同行同名信用卡，按ATM上查詢(xún)顯示還款，卻被罰滯納金及利息
同一銀行的同名信用卡，透支消費(fèi)時(shí)只可享受同一額度，但還入欠款時(shí)卻無(wú)法同樣實(shí)現(xiàn)共享。規(guī)定看似簡(jiǎn)單，但對(duì)于擁有多張信用卡的持卡人來(lái)說(shuō)，這種信用卡使用條款可能就是一個(gè)“陷阱”。日前，廣州市民邵先生將國(guó)有某大銀行廣東省分行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)××銀行）告上法庭，緣由就是其信用卡還款被銀行誤導(dǎo)而造成損失。
廣東民族學(xué)院的邵老師擁有××銀行發(fā)行的同名信用卡兩張，由于在ATM上查詢(xún)時(shí)可用信用額度合并顯示，使其在B卡欠款的情況下錯(cuò)誤地向A卡內(nèi)還款，導(dǎo)致其被迫交納高額滯納金及罰息，并在征信記錄上留下污點(diǎn)。雖然越秀區(qū)人民法院上周一審判決邵老師敗訴，但邵老師表示判決結(jié)果難以令人信服。
事件回放
事情源于今年6月份邵老師的一次信用卡還款操作。邵老師在××銀行共申請(qǐng)了兩張同名的信用卡，一張是具有中山大學(xué)標(biāo)志的名校卡，卡號(hào)為“436745503320××××”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)A卡），另一張是卡號(hào)為“532458202159××××”的公務(wù)卡（以下簡(jiǎn)稱(chēng)B卡）。兩張信用卡的賬單日是每月的15日，還款日則是次月的5日。6月2日，邵老師于ATM上查詢(xún)到B卡的可用余額為10798元，由于該卡的授信額度為11000元，相減得出上月透支消費(fèi)金額為202元，于是便向該卡還了錢(qián)。但還款日后，邵老師收到短信，提示A卡欠款未還，邵老師心生疑問(wèn)，明明已經(jīng)還了款，怎么又欠款了？但她還是于6月14日又向A卡打入了220元錢(qián)。沒(méi)想到，次月的對(duì)賬單顯示，她打入A卡的220元不足抵扣欠款及滯納金、利息的總和，仍差2.76元，需要她后一個(gè)月再承擔(dān)5元的滯納金。
這下邵老師惱火了，自己明明在還款日之前已經(jīng)提前足額還錢(qián)，為什么卻造成了兩個(gè)月滯納還款的記錄？“作為一個(gè)非常珍惜自己名譽(yù)的知識(shí)分子，我每一次都是提前足額歸還信用卡消費(fèi)金額，從未有意拖欠過(guò)，但現(xiàn)在卻莫名其妙地留下了征信記錄的污點(diǎn)！”邵老師說(shuō)。氣憤的邵老師決心找出答案。經(jīng)過(guò)仔細(xì)的賬單核對(duì)，她發(fā)現(xiàn)，原來(lái)是“ATM機(jī)信用卡合并顯示余額”惹的禍。也就是說(shuō)，即使B卡不欠款，A卡欠款，但是如果用B卡在ATM上查詢(xún)，同樣會(huì)出現(xiàn)可用余額少于授信額度的現(xiàn)象。因此，她6月2日將錢(qián)打入了并不欠款的B卡，而真正欠款的A卡卻仍然沒(méi)有還款！
為了驗(yàn)證這一結(jié)果，邵老師做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)：在A卡和B卡均未欠款但也沒(méi)有多余存款的情況下，用A卡消費(fèi)了99元，之后她在ATM上查詢(xún)，果然，A卡和B卡均顯示可用余額少于授信額度99元！
原告邵老師：銀行ATM信息誤導(dǎo)消費(fèi)者
××銀行的ATM機(jī)將不同信用卡的可用余額合并處理顯示，導(dǎo)致各卡顯示金額信息具有較強(qiáng)的誤導(dǎo)性，致使消費(fèi)者不能正確歸還借款，從而承擔(dān)高額滯納金和利息。
因此要求××銀行取消ATM合并賬戶(hù)顯示信息，同時(shí)退回之前所承擔(dān)的利息及滯納金共計(jì)38.34元。
