信用卡都有哪些收費、欠款逾期了怎么辦、如何避免不良記錄、如何防騙?帶著這些問題,卡寶寶小蛙經(jīng)過多方收集,整理了以下關于信用卡的收費規(guī)則及使用技能分享給大家。
掌握這些信用卡使用技能 擺脫卡奴生涯
1、“開卡不用卡”仍需繳年費
案例:家住遼寧的田先生,之前辦了張銀行信用卡,但是一直沒用。今年5月被告知,由于年費的問題造成了逾期。
“后來我補了刷卡次數(shù),經(jīng)過了為期三個月的申請,最近查詢不良信用記錄總算是消除了?!碧锵壬f,我有別的信用卡,就一直忘記使用這張信用卡,誰知道不用也會產(chǎn)生費用。
在日常生活中,不少人有多張信用卡,像張先生這樣“開卡不用卡”的現(xiàn)象普遍存在,有時是為了幫朋友完成考核任務,有時是想獲得申請時附贈的禮品。要想保持良好的信用記錄,這就需要了解銀行信用卡年費的收取情況。
國內(nèi)信用卡一般都要收年費,普通信用卡年費在25元-200元不等。不過當前各家銀行都推出各項免除年費政策,主要分為兩類:一類是年度內(nèi)刷卡消費達到銀行規(guī)定次數(shù);一類是年度內(nèi)刷卡消費金額達到銀行規(guī)定金額,或者二者兼有。
據(jù)了解,華夏銀行普通信用卡首年免年費,首年消費滿5次免下年的年費,依此類推。而中信銀行信用卡是每年刷卡5次,就可以減免年費。
需要注意的是,各家銀行對信用卡年費收取時間也不同。雖然大多數(shù)信用卡年費按持卡人開卡日期制定收取時間,但也有特殊情況。
據(jù)中信銀行客服介紹,每個客戶年費收取日期都不同,不是開卡日期,當時開卡時也不會知道,需要客戶收到卡片后,打電話進行查詢,會有一個特定年費的產(chǎn)生日期。
“欠了年費的話,可以做補刷卡等特殊申請,但這需要根據(jù)個人情況不同進行申請?!鄙鲜鲋行陪y行客服介紹,如果年費一直沒有還,不會收取額外的利息,但個人征信會有記錄。
但據(jù)華夏銀行客服介紹,如果沒有按時還年費,跟未按時還款一樣會產(chǎn)生逾期,沒有利息,但會有滯納金,滯納金按照最低還款額未還部分的百分之五收取。同時,欠年費對信用也會產(chǎn)生影響。
除了常見的年費、利息、滯納金外,銀行信用卡還有取現(xiàn)費、掛失費、分期收取費等收費。
據(jù)華夏銀行客服介紹,還夠最低還款額不會產(chǎn)生滯納金,會計收利息,從交易日開始計收,每天萬分之五;如果沒有還夠最低還款情況的話,就會產(chǎn)生滯納金和利息。
據(jù)浦發(fā)信用卡專員介紹,信用卡取現(xiàn)既有手續(xù)費,也有利息,每天百分之五。此外,分期付款也有具體的手續(xù)費,根據(jù)分的期數(shù)不一樣,利息不一樣。另外,掛失也有費用。
PS:
●辦信用卡免年費,但要在年費收取日期內(nèi)刷夠金額或刷滿次數(shù)。
●沒有按時交年費,會出現(xiàn)滯納金和利息。
●除了年費,還有取現(xiàn)費、掛失費、分期收取費等收費,需要提前了解清楚。
掌握這些信用卡使用技能 擺脫卡奴生涯
2、不良記錄不會隨卡注銷抹去
案例:最近王女士有點煩。2013年王女士在銀行開了一張信用卡,前幾天被通知卡被注銷了。因為信用卡里有600多元欠費,并且逾期應該有七八個月。
“銀行告知了就馬上把款還了,但是客服說時間太長,卡已經(jīng)不能用了?!蓖跖空f,像這種問題真的很惱火,本來欠的錢也不多,結果這樣以后貸款都好麻煩。
相比之下,董先生的情況就好得多?!耙驗樽罱倨诨ㄤN太大了,所以跟銀行申請了后調(diào)還款時間。但仍沒處理好,被告知逾期了兩周多一些,本金加利息、滯納金,還了差不多1800元。”董先生說,銀行告知只要好好還款,不會影響信用,后期會幫忙調(diào)整額度。
作為有卡一族,在享受信用卡帶來便利消費的同時,也要謹記信用卡的信用問題。像王女士一樣忘記還款,就會產(chǎn)生不良信用記錄,從而影響到今后的個人借貸業(yè)務。因此,如何避免不良信用記錄關系到持卡人的切身利益。
一般來說,如果是沒有按時還款或是還款金額不足,不僅會收取滯納金和利息。同時如果逾期時間比較長,如一個月以上,就會影響個人基本征信。繼而,往后貸款或后續(xù)申請調(diào)整信用卡額度,再就是到別的銀行辦信用卡貸款等都會受到影響。
一位銀行信用卡人士也表示,主要是看逾期的時間,一般逾期一兩天沒事,但是逾期好幾個月就不行?,F(xiàn)在如果有逾期,五年之后可以消除。
