近日，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)溫州民商銀行的籌建申請(qǐng)。知情人士透露，雖然溫州民商銀行參股股東和行長(zhǎng)人選暫未敲定，但是其小微發(fā)展戰(zhàn)略框架已十分清晰，諸多籌備工作已經(jīng)展開(kāi)。溫州民商銀行表示，只有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)全城覆蓋，民商銀行才能滲透到千家萬(wàn)戶，銀監(jiān)會(huì)的肯定對(duì)溫州民商銀行未來(lái)大規(guī)模發(fā)展作出了保證。
“另類”中小微模式
按照申報(bào)方案，溫州民商銀行服務(wù)溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)。相關(guān)知情人士勾畫(huà)了溫州民商銀行的基本發(fā)展思路與框架。按照籌備思路，溫州民商銀行定位就是要做精致的真正服務(wù)小微企業(yè)的民營(yíng)銀行，而非現(xiàn)有的銀行模式。溫州民商銀行立足點(diǎn)是溫州地區(qū)的中小微企業(yè)，愿景是服務(wù)全球溫商，初期會(huì)以中小微企業(yè)和三農(nóng)領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)。
“目前小微金融很多銀行都在做，但總體還是講得多做得少?！币患耶?dāng)?shù)劂y行高管表示。
民商銀行主發(fā)起人之一的正泰集團(tuán)副總裁徐志武表示，溫州民商銀行的組建，就是要探索緩解溫州“民間資金多、投資難，中小企業(yè)多、融資難”的“兩多兩難”問(wèn)題的途徑。
溫州有二三十萬(wàn)商戶，但當(dāng)?shù)厮秀y行加起來(lái)大概僅能覆蓋3至5萬(wàn)戶，也就是說(shuō)60%至70%的中、小微企業(yè)都拿不到銀行資金。與此形成鮮明對(duì)照的是，溫州地區(qū)民間資金豐富，存款余額已經(jīng)達(dá)到驚人的7000至8000億的規(guī)模，但是投資渠道有限。
“現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)趨于規(guī)范性的中小微企業(yè)，也就是有一定的注冊(cè)資金、有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有自有固定資產(chǎn)，成熟的產(chǎn)品。溫州民商銀行擬服務(wù)的客戶則是剛有市場(chǎng)嗅覺(jué)、產(chǎn)品還沒(méi)定型、處于試驗(yàn)孵化的企業(yè)，偏向于自然人形式。”該知情人士強(qiáng)調(diào)。
這批企業(yè)通常通過(guò)兩種模式獲得資金，一方面靠個(gè)人貸款，如房產(chǎn)抵押，來(lái)支持企業(yè);另一方面靠民間借貸。此類中小微企業(yè)往往起伏較大，其需要金融機(jī)構(gòu)支持的需求大，因此，不僅客戶資源豐富，且市場(chǎng)空間大。
民商銀行目標(biāo)客戶的單體資金需求不大，中小微企業(yè)特點(diǎn)是小額分散，貸款從幾千到幾十萬(wàn)之間，但一般會(huì)在50萬(wàn)以下。此類中小微企業(yè)往往是央行征信系統(tǒng)難以覆蓋的領(lǐng)域。因此需要溫州民商銀行有充足網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于客戶有著較強(qiáng)的粘性，并且客戶經(jīng)理應(yīng)該是對(duì)于當(dāng)?shù)厝宋慕?jīng)濟(jì)，乃至人際關(guān)系都要有比較深的理解。
溫州民商銀行放款模式則并不倚仗傳統(tǒng)抵押和擔(dān)保，而是更側(cè)重信用考量。比如對(duì)于客戶的“三表”(水表電表以及審查報(bào)表)進(jìn)行基礎(chǔ)分析，同時(shí)對(duì)于房地產(chǎn)、金融、稅務(wù)等核心數(shù)據(jù)為依據(jù)，從而針對(duì)不同客戶給予不同的授信額度?！吧踔量梢愿鶕?jù)門(mén)牌號(hào)等進(jìn)行信用評(píng)估”，該知情人士透露。
“正是由于此種特性，溫州民商銀行初期有望實(shí)現(xiàn)溫州重點(diǎn)區(qū)域的全覆蓋，如區(qū)縣。未來(lái)將會(huì)逐步下沉，深入到更加基層的區(qū)域，比如鎮(zhèn)鄉(xiāng)一級(jí)的街區(qū)或者社區(qū)。如獲監(jiān)管肯定，3至5年內(nèi)有望發(fā)展至數(shù)十家分支的規(guī)模?！币恢槿耸客嘎丁?/p>
與現(xiàn)有社區(qū)銀行更多突出存款和理財(cái)功能不同，溫州民商銀行未來(lái)或更側(cè)重信貸業(yè)務(wù)，要求信貸員必須熟悉所轄區(qū)域居民的資金需求。據(jù)悉，目前網(wǎng)點(diǎn)選址工作目前已有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，近期將簽約。而其相應(yīng)人員招募也將在行長(zhǎng)人選確定后展開(kāi)。
