使用信用卡消費(fèi)后一定要記得按時(shí)還。央行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)正在悄然上升,截至2014年年末,信用卡逾期半年未償信貸同比增逾四成。據(jù)了解,信用卡透支逾期還款將帶來很多不良后果,不僅要支付逾期利息、滯納金、超限費(fèi),還會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄,更嚴(yán)重的是還有可能面臨承擔(dān)刑事和罰金雙重處罰。
不良后果多 惡意透支屬犯罪
據(jù)央行報(bào)告顯示,截至2014年年末,全國(guó)人均持有信用卡0.34張,較上年末增長(zhǎng)17.24%。信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元,較上年末增加105.72億元,增長(zhǎng)41.97%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.53%,占比較上年年末上升0.16個(gè)百分點(diǎn)。信用卡累計(jì)發(fā)卡4.55億張,較上年末增長(zhǎng)16.45%,增速放緩1.58個(gè)百分點(diǎn)。
那么,信用卡逾期會(huì)有什么嚴(yán)重后果呢?首先,逾期還款會(huì)導(dǎo)致信用卡罰息,利息按照日息萬(wàn)分之五來收取,成本高高;此外,還會(huì)產(chǎn)生滯納金,滯納金通常為逾期金額的5%。不但如此,最讓人頭疼的就是逾期所導(dǎo)致的個(gè)人不良信用記錄。一旦產(chǎn)生個(gè)人不良信用記錄,首先會(huì)影響到貸款的申請(qǐng)。
據(jù)了解,一般信用卡逾期還款不超過3次,可申請(qǐng)信用卡但額度很小,也可以貸款,但利率很高,而逾期還款6次以上或有一次逾期不還款的都會(huì)被列入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的黑名單(全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的),上了黑名單就不能辦信用卡和貸款了。
值得注意的是,如果是惡意透支銀行卡就是犯罪!“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過三個(gè)月仍不歸還的,惡意透支屬于信用卡詐騙犯罪行為。刑法規(guī)定,惡意透支信用卡5000元以上就構(gòu)成信用卡詐騙罪,可能被判處3年以下有期徒刑;惡意透支5萬(wàn)元至20萬(wàn)元之間就屬于數(shù)額巨大,可能被判處5年至10年有期徒刑;20萬(wàn)元以上屬于數(shù)額特別巨大,刑期在10年以上。
莫讓信用卡逾期影響個(gè)人信用
如果信用卡已經(jīng)逾期了怎么辦呢?普通信用卡逾期還款,所產(chǎn)生的不良信用記錄會(huì)在征信系統(tǒng)里保存兩年。業(yè)內(nèi)人士提醒,在這個(gè)時(shí)候,千萬(wàn)不要銷卡。如果信用卡終止,對(duì)應(yīng)的信用記錄不再滾動(dòng),會(huì)長(zhǎng)時(shí)間保存下來。只有繼續(xù)保持卡片的長(zhǎng)期良性使用,才能通過未來的良好信用交易還個(gè)人信用記錄以“清白”。
據(jù)了解,現(xiàn)在不少號(hào)稱能“消除不良信用記錄”的生意悄然興起,收費(fèi)動(dòng)輒上千。但其實(shí)這類所謂通過央行內(nèi)部系統(tǒng)刪除不良記錄的代辦,都是騙局。只有經(jīng)過法院判決撤銷的或各銀行主動(dòng)撤銷的不良記錄,才可以通過各銀行總行系統(tǒng)消除。
此外,信用卡并不是多多益善,應(yīng)該根據(jù)實(shí)際需要和償付能力辦卡,避免因信用卡過多而造成過大的還款壓力,也可避免混淆還款日期。而且,通常信用卡不激活就不會(huì)產(chǎn)生年費(fèi),但也有例外情況,一些信用卡或是白金卡,即使不激活也有年費(fèi)。一不留神也會(huì)造成信用卡逾期,從而導(dǎo)致不良信用記錄。理財(cái)人士建議,信用卡最好不要超過3張,可開通“約定賬戶還款”功能,在信用卡到期還款日當(dāng)天,銀行自動(dòng)從個(gè)人結(jié)算賬戶中扣除信用卡欠款,這樣就能避免個(gè)人因?yàn)橥涍€款而留下負(fù)面記錄。