在中國銀行個人金融總部鐘向群總監(jiān)看來，中國政府應對金融危機而出臺的“擴內需、促消費”政策給2010年國內銀行零售業(yè)務的發(fā)展帶來了機遇。
逐步實現(xiàn)全球化的個人金融服務體系
理財周報：中行2009年零售業(yè)務的整體業(yè)績如何？其中有哪些亮點？
鐘向群：中行長期以來致力于為個人客戶提供優(yōu)質服務，不斷提高網點服務效率，力爭建設國際一流零售銀行，逐步實現(xiàn)全球化的個人金融服務體系。
2009年我行零售業(yè)務中亮點不少。存款、貸款都有大幅增長，貸款的市場份額有所提升。個人結、售匯和國際匯款業(yè)務是中行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務。隨著中國經濟的進一步開放，老百姓辦理外匯業(yè)務的人數(shù)不斷增加，與國外的資金往來日益頻繁，對銀行外匯服務和國際匯款業(yè)務的種類和服務質量提出了更高的要求。
中行針對客戶集中反映的問題不斷創(chuàng)新業(yè)務，例如擴大了代理海外開戶見證業(yè)務范圍，拓展僑匯通匯款海外受理渠道，開通BTS公司歐元匯款業(yè)務；與全球第二大匯款公司速匯金簽署全面合作協(xié)議。速匯金匯款業(yè)務已在北京分行試點。
在財富管理方面，中行深入研究中高端客戶的需求，推出了不少產品，例如中銀安穩(wěn)回報、中銀日積月累、中銀創(chuàng)富和中銀基金精選計劃等。還開展了多項營銷活動，取得顯著成績。并在2009年8月獲得“中國最佳私人銀行”的獎項。
2009年中行的信用卡規(guī)模迅速擴大，主要得益于貼近不同客戶群體的需求，創(chuàng)新產品和服務，為客戶提供差異化的支付功能。例如2009年推出的中銀鈦金女士信用卡，贏得了“2009中國最受商旅精英歡迎的女性信用卡”獎項。全民健身卡是為廣大客戶提供體育健身領域金融服務的新產品。
新一代長城卡功能很全，在原有的存款有息、本地取現(xiàn)免手續(xù)費、消費積分、代發(fā)工資、代繳費功能上增加了透支有免息期，電話靈活分期等新功能，屬于業(yè)內首創(chuàng)，為客戶用卡提供了更多的便利。各種分期付款業(yè)務也得到了大力發(fā)展。
2010年繼續(xù)幫客戶管理好財富發(fā)展個貸業(yè)務
理財周報：在過去的一年里，中行銷售各類個人理財產品基本情況如何？2010年在理財產品的設計和銷售方面有哪些新規(guī)劃？
鐘向群：在過去的一年里，中行開展了夏季和秋季理財產品競賽活動，掀起了一場人民幣理財產品、基金、保險、第三方存管和貴金屬產品的銷售熱潮，兩次競賽活動分別銷售人民幣理財產品3447.57億元和687.29億元。
2009年推出的“華潤信托•中銀國際證券精英匯集合資金信托計劃” “多寶格”賬戶、“中銀創(chuàng)富系列產品”、“凱石-奧運冠軍集合信托計劃”、“中銀平穩(wěn)收益理財計劃”、“中銀日積月累理財計劃”等多款理財產品，有效滿足了中高端客戶差異化需求，吸引了更多客戶選擇我行的服務。
2010年我們將繼續(xù)依托全球服務網絡和多元化服務平臺，充分發(fā)揮海內外聯(lián)動的優(yōu)勢，著眼于客戶的不同需求，幫助客戶管理好財富，規(guī)劃人生。
理財周報：2009年，中行個貸發(fā)放增長情況如何？其中房貸、車貸等貸款的發(fā)放情況如何？2010年中行個人信貸方面的發(fā)展規(guī)劃？
鐘向群：2009年中行個貸發(fā)放量較2008年增加了3000多億元。重點推出“理想之家•置換寶”和“理想之家•貸款管家”，滿足客戶改善住房和中高端客戶進行資產整合的需求。外匯留學貸款產品發(fā)揮了中行在外匯業(yè)務上的優(yōu)勢，為留學生出國提供融資服務。
新的一年里，中行將繼續(xù)配合“擴內需、促消費”的宏觀政策，立足于改善民生，在居民購車、購房、大宗商品消費、耐用商品消費等方面提供更多優(yōu)質的金融服務。例如加強與汽車生產廠商、汽車經銷商的合作，為客戶提供更多可供選擇的購車融資方案。
