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淺議電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式

      

    電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式,但對支付結(jié)算依賴性很大。電子商務(wù)帶來的網(wǎng)絡(luò)化讓傳統(tǒng)的有形支付工具無形化了,在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中,不論是將現(xiàn)有的支付模式轉(zhuǎn)化為電子形式,還是創(chuàng)造出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新的支付工具,它們都具有無形化的特征,貨幣可以是智能卡芯片中的一組數(shù)據(jù)、硬盤中的一個(gè)文件或網(wǎng)絡(luò)中的一組二進(jìn)制流,在一次支付中,甚至可能不會產(chǎn)生任何實(shí)體的東西,而只是生成了若干文件。面對這樣的一種支付系統(tǒng),我們應(yīng)該重新考慮它的支付規(guī)律,制定新的管理運(yùn)行模式,以符合它嶄新的面貌與特點(diǎn)。

  一、網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成

  網(wǎng)上支付系統(tǒng)要實(shí)現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進(jìn)可行的安全技術(shù)。網(wǎng)上支付系統(tǒng)在將支付工具、支付過程無形化的同時(shí),也將原來面對面的信用關(guān)系虛擬化了。代表支付結(jié)算關(guān)系的參與者只不過是網(wǎng)絡(luò)中的某些電子數(shù)據(jù),確認(rèn)這些電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及這些身份的真實(shí)可信性,就需要建立CA認(rèn)證體系,以確保這個(gè)無形的世界中存在真實(shí)的信用關(guān)系,這也是網(wǎng)上支付得以進(jìn)行的基石。此外,在電子商務(wù)中的各種支付手段也要依托于某種信用形式,如,信用卡是銀行提供的銀行信用;電子支票也是依托銀行信用;電子現(xiàn)金涉及到持有電子錢包的群體向發(fā)放電子錢包的群體提供了信用;網(wǎng)絡(luò)銀行涉及面更廣,沒有信用更無法運(yùn)行。

  對于網(wǎng)上支付,銀行的參與是必需的,網(wǎng)上支付體系必須借助銀行的支付工具、支付系統(tǒng)以及金融專用網(wǎng)才能最終得以實(shí)現(xiàn)。以B2C為例,參與方通常包括消費(fèi)者、商戶和銀行。交易流程的支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、商戶開戶行(收單行)、消費(fèi)者開戶行(發(fā)卡行)以及金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的,離開了銀行,便無法完成網(wǎng)上支付。因此,電子商務(wù)中的支付系統(tǒng)應(yīng)該是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。

  二、網(wǎng)上支付模式的分類

  依據(jù)上述電子商務(wù)支付體系的構(gòu)成,現(xiàn)在世界通用的支付模式不下幾十種,根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類,初略可分為三類。

  1.使用“信任的第三方”(trusted third party)。客戶和商家的信息比如銀行帳號、信用卡號都被信任的第三方托管和維護(hù)。當(dāng)要實(shí)施一個(gè)交易的時(shí)候,網(wǎng)絡(luò)上只傳送訂單信息和支付確認(rèn)、清除信息,而沒有任何敏感信息。實(shí)際上這樣的支付系統(tǒng)沒有任何實(shí)際的金融交易是在線實(shí)施的。在這種系統(tǒng)中,網(wǎng)絡(luò)上的傳送信息甚至可以不加密,因?yàn)檎嬲鹑诮灰资请x線實(shí)施的。但是不加密信息,同樣可以看成一個(gè)系統(tǒng)的缺陷,而且客戶和商家必須到第三方注冊才可以交易。

  2.傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算的擴(kuò)充。在利用信用卡和支票交易中,敏感信息被交換。例如,從商家購買產(chǎn)品時(shí),客戶可以通過電話告知信用卡號以及接收確認(rèn)信息;銀行同時(shí)也接收同樣的信息,并且響應(yīng)地校對用戶和商家的賬號。如果這樣的信息在線傳送,必須經(jīng)過加密處理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于數(shù)字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系統(tǒng)。B2C在線交易中這種支付系統(tǒng)主流,因?yàn)楝F(xiàn)在大部分人更習(xí)慣于傳統(tǒng)的交易方式。通過合適的加密和認(rèn)證處理,這種交易形式應(yīng)該比傳統(tǒng)的電話交易更安全可靠,因?yàn)殡娫捊灰兹鄙俦匾恼J(rèn)證和信息加密處理。

  3.各種數(shù)字現(xiàn)金和電子貨幣。這種支付形式傳送的是真正的“價(jià)值”和“金錢”本身。前面兩種交易中,信息的丟失往往是信用卡號碼,而這種交易中偷竊信息,不僅僅是信息丟失,往往也是財(cái)產(chǎn)的真正丟失。

  根據(jù)支付手段又可以分為電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。

  三、第三方支付模式分析

  電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式中,使用“信任的第三方”比較常見和普及,因?yàn)榈谌街Ц镀脚_是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共可信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對信譽(yù)和安全的要求,它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方式滿足市場發(fā)展的必然需求?,F(xiàn)以該模式為樣本,簡要分析其原理。

  第三方支付一般的運(yùn)行模式為:買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付,第三方在收到代為保管的貨款后,通知賣家貨款到賬,要求商家發(fā)貨;買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后,通知第三方付款;第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2C交易為例,其支付交易流程如圖。

  (1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品,買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。(2)消費(fèi)者選擇第三方支付平臺作為交易中介,用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶,設(shè)定發(fā)貨期限。(3)第三方支付平臺通知商家消費(fèi)者的貨款到賬,要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。(4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知按訂單發(fā)貨,并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄,消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看所購買商品的狀態(tài);如果商家沒有發(fā)貨,則第三方支付平臺通知顧客交易失敗,并詢問將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。(5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺。如果對商品不滿意,或認(rèn)為與商家承諾有出入,可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。(6)消費(fèi)者滿意,第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶,交易完成;顧客對貨物不滿,第三方支付平臺確認(rèn)商家收到退貨后,將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中。

  四、結(jié)語

  在現(xiàn)實(shí)的我國電子商務(wù)交易中,雖然已經(jīng)出現(xiàn)并開始運(yùn)用了第三方支付模式,但仍然存在很多問題,相關(guān)法律法規(guī)不健全等等。要想突破電子商務(wù)支付這個(gè)電子商務(wù)發(fā)展的重大瓶頸,我們還有很多工作要做。(文/許朝俠 孫雅娟 編選:中國電子商務(wù)研究中心)

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