被告銀行：信用卡還款依據(jù)是對(duì)賬單
這是消費(fèi)者未能按照信用卡合同規(guī)定的條例進(jìn)行操作，因此責(zé)任不在××銀行。
根據(jù)××銀行和消費(fèi)者簽訂的《信用卡協(xié)議》，消費(fèi)者進(jìn)行信用卡還款的依據(jù)應(yīng)該是每月的對(duì)賬單，而不應(yīng)該根據(jù)ATM的查詢(xún)結(jié)果來(lái)還款，所以錯(cuò)在消費(fèi)者。××銀行在每月的對(duì)賬單上都對(duì)不同信用卡的欠款金額做了明確的標(biāo)識(shí)，同時(shí)還有還款提醒：“如您同時(shí)擁有多張主卡，還款時(shí)請(qǐng)您務(wù)必注意分別按對(duì)應(yīng)的卡號(hào)還款。
ATM上的“可用余額”只是一個(gè)可用信用額度的顯示，并不能構(gòu)成消費(fèi)者的還款依據(jù)，ATM顯示的內(nèi)容也不可能構(gòu)成對(duì)消費(fèi)者的誤導(dǎo)及欺詐。
邵老師提交的刷卡消費(fèi)99元后兩張信用卡的ATM機(jī)余額顯示照片真實(shí)性不夠，照片無(wú)法反映其所顯示的賬戶(hù)的用戶(hù)名、卡號(hào)及交易時(shí)間，因此不能證實(shí)其說(shuō)法。
法院判決：原告邵老師敗訴
根據(jù)雙方共同簽署的《信用卡協(xié)議》，信用卡使用者應(yīng)根據(jù)對(duì)賬單作為信用卡的還款依據(jù)，如未能按對(duì)賬單的提示進(jìn)行還款，則應(yīng)根據(jù)協(xié)議的約定承擔(dān)法律后果。
邵朝楊所訴根據(jù)ATM的顯示作為還款依據(jù)，××銀行方面不予確認(rèn)，邵老師也未提交證據(jù)加以證實(shí)，因此不予采信。
律師說(shuō)法：銀行說(shuō)法難以接受
邵老師的律師湯喜友對(duì)記者表示，之前已經(jīng)料到了可能敗訴，因?yàn)楦鶕?jù)《信用卡協(xié)議》，的確消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)對(duì)賬單進(jìn)行還款，但是ATM顯示的信息的確具有很大的不合理性，××銀行方面卻予以否認(rèn)?！凹热籄TM上有顯示的信息，就應(yīng)該對(duì)這些信息負(fù)責(zé)任，現(xiàn)在這種ATM機(jī)的余額顯示很容易引起誤解，插入一張卡查詢(xún)時(shí)都不知道到底是這張卡消費(fèi)了還是其他卡消費(fèi)了，非常不方便，但××銀行方面卻歸結(jié)為消費(fèi)者的使用問(wèn)題，讓人難以接受。至于××銀行方面說(shuō)她提供的照片缺乏真實(shí)性，不能證實(shí)其說(shuō)法，就更是非常牽強(qiáng)的說(shuō)法了。”湯喜友說(shuō)。
市民反應(yīng)
信用卡“陷阱”多多
雖然很多市民辦理信用卡的時(shí)候都會(huì)收到信用卡使用條款，但卻鮮有持卡人認(rèn)真了解過(guò)自己的權(quán)利和義務(wù)。除了全額罰息、不激活收年費(fèi)、存款無(wú)利息、取款要手續(xù)費(fèi)等經(jīng)常被持卡人詬病的“霸王條款”外，在信用卡使用中存在著不少容易被忽視的細(xì)節(jié)。稍不留神，即便消費(fèi)者規(guī)規(guī)矩矩在額度內(nèi)透支、按時(shí)還款，也有可能遭遇到刷卡陷阱，在付出金錢(qián)代價(jià)的同時(shí)，還會(huì)降低自己的信用水平。
同名信用卡：額度不增加，卡費(fèi)不少收
市民A：其實(shí)同名信用卡的問(wèn)題還不止如此。在一個(gè)銀行辦理幾張同名信用卡，可用額度并不是幾張信用卡額度的累加，而是共享一個(gè)額度。比如我辦兩張信用卡，額度各為1萬(wàn)元，但實(shí)際上我的可用額度并不是2萬(wàn)元，而仍然只有1萬(wàn)元。這個(gè)辦理的時(shí)候銀行是不說(shuō)的，到刷卡的時(shí)候才知道幾張卡的額度是共享的，但銀行卻每張都收了我的年費(fèi)！
