日前，銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)三家民營銀行的的籌建申請，這三家民營銀行分別為騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人的深圳前海微眾銀行，正泰、華峰為主發(fā)起人的溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發(fā)起人的天津金城銀行。但出乎許多業(yè)內(nèi)人士意料的是，此前呼聲最高、被認(rèn)為有望先拔頭籌的阿里網(wǎng)絡(luò)銀行，卻因未正式提交籌建方案而缺席其中。
沒有銀行的銀行——網(wǎng)絡(luò)銀行
所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，是指完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的銀行，沒有線下的物理網(wǎng)點，因而也被稱為“沒有銀行的銀行”。早在2013年阿里巴巴宣布申請設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行之初，就曾引起市場巨大的關(guān)注和無盡的遐想。
網(wǎng)絡(luò)銀行以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，業(yè)務(wù)不受地域、物理網(wǎng)點、營業(yè)時間等限制，可以隨時隨地在互聯(lián)網(wǎng)上，甚至通過一個移動互聯(lián)網(wǎng)終端就可以完成銀行主體業(yè)務(wù)的存款、貸款、結(jié)算、支付、理財?shù)雀黝悩I(yè)務(wù)。這是傳統(tǒng)銀行無論如何都做不到的。而且，由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有物理網(wǎng)點，節(jié)省了巨額的網(wǎng)點運營費用和人員開支。據(jù)美國咨詢機構(gòu)Tower Group的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融方式辦理的交易成本僅為傳統(tǒng)柜面方式的約五十分之一，是通過ATM方式的約十分之一。正因為如此，眾多分析都認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行較傳統(tǒng)銀行有一定的獨特差異化優(yōu)勢，更有助于推動傳統(tǒng)銀行的變革和創(chuàng)新。
網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展道路
雖然在中國，網(wǎng)絡(luò)銀行尚無先例，但從全球范圍來看，網(wǎng)絡(luò)銀行卻并非是新鮮事物。早在1995年，美國就誕生了全球第一家專門的網(wǎng)絡(luò)銀行SFN B，在此之后英國、日本等國家也都先后出現(xiàn)了專門的網(wǎng)絡(luò)銀行。
不過，與網(wǎng)絡(luò)銀行剛剛誕生時被寄予厚望相比，過去20年來國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展路徑一直相當(dāng)曲折。在SFN B銀行之后，大批網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)，但短短數(shù)年后，由于IT技術(shù)仍不發(fā)達、品牌認(rèn)知度等原因，網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，導(dǎo)致許多網(wǎng)絡(luò)銀行先后倒閉，被其他金融公司所收購。SFN B銀行就因為客戶戰(zhàn)略失敗、經(jīng)營業(yè)績惡化，最終于2002年8月被加拿大皇家銀行(R BC)所收購，成為該行旗下的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)部。2004年以后，隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)的日漸普及，再加上網(wǎng)絡(luò)銀行也開始紛紛采取與傳統(tǒng)銀行差別化的經(jīng)營戰(zhàn)略，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸步入穩(wěn)步發(fā)展期。但直到這時，除少數(shù)以外，大部分網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ)及財務(wù)狀況仍較為脆弱。2008年全球金融風(fēng)暴后，網(wǎng)絡(luò)銀行再次經(jīng)受洗禮，部分過于激進的網(wǎng)絡(luò)銀行陸續(xù)倒閉，但亦有一些網(wǎng)絡(luò)銀行通過收購、兼并實現(xiàn)了做大做強。與此同時，傳統(tǒng)銀行也受到了金融危機的沖擊，效益大幅下降，不得不收縮戰(zhàn)線。再加上2008年以來，隨著IT技術(shù)的不斷進步，移動互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，使網(wǎng)絡(luò)銀行迎來了難得的發(fā)展機遇?？梢哉f，經(jīng)過近20年的試驗和探索，目前網(wǎng)絡(luò)銀行的運營模式日漸成熟，尤其在美、日等國家，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)初具規(guī)模。
