作者系中國人民銀行科技司司長
網(wǎng)絡(luò)銀行是什么？
網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)思維傳播發(fā)展的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)金融造成支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒之后在更高層次回歸銀行業(yè)，因此不會復(fù)制實體銀行“水泥+鼠標(biāo)”（設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點同時提供網(wǎng)銀、電子渠道服務(wù)）的發(fā)展路徑，而是一個擁有合法商業(yè)銀行身份的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。2014年，銀監(jiān)會批復(fù)深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行進(jìn)入籌建階段。從目前已披露信息及發(fā)起人股東的行業(yè)背景來看，深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行將會沿著互聯(lián)網(wǎng)金融的道路，發(fā)展成為沒有營業(yè)網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行“輕資產(chǎn)重服務(wù)”的發(fā)展模式所產(chǎn)生的鯰魚效應(yīng)、示范效應(yīng)，將對中國銀行業(yè)及其監(jiān)管模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
網(wǎng)絡(luò)銀行具有廣闊的發(fā)展空間
1995年10月18日，世界上誕生了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國第一安全銀行（SFNB，Security First Network Bank)，完全在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行非現(xiàn)金服務(wù)，但此后網(wǎng)絡(luò)銀行并未如同人們預(yù)期那樣成為銀行業(yè)主流。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷中國，說明互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已成功探索到可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)模式，網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)應(yīng)用發(fā)展到一定階段和規(guī)模時的產(chǎn)物，并非“早產(chǎn)兒”。作為互聯(lián)網(wǎng)原住民的“90后”，平均網(wǎng)齡達(dá)7.53年，日均上網(wǎng)時長達(dá)11.45小時，已經(jīng)進(jìn)入社會，正源源不斷地充實網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶隊伍。2014年9月19日，阿里集團(tuán)登陸美國股市融資250.2億美元，創(chuàng)造了全球史上最大規(guī)模IPO，成為中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程的里程碑。種種跡象表明，中國網(wǎng)絡(luò)社會已經(jīng)形成，互聯(lián)網(wǎng)金融前景廣闊。
為了規(guī)范網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，人民銀行已把支付機構(gòu)納入監(jiān)管范圍，從2011年5月18日到2014年7月15日，合計頒發(fā)了269張支付業(yè)務(wù)許可證，支付機構(gòu)獲得了從事獲批復(fù)業(yè)務(wù)的合法資質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)支付、理財、融資活動蓬勃發(fā)展。2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到5.37萬億元。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)在支付寶基礎(chǔ)上，相繼推出小貸、余額寶、招財寶、娛樂寶等系列產(chǎn)品，建立全國性金融網(wǎng)絡(luò)（包括163家中外資銀行），形成了一個完整的銀行業(yè)務(wù)和代理金融業(yè)務(wù)鏈條，占據(jù)非金融支付約50%的市場份額。與此同時，財務(wù)通也挾其微信支付占據(jù)了非金融支付20%以上的市場份額?？梢哉f，脫胎于支付機構(gòu)的兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，已實際擁有可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。
就銀行業(yè)務(wù)本身而言，支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)銀行并不會比實體銀行做得更好，這也是國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不理想的重要原因之一。但在工業(yè)化與信息化融合發(fā)展、電子商務(wù)成為第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點的大背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。中國的支付機構(gòu)背靠成體系的電子商務(wù)企業(yè)，形成了“客戶—服務(wù)—平臺—合作伙伴”的生態(tài)圈，“網(wǎng)融結(jié)合”運行模式大行其道，存貸匯業(yè)務(wù)成為嵌套在整個供應(yīng)鏈中不可替代的場景和操作。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式
