3億多張信用卡的背后,是虛假的繁榮?
信用卡亂象一直被消費(fèi)者詬病,近日,記者針對銀行信用卡業(yè)務(wù)再次展開調(diào)查,發(fā)現(xiàn)在發(fā)卡、辦卡以及授信環(huán)節(jié)依然存在問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患,而央行發(fā)布的數(shù)據(jù)也表明,信用卡壞賬開始攀升。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,銀行信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時(shí)代并未過去,盈利壓力和基層員工業(yè)績考核壓力成為推升亂象的重要因素。由此,銀行應(yīng)改變考核方式,強(qiáng)化內(nèi)控管理,同時(shí),監(jiān)管層也應(yīng)推動(dòng)完善征信體系,避免因信用卡壞賬造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。
一張卡提成24元 價(jià)格階梯式考核掛鉤員工工資
先占領(lǐng)市場,再通過爭奪高端客戶、增加消費(fèi)業(yè)務(wù)等多種手段實(shí)現(xiàn)盈利,這是國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)拓展的主流路線。
通過近幾年的跑馬圈地,央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量為3 .31億張,較上年末增長16.0%,增速放緩8.3個(gè)百分點(diǎn);全國人均擁有信用卡0.25張,較上年同期增長19.0%,其中,北京、上海信[微博]用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平,分別達(dá)到1.47張、1.16張。
“這兩年來,信用卡發(fā)卡增速已經(jīng)明顯放緩,但是銀行仍處于跑馬圈地的狀態(tài),因?yàn)槿司挚窟€非常少?!币晃还煞葜沏y行信用卡部人士對記者稱。
2011年,銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,其中就要求嚴(yán)控信用卡濫發(fā)卡等因素帶來的風(fēng)險(xiǎn),但是,據(jù)記者了解,推廣信用卡是銀行員工的考核任務(wù)這一規(guī)定普遍存在,這也在一定程度上促使發(fā)卡環(huán)節(jié)操作不規(guī)范的現(xiàn)象持續(xù)存在。
招商銀行天津分行的一位信用卡銷售人員告訴記者,“一般信用卡銷售員工都是外聘職工,是勞務(wù)派遣,沒有編制,歸分行管理。我們只負(fù)責(zé)信用卡的銷售,信息的審核都在上海的信用卡中心。”
“我們采取價(jià)格考核的方式付工資?!边@位銷售人員透露,“推銷信用卡主要是因?yàn)榭己藟毫Υ?,銀行采取階梯考核,如果一個(gè)月推銷一百多張,每張有24元提成,如果一個(gè)月只推銷了幾十張,每張就只有14元的提成。銷售員工底薪是2000多元,大部分收入都需要靠推銷。銀行支行每個(gè)員工都有推銷信用卡的任務(wù),完不成就要扣錢?;旧嫌猩绫#泄潭ǖ墓ぷ骶涂梢赞k卡。”
在辦理信用卡流程上,一般由客戶填寫申請表,然后提交給銀行審核。另外,在激活信用卡方面,不少銀行都是通過電話形式主動(dòng)幫助客戶激活信用卡。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長陳穎認(rèn)為,由于員工有業(yè)績壓力,在推銷信用卡時(shí)往往回避罰息等信息,一些信用卡用戶實(shí)際上并不清楚信用卡和普通的銀行卡有什么區(qū)別。
通過“行長推薦”可獲高額授信三五十萬不稀奇
對于銀行而言,信用卡的盈利主要來自年費(fèi)、刷卡傭金和利息收入。管理咨詢公司麥肯錫在一份研究報(bào)告中認(rèn)為,在中國,如果銀行信用卡發(fā)卡量不超過300萬張將很難實(shí)現(xiàn)盈利,但是,這也并不意味著,達(dá)到一定規(guī)模就一定盈利,因此,最終還要看活卡率。
目前,商業(yè)銀行信用卡活卡率平均不到60%,也就是說有40%左右的信用卡并未使用?!皩τ谝患毅y行的信用卡部門來說,150萬張(流通活卡)是經(jīng)營基礎(chǔ),200-250萬張可以保證收支平衡,超過300萬張以上,信用卡部門的創(chuàng)收能力將會(huì)持續(xù)得到保障?!?span>平安銀行信用卡中心的一位人士分析稱。
