2018年以來(lái)，金融監(jiān)管部門就防風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)監(jiān)管頻出重拳。浙商銀行行長(zhǎng)劉曉春在接受中國(guó)證券報(bào)記者專訪時(shí)表示，金融強(qiáng)監(jiān)管周期仍將持續(xù)。監(jiān)管旨在促使銀行業(yè)打造更加穩(wěn)固、安全的資產(chǎn)負(fù)債表，銀行業(yè)進(jìn)入“全資產(chǎn)負(fù)債管理”新時(shí)期。
他認(rèn)為，同業(yè)資產(chǎn)的壓縮將降低銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的潛在風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向是回歸同業(yè)之間互通有無(wú)、調(diào)節(jié)流動(dòng)性的本源。
“全資產(chǎn)負(fù)債管理”時(shí)代到來(lái)
中國(guó)證券報(bào)：監(jiān)管部門近一年來(lái)出臺(tái)了不少治亂象、補(bǔ)短板的措施。2017年有100多家銀行選擇主動(dòng)“縮表”，通過(guò)放慢步伐調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控機(jī)制。請(qǐng)問，“縮表”趨勢(shì)在2018年還會(huì)持續(xù)嗎？
劉曉春：金融領(lǐng)域的杠桿主要是由于金融機(jī)構(gòu)以往的監(jiān)管套利、層層嵌套所造成的“虛假增長(zhǎng)”，反映到商業(yè)銀行層面就是資產(chǎn)負(fù)債管理上的變化。我們以往的資產(chǎn)負(fù)債管理總體是管住了表內(nèi)業(yè)務(wù)，適當(dāng)兼顧表外業(yè)務(wù)，但兼顧得比較有限。今后銀行業(yè)要全面進(jìn)入“全資產(chǎn)負(fù)債管理”新時(shí)期，也就是說(shuō)資產(chǎn)負(fù)債管理應(yīng)是全覆蓋、全要素、全過(guò)程的管理，要覆蓋全部銀行業(yè)務(wù)，既要包括表內(nèi)的資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益，又要包括表外的擔(dān)保與承諾、代理投融資及其他代理業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)負(fù)債管理應(yīng)該更加全面，不僅是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的管理，更是銀行經(jīng)營(yíng)行為的管理，或者說(shuō)是銀行經(jīng)營(yíng)自身的管理。比如，不能表內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模不大，表外規(guī)模卻很大；或者說(shuō)表內(nèi)資本本身不足，但是一些非主營(yíng)業(yè)務(wù)或同業(yè)資產(chǎn)占比過(guò)高等。我認(rèn)為，2017年的“縮表”是階段性的，是一個(gè)結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。進(jìn)入2018年，銀行業(yè)不能再是簡(jiǎn)單“縮表”，而是整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化。“縮表”不是目的，使銀行資產(chǎn)負(fù)債表更加穩(wěn)固、安全，才是最終目標(biāo)。
合規(guī)發(fā)展 同業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)回歸本源
中國(guó)證券報(bào)：2017年商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債自2010年以來(lái)首次收縮，同業(yè)理財(cái)比年初凈減少3.4萬(wàn)億元。銀監(jiān)會(huì)2018年將繼續(xù)壓縮同業(yè)投資、對(duì)委外機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理。請(qǐng)問，如何看待未來(lái)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間？
劉曉春：現(xiàn)在有些觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管驟然收緊，但在我看來(lái)，強(qiáng)監(jiān)管是監(jiān)管部門更加嚴(yán)格地執(zhí)行規(guī)則。換言之，只要商業(yè)銀行遵守規(guī)則，敬畏監(jiān)管，同業(yè)業(yè)務(wù)仍有自身的發(fā)展空間。
一方面，監(jiān)管規(guī)則清晰了，商業(yè)銀行可以更好地制定業(yè)務(wù)策略，只要是在規(guī)則之內(nèi)進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新就不會(huì)受限制；另一方面，未來(lái)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)該回歸本源，即以同業(yè)之間的互通有無(wú)、調(diào)節(jié)流動(dòng)性為主。
在此前的發(fā)展過(guò)程中，部分銀行同業(yè)業(yè)務(wù)投資部分占比太多。未來(lái)怎么區(qū)分套利投資和流動(dòng)性管理，怎么界定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、資金流向等邊界都需要相關(guān)監(jiān)管部門出臺(tái)進(jìn)一步的細(xì)則。
將科技創(chuàng)新滲透到轉(zhuǎn)型發(fā)展中