轉(zhuǎn)賬還信用卡：到賬日決定是否滯納
市民B：為了享受最長(zhǎng)的免息期，我經(jīng)常是在最后還款日前一天才去還款，有的時(shí)候不得不使用異地或跨行轉(zhuǎn)賬的方式。不過(guò)就算是每次都按時(shí)還款，還是遭遇過(guò)被罰扣滯納金的事情，因?yàn)橛行┿y行的跨行轉(zhuǎn)賬或使用支付寶等第三方支付平臺(tái)，都不能當(dāng)日就到賬。而信用卡發(fā)卡行只按照到賬日來(lái)計(jì)算還款日期，只差了一天就有信用污點(diǎn)了。
分期手續(xù)費(fèi)：提前還款也得扣費(fèi)
市民C：上月刷信用卡消費(fèi)6000元，并辦理了6期分期，相當(dāng)于每月還1000元，每期有40元的手續(xù)費(fèi)。前兩天寄來(lái)的賬單顯示，手續(xù)費(fèi)一次被扣240元，根本不是按月扣費(fèi)的。萬(wàn)一沒(méi)看賬單，還款時(shí)少存了錢(qián)，信用卡產(chǎn)生逾期可就麻煩了！而且，就算不是一次性扣除的，如果要提前全部還清分期款，剩余分期手續(xù)費(fèi)也是會(huì)一并扣除，一分錢(qián)也少不了！
刷卡有積分：不是消費(fèi)了就能兌換
市民D：銀行信用卡積分可以?xún)稉Q很多禮物，看著挺吸引人，其實(shí)里面貓膩多得很。且不說(shuō)兌換的禮物價(jià)格貴得離譜，就算是我們真刷卡消費(fèi)了還可能出現(xiàn)沒(méi)有積分的情況。我朋友在一家KTV請(qǐng)客，刷的信用卡，但這筆消費(fèi)卻不能兌換成積分。問(wèn)了銀行才知道，商戶(hù)必須在銀聯(lián)登記是消費(fèi)類(lèi)型才有積分，而那家KTV用的是商貿(mào)公司的POS機(jī)，批發(fā)類(lèi)型的，不能算積分。
刷卡超限費(fèi)：不知不覺(jué)“被超限”
市民E：信用卡有1萬(wàn)元透支額度，按道理是不能透支超過(guò)1萬(wàn)元的。但我有次刷卡刷爆了，超過(guò)了400多元也沒(méi)發(fā)覺(jué)，也沒(méi)顯示余額不足。等到賬單一出來(lái)，銀行收了我20多元的超限費(fèi)，另外還有利息。后來(lái)我才知道，銀行在信用卡條款里規(guī)定了默認(rèn)可以使用110%的核準(zhǔn)額度，也就是1萬(wàn)元的透支額度，我其實(shí)可以刷掉1.1萬(wàn)元，超過(guò)1萬(wàn)元的部分要收取5%的超限費(fèi)，而且這部分消費(fèi)不享受免息還款以及最低還款，需要在還款時(shí)一次性繳清。
專(zhuān)家說(shuō)法
金融環(huán)境不健全
中國(guó)人民銀行廣州分行一位不愿透露姓名的人士對(duì)記者表示，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，只能歸結(jié)為目前的金融環(huán)境還不十分健全，缺少關(guān)于第三方的有關(guān)消費(fèi)信貸的法律條款，這樣在銀行和消費(fèi)者產(chǎn)生糾紛時(shí)，只能按照銀行方面事先制定的相關(guān)協(xié)議作為法律依據(jù)，這對(duì)于相對(duì)弱勢(shì)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就有些不公平。比如美國(guó)在消費(fèi)信貸方面就有四部法律，包括《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》和《社會(huì)再投資法》，如果一旦發(fā)生糾紛，除了事先簽訂的協(xié)議外，還可以根據(jù)這些法律對(duì)一些協(xié)議中沒(méi)有完全規(guī)定清楚的意外情況進(jìn)行分析和裁決，保證對(duì)當(dāng)事人雙方最大的公平。