網(wǎng)絡(luò)銀行、實體銀行都高度依賴于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，其差異并非使用網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的多與少、依賴網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的深與淺。實體銀行奉行外延擴張路徑，以機構(gòu)和資本規(guī)模帶動業(yè)務(wù)規(guī)模，形象描述就是“設(shè)網(wǎng)點、通匯路、拉存款、放貸款”，并建立一系列之相適應(yīng)的機構(gòu)、員工、業(yè)務(wù)、風(fēng)險管理體系。實體銀行推出網(wǎng)上銀行，是運用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的提供手段和渠道。網(wǎng)絡(luò)銀行則是運用互聯(lián)網(wǎng)思維“重新設(shè)計”適合于網(wǎng)民使用的產(chǎn)品與服務(wù)，所有的組成要素均圍繞網(wǎng)絡(luò)活動（即網(wǎng)絡(luò)空間和物理空間的映射關(guān)系）來布局和運營。與實體銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下顯著特點：
輕資產(chǎn)運營布局
不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點。除了少數(shù)辦事機構(gòu)、體驗性網(wǎng)點之外，網(wǎng)絡(luò)銀行不以大樓、網(wǎng)點作為實力和信用的標(biāo)志，不以客戶經(jīng)理作為聯(lián)系客戶的紐帶，一步到位直接成為全國性銀行，減少或向合作伙伴外包與“現(xiàn)場與實物”相關(guān)的現(xiàn)金、憑證、合同等服務(wù)，以視頻交流取代面談、面簽、面查等環(huán)節(jié)。
重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)。存款立行、早放貸早收益一向是實體銀行倚重的法寶，全國性商業(yè)銀行75%以上的利潤來自利差收入。網(wǎng)絡(luò)銀行則以服務(wù)立行，重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)和小貸業(yè)務(wù)（“貸短，貸小，貸分散”），以同業(yè)存款“消耗”富余資金并換取合作伙伴提供各種服務(wù)。
線上開立電子賬戶。網(wǎng)絡(luò)銀行采用業(yè)內(nèi)俗稱為“弱實名制”的做法：用影像識別軟件比對開戶人上傳身份證影像和人臉影像、個人預(yù)留公安部照片三者的一致性；依托合作銀行綁定銀行卡（賬戶）并完成轉(zhuǎn)賬操作；記錄客戶終生不變的生物特征數(shù)據(jù)（包括人臉、虹膜、聲紋、指紋、掌紋、心率等）。
擁有強大的技術(shù)團(tuán)隊。技術(shù)能力和創(chuàng)新思維是網(wǎng)絡(luò)銀行的兩根支柱，是其與傳統(tǒng)銀行業(yè)競爭的利器。如同科技企業(yè)一樣，網(wǎng)絡(luò)銀行尤為重用技術(shù)人員，持續(xù)開展前沿技術(shù)研究，以技術(shù)能力支撐其運營能力和管理能力，而且將技術(shù)能力轉(zhuǎn)化為可輸出、可盈利的軟件產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù)。
實施生態(tài)圈發(fā)展策略
建立垂直支付鏈。電商圈包括社交、娛樂、資訊、餐飲、旅游等各種業(yè)態(tài)（網(wǎng)民活動），網(wǎng)絡(luò)銀行抽取其中支付、理財、融資需求及場景，并提供便利的技術(shù)實現(xiàn)手段，將電商圈積聚的流量（注冊網(wǎng)民與業(yè)務(wù)規(guī)模）導(dǎo)向金融圈。反之，金融圈又為電商圈實現(xiàn)人與人、人與硬件、人與服務(wù)的連接和O2O業(yè)務(wù)（線下與線上）轉(zhuǎn)化提供無縫連接的服務(wù)。2014年10月16日，阿里集團(tuán)宣布啟動“千縣萬村”計劃，將在3～5年內(nèi)投資100億元在全國建1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站，由此將衍生出大量、穩(wěn)定的銀行業(yè)務(wù)。
建立全國性金融網(wǎng)絡(luò)。借助于支付寶、財付通等支付機構(gòu)打下的基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)銀行很快就可以建成全國性金融網(wǎng)絡(luò)，向?qū)嶓w銀行以及保險、證券期貨、信托等公司推送交易，以從業(yè)者或代理者身份開展各種跨機構(gòu)、跨行業(yè)的業(yè)務(wù)。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)銀行很有機會發(fā)展成為一個支付清算組織，或聚集金融、非金融機構(gòu)形成產(chǎn)融結(jié)合、協(xié)同創(chuàng)新的群眾性組織。
構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域面向海量用戶，特別是針對互聯(lián)網(wǎng)“原住民”，馬太效應(yīng)十分明顯，一般規(guī)律是每個細(xì)分市場前3家占有超過一半的市場份額、前10家占有9成以上的市場份額。網(wǎng)絡(luò)銀行搶占先機，將大量金融產(chǎn)品聚集在一起，有對比有選擇，“成行成市”效應(yīng)將十分明顯。