中國(guó)證券報(bào)：創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。對(duì)于商業(yè)銀行尤其是中小銀行來(lái)說(shuō)，未來(lái)如何在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展？
劉曉春：銀行應(yīng)該根據(jù)自身的稟賦、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，尋找自己的生存空間，不能為了轉(zhuǎn)型而轉(zhuǎn)型。比如，新的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)不斷涌現(xiàn)，面對(duì)以第三產(chǎn)業(yè)為主的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，銀行應(yīng)該提供什么樣的服務(wù)，怎樣進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，都需要不斷探索。但無(wú)論如何轉(zhuǎn)型，都必須以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)。又如，隨著中國(guó)進(jìn)一步對(duì)外開放，“一帶一路”戰(zhàn)略的實(shí)施，一個(gè)巨大的市場(chǎng)在逐步形成，對(duì)于銀行而言，是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)。
值得一提的是，金融科技為金融業(yè)注入了靈感和創(chuàng)新活力，促進(jìn)了商業(yè)模式變革。金融科技的應(yīng)用，可以讓銀行切入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，使得傳統(tǒng)商業(yè)模式無(wú)法服務(wù)的領(lǐng)域、環(huán)節(jié)在金融科技的引領(lǐng)下成為可能。銀行的服務(wù)由外生式走向嵌入式，為企業(yè)提供金融能力，讓企業(yè)更有效地管理自身的資產(chǎn)負(fù)債表，我們稱之為“自金融”。比如我行創(chuàng)新的流動(dòng)性服務(wù)方案、智能制造服務(wù)方案等。浙商銀行正在進(jìn)一步深化區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的探索與應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改等特性，可有效解決企業(yè)應(yīng)收賬款的真實(shí)性確認(rèn)、快速流轉(zhuǎn)等問題。
浙商銀行正努力將科技創(chuàng)新滲透到自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的過(guò)程中。浙商銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在客戶準(zhǔn)入、反欺詐、客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系識(shí)別、額度審批等具體環(huán)節(jié)，顯著提高信貸處理的準(zhǔn)確性和效率。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立了風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，為貸款業(yè)務(wù)提供信貸風(fēng)控、反欺詐等服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的覆蓋面和精準(zhǔn)度。
中國(guó)證券報(bào)：金融科技對(duì)銀行的小微服務(wù)、普惠金融等，帶來(lái)了哪些變革？
劉曉春：銀行利用金融科技，結(jié)合自身的稟賦、能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，可以精準(zhǔn)定位客戶群，提高獲客有效性，降低獲客成本；同時(shí)使得銀行為客戶提供服務(wù)的滲透率更深入、更全面，除貸款外，還有結(jié)算、存款，甚至家庭服務(wù)等；為小微、普惠金融提供更加有效、穩(wěn)定、安全的金融服務(wù)，應(yīng)用金融科技后，風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性、資金周轉(zhuǎn)的效率都得到大幅提升，比如周轉(zhuǎn)貸、借新還舊，既有效降低了小微企業(yè)的融資成本，又解決了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；為小微企業(yè)提供嵌入式金融服務(wù)，有效整合企業(yè)的信息流、物流、資金流，提升企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。
我多次提到，金融科技為我們提供了無(wú)限可能。浙商銀行已陸續(xù)將區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、生物識(shí)別等眾多“黑科技”從想象帶入現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道和模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。作為國(guó)內(nèi)小微業(yè)務(wù)的先行者，浙商銀行依靠多年的探索與積累，已研發(fā)出40多種小微貸款產(chǎn)品，涵蓋抵押類貸款到信用類、單戶服務(wù)到供應(yīng)鏈金融、階段性培育到覆蓋全生命周期，形成信貸、投資、結(jié)算一體化綜合服務(wù)，為小微企業(yè)量身定制了一家“小微金融超市”。
金融科技的廣泛推廣運(yùn)用，必將大大提高商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的水平和能力，讓小微金融模式更具商業(yè)可持續(xù)性。
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