一份對美國22家主要網(wǎng)絡(luò)銀行的研究數(shù)據(jù)表明，截至2014年3月末，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的總資產(chǎn)為4582億美元，存款余額為3267億美元，分別占美國銀行業(yè)資產(chǎn)和存款總額的3.3%和3.1%。自2000年以來，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的年均資產(chǎn)增幅和存款增幅分別高達19%和21%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)銀行。從收益情況看，除2008年-2009年以外，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利均呈持續(xù)向好態(tài)勢，2013年美國22家主要網(wǎng)絡(luò)銀行共實現(xiàn)7.4億美元的營業(yè)利潤，占美國銀行業(yè)營業(yè)利潤總額的5.3%。以3.3%的資產(chǎn)創(chuàng)造了5.3%的利潤，從此也可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營效率要優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。
目前國內(nèi)對于網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)還是空白。尤其是沒有線下的面簽環(huán)節(jié)，電子合同和電子簽名等等創(chuàng)新都亟須相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)完善。但不可否認(rèn)，網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)“落地”很可能已經(jīng)只是個時間問題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢不可阻擋
移動互聯(lián)網(wǎng)改變的不只有客戶的消費行為，更重要的是改變了客戶的消費體驗?？蛻粢蟠蚱苽鹘y(tǒng)金融服務(wù)的時間限制、打破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的地域限制、打破傳統(tǒng)的以銀行為中心的服務(wù)限制，要求銀行能為其提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融和互聯(lián)網(wǎng)高度融合的產(chǎn)物，恰好能很好地滿足客戶的上述需求。
網(wǎng)絡(luò)銀行引入國內(nèi)的時機已經(jīng)成熟
經(jīng)過多年的模式，國外網(wǎng)絡(luò)銀行的模式已經(jīng)基本成熟。中國情況看，盡管網(wǎng)絡(luò)銀行尚無先例，但過去數(shù)年間以BAT為代表的中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐走在了世界前列，P2P、網(wǎng)貸、眾籌、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品先后崛起，而且國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了首家純網(wǎng)絡(luò)保險公司——— 眾安在線，這些都已經(jīng)充分證明了目前中國具備了網(wǎng)絡(luò)銀行的生存土壤。尤其阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)，掌握了數(shù)據(jù)、客戶、資金等資源，具備了強大的客戶基礎(chǔ)、品牌知名度和金融運營經(jīng)驗，有望從傳統(tǒng)銀行手中搶得一杯羹。
此外，無獨有偶，近期韓國也表示有意試水網(wǎng)絡(luò)銀行。據(jù)韓國媒體報道，韓國金融監(jiān)管正在研究放開網(wǎng)絡(luò)銀行的可行性。這一消息也迅速引發(fā)了韓國金融業(yè)和輿論的廣泛關(guān)注。此前韓國曾在2001年和2008年兩度試圖推進設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行，但都因種種原因而未能成功。而本次韓國金融監(jiān)管的態(tài)度明顯轉(zhuǎn)向積極，也正是因為全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的大背景。
在現(xiàn)代IT技術(shù)的沖擊下，近幾十年來，銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)也發(fā)生了前所未有的劇烈變化。上世紀(jì)90年代，網(wǎng)上銀行服務(wù)剛剛出現(xiàn)之時，比爾·蓋茨就曾預(yù)言，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，終有一天銀行網(wǎng)點將會消失。盡管截至目前，蓋茨的這一預(yù)言尚未成為現(xiàn)實，但正如美國知名未來學(xué)家、移動金融研究學(xué)者Brett King在《Bank3.0》一書中所表達的，重要的是銀行服務(wù)，而不是銀行本身，“在Bank3.0時代，銀行不再是一個地方，而是一種行為”?；蛟S，“沒有銀行的銀行”真的已經(jīng)離我們不遠(yuǎn)了。
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