立足需求端設(shè)計產(chǎn)品
業(yè)務(wù)門檻較低。網(wǎng)絡(luò)銀行利用技術(shù)投入具有邊際成本遞減的特點，降低業(yè)務(wù)門檻，擴大用戶基礎(chǔ)，做大交易規(guī)模，特別是可以吸引到“長尾”用戶。更進(jìn)一步，則是提供技術(shù)或設(shè)備支持，在網(wǎng)上為用戶提供收付款、進(jìn)銷存管理、財務(wù)管理、信用貸款、移動辦公的集成服務(wù)，從而深度“綁住”用戶。
嵌入增值和定制服務(wù)。增值服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行重要的收入來源，它們以低價或免費的跨行還款、轉(zhuǎn)賬、繳費等基本服務(wù)為基礎(chǔ)，做實用戶流量，針對一些特殊場景提供增值服務(wù)。例如，針對分類客戶群體提供定制服務(wù)，包括大額收付款、一對多批量付款、國外購物退稅等；提供無抵押、短期、小額貸款，甚至開展具有創(chuàng)造貨幣性質(zhì)的“白條”透支服務(wù)。
以手機錢包為服務(wù)手段。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年6月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.27億，手機上網(wǎng)比例為83.4%，首次超越PC上網(wǎng)比例（80.9%），成為第一大上網(wǎng)終端。隨著4G時代的到來，手機成為“網(wǎng)絡(luò)銀行—業(yè)務(wù)—客戶”之間的載體，“手機銀行”將從立足客戶數(shù)據(jù)向立足客戶體驗、客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變。
大數(shù)據(jù)的處理模型
開展精準(zhǔn)營銷。在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行的重要資產(chǎn)。基于云計算的大數(shù)據(jù)分析以及機器學(xué)習(xí)能力，是網(wǎng)絡(luò)銀行目前明顯領(lǐng)先于實體銀行的技術(shù)特點和商業(yè)優(yōu)勢。實體銀行長于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，建立涵蓋客戶、賬戶、產(chǎn)品、交易、管理數(shù)據(jù)的“銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理體系”，用于銀行業(yè)務(wù)管理。網(wǎng)絡(luò)銀行長于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)分析，進(jìn)一步補充建立“客戶行為數(shù)據(jù)管理體系”，用于發(fā)掘客戶需求、預(yù)測用戶風(fēng)險偏好，從而開展精準(zhǔn)營銷。
提高運營效率。大數(shù)據(jù)分析可以挖掘眾多與用戶信用相關(guān)的信息（例如，常去高檔場所消費、擁有高級游戲裝備的人群往往具有較強的經(jīng)濟實力，長期使用同一個IP地址或網(wǎng)購地址的人工作更穩(wěn)定），而不是僅僅盯住已經(jīng)發(fā)生的交易記錄、違約率和違約損失率，從而規(guī)?；菩蟹乾F(xiàn)場身份驗證、小額信貸快速審批、直通式交易處理，顯著減少人工干預(yù)和事后稽核，并運用“大數(shù)法則”評估和控制潛在風(fēng)險。其中，大數(shù)據(jù)分析對目前實體銀行以信貸、授信還款記錄為主的客戶征信是一個重要補充，對首次申請信貸客戶的征信將發(fā)揮重要作用。
提供云計算服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行將延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)路線，采用PC服務(wù)器的“分布式”技術(shù)架構(gòu)，與實體銀行采用高端服務(wù)器的“集中式”技術(shù)架構(gòu)相比，成本更低，橫向擴展性和容錯性更好。支付寶在2014年“雙十一”的交易峰值達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的285萬筆/分鐘，完全可向社會提供技術(shù)、數(shù)據(jù)服務(wù)?！熬W(wǎng)絡(luò)銀行賣技術(shù)”將改變銀行業(yè)長期以來買技術(shù)的傳統(tǒng)。
加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管
修訂現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融與科技融合、創(chuàng)新的產(chǎn)物，其物理布局、運營方式、風(fēng)險表現(xiàn)、發(fā)展思路都和實體銀行存在差異?，F(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則（包括《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及各種業(yè)務(wù)管理規(guī)定、技術(shù)指引）以及監(jiān)管模式，都需要按照“審慎研究，包容發(fā)展，保持平穩(wěn)”的原則進(jìn)行修訂、調(diào)整，既為網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新留下空間，又在整體上保持銀行體系的穩(wěn)定發(fā)展。