考慮到2010年國家將實施房地產市場調控，遏制部分城市房價上升過快，而二手房交易營業(yè)稅優(yōu)惠政策不再延續(xù)，中行一方面要鞏固并擴大個人二手住房貸款競爭優(yōu)勢，同時也會大力發(fā)展個人一手住房貸款業(yè)務，幫助廣大客戶早圓安居夢想。
此外，我們還計劃為MBA/EMBA中高端客戶群提供求學、創(chuàng)業(yè)方面的貸款，讓更多的中高端客戶熟知“貸款管家”、“個人理財產品融資便利貸款”等產品和服務，享受到各類貸款的優(yōu)惠政策和便捷的審批流程。
力爭將中行建成個人高端客戶首選的商業(yè)銀行
理財周報：2009年，中行私人銀行業(yè)務的增長情況如何？客戶和管理資產的總額及增長情況如何？2010年，中行私人銀行有何新的發(fā)展計劃？在產品或服務方面將有哪些創(chuàng)新？
鐘向群：2009年中行私人銀行客戶規(guī)模迅速擴大，管理的客戶資產大幅增長。
私行客戶對服務和產品的要求與大眾理財客戶有所不同。私行客戶迫切需求的是私密性很強、個性化的產品，除傳統(tǒng)的儲蓄、貸款外，還要涵蓋股票、基金、債券、貴金屬、保險、信托、藝術品、奢侈品等廣泛的投資理財領域。
中行將針對私人銀行客戶的需求特點，面向全球高端客戶，提供全方位、專家級的高端理財服務。推出的產品一定要緊扣市場脈搏、貼近客戶需求，而且是個性化、差異化的產品。產品和服務所涉及的領域也更廣泛。
私行服務的另一重要方式是投資顧問。中行作為全能型混業(yè)經營的商業(yè)銀行，旗下的中銀證券、中銀基金、中銀保險在零售客戶的證券、基金和保險業(yè)務上具備豐富的經驗和成熟的投資顧問隊伍，可以通過聯(lián)動合作，與私人銀行部實現(xiàn)資源共享，為私行客戶提供專業(yè)的顧問咨詢服務，幫助客戶和銀行間建立長期、穩(wěn)固、值得信賴的關系，力爭將中行建成個人高端客戶首選的商業(yè)銀行。
理財周報：2010年中行在基層網點轉型方面有哪些新打算？到2009年底，中行的理財中心、財富管理中心及私人銀行的分部數(shù)量是多少？
鐘向群：中行一直將旗下的近萬網點視作是服務客戶的最前沿。經過幾年的網點標準化改造，網點形象更醒目，風格更統(tǒng)一，顯著提升了中行網點在客戶心目中的形象。2010年，中行將結合客戶定位，將網點內部功能區(qū)域建設得更加人性化，功能更為豐富，縮短排隊時間，提高業(yè)務辦理效率，為客戶創(chuàng)造優(yōu)質的服務環(huán)境、提供更舒適的服務體驗，將傳統(tǒng)交易型的網點轉化為提升客戶滿意度的重要渠道。
截至2009年底，中行理財中心將近750家，財富管理中心超過75家，在全國15個城市設立了私人銀行分部，為拓展業(yè)務輻射范圍奠定了堅實的基礎。
信用卡2010年仍是中行零售業(yè)務重點，海內外一體化發(fā)展的重要渠道使得中行成為服務覆蓋地域最廣的中資行
理財周報：2010年中行在信用卡業(yè)務方面將有哪些新舉措？
鐘向群：信用卡在2010年仍然是中行發(fā)展的重點。首先，中行將銀行卡作為個金業(yè)務海內外一體化發(fā)展的重要渠道，增強其對留學、商務、旅游等各類客戶的全球服務能力。
新推出的長城信用卡集借記卡和貸記卡的功能為一體，能為廣大客戶帶來使用上的便利，是我行未來推廣的重點產品。借記卡產品功能將得到增強，同時將加大借記卡IC卡產品開發(fā)與推廣的力度。
分期付款業(yè)務也是另一個發(fā)展重點。卡戶分期、普通商戶分期、郵購分期、大額分期等業(yè)務在2010年內會得到大力發(fā)展。我們也會加強商戶分期付款在數(shù)碼、通訊、家用電器、百貨類商戶的覆蓋率。持卡人可根據(jù)付款能力和消費習慣選擇不同的付款方式。
中行還將針對客戶集中反映的需求做出改進，比如說縮短辦卡周期、完善賬單格式和投遞方式、拓展還款渠道，豐富短信服務、實現(xiàn)短信靈活定制化服務，持續(xù)改善客戶用卡體驗，提升中行信用卡的服務品質和客戶滿意度。
