雖能大部分消費(fèi)者在信用卡透支消費(fèi)后都會(huì)及時(shí)還款，但欠1分、2分的情況還是時(shí)有發(fā)生。如果不小心欠了1分錢未及時(shí)還清，1年后就可能變成幾百元。是什么原因讓信用卡變成了討債王呢？
信用卡變身“討債王”，
近日,一則透支6毛欠費(fèi)近萬(wàn)的新聞引發(fā)網(wǎng)友廣泛關(guān)注。據(jù)報(bào)道,江蘇的虞先生上學(xué)時(shí)用信用卡透支了6毛錢，6年后滯納金高達(dá)7547.94元，加上利息、年費(fèi)等合計(jì)9267.2元，還被銀行列入黑名單。一怒之下,他將銀行告上法庭，最后向銀行繳納各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)500元,銀行協(xié)助撤銷其不良記錄。
此事一出，網(wǎng)友驚呼萬(wàn)元費(fèi)用就是一種赤裸裸的強(qiáng)權(quán)。作為信用卡持有者,逾期未還款，虞先生固然有錯(cuò)，但也不應(yīng)該出現(xiàn)“6毛變1萬(wàn)”的情況，這無(wú)疑暴露了信用卡的管理存在問(wèn)題。真正要解決此類糾紛，恐怕除了持卡者本人要多長(zhǎng)記性、謹(jǐn)慎用卡，更需要完善信用卡的管理系統(tǒng)。
全額罰息不含糊
陳女士2006年開(kāi)通了招商銀行的信用卡并使用至今,多年來(lái)每個(gè)月都是按時(shí)還款。去年9月份,她收到的信用卡賬單上赫然看到“利息”一欄，且數(shù)額達(dá)162.48元。陳女士很奇怪，立即致電了招商銀行信用卡中心客服熱線，客服答復(fù)為：“8月份的賬單是8323.37元，在還款日前未能全額還款,因此按照每日萬(wàn)分之五的利率收取循環(huán)利息?！标惻肯肫饋?lái),還款時(shí)將8323.37元看成了8223.37元，就還了8300元錢，因此少還23.37元,沒(méi)想到要為此支付162.48元的利息。
“這些錢接近未還款額的7倍!”陳女士氣憤地說(shuō)，“畢竟我已經(jīng)還了8300元,為什么還要按照欠8300多元來(lái)收利息？如果只是逾期的23.37元收利息我沒(méi)話說(shuō),可現(xiàn)在已經(jīng)還掉的8300元也要收利息,我無(wú)法接受。而且,我開(kāi)通了短信提醒,欠款未能全額償還,為什么沒(méi)有發(fā)短信通知我?”
對(duì)于循環(huán)利息，招行客服表示，這是銀行統(tǒng)一規(guī)定,相關(guān)協(xié)議上寫得很清楚,客戶開(kāi)卡即表明接受規(guī)定。但考慮到可能會(huì)出現(xiàn)客戶忘記還零頭的情況，招行有10元錢的寬容度，也就是說(shuō),只要差額在10元以內(nèi),招行會(huì)視作全額還款，不計(jì)算循環(huán)利息。
小編經(jīng)過(guò)多方了解，除工商銀行于2009年率先取消了信用卡透支全額罰息的規(guī)定,按照未清償部分收取利息外,其余多數(shù)銀行執(zhí)行逾期未足額還款全額罰息的規(guī)定。而選擇最低還款額方式后,所有交易不享受免息還款期待遇。
信用卡利息到底怎么算
那么,這些由幾毛錢或者幾塊錢利滾利得到的利息,是怎么算出來(lái)的呢?
假設(shè)你的卡賬單日是每月5日,還款日是每月25日,最低還款額比例為10%,5月6日消費(fèi)了2000元,5月10日消費(fèi)了3000元,6月1日消費(fèi)了1000元。6月5日是你的賬單日,上面記錄的是你從5月5日到6月4日期間發(fā)生的消費(fèi)。如果你之前的消費(fèi)與還款都正常,那么6月5日你收到的賬單金額就是6000元,最低還款額為600元。因?yàn)槊吭?5日是你的還款日,那么這筆6000元的賬單你需要在6月25日之前還清。如果這筆錢你6月25日的最后還款日沒(méi)還,而是拖到了7月11日才還款,就會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金。
信用卡是按月復(fù)利計(jì)息,這個(gè)月指的就是賬單月,7月5日你的賬單會(huì)顯示:本金2000元,利息161元,滯納金30元。
利息=2000×60(5月6日到7月5日的時(shí)間)×0.05%+3000×56(5月10日到7月5日的時(shí)間)×0.05%+1000×34(6月1日到7月5日的時(shí)間)×0.05%=161元。
滯納金=6000×10%×5%=30元。
到了7月11日你要全額還款,此時(shí)利息和滯納金已經(jīng)滾入賬單中開(kāi)始計(jì)算復(fù)利,在7月5日到7月11日期間利息計(jì)算時(shí),本金變成了6161元,你需要還的金額是,本金6000元,利息=161+6161×6×0.05%=179.483元,滯納金30元。
逾期千萬(wàn)別跑路
信用卡逾期,除了會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金等費(fèi)用外,還會(huì)影響個(gè)人信用。最好的辦法就是繼續(xù)使用這張卡片,用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負(fù)面記錄,一般24個(gè)月后就會(huì)產(chǎn)生新的信用記錄,這樣記錄刷新后個(gè)人信貸等等都不會(huì)受到影響。長(zhǎng)期逾期,信用卡會(huì)利滾利并且還有高額滯納金,如果跑路,銀行會(huì)認(rèn)定你惡意透支,會(huì)報(bào)警。
如果因?yàn)槭I(yè)或者疾病導(dǎo)致無(wú)力按時(shí)還款,在最后還款期限到來(lái)之前,陳述自己經(jīng)濟(jì)狀況,申明自己并非惡意欠款,可以申請(qǐng)延遲還款和利息優(yōu)惠。
如果由于平時(shí)的大意導(dǎo)致忘記還款,發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快全額還款,最好是全額,因?yàn)槿~還款后打電話給銀行說(shuō)明并非惡意欠款請(qǐng)求消除逾期記錄勝算最大。
防范信用卡罰息風(fēng)險(xiǎn)建議
1、別忽視自己的賬單
持卡人要避免罰息，盡量開(kāi)通信用卡短信提醒和賬單功能,銀行一般都會(huì)通過(guò)短信的方式提醒客戶各種賬戶信息。但如果你連短信都不在意,那神仙也救不了你。
2、找到適合自己的額度
如果發(fā)現(xiàn)自己的額度過(guò)高,又擔(dān)心自己不能及時(shí)還款,持卡人還是申請(qǐng)降低額度更保險(xiǎn)一些。
3、與借記卡捆綁最安全
將信用卡與工資卡、儲(chǔ)蓄卡捆綁,讓銀行自動(dòng)去劃款,這樣做可以省心不少,也不用擔(dān)心會(huì)有罰息的風(fēng)險(xiǎn),唯一需要確保的是,自己的工資卡、儲(chǔ)蓄卡里面有足夠的金額還款。
4、切忌提現(xiàn)，勿試圖以卡養(yǎng)卡
一些持卡人辦理多張信用卡,然后通過(guò)打時(shí)間差達(dá)到以卡養(yǎng)卡的目的。其實(shí)這樣做的風(fēng)險(xiǎn)很大,一旦資金斷鏈,到時(shí)候可就是連鎖反應(yīng),想要補(bǔ)平窟窿的難度相當(dāng)大。