據(jù)了解,目前央行規(guī)定,個人征信記錄追溯時間有效期為5年,這意味著五年后不良記錄能徹底消除。此外,信用卡還款信息將被央行征信系統(tǒng)滾動記錄24個月,也就是說信用記錄兩年可以刷新。但這就要求信用卡持續(xù)使用,并保持良好的刷卡記錄。
“如果信用卡逾期還款產(chǎn)生了不良記錄,把錢還了再把卡注銷,這樣不良記錄不會隨之被注銷掉?!鄙鲜鲢y行信用卡人士表示,銀行之所以注銷了信用卡說明該人用卡非常不符合銀行的規(guī)定,如套現(xiàn)、欠錢不還、超時限等。
要避免不良征信記錄,上述銀行信用卡人士表示,就需要做到每月按時還款,一旦還不上就分期或是跟銀行申請后調(diào)還款日期,只要在規(guī)定時間內(nèi)還就沒有問題。但在發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快還款,并且最好是全額還款。一般逾期幾天,銀行會打電話告知,而且逾期幾天是不上征信的。同時,如果以前一直記錄良好,且逾期時間短,發(fā)現(xiàn)逾期后還款良好,則有可能不被記為不良記錄。
此外,為了避免疏忽大意忘記還款,浦發(fā)銀行信用卡人士建議,最好是在收到信用卡后開通自動還款功能,將銀行借記卡(如工資卡)與信用卡關聯(lián),每月還款日前銀行會自動扣款,為信用卡還款。
●每月按時還款,還不上就分期或是申請調(diào)后還款日期。
●可辦理自動還款,與工資卡綁定,防止逾期。
●信用記錄兩年可刷新,五年可洗白。
掌握這些信用卡使用技能 擺脫卡奴生涯
3、網(wǎng)上刷卡消費保護好個人信息
案例:7月30日,家住北京的曹女士收到了一條短信,被消費了10.05元,由于金額不大,沒太在意。但隔了一分鐘,又接到一條短信,消費了45元,這時曹女士覺得不對,就給銀行信用卡中心打電話。就在猶豫是否要掛失的同時,又被刷出去了一筆,1000多元。這時,曹女士跟客服說趕緊掛失,結果正在被刷的3000元交易失敗,避免了這筆損失。
“經(jīng)銀行查詢,連續(xù)盜刷是在某旅游網(wǎng)上發(fā)生的。我有三張信用卡,剛好被盜刷的是之前在那個旅游網(wǎng)上預訂酒店的那張。”曹女士說,今年5月初,自己曾幫助同事用他的賬戶在攜程網(wǎng)預訂了酒店。
曹女士說,自己一直都挺注重個人信用卡賬戶信息,雖然是同事,但當時都是自己輸入的號碼、三位安全碼和信用卡的有限期限等信息。而且這張卡平時都不會隨時帶在身邊,都是放在家里。
“銀行說有大概50天的調(diào)查期,之后會告知這筆錢需不需要我還。現(xiàn)在這個信用卡處于掛失狀態(tài),這個月暫時不用我還,但是到底最后怎樣還不知道?!辈芘空f。
在互聯(lián)網(wǎng)時代,用信用卡在網(wǎng)上交易越來越快捷,但信用卡被盜刷的風險也日益增大,信用卡安全問題一直是持卡人關注的焦點。
今年7月,中國銀行業(yè)協(xié)會今天發(fā)布《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示,信用卡產(chǎn)業(yè)促銷費、拉動內(nèi)需作用明顯,但同時,互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失金額逐年上升。截至2014年底,我國信用卡累計發(fā)卡量4.6億張,全年信用卡交易金額為15.2萬億元,但互聯(lián)網(wǎng)欺詐損失占比上升4個百分點。
據(jù)了解,目前釣魚網(wǎng)站、詐騙短信、電話等成為常見的詐騙手段。消費者無論是在網(wǎng)購還是在線下支付時一定要多留個心眼。
招行客服建議,客戶選擇正規(guī)網(wǎng)站消費,不要輕易點開陌生的鏈接,不要將卡片借給他人使用。在刷卡消費過程中,不要將卡片離開自己的視線。
“在網(wǎng)上消費建議使用網(wǎng)銀等安全系數(shù)更高的方式進行相應的支付,在某些程度上降低風險,避免損失?!惫ば锌头硎?,如果有號稱工作人員給持卡人打電話時都要慎重一點,因為一般銀行是不會給客戶打電話的,而且打電話都是正規(guī)的客服號碼。只要不主動泄露個人信息,單純接電話不會有風險。之后可以打電話給客服進行核對。
此外,目前對于信用卡設不設置密碼眾說紛紜,很多人都認為“信用卡不設密碼更安全”,理由是銀行規(guī)定的“失卡保障”往往限于簽名消費,而憑密碼消費、網(wǎng)絡交易、電話轉賬等,均不在“失卡保障”范圍之內(nèi),也就是不設密碼的信用卡一旦被盜刷,銀行是要承擔責任的。那么信用卡是不是不設密碼更安全呢?
