近年來(lái)，隨著銀行推廣信用卡力度的加大，越來(lái)越多的市民擁有一張，甚至幾張信用卡。然而在使用過(guò)程中，如果逾期不還款甚至還款時(shí)只差個(gè)零頭，也會(huì)遭遇高額罰息。近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)公布修訂后的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，進(jìn)一步明確了息費(fèi)計(jì)收方式，并通過(guò)建立信用卡還款“容差容時(shí)”機(jī)制，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量。雖然正式執(zhí)行時(shí)間為今年的7月1日，但記者走訪本地銀行了解到，其中提到的不少條款，本地銀行早已經(jīng)開(kāi)始陸續(xù)推行。
未及時(shí)還款有寬限期
在新規(guī)中，有這樣一條規(guī)定，銀行需要為客戶提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)視同持卡人按時(shí)還款。
在市區(qū)一家國(guó)有銀行六安分行，有信用卡部門負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，所謂的寬限期，其實(shí)各家銀行都設(shè)定了一定的時(shí)間段。也就是說(shuō)持卡人在到期還款日后的一段時(shí)間內(nèi)還款，經(jīng)過(guò)向信用卡中心申請(qǐng)，能夠減免相應(yīng)的利息和滯納金，同時(shí)也不會(huì)被銀行記入不良信用記錄。
記者走訪了解到，六安市各家銀行一般都執(zhí)行的是3天寬限期。有銀行工作人員表示，特別是對(duì)于大額消費(fèi)，如果客戶出現(xiàn)延遲還款，會(huì)打電話提醒持卡人，“主要是防止持卡人惡意延長(zhǎng)3天還款。”不過(guò)，有銀行負(fù)責(zé)人表示，現(xiàn)在新規(guī)統(tǒng)一為“至少3天”，不僅有利于市民心中有數(shù)，但最好辦理自動(dòng)還款，這樣可避免產(chǎn)生不良后果。而且也意味著有可能有銀行為了爭(zhēng)取客戶，提供延長(zhǎng)寬限期的優(yōu)惠。
小額欠款或不再全額罰息
對(duì)于多數(shù)持有信用卡的市民們來(lái)說(shuō)，每次臨到還款日，都會(huì)時(shí)刻提醒自己，千萬(wàn)不能逾期還款，因?yàn)槿羰切庞每ㄇ房钣馄跊](méi)有還清，哪怕只欠一分錢，銀行也會(huì)按“全額計(jì)息”的方式來(lái)收取利息。
不過(guò)，此次新規(guī)明確提出，銀行要為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值10元)時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單。
在采訪中，某國(guó)有銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，按照全額罰息的話，持卡人在還款期內(nèi)沒(méi)有全額還款，銀行將對(duì)全部透支款項(xiàng)從記賬日起至還款日止收取每日利息，直到本息全部還清。他舉例說(shuō)，如一位市民3月1日刷卡消費(fèi)了10001元，之后就在沒(méi)有刷卡消費(fèi)了，那么，如果3月31日還款日當(dāng)天，這位市民只還了1萬(wàn)元，剩下的1元4月15日才還清，那么，持卡人到期應(yīng)還的利息為10000×0.05%×29天+1×0.05%×16天=145.008元。
不過(guò)，該負(fù)責(zé)人表示，其實(shí)新規(guī)出臺(tái)前，不少銀行就已經(jīng)不再對(duì)小額欠款全額罰息了。據(jù)了解，如果市民沒(méi)有全額還款時(shí)，對(duì)未還款部分在10元人民幣或是1美元以下的，銀行默認(rèn)為客戶當(dāng)月全額還款，不向客戶收取利息和滯納金，欠下的小額零頭會(huì)自動(dòng)滾入下期賬單中。
該負(fù)責(zé)人表示，該服務(wù)將有效避免持卡人因小額欠款產(chǎn)生全額計(jì)息的情況，保證了客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。
信用還款依舊重要
“取消了被稱為‘霸王條款’的罰息等條款，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，確實(shí)是件值得高興的事，但這也不并不意味著持卡人可以隨意惡意透支或欠款不還?！蹦炽y行信用卡部一位負(fù)責(zé)人提醒說(shuō)，今后持卡人在享受信用卡便捷的同時(shí)，也得注意維護(hù)自己的信用體系，避免因?yàn)槭韬龆绊懽约旱男庞迷u(píng)價(jià)和等級(jí)。
該負(fù)責(zé)人說(shuō)，持卡人在熟悉“容差容時(shí)”有關(guān)規(guī)定的同時(shí)，要對(duì)信用卡本質(zhì)上的信用價(jià)值有所重視。如果欠款長(zhǎng)期不還或者多次逾期未還，銀行仍然會(huì)追討欠款和利息，同時(shí)也會(huì)讓自己的征信記錄留下“污點(diǎn)”，影響到今后購(gòu)房貸款、公務(wù)員考試等。
