信用卡作為可以滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)理念的一種支付工具被廣泛應(yīng)用，不過因?yàn)槲茨芗皶r(shí)還款產(chǎn)生金錢糾紛的案例也屢屢見諸報(bào)端。近日央視《今日說法》主持人起訴某國有大行信用卡逾期全額計(jì)息一事登上新聞熱搜榜，隨著事件的持續(xù)發(fā)酵，越來越多的消費(fèi)者對信用卡全額罰息制度提出質(zhì)疑。
事件的起因要追溯到去年3月，當(dāng)時(shí)，該持卡人使用某國有銀行信用卡消費(fèi)1.8萬余元，并在還款日4月27日由關(guān)聯(lián)卡自動(dòng)劃扣，但因關(guān)聯(lián)卡內(nèi)資金不夠，仍存有69.36元未還，短短十天69.36元就產(chǎn)生了317.43元余額欠款利息。對此，該行銀行客服人員表示，這主要是由于銀行信用卡逾期計(jì)息是按照當(dāng)月賬單刷卡消費(fèi)總額計(jì)費(fèi)，進(jìn)行了全額罰息的處理。
所謂全額罰息，是指信用卡用戶未能在還款日足額還款，客戶從記賬日到還款日的每一筆消費(fèi)都要計(jì)算利息。
事實(shí)上，銀行與持卡人在信用卡逾期費(fèi)用問題上屢屢產(chǎn)生糾紛，不少消費(fèi)者質(zhì)疑，信用卡逾期全額罰息真的公平嗎？對此，北京商報(bào)記者對工商銀行、華夏銀行、招商銀行等12家銀行信用卡逾期利息、違約金繳納金額等相關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上僅有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行實(shí)行分段計(jì)息，也就是僅對逾期未償還部分計(jì)息，剩余9家銀行均為全額罰息。如招商銀行客服人員向北京商報(bào)記者表示，銀行信用卡計(jì)息方式是按照賬單中每筆消費(fèi)進(jìn)行逐筆計(jì)息，也就是全額計(jì)息，從刷卡消費(fèi)的第二天起至還款日止的透息利息按每日萬分之五計(jì)算。
同時(shí)，北京商報(bào)記者注意到，在調(diào)查的12家銀行中對于逾期利息計(jì)算模式大體相當(dāng)，即從消費(fèi)當(dāng)日或入賬當(dāng)日起開始收費(fèi)，按照每日萬分之五利率計(jì)息，直到全額還清。
值得一提的是，如果信用卡持卡人在到期還款日截止前未能及時(shí)歸還賬單最低還款則需要繳納一定數(shù)量的違約金，通常情況下，各家銀行收取規(guī)則大同小異，違約金基本都是按照最低還款額未償還部分的5%收取，不過有8家銀行對違約金繳納金額進(jìn)行設(shè)限，如廣發(fā)銀行和興業(yè)銀行將違約金最低繳納額限制為20元，由此也意味著，即使持卡人的實(shí)際逾期違約金不足20元，也要最少繳納20元的違約金費(fèi)用。光大銀行最低繳納違約金15元，招商銀行、交通銀行、民生銀行最低繳納違約金10元，此外，建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別將最低繳納違約金額限定為5元、1元。
另外，還有部分銀行對信用卡逾期違約金繳納上限做出規(guī)定，如華夏銀行信用卡逾期所繳納違約金額最高為2000元，工商銀行違約金最高收費(fèi)額為500元。
理財(cái)專家提示，在日常生活中，使用關(guān)聯(lián)銀行卡還信用卡賬單的情況不在少數(shù)，這種方式雖然便捷，但要注意，在還款日的前三天，要先看看信用卡對賬單，再關(guān)注一下借記卡賬戶里的余額，確認(rèn)是否足夠還款，避免因余額不足導(dǎo)致扣款失敗。
對于信用卡全額計(jì)息公平的問題，有些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全額計(jì)息并不是中國獨(dú)有，而是國際慣例，有其存在的合理性；也有人認(rèn)為，全額計(jì)息損害金融消費(fèi)者權(quán)益，是霸王條款。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“并不能說全額計(jì)息就一定不合法，這還要看在申請信用卡時(shí)所簽訂合同的情況。事實(shí)上，并不是所有的銀行都是采用全額計(jì)息的方式，銀行方面也并沒有強(qiáng)迫用戶必須選擇其提供的服務(wù)。但是，如果銀行按照差額計(jì)息，即以還款時(shí)所差的金額來計(jì)息，則是更符合人性化的舉措”。同時(shí)，信用卡用戶在選擇申領(lǐng)信用卡時(shí)，應(yīng)對各銀行申領(lǐng)信用卡的相關(guān)協(xié)議條款做全面完整的了解。用戶在挑選信用卡時(shí)，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀條款，避免出現(xiàn)違約情況才后悔。