據(jù)工行客服介紹,工行的信用卡激活必須有6位數(shù)的密碼,卡片激活之后可以設置消費密碼,這個可以根據(jù)消費習慣進行調(diào)整。一般需要輸入密碼的話,相對來說更加安全。因為畢竟卡遺失的話,別人撿到可以刷卡。
上述銀行信用卡人士認為,信用卡安不安全與有無密碼關系不大,只要信用卡不借給別人,別人不知道持卡人的信息是無法盜刷的。
●選擇正規(guī)網(wǎng)站消費,不要輕易點開陌生的鏈接。
●不要輕易向他人透露個人信息,如有異常,及時跟銀行客服核對。
●信用卡最好設置密碼,不外借他人。
掌握這些信用卡使用技能 擺脫卡奴生涯
4、惡意套現(xiàn)認定為詐騙將被追刑責
案例:前段日子,楊女士的朋友跟一家建材城達成協(xié)議,可以在那邊通過信用卡套現(xiàn)來炒股,只需要支付非常少量的手續(xù)費即可。
然而沒幾個月,楊女士就收到了銀行打來的問詢電話,詢問楊阿姨為何接連幾個月都在同一家商戶有大額消費行為,并且告知楊女士,信用卡取現(xiàn)是正常的功能使用,但信用卡套現(xiàn)屬于違法行為,一旦被確定,很有可能被降額度??ㄤN卡,也會影響到個人征信記錄。
楊女士才意識到這并非是鉆銀行的“空子”,還有更嚴重的后果,就暫停了信用卡套現(xiàn)炒股。她上網(wǎng)找了一些關于信用卡套現(xiàn)的文章,才知道原來套現(xiàn)是違法行為,還會影響個人征信記錄。
隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展,銀行后臺會對信用卡的交易情況進行監(jiān)督和記錄,因此惡意套現(xiàn)行為很容易被發(fā)卡銀行識別出來。
那么,信用卡套現(xiàn)會給持卡人帶來怎樣的后果呢?據(jù)銀行人員介紹,首先,一旦發(fā)卡銀行確認持卡人存在信用卡套現(xiàn)行為,銀行會對信用卡做出一定的處理,比如止付、降低授信額度、凍結甚至銷卡。而長遠來看,隨著央行建立的個人征信系統(tǒng)的不斷完善,信用卡套現(xiàn)行為將被錄入持卡人的征信記錄以及銀行間共享的欺詐信息庫中,對個人日后的貸款等金融、信用行為帶來影響。
而更為嚴重的是,一旦惡意套現(xiàn)行為被認定為詐騙行為,持卡人將面臨刑事責任的追究。持卡人以非法占有為目的,對信用卡進行惡意透支,應當追究刑事責任的,依照刑法第196條的規(guī)定,以信用卡詐騙罪定罪處罰。
而持卡人若通過虛假交易等手段惡意獲取銀行積分并兌換使用,系以非法占有為目的,用虛構事實或隱瞞真相的方法騙取公私財物,如數(shù)量較大,或涉嫌構成刑法規(guī)定的詐騙罪或合同詐騙罪等。
此外,信用卡套現(xiàn)容易使人產(chǎn)生“錢來得太容易”的幻覺,使持卡人陷入以卡養(yǎng)卡、無力償還的怪圈,帶來不良的信用記錄,嚴重影響日后的個人貸款、銀行卡申請等。
信用卡套現(xiàn)不但對持卡人有影響,套現(xiàn)的“幫兇”商戶方也需要負責。2009年12月,最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,規(guī)定“違反國家規(guī)定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴重的,應當依據(jù)刑法第225條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。”
●網(wǎng)購平臺提供虛假交易幫助套現(xiàn),很可能刷卡扣款之后,商戶“消失”,得不到現(xiàn)金。
●一旦發(fā)卡銀行確認持卡人存在信用卡套現(xiàn)行為,銀行會對信用卡做出一定的處理,比如止付、降低授信額度、凍結甚至銷卡。
掌握以上信用卡使用技能,讓自己不再當卡奴,小蛙提醒各位看官:用卡要理性,規(guī)則牢記心。