隨著央行日前發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確了銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件和辦理程序，并對(duì)境內(nèi)外投資者申請(qǐng)?jiān)O(shè)立清算機(jī)構(gòu)同等對(duì)待，中國(guó)人民幣清算市場(chǎng)正式開放。這也意味著，國(guó)際卡組織將可以正式申請(qǐng)進(jìn)入這一市場(chǎng)。
萬事達(dá)卡是全球最大的卡組織之一，其進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)第31年，此前一直以外卡持卡人及外幣清算業(yè)務(wù)為主。面對(duì)人民幣清算市場(chǎng)開放，萬事達(dá)卡將如何布局?而在此之前，萬事達(dá)卡已經(jīng)做了哪些準(zhǔn)備?第一財(cái)經(jīng)記者就此專訪了萬事達(dá)卡中國(guó)區(qū)總裁常青。
集團(tuán)戰(zhàn)略重點(diǎn)瞄準(zhǔn)中國(guó)區(qū)
對(duì)于《辦法》的落地，萬事達(dá)卡方面表示歡迎。常青稱這“將成為產(chǎn)業(yè)大發(fā)展的重要里程碑”。他表示，銀行卡清算市場(chǎng)的開放和機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入不僅對(duì)萬事達(dá)卡充滿意義，更對(duì)中國(guó)消費(fèi)者至關(guān)重要，萬事達(dá)卡將與中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)和政府部門通力合作，充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用。
值得一提的是，在萬事達(dá)卡總部今年的投資者大會(huì)上，其全球總裁兼首席執(zhí)行官彭安杰指明了集團(tuán)的兩大工作重點(diǎn)：Digital和China。常青在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)坦言，總部對(duì)中國(guó)區(qū)是有明確的利潤(rùn)貢獻(xiàn)要求的，同時(shí)也會(huì)“把很多資源傾斜性地投放到中國(guó)區(qū)業(yè)務(wù)上來”。
在清算市場(chǎng)開放后，常青表示，萬事達(dá)卡一定會(huì)申請(qǐng)牌照。而事實(shí)上，萬事達(dá)卡早已開始為從事境內(nèi)的人民幣清算業(yè)務(wù)做起了準(zhǔn)備工作。
常青稱，萬事達(dá)卡的準(zhǔn)備工作，一方面是對(duì)自身能力的提高，因?yàn)椤皩?duì)中國(guó)支付市場(chǎng)抱有敬畏之心”。比如在人員配置方面，萬事達(dá)卡中國(guó)區(qū)的員工數(shù)量在過去一年已經(jīng)足足翻了一倍，擴(kuò)容的部門包括產(chǎn)品、技術(shù)、市場(chǎng)、銷售團(tuán)隊(duì)。另一方面，萬事達(dá)卡也在打“合作牌”，和更多機(jī)構(gòu)展開更深層次的合作。
2015年4月，國(guó)務(wù)院公布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，已經(jīng)指明了人民幣清算市場(chǎng)開放的大方向。包括萬事達(dá)卡在內(nèi)的有意入局市場(chǎng)的國(guó)際卡組織在這一年間均在暗中加速布局。
向上開拓還是向下開拓？
事實(shí)上，“發(fā)卡量”也是各家機(jī)構(gòu)暗中卯足勁兒要爭(zhēng)取的，因?yàn)檫@意味著市場(chǎng)占有。萬事達(dá)卡也不例外。談及“合作”，常青舉例稱，萬事達(dá)卡近期開始與浙江農(nóng)信合作發(fā)卡。這是全國(guó)省級(jí)農(nóng)信系統(tǒng)的首張國(guó)際信用卡，而從萬事達(dá)卡的角度來看，這也是其與農(nóng)信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)的第一次正式合作。浙江農(nóng)信也參與成為了萬事達(dá)卡的卡組織會(huì)員機(jī)構(gòu)。
擴(kuò)大與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，其實(shí)就意味著獲得更多持卡人。眼下看來，萬事達(dá)卡發(fā)卡的主要目的是滿足境內(nèi)持卡人境外消費(fèi)需求，而未來當(dāng)萬事達(dá)卡正式獲得了人民幣清算業(yè)務(wù)資格時(shí)，這些曾經(jīng)的基礎(chǔ)發(fā)卡，都將在后臺(tái)系統(tǒng)統(tǒng)一完成某種無縫對(duì)接，持卡人直接可以在境內(nèi)完成人民幣刷卡。
對(duì)于這種布局，市場(chǎng)一度猜測(cè)，在銀聯(lián)卡已經(jīng)形成絕對(duì)優(yōu)勢(shì)份額的境內(nèi)銀行卡市場(chǎng)中，包括萬事達(dá)卡在內(nèi)的國(guó)際卡組織，作為“后來者”，會(huì)如何在空隙中尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，會(huì)“向上”還是“向下”開拓。
所謂“向上”開拓，即去打開高端持卡人市場(chǎng)，一如美國(guó)運(yùn)通，吃準(zhǔn)“超高端”這一小眾市場(chǎng)并形成其商業(yè)運(yùn)行邏輯。而在“超高端”和“普通”消費(fèi)者人群之間，還存在一個(gè)“中高端”的市場(chǎng)可供深度開拓，而這也是萬事達(dá)卡目前市場(chǎng)占有集中的地帶，有猜測(cè)稱，萬事達(dá)卡或?qū)⑦M(jìn)一步挖掘這一市場(chǎng)需求；所謂“向下”開拓，則是走向卡支付覆蓋率相對(duì)較低的郊區(qū)或農(nóng)村金融市場(chǎng)，那里或許仍是一片“藍(lán)海”。
那么，萬事達(dá)卡在華30多年來首度發(fā)展農(nóng)信機(jī)構(gòu)卡組織成員，會(huì)不會(huì)是一種“向下”發(fā)展更大的基層市場(chǎng)的開端?
