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中國(guó)"卡奴"形成之后

      

  中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行之所以在提供銀行服務(wù)時(shí),會(huì)對(duì)房貸、消費(fèi)貸、小企業(yè)貸、信用卡、個(gè)人賬戶管理、理財(cái)投資和電子銀行等零售服務(wù)項(xiàng)目設(shè)置價(jià)格奇高的門檻,不是想從這些服務(wù)里牟取暴利,而是不想提供這些服務(wù),盡管市場(chǎng)需要。


  《理財(cái)周報(bào)》做了一個(gè)中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)客戶滿意度的調(diào)查,結(jié)果當(dāng)然不好,滿意度大幅下降,全球賺錢能力超強(qiáng)的四大行均未進(jìn)入前十。其中原因很多,它們針對(duì)零售客戶服務(wù)亂收費(fèi),是排第一的重要原因。

  而銀行收費(fèi)是否合理?中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)在聯(lián)合發(fā)布銀行收費(fèi)數(shù)據(jù)時(shí)(數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng),其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng),占比79%)做了一些澄清,認(rèn)為收費(fèi)未必都不合理。但它們所說(shuō)的理由,并未被完全認(rèn)同。《新聞晨報(bào)》發(fā)表評(píng)論認(rèn)為這是中國(guó)銀行店大欺客造成的。而《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》更是發(fā)表系列報(bào)道,聲討中國(guó)信用卡服務(wù)亂象,致使“卡奴”因?yàn)殂y行風(fēng)險(xiǎn)提示不充分而被奪命。


  凡此種種不一一舉例,綜合起來(lái)看有一個(gè)結(jié)論是明顯的,即中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行高高在上,服務(wù)既差,收費(fèi)又多,且不是一天兩天的事情。對(duì)此,要批評(píng)仿佛也很容易,可以一棍子打在壟斷的屁股上。但事情并不如此簡(jiǎn)單,因?yàn)閮H上海一地各種不同性質(zhì)、不同地區(qū)的銀行就很多,為什么它們集體出現(xiàn)了服務(wù)問(wèn)題呢?它們的利益就那么高度一致?一點(diǎn)也不存在利好個(gè)人客戶的競(jìng)爭(zhēng)?問(wèn)題究竟出哪里呢?

  這可能不僅要從壟斷泛泛著手分析,還要細(xì)致地研究中國(guó)銀行業(yè)的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)之道。2008年次貸危機(jī)以后,全球最會(huì)賺錢的是中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行,但它們平均高達(dá)80%盈利來(lái)源,不是從零售客戶那里取得的,而是從大機(jī)構(gòu)客戶那里獲得的。


  以工行為例,從2008年到現(xiàn)在一直保持這樣的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)。對(duì)它的業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)之道來(lái)說(shuō),同樣是提供金融服務(wù),向機(jī)構(gòu)大客戶,還是向零售客戶服務(wù),成本和收益完全不成比例。比如不同種類的信貸管理的全流程基本是相同的,都是從成本收益到風(fēng)控經(jīng)營(yíng)的。但一個(gè)貸款10億的大客戶,可能和一個(gè)消費(fèi)信貸10萬(wàn)的小客戶在銀行走貸款流程基本是一致的。這意味著成本可能大體相同的情況下,利潤(rùn)可能相差一萬(wàn)倍。工行最大前十名貸款客戶的貸款總量1989.59億元,單此一項(xiàng)就超過(guò)信用卡透支 (通過(guò)信用卡給個(gè)人客戶的貸款)兩倍還多,這不是沒(méi)有道理的。

  可以這么說(shuō),中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行之所以在提供銀行服務(wù)時(shí),會(huì)對(duì)房貸、消費(fèi)貸、小企業(yè)貸、信用卡、個(gè)人賬戶管理、理財(cái)投資和電子銀行等零售服務(wù)項(xiàng)目設(shè)置價(jià)格奇高的門檻,不是想從這些服務(wù)里牟取暴利,而是不想提供這些服務(wù),盡管市場(chǎng)需要。

  但事情是會(huì)發(fā)生變化的,這變化可能不是單純管理壟斷造成的,而是市場(chǎng)博弈的結(jié)果。比如從 “卡奴”這個(gè)名字就能看出點(diǎn)端倪,因?yàn)槿魺o(wú)信用卡業(yè)務(wù)的大發(fā)展,“卡奴”現(xiàn)象是不存在的。同樣若無(wú)房貸市場(chǎng)的快速增長(zhǎng),房奴也不會(huì)有。


  中國(guó)銀行業(yè)的商業(yè)歷史很短。30年前中國(guó)沒(méi)有商業(yè)銀行,銀行就是衙門。作為機(jī)關(guān),四大行當(dāng)時(shí)各有特色,中行搞外匯,建行管基建,農(nóng)行和工行分別服務(wù)農(nóng)業(yè)和工商業(yè),但它們的分工不是因?yàn)槭袌?chǎng)有這樣或那樣的需要,更不可能為零售客戶提供服務(wù)。現(xiàn)在都算商業(yè)銀行了,還會(huì)賺錢了,但要它們主動(dòng)想著通過(guò)零售客戶賺錢可能為時(shí)尚早,積極一點(diǎn)也就算剛剛起步。

  不過(guò),中國(guó)的市場(chǎng)潛力巨大,剛剛起步市場(chǎng)份額就不小。比如信用卡,工行發(fā)行了3.5億張銀行卡,是世界第四大發(fā)卡行;再如它包括信用卡貸款在內(nèi)的個(gè)人貸款2010年增長(zhǎng)迅速——當(dāng)年個(gè)人貸款增量占到全部貸款增量的40%。


  這意味著中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)盈利的主要來(lái)源,可能不是傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)客戶,而是零售客戶。這是美國(guó)等發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)的特征,也為最近十幾年來(lái)中國(guó)市場(chǎng)所證明。按照2009年央行公布的數(shù)據(jù),個(gè)人房貸占中國(guó)各項(xiàng)貸款總額的10%,且不良資產(chǎn)率最低,距1997年個(gè)人房貸的起步,截止到2008年這筆業(yè)務(wù)增量高達(dá)155倍——這是零售客戶對(duì)中國(guó)銀行業(yè)最好的回報(bào)。


       因此之故個(gè)人客戶的挑剔也空前地多了起來(lái),這樣或那樣,有的挑剔甚至很尖銳。這一方面證明中國(guó)個(gè)人客戶不僅開始享受銀行的零售服務(wù),也在表現(xiàn)自己的議價(jià)能力——十幾年前誰(shuí)能想到官模官樣的銀行會(huì)借錢讓你買房子呢?會(huì)想法為你的消費(fèi)提供信貸服務(wù)?而另一方面證明中國(guó)的銀行實(shí)在過(guò)于顢頇,集體對(duì)市場(chǎng)新動(dòng)向反應(yīng)慢了,不知道零售客戶即將成為它們的上帝。

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