不知從何時起，信用卡積分套利已經(jīng)逐漸成為了一條產(chǎn)業(yè)鏈：持卡人在能夠套取積分的低費(fèi)率POS機(jī)上刷信用卡，還款，卡內(nèi)錢沒有太大變化，唯一需要花費(fèi)的是一些少量的手續(xù)費(fèi)，但刷卡所得的積分卻留下來了。這一積分可以通過其他方式倒賣或者兌換成購物卡，進(jìn)而變現(xiàn)直接套現(xiàn)是違法行為，于是套利者打著政策和制度的擦邊球，鉆了監(jiān)管的漏洞。
從“卡奴”到千萬富翁，33歲的蔡華(化名)憑借信用卡發(fā)家的歷史已有十多年。
近日，這位腰纏萬貫的蔡先生最近遇到了一件煩心事，原因是他與幾十位親友的某銀行信用卡里出現(xiàn)莫名欠款，從數(shù)十元到數(shù)十萬元不等。
自2014年11月底，蔡華便開始帶領(lǐng)親友進(jìn)京上訪，不斷去央行、銀監(jiān)會和某銀行的信用卡中心反映情況。
然而，得到的回復(fù)卻是被該銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人告知，親友們的信用卡涉嫌“虛假交易”，銀行在監(jiān)控到這些積分兌換異常的信用卡后，對其進(jìn)行了資金倒扣。
而這件事情的發(fā)生，和蔡華的致富手段脫不開關(guān)系。
蔡華曾介紹，2012年，某銀行和某超市聯(lián)名推出一款信用卡，該信用卡的積分，可在該超市當(dāng)作現(xiàn)金使用或兌換成超市購物卡：每20萬積分可兌換1927.5元的購物卡。
嗅到商機(jī)的蔡華從親友處租借到數(shù)十張?jiān)摽钚庞每?，通過替人刷卡購物來套取積分的方式兌換沃爾瑪購物卡，再將購物卡打折出售。
通過這種刷信用卡套利而后變現(xiàn)的方式，蔡先生只需付出少量信用卡租金和人力傭金便可從中牟取暴利。
據(jù)上述銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2013年以來，在蔡華的數(shù)十張信用卡里，每張卡最少兌換一兩千萬積分，最多竟兌換8000余萬積分，以此兌換的超市購物卡價值高達(dá)數(shù)百萬元。
業(yè)內(nèi)專家董崢表示，信用卡積分套利已經(jīng)成為一條產(chǎn)業(yè)鏈，像蔡華這樣套取積分兌換購物卡的方式只是眾多套利方式中的一種，還有很多人在從事著倒賣積分兌換航空里程等套利活動。
“套利的方式有很多種，但最后把套來的利變現(xiàn)才是持卡人做這件事情的意義所在。直接套現(xiàn)是違法行為，于是套利者打著政策和制度的擦邊球，鉆了監(jiān)管的漏洞?！倍瓖樥f。
信用卡積分套利處在“灰色地帶”
其實(shí)，刷信用卡套利的斂財(cái)方式早已屢見不鮮，蔡華并不是第一個。
此前曾有業(yè)內(nèi)人士估算，全國信用卡專業(yè)玩家有上萬人，而涉及的從業(yè)人員也在10萬人左右。其中不少人，都是通過和蔡華相同或類似的方式牟利的。
董崢分析了這一斂財(cái)過程：持卡人在能夠套取積分的低費(fèi)率POS機(jī)上刷信用卡，還款，卡內(nèi)錢沒有太大變化，唯一需要花費(fèi)的是一些少量的手續(xù)費(fèi)，但刷卡所得的積分卻留下來了。這一積分可以通過其他方式倒賣或者兌換成購物卡，進(jìn)而變現(xiàn)?！叭绻@一過程沒有任何實(shí)質(zhì)性的交易行為，就是虛假交易。
而蔡華所持的數(shù)十張信用卡被倒扣資金，也正因銀行懷疑這些信用卡的高額積分是通過空刷POS機(jī)套取而來，涉嫌虛假交易。
由于無法出示銀行要求的每筆替人購物的發(fā)票，蔡華也最終承認(rèn)信用卡中的一部分積分是通過POS機(jī)“刷”來的。
據(jù)蔡華介紹，他申請的幾十臺POS機(jī)，有來自各銀行的，也有來自第三方代理公司的。這些POS機(jī)連著蔡華的銀行賬戶。他在這些機(jī)器上刷信用卡，錢就轉(zhuǎn)到自己的銀行賬戶里，而后再通過網(wǎng)銀還款到信用卡，再繼續(xù)刷卡，以此循環(huán)。此過程并未有真實(shí)交易發(fā)生。
2009年12月，中華人民共和國最高人民法院、中華人民共和國最高人民檢察院出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中明確規(guī)定，使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，數(shù)額在100萬元以上的構(gòu)成非法經(jīng)營罪，數(shù)額在500萬元以上則為“情節(jié)特別嚴(yán)重”，處五年以上有期徒刑。
中國政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究中心主任劉少軍也說：“對于利用信用卡套現(xiàn)的行為，按照現(xiàn)在的司法解釋，持有POS機(jī)并提供套現(xiàn)的商戶應(yīng)該是非法經(jīng)營。數(shù)額大的，可以構(gòu)成非法經(jīng)營罪。”
但是對于像蔡華這樣刷信用卡套利變現(xiàn)的行為，劉少軍表示在這一方面法律并沒有非常明確的規(guī)定。
“這樣做應(yīng)該是違約的，因?yàn)樾庞每ǖ募s定是要持卡人消費(fèi)，如果持卡人沒有消費(fèi)而是空刷信用卡，這種行為應(yīng)該是一種違約的行為。他的行為，可以說是違反誠信，但是很難說是違反法律規(guī)定的?！眲⑸佘娬f。
中國人民大學(xué)法學(xué)院金融法研究所副所長楊東也認(rèn)同了這一觀點(diǎn)，“這種行為具體犯了什么法，很難去鑒定，銀行在制度設(shè)計(jì)時存在漏洞，從而被信用卡套利者鉆了空子?！?