在授信額度方面,據(jù)了解,在同一個(gè)銀行辦卡,信用額度是共享的,比如只有1萬額度,即便是辦理幾張,那么授信額度也就一共1萬。不過,為了增加辦卡量,吸引客戶,也有一些銀行員工會(huì)“幫助”資質(zhì)不夠的客戶大幅提升信用額度。
一位自稱是哈爾濱銀行天津分行的員工表示,他可以幫忙辦理多家銀行的大額度信用卡,只要提供收入證明、身份證,還可以幫忙偽造車本,提高信用額度?!耙话愦筱y行不好運(yùn)作,都是走行長推薦的方式,支行行長出證明表明是優(yōu)質(zhì)客戶,這幾張卡的總額度可以到50萬,但是需要支付總額度10%的手續(xù)費(fèi)?!?span>
某投資管理公司的一名經(jīng)理也透露,“只要出具收入證明、身份證,把房本拿來看一看,就可以申請到總額在30萬到50萬的信用卡,都是大額的,一般都走‘行長推薦’,其銷售提成為信用卡總貸款額度的8%?!?span>
“一人多卡,信用額度被放大,這是風(fēng)險(xiǎn)較大的地方。按照現(xiàn)有制度,每個(gè)銀行都會(huì)給客戶限定一個(gè)信用額度,單獨(dú)看每個(gè)銀行都是合理的,但是,客戶如果同時(shí)辦理十幾張信用卡,那么額度就會(huì)放大數(shù)倍,導(dǎo)致一些人盲目擴(kuò)大消費(fèi)或者惡意欠款。如果出現(xiàn)冒用別人身份證辦理多張信用卡的現(xiàn)象,一旦出現(xiàn)問題,只能成為壞賬。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯說。
另外,“在一些地區(qū),一些商人同時(shí)擁有數(shù)張大額度的信用卡,他們刷卡付款的方式,通過與下家合作,將信用卡提現(xiàn)幾十萬并不困難,有些提現(xiàn)方式非常隱蔽,看起來與正常的商業(yè)行為沒有區(qū)別,但事實(shí)上,他們以極低的提現(xiàn)成本,享受了銀行接近兩個(gè)月的無息貸款,并從事短期的商業(yè)行為。這背離了信用卡用于消費(fèi)貸款的初衷,直接進(jìn)入了商業(yè)流轉(zhuǎn),放大了信用卡貸款的風(fēng)險(xiǎn)?!崩钣缐堰M(jìn)一步分析稱。
專家建議完善社會(huì)征信系統(tǒng)各銀行應(yīng)共享信用額度
央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,2012年,我國信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額均呈大幅增長態(tài)勢。截至2012年末,信用卡授信總額3.49萬億元,較上年末增加8843.37億元,增長34.0%;期末應(yīng)償信貸總額1 .14萬億元,較上年末增加3257.13億元,增長40.1%;而信用卡逾期半年未償信貸總額146.59億元,較上年末增加36.28億元,增長32.9%。
業(yè)內(nèi)分析人士普遍認(rèn)為,由于我國人口流動(dòng)性較強(qiáng),個(gè)人征信系統(tǒng)等社會(huì)信用制度比較薄弱,因此,信用卡壞賬一旦發(fā)生就很難追索。
建行高級(jí)研究員趙慶明表示,“應(yīng)汲取其他國家信用卡危機(jī)的教訓(xùn),設(shè)置合理的信用卡申請門檻,不能把沒有消費(fèi)償還能力的人都圈進(jìn)來。亞洲金融危機(jī)后,為了刺激消費(fèi),韓國政府鼓勵(lì)銀行盡可能多地發(fā)放信用卡,到2003年人均信用卡持卡量達(dá)4張,信用卡債務(wù)總額接近1000億美元,同時(shí)信用卡不良使用者的人群達(dá)360萬人,卡奴泛濫?!?span>
還有專家認(rèn)為,銀行需要改進(jìn)信用卡銷售人員的考核方式,同時(shí),避免第三方機(jī)構(gòu)不合規(guī)地參與推廣信用卡。另外,還需要避免零售部門與公司部門的“重復(fù)授信”,完善征信系統(tǒng),將征信系統(tǒng)覆蓋至工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院等,提高信用卡發(fā)行審核環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確性。
李永壯認(rèn)為,“各銀行應(yīng)該共享信用額度,一旦用戶名下信用卡的欠款額超過自己銀行給的信貸額度,就應(yīng)減少或者停止其信用額度,只有這樣,才能真正將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的水平。央行對于個(gè)人可辦理的信用卡也應(yīng)有總量的規(guī)定,防止個(gè)人辦理過多信用卡導(dǎo)致的盲目消費(fèi)甚至惡意欠款。”
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