同時，我們一直注重與特惠商戶的合作。原來中行的優(yōu)勢在酒店、賓館等商戶，現(xiàn)在也開始大力拓展批發(fā)類商戶，通過特惠商戶網絡提供優(yōu)先、優(yōu)惠的增值服務，讓持卡人享受刷卡購物的樂趣。
理財周報：3G時代已經開啟。2009年中行在電子銀行業(yè)務方面取得了哪些進展？網銀客戶和手機銀行的客戶量是多少？2010年有哪些規(guī)劃？
鐘向群：3G是將無線通信與國際互聯(lián)網等多媒體通信結合的新一代移動通信技術，其代表特征是提供高速數(shù)據(jù)傳輸，如實時視頻、高速多媒體和移動互聯(lián)網訪問等。3G的推廣應用已經全方位地滲透、影響并改變我們的工作和生活。對于銀行來講，3G技術對手機銀行、網上銀行都是一次革命。
中行非常關注3G技術的誕生和應用，充分意識到電子銀行業(yè)務在商業(yè)銀行競爭中日益重要的作用。中行電子銀行建設快速推進，電話銀行建設加快，手機銀行也將于近期推出。網上銀行新增客戶數(shù)和交易量比2008年增長一倍以上。截至目前，中行網上銀行海外服務范圍已擴大到英國、法國、日本、韓國等21個國家和地區(qū)，成為服務覆蓋地域最廣的中資銀行網上銀行。
2010年，中行將加快推進電子銀行建設，客戶可以通過網銀買賣理財產品，辦理消費信貸、跨境匯款、小額結售匯等業(yè)務。此外還有一系列的增值服務功能提供給客戶，比如說客戶可以在網銀上進行存款利息試算、交易手續(xù)費試算、基金浮動盈虧試算等。網銀交易的風險管理也是非常重要的工作，我們將采取強化內控、建立業(yè)務運營與風險控制聯(lián)動機制、落實巴塞爾新資本協(xié)議量化要求、加強技術預警、客戶風險差異化運營等措施，保障客戶的交易安全。
中行在個人金融領域一直保持進取態(tài)度，緊密結合客戶需求不斷探索和創(chuàng)新
理財周報：如何看待當下國際國內新形勢給零售銀行帶來的機會和挑戰(zhàn)？
鐘向群：國際金融危機給中行個金業(yè)務的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，但同時也存在很多發(fā)展機遇。
我國政府“擴內需、促消費”的政策為大力發(fā)展零售業(yè)務提供了良好的機遇。國家出臺的刺激消費和提升居民收入的措施會使中行在汽車貸款、消費信貸、分期付款等方面有更多的發(fā)展空間。
本次金融危機對出口企業(yè)的沖擊，導致銀行的公司業(yè)務發(fā)展遇到一些障礙，促使各商業(yè)銀行加快調整業(yè)務結構的步伐，加大對個金業(yè)務的投入，發(fā)揮零售業(yè)務風險分散、業(yè)務增長平穩(wěn)、受宏觀經濟影響相對較小等特點，以改變傳統(tǒng)的利差盈利模式，增強商業(yè)銀行抗危機、抗風險能力。
但是我們在發(fā)展的同時，國內同業(yè)也在加快業(yè)務結構轉型，加大對財富管理、私人銀行等中高端客戶的爭奪力度，信用卡、住房貸款等領域的競爭也日益激烈。而且外資銀行也利用其在外幣存貸款、理財?shù)葮I(yè)務上的傳統(tǒng)優(yōu)勢，迅速在重點城市布局理財和財富管理業(yè)務，爭搶客戶群。面對這樣的競爭形勢，中行在個人金融領域一直保持著進取的態(tài)度，通過發(fā)揮我們在零售業(yè)務、證券、基金、保險等方面綜合經營的整體優(yōu)勢，為客戶提供更多個性化、差異化的產品和服務。
金融危機中資本市場的動蕩給很多從未接觸過理財?shù)娜松狭松鷦拥囊徽n，有更多的老百姓對風險和收益的關系有了切身體會，產生了對專業(yè)化財富管理的需求。而且由于中國經濟多年來持續(xù)增長，居民生活水平大幅提高，積累了巨大的家庭財富。這樣就為大眾理財業(yè)務和高端客戶財富管理提供了廣泛的、潛在的客戶基礎和財富基礎。中行將抓住這一重大而難得的機遇，緊密結合客戶需求，不斷探索，不斷創(chuàng)新，一定會在財富管理和私人銀行等領域成為同業(yè)中的領先者。
