用信用卡消費(fèi)后少還了100塊，沒(méi)想到被罰了300元利息，這都是“全額罰息”惹的禍。在今年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生接受采訪時(shí)表示，自己也遭遇過(guò)“全額罰息”。所謂全額罰息，即在信用卡消費(fèi)后如未能全額還款，則無(wú)論還了多少都按全額未還進(jìn)行罰息。這種計(jì)息方式曾被市民票選為“銀行霸王條款”的第二位。
據(jù)知情人士透露，罰息是目前銀行創(chuàng)收的主要途徑，占每年銀行收入的四至五成，而各銀行為擴(kuò)張業(yè)務(wù)廣泛發(fā)放信用卡，卻沒(méi)有盡到告知風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù)，正是導(dǎo)致“全額罰息”矛盾的一個(gè)重要原因。
典型案例
少還100元利息要給300元
去年6月份，廣州天河某小學(xué)的鐘老師通過(guò)銀行的朋友辦了一張信用卡，當(dāng)收到這張信用額度為2萬(wàn)元信用卡時(shí)，她所了解的相關(guān)信息只是最長(zhǎng)有56天的免息期，和欠款利息為萬(wàn)分之五。
“反正先刷著用，到時(shí)記得還錢(qián)就對(duì)了?！遍_(kāi)卡前她的朋友還特意提醒了一句。去年8月份，由于家里要換電視，她大方地用信用卡刷了12000元，之后沒(méi)有再做任何消費(fèi)。當(dāng)她掐準(zhǔn)了時(shí)間在第二個(gè)月的還款日去柜員機(jī)還錢(qián)時(shí)，由于有一張100元舊幣怎么都存不進(jìn)去，鐘老師當(dāng)時(shí)就想，反正就差一百塊，罰利息也罰不了幾毛錢(qián)，就等下個(gè)月再一起還。
誰(shuí)知道，不久后當(dāng)她收到信用卡賬單時(shí)，卻驚訝地發(fā)現(xiàn)，自己竟被罰了將近300塊的利息。
摸不著頭腦的鐘老師找了銀行的朋友投訴，在詢(xún)問(wèn)了情況后，朋友苦笑著告訴她，“你被全額罰息了?！迸笥呀忉屨f(shuō)，所謂全額罰息，就是在還款時(shí)如果沒(méi)有按照全額還款，銀行將按照之前消費(fèi)的全額數(shù)目來(lái)罰息，而不是按還剩的部分來(lái)計(jì)算。而且，計(jì)算利息的日期還是從刷卡的第一天就開(kāi)始，也就是說(shuō)，所謂的“免息天數(shù)”只有在你按時(shí)全額一次性還款的情況下才能享受。
和鐘老師有一樣經(jīng)歷的人不在少數(shù)。就連全國(guó)政協(xié)委員、銀監(jiān)會(huì)副主席蔡鄂生，在今年兩會(huì)期間接受信息時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)也表示，雖然自己從職能上監(jiān)管著銀行，但使用信用卡時(shí)也被“霸王”過(guò)，“我有次刷了5000元，還的時(shí)候沒(méi)想到還剩500元沒(méi)還，過(guò)兩天看了單子計(jì)算的還是5000元的（利息），一下子就懵了?！辈潭跎硎?。
調(diào)查
20家銀行12家“全額罰”
今年2月份，記者調(diào)查了廣州的20家銀行，其中有12家是采取全額罰息的制度。
不過(guò)，從去年開(kāi)始，不少銀行迫于社會(huì)壓力，采取了“容差還款”政策，即對(duì)于一定金額以下的欠款零頭，銀行視作全額還款，不計(jì)利息直接滾入下期賬單。各銀行的容差也各不相同，其中以農(nóng)業(yè)銀行最為大方，“容差”達(dá)到了100元，但絕大多數(shù)的容差都只有10元，而推行容差還款中額度最小的僅為1元。
銀行說(shuō)法
初衷是為防止信用拖欠
全額罰息究竟是如何產(chǎn)生，其設(shè)置是否符合國(guó)際慣例？交通銀行廣州分行一名龍姓高管表示，這個(gè)規(guī)定由來(lái)已久，幾乎是從信用卡在國(guó)內(nèi)開(kāi)始發(fā)行時(shí)就有此規(guī)定，只是剛開(kāi)始矛盾不是很明顯?！般y監(jiān)會(huì)制定的初衷是為了防止信用拖欠，采用此連帶罰息的方法可以威懾到消費(fèi)者?！钡摴芾碚咭脖硎?，關(guān)于該規(guī)定是否科學(xué)一直存在爭(zhēng)議，“有觀點(diǎn)認(rèn)為，信用消費(fèi)既然是鼓勵(lì)別人超期消費(fèi)，那就不應(yīng)該設(shè)置這樣苛刻的還息條件。”不過(guò)他也擔(dān)憂(yōu)，如果沒(méi)有這個(gè)條款，可能每年銀行的信用欠款會(huì)很多，特別是有人會(huì)因此肆無(wú)忌憚把信用卡的額度套空。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授邢會(huì)強(qiáng)也表示，問(wèn)題的關(guān)鍵不是實(shí)行全額罰息還是差額罰息，而是相關(guān)規(guī)定透明與否、消費(fèi)者理解與否的問(wèn)題。而按照現(xiàn)行條款如果出現(xiàn)問(wèn)題訴諸法律，消費(fèi)者多數(shù)難以得到勝訴，因?yàn)殂y行在告知書(shū)中確實(shí)有用粗體字寫(xiě)明了“全額罰息”，現(xiàn)實(shí)其盡到了提醒義務(wù)。持卡人即便以未口頭提醒為由，多半也存在舉證難的問(wèn)題。