建立新型監(jiān)管模式。面對金融互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢，監(jiān)管模式由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管發(fā)展、由合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險性監(jiān)管發(fā)展、審慎性監(jiān)管與行為監(jiān)管相結(jié)合已成為共識。創(chuàng)新既意味著探索，也可能是監(jiān)管套利，風(fēng)險的未知性、復(fù)雜性、隱蔽性都有所提高，簡單如轉(zhuǎn)賬快捷交易，復(fù)雜如股票高頻交易，均需要進(jìn)一步從操作層面建立監(jiān)管方法論。一是明確風(fēng)險兜底原則。為了防止網(wǎng)絡(luò)銀行開展“發(fā)散式”創(chuàng)新、脫離實體經(jīng)濟需求的創(chuàng)新并將創(chuàng)新風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給社會，有必要明確網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理主體，引導(dǎo)其開展與其風(fēng)險管控能力相匹配的創(chuàng)新，從而保護(hù)金融消費者權(quán)益。二是完善統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系。資本充足率、撥備、杠桿率、流動性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行。為滿足風(fēng)險評估與測算需要，必須補充“網(wǎng)絡(luò)銀行影響力與風(fēng)險度量”指標(biāo)，初步考慮包括：覆蓋面(主要包括注冊用戶數(shù)、活躍用戶數(shù)、聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)數(shù))，交易規(guī)模（主要包括交易金額/全國GDP、交易金額/社會零售商品總額），服務(wù)能力(主要包括筆均支付金額、筆均貸款金額等)，賠付規(guī)模（主要包括賠付筆數(shù)與金額、賠付原因、賠付率等）。
統(tǒng)籌謀劃銀行卡市場的發(fā)展與監(jiān)管。一是明確網(wǎng)絡(luò)銀行加入大額支付系統(tǒng)。目前，全體商業(yè)銀行均加入中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（包括大額支付、小額支付、網(wǎng)上支付跨行清算、電子商業(yè)匯票、支票影像交換等系統(tǒng)），網(wǎng)絡(luò)銀行至少加入大額支付系統(tǒng)，從其在人民銀行開立的清算賬戶中逐筆實時完成跨行大額支付、緊急小額支付的資金清算。這一安排有利于人民銀行測算金融市場的流動性、暢通貨幣政策傳導(dǎo)機制。二是監(jiān)管重點定位為保護(hù)消費者權(quán)益。網(wǎng)絡(luò)銀行不可避免與人民銀行清算總中心、中國銀聯(lián)、農(nóng)信銀資金清算中心、城商行匯票資金清算中心發(fā)生競爭。同時，大型商業(yè)銀行可能以互聯(lián)方式建立支付清算網(wǎng)絡(luò)，市場主體也會與國際銀行卡組織、境外匯款機構(gòu)開展合作。人民銀行只有站穩(wěn)了保護(hù)消費者權(quán)益的立場，明確風(fēng)險底線的具體內(nèi)容，才不會被所謂的“支付亂象”所迷惑。三是研究網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)卡的問題。近年來，人民銀行大力推動銀行磁條卡芯片化遷移工程，引導(dǎo)以芯片卡為基礎(chǔ)的手機近場支付（即NFC），突破技術(shù)壁壘，實現(xiàn)線上與線下支付工具的融合發(fā)展。今后，如果網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)行獨立品牌或國外品牌的實體卡或虛擬卡（例如二維碼銀行卡），顯然會引起銀行卡市場的結(jié)構(gòu)性變化。在一個多銀行卡品牌的市場上，人民銀行有必要將部分涉卡管理權(quán)限“還給”銀行卡組織，由其加強對發(fā)卡行、收單機構(gòu)的管理和約束。
結(jié)束語
與金融制度改革帶來的創(chuàng)新不同，網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)引領(lǐng)的創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)基于網(wǎng)絡(luò)思維從事業(yè)務(wù)、基于電子商務(wù)拓展空間、基于資本市場壯大實力，其發(fā)展可以概括為“依托新技術(shù)，鑄造新平臺，面向新生代，創(chuàng)造新模式”，互聯(lián)網(wǎng)將與利率市場化、人民幣國際化一樣，深刻影響中國銀行體系的發(fā)展路徑，并正在引導(dǎo)和帶動金融要素市場的網(wǎng)絡(luò)化以及數(shù)據(jù)化。當(dāng)前，各種創(chuàng)新此起彼伏，對創(chuàng)新風(fēng)險的識別、監(jiān)測、管控需要一個過程，監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立有效性的監(jiān)管框架，為創(chuàng)新提供正向激勵，推動網(wǎng)絡(luò)銀行圍繞服務(wù)于實體經(jīng)濟、解決融資難融資貴問題開展創(chuàng)新，推動銀行業(yè)加強技術(shù)儲備持續(xù)創(chuàng)新，把握好創(chuàng)新風(fēng)險和金融穩(wěn)定的平衡，從而塑造一個充滿活力的現(xiàn)代銀行體系。
=相關(guān)新聞推薦=
網(wǎng)絡(luò)銀行國內(nèi)“落地”只是時間問題
編輯推薦：信用卡辦理