盈利與風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)想
首批三家民營(yíng)銀行試點(diǎn)中，正泰集團(tuán)和華峰氨綸作為主發(fā)起人的溫州民商銀行獲批籌建?！叭A峰氨綸治理結(jié)構(gòu)優(yōu)質(zhì)，其對(duì)于溫州民商銀行籌建運(yùn)行機(jī)制有相當(dāng)?shù)慕梃b作用?！比A峰集團(tuán)副總經(jīng)理翁奕峰對(duì)于溫州民商銀行發(fā)展前景信心十足。他透露，華峰集團(tuán)正處于轉(zhuǎn)型階段，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)證券化是近期工作重點(diǎn)，而發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行也成首個(gè)落地項(xiàng)目。
不過(guò)溫州民商銀行籌備至今，其運(yùn)行模式和盈利構(gòu)想，非外界所能了解。目前金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍有不足之處，民營(yíng)銀行試點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)有銀行體系的一種補(bǔ)充，也是一種制衡。溫州銀監(jiān)分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，溫州民商銀行特色定位更具“鯰魚(yú)效應(yīng)”，會(huì)極大豐富區(qū)域金融供給水平?！般y行競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)未到紅海階段，在溫州區(qū)域至少可以存在3家以上民營(yíng)銀行?！币患覝刂荼镜亟鹑跈C(jī)構(gòu)高管表示。
“溫州民商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力就是小額分散，”上述知情人士認(rèn)為，小微企業(yè)大面積出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)僅是理論上存在，但溫州居民整體財(cái)務(wù)實(shí)力很強(qiáng)，負(fù)債率很低，因此風(fēng)險(xiǎn)有限。從溫州整體金融環(huán)境看，溫州特色是存款充裕，像溫州農(nóng)合行就有儲(chǔ)蓄存款1000多億，全國(guó)影響力排前列?！耙虼藴刂菝裆蹄y行5年時(shí)間存款達(dá)到三五百億規(guī)模并非不可能?！币晃粶刂葶y行業(yè)人士表示。
溫州民商銀行的盈利性也被多方看好。溫州民商銀行更多服務(wù)于溫州的特色小微企業(yè)，由于其借貸金額不大，在一定范圍內(nèi)對(duì)于利率并不十分敏感，而這點(diǎn)和以大額信貸資金為主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融有較大差別。
以1億的貸款計(jì)算，一般銀行的客戶經(jīng)理可以一個(gè)人來(lái)做，但民營(yíng)銀行可能需要十個(gè)客戶經(jīng)理做。雖然費(fèi)用高，但利率水平會(huì)較傳統(tǒng)銀行略高，不過(guò)遠(yuǎn)低于民間借貸的利率，同時(shí)對(duì)于客戶的高粘性可以確保信貸的低風(fēng)險(xiǎn)。
行長(zhǎng)人選敲定在即
溫州民商銀行服務(wù)中小微企業(yè)的戰(zhàn)略框架，仍待新行長(zhǎng)來(lái)實(shí)施。同時(shí)行長(zhǎng)人選也至關(guān)重要，因?yàn)榛I備期限僅6個(gè)月，民營(yíng)銀行總行的設(shè)計(jì)事宜還是紛繁復(fù)雜。對(duì)此，溫州銀監(jiān)分局表示時(shí)間緊迫，將督促籌建小組倒排時(shí)間表，緊抓關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，全力推進(jìn)籌建工作展開(kāi)。
“目前市場(chǎng)上的諸多傳言，更多是基于一些邏輯推理，最終人選尚未有定論?！蔽剔确灞硎尽?/p>
雖無(wú)定論，但是股東層面對(duì)行長(zhǎng)人選已有較為一致的考量標(biāo)準(zhǔn)。首先有相當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)，還需熟悉溫州經(jīng)濟(jì)人文;或者在大型銀行做過(guò)類似工作，想在溫州工作，有事業(yè)心想把事情做好，在系統(tǒng)里面有較好的口碑。“行長(zhǎng)人選相信會(huì)在三季度內(nèi)搞定，然后報(bào)送銀監(jiān)系統(tǒng)?！敝槿耸客嘎?。
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