利益攸關(guān)
瘋狂發(fā)卡
為擴(kuò)展業(yè)務(wù)亂降門(mén)檻
常年在銀行柜臺(tái)工作的蔡小姐告訴記者，自己近幾年不知遇到多少這方面的投訴。在蔡小姐多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，關(guān)于“全額罰息”這幾年為何出現(xiàn)這么多的投訴和矛盾，除了無(wú)意被罰款的那部分外，更多的則出現(xiàn)在迫于經(jīng)濟(jì)無(wú)法全額還款的那部分用戶(hù)，“這些是明知被罰，但每個(gè)月卻還很無(wú)奈接受霸王條款的弱勢(shì)群體”。
蔡小姐介紹，這個(gè)問(wèn)題源頭主要有兩方面，一方面是信用卡的發(fā)卡量太大了，而且標(biāo)準(zhǔn)上面沒(méi)有很好把控。目前，中國(guó)信用卡發(fā)卡量為3.02億張，平均不到5人就有一張信用卡。當(dāng)銀行瘋狂擴(kuò)張業(yè)務(wù)，將發(fā)卡對(duì)象擴(kuò)展到毫無(wú)還款能力的學(xué)生等群體時(shí),銀監(jiān)會(huì)并未出臺(tái)任何條例加以制止或引導(dǎo)。到了2011年末，信用卡透支額達(dá)8129.56億元,較2010年年末增加3637.96億元,增長(zhǎng)幅度高達(dá)81%。
“我們剛進(jìn)銀行時(shí)，內(nèi)部人要辦張信用卡需要提供很多手續(xù)，要各種證明。而現(xiàn)在各銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)，是逼著你去辦多點(diǎn)信用卡?！辈绦〗憬榻B，像她所在的支行營(yíng)業(yè)點(diǎn)算是比較少的，每年都有4000張左右的任務(wù)量，任務(wù)完成不了要罰款，而成功辦理一張可提成20元，客戶(hù)激活又能再獲20元獎(jiǎng)勵(lì)。在她看來(lái)，這種大規(guī)模的擴(kuò)張信用卡辦理業(yè)務(wù)，讓很多本來(lái)不是很符合條件的信用卡客戶(hù)被接納，并給予較高額的信用額度，“有些人一次消費(fèi)了比較大額的費(fèi)用后，可能當(dāng)月無(wú)法完全還，就要面臨全額罰息，而且利息越滾越多?！毙庞每ㄞk理的混亂，再加上“全額罰息”的霸王條款，就使得信用卡成為變相的高利貸。
而另一方面的問(wèn)題，則是在辦卡過(guò)程中工作人員未盡到詳細(xì)說(shuō)明的義務(wù)，“現(xiàn)在天橋下、寫(xiě)字樓里有很多辦信用卡送禮品的，這些都是為了搶數(shù)量搶任務(wù)的，很少能詳細(xì)向用戶(hù)說(shuō)明信用卡使用的一些具體內(nèi)容”。
罰息創(chuàng)收
已占銀行收入四五成
在此背景下，則是商業(yè)銀行對(duì)“全額罰息”的難舍難棄。據(jù)相關(guān)研究結(jié)果顯示，銀行不愿取消“全額罰息”的根本原因是信用卡“罰息”已經(jīng)成為信用卡業(yè)重要的收入來(lái)源，利息收入則更是占到各商業(yè)銀行總收入的40%~50%，采用全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法，對(duì)銀行卡利息收入影響很大。
此前，媒體曾采訪過(guò)某商業(yè)銀行信用卡部負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人表示，銀行之前考慮取消“全額罰息”，做過(guò)全額計(jì)息和按未清償部分計(jì)息兩種算法的估算，對(duì)利息的影響大約為10%?！耙?yàn)槲覀冃庞每ǖ膿p失率低，如果按未清償部分計(jì)息，別的銀行受到的影響肯定更大。”
而最早廢除“全額罰息”條款的中國(guó)工商銀行，其改革過(guò)程也并非順利，據(jù)中國(guó)工商銀行廣州分行一名負(fù)責(zé)人介紹，2009年銀行取消該條款時(shí)便頂著很大壓力，很多大股東都反對(duì)，說(shuō)銀監(jiān)會(huì)沒(méi)有禁止為何要“自廢武功”，“那年剛好是金融危機(jī)，我們分行獎(jiǎng)金少了一點(diǎn)，很多人都覺(jué)得這是因?yàn)槿∠@個(gè)而導(dǎo)致的?！?/P>
