12月27日，51信用卡與光大銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方宣布未來將協(xié)同傳統(tǒng)銀行的金融能力和金融科技的數(shù)據(jù)與技術(shù)能力，在聯(lián)名卡、云繳費、金融科技、金融服務、大數(shù)據(jù)風控等層面展開深入合作，建立長期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作關(guān)系。
十字財經(jīng)進一步了解到，就產(chǎn)品層面而言，雙方除將共同推出定制聯(lián)名卡以外，光大銀行也將向51信用卡開放信用卡賬單直聯(lián)、信用卡分期、在線申請等功能，以優(yōu)化用戶體驗。此外，雙方還將開展一系列金融科技相關(guān)的業(yè)務合作。
事實上，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的快速發(fā)展，金融業(yè)態(tài)也在這些年發(fā)生了巨大的變革，大量場景交互來自于線上，導致獲客渠道的重心也日漸向線上遷移，前沿科技與大數(shù)據(jù)能力成為獲客與經(jīng)營的重要支撐點。
從信用卡行業(yè)自身的需求來看，其最重要的剛需無非獲客和風控。而51信用卡旗下?lián)碛小?1信用卡管家”、“51人品”、“51人品貸”、“給你花”等多個APP產(chǎn)品矩陣，聚焦在個人信用管理服務、信用卡科技服務和線上借貸撮合服務三大核心業(yè)務。其間沉淀的大量數(shù)據(jù)，通過深度學習后的建模，將被挖掘出更大的意義和能量，給金融科技和傳統(tǒng)信用卡行業(yè)的深度整合帶來巨大想象空間。
1、獲客引流
公開資料顯示，截至2018年上半年，51信用卡旗下累計激活用戶超1億。其中，作為提供個人信用管理服務的主要載體，截至2018年上半年，“51信用卡管家”APP注冊用戶達到6890萬，與超20家銀行合作，累計管理信用卡數(shù)量達1.19億。
這款APP從C端用戶的信用卡及房貸、車貸、水電等家庭賬單管理需求出發(fā)，派生出了在線辦卡、在線還款及玩卡交流社區(qū)等增值服務，并進一步針對個人財務升級需求以及深度普惠金融服務，推出了資金撮合服務，并依據(jù)用戶屬性、市場格局、經(jīng)濟環(huán)境的變化而不斷迭代和更新，這些增值服務是信用卡持卡人黏性的重要來源。
對于發(fā)卡端而言，與51信用卡合作最直觀的影響是在獲客層面。
由于51信用卡自身留存的用戶在相當比例上已經(jīng)培養(yǎng)起了較好的信用卡使用習慣，甚至對于不同信用卡所提供的服務和權(quán)益的差異都有較為明確的感知。對于銀行而言，能實現(xiàn)更為精準的營銷。而因為51信用卡因為可以為用戶提供在線借貸撮合服務，除了持有信用卡的借款人以外，也為無信用卡人群提供服務，這部分人群中有相當一部分是年輕族群，未來依然是信用卡聚焦的重點人群。
事實上早在2014年，51信用卡就與廣發(fā)銀行信用卡中心合作實現(xiàn)了在線發(fā)卡。申卡服務的背后，51信用卡與傳統(tǒng)銀行信用卡中心達成了在垂直領(lǐng)域的精細化合作：以C端用戶流量為基礎，以大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融服務經(jīng)驗為支撐，逐漸增加和優(yōu)化面向B端的服務模式，形成了以C端撬動B端，同時服務B端和C端的“B2B2C”模式。
同時，隨著51信用卡自身在信用卡金融生態(tài)的發(fā)展，形成了匯聚大數(shù)據(jù)技術(shù)、用戶運營等一整套金融科技服務能力，51信用卡由此探索出的聚焦流量的B端服務模式亦得到了進一步的夯實。
2、風控加持
上億用戶的數(shù)據(jù)能量是51信用卡的核心競爭力之一。
基于大數(shù)據(jù)，51信用卡自主建模，研發(fā)了iCredit 風險控制系統(tǒng)，用于支撐旗下在線信貸撮合服務的業(yè)務發(fā)展。同時，將深度學習技術(shù)應用到金融服務和風控層面，通過精準營銷，在有效提升了用戶轉(zhuǎn)化效率的同時，實現(xiàn)了風控前置的成果。
與此同時，針對銀行業(yè)在數(shù)字化時代轉(zhuǎn)型升級面臨的營銷和風控痛點，51信用卡研發(fā)了“費馬”全生命周期營銷解決方案和“光錐”風控大數(shù)據(jù)解決方案。其中，“費馬” 全生命周期營銷解決方案憑借技術(shù)的力量，盡可能準確預測用戶的全生命周期的需求，實現(xiàn)用戶金融需求的深度挖掘，并提供從原點到全生命周期的全鏈路營銷方案；而“光錐” 最重要的創(chuàng)新在于離線和實時數(shù)據(jù)處理的統(tǒng)一，以大幅提高大數(shù)據(jù)時代下消費金融風控整體迭代效率，對比傳統(tǒng)3-6個月的模型迭代周期，可在3-15天內(nèi)即完成風控模型從變量開發(fā)到上線的全過程。
目前，51信用卡作為金融科技創(chuàng)新企業(yè)所打造的科技金融生態(tài)系統(tǒng)，在賬單解析能力、反欺詐能力和大數(shù)據(jù)智能風控系統(tǒng)等方面已構(gòu)建起開放生態(tài)，與部分銀行合作，在聯(lián)合產(chǎn)品、聯(lián)合風控、聯(lián)合運營等環(huán)節(jié)提供不同程度的技術(shù)輸出服務。
光大銀行董事長李曉鵬曾在2018中國銀行業(yè)發(fā)展論壇談到未來幾年，前沿科技將再造銀行商業(yè)模式和經(jīng)營機制，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的金融科技將逐步驅(qū)動銀行發(fā)展，成為發(fā)展的新動力?！拔磥淼臄?shù)據(jù)流、信息流對銀行的重要意義是不言而喻的，甚至可以成為未來銀行的生命線。誰得到了場景、得到了數(shù)據(jù)，再加上有人工智能的金融科技，誰就將占據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的最有利地形。因此，銀行與前沿科技的緊密結(jié)合，能夠不斷提高銀行服務和產(chǎn)品的覆蓋率、使用率和滲透率，進而滿足金融消費者的獲得感、幸福感和安全感。”
這或許是光大銀行選擇與金融科技機構(gòu)合作的重要動因。