對(duì)于第一財(cái)經(jīng)記者的這一提問，常青首先表示，與類似浙江農(nóng)信這樣的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在未來會(huì)成為一個(gè)趨勢(shì)，萬事達(dá)卡將與更多小銀行合作。
由于金融服務(wù)具有一定的集中性，萬事達(dá)卡在境內(nèi)先期的合作，是從國(guó)有大行、股份制商業(yè)銀行這些大中型機(jī)構(gòu)開始的，但在清算開放之后，“做更多的事情，就需要更多的朋友一起來，不能只和‘大個(gè)子’合作，也要和‘小個(gè)子’合作?！背Ｇ嗾f。
究其原因，常青稱，一來，從中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展來看，三、四線城市是當(dāng)前GDP增速較快的地方，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力已經(jīng)擴(kuò)展到更廣袤的地域；二來，若以美國(guó)作為參照物的話，美國(guó)除了花旗、美銀這樣的大型機(jī)構(gòu)外，還有眾多區(qū)域性的小銀行，它們中有不少業(yè)務(wù)能力、盈利能力都很強(qiáng)，而卡組織在美國(guó)的合作策略就是“兼顧小個(gè)子”，覆蓋社會(huì)各方人群。
至于市場(chǎng)猜測(cè)的“向上”和“向下”的市場(chǎng)發(fā)展走向，常青表示，未來在兩個(gè)方向上都會(huì)繼續(xù)開拓，但他認(rèn)為，萬事達(dá)卡的出發(fā)點(diǎn)，更多是“去抓用戶的痛點(diǎn)”。比如滿足持卡人在海外某些地點(diǎn)使用WIFI的需求；滿足留學(xué)生海外支付安全、天災(zāi)人禍冷暖病痛時(shí)資金給付及時(shí)性等需求；以及在B2B層面，比如萬事達(dá)卡和上海自貿(mào)區(qū)有一個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，在貿(mào)易環(huán)節(jié)使用萬事達(dá)網(wǎng)絡(luò)提供有效清算等。
此外，常青稱，萬事達(dá)卡正在推進(jìn)的業(yè)務(wù)支持還包括移動(dòng)和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備支付，以期成為更有效的支付主體，以及利用支付過程中沉淀下的大量信息和數(shù)據(jù)，為機(jī)構(gòu)提供咨詢類衍生服務(wù)。
與銀聯(lián)有競(jìng)爭(zhēng)更有合作
毋庸置疑，當(dāng)人民幣清算市場(chǎng)開放，同為卡組織的中國(guó)銀聯(lián)與萬事達(dá)卡之間，存在著對(duì)持卡人、對(duì)交易份額的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但另一方面，他們之間又有著“英雄所見略同”的市場(chǎng)站位共性：都講求四方模式，都只做開放的“平臺(tái)”而不與銀行等交易環(huán)節(jié)上的機(jī)構(gòu)逐利，都不做交易鏈條的“閉環(huán)”。
常青在采訪中提及萬事達(dá)卡與銀聯(lián)的戰(zhàn)略合作。他表示，未來整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)面臨的大課題，比如國(guó)內(nèi)現(xiàn)金的使用仍然在全社會(huì)各類交易中占比較高、各地電子支付發(fā)展不平衡等，將是需要各家支付清算組織共同解決的問題。
“如何在中國(guó)搭建一個(gè)市場(chǎng)化的支付生態(tài)圈，更好地優(yōu)化各方利益，形成好的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，如何在競(jìng)爭(zhēng)中形成合作，維護(hù)市場(chǎng)安全，這都需要各方努力?！背Ｇ啾硎?，人民幣清算市場(chǎng)開放后，萬事達(dá)卡和銀聯(lián)之間一定會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，但也希望能夠維持好的合作，雙方仍有很大的合作空間。