對此，某銀行業(yè)內(nèi)人士稱，對于套現(xiàn)或套取積分，每家銀行都有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng)，還會有專人監(jiān)控。一旦有信用卡出現(xiàn)異?，F(xiàn)象，系統(tǒng)會自動報(bào)警，然后由人工重點(diǎn)盯防。如果被銀行認(rèn)定為積分兌換異常，這些積分則會被凍結(jié)或清零。
“我一年玩銀行10個月，也要被銀行玩兩個月?！辈倘A也承認(rèn)道，“最怕的就是積分被清零?！彼f，“2013年我積累的數(shù)千萬航空里程被清零，一次損失就達(dá)數(shù)百萬元?！?
銀行單方面扣款缺乏法律依據(jù)
如果說銀行凍結(jié)、清零信用卡積分還在蔡華可承受范圍之內(nèi)的話，那么此次銀行單方面扣款的行為則徹底惹惱了他。
據(jù)該扣款銀行解釋稱，自2013以來，他們監(jiān)控到多張超市信用卡用大量積分兌換購物券的情況，2014年7月15日，他們對其中的二三百張信用卡予以清算，將超兌的積分折合成款項(xiàng)，從信用卡賬戶中扣除。
該銀行負(fù)責(zé)人表示，他們判斷這些信用卡的大量積分為“虛假交易”，按照信用卡相關(guān)規(guī)定，他們有權(quán)扣回多兌換的積分價值。
而蔡華卻認(rèn)為，他們的行為是否違法銀行說了不算，應(yīng)通過司法機(jī)關(guān)解決，銀行沒有權(quán)力不告知用戶直接從信用卡賬戶內(nèi)扣款，如果扣款也應(yīng)該有法律依據(jù)或者法院的判決。
對于銀行的這一行為，董崢也有些疑惑：“如果銀行有確鑿的證據(jù)，一般會扣除信用卡積分，把積分凍結(jié)或清零，很少有扣錢的情況。”
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授李憲鐸也認(rèn)為，如果銀行能夠確認(rèn)持卡人是這樣進(jìn)行套利的，那么把套利的積分清零，是有依據(jù)的。
“而銀行倒扣資金，從持卡人的信用卡中直接扣錢的行為，是沒有明確的法律依據(jù)的，銀行基本上沒有這個授權(quán)?！崩顟楄I解釋道，“如果銀行確實(shí)這么做，一定要通知持卡人本人，告訴他因?yàn)槭裁丛驈馁~戶中扣錢。不經(jīng)人同意直接扣錢，這種行為有可能會動搖信用卡的基礎(chǔ)?！?
對于這些觀點(diǎn)，劉少軍也表示了認(rèn)同。“銀行單方面扣款的行為是不合適的。如果事先沒有約定的話，不能輕易從信用卡里倒扣這一部分資金?！彼f，“銀行要動用客戶賬戶里的資金，必須要有法律依據(jù)，要么事先有約定，要么有法院的判決，或者是有法律效力的文件。如果沒有依據(jù)，是不能隨便扣除的?！?
資料顯示，銀行因?yàn)閼岩沙挚ㄈ松嫦犹摷俳灰锥扇畏矫婵劭罨蛲？ǖ男袨?，已不僅僅是蔡華這一起，持卡人被銀行“誤傷”的情況也時有發(fā)生。
據(jù)了解，有許多從事代購業(yè)務(wù)的人士，雖然不涉嫌虛假交易，但由于信用卡使用頻繁，卡內(nèi)積分過高，也會被銀行懷疑為“虛假交易”，從而被單方面?？ê蛢鼋Y(jié)積分。
“對于持卡人是否涉嫌虛假交易，銀行在界定方面也處在一個很尷尬的境地?！倍瓖樥f，一方面，銀行通過模型監(jiān)控可以發(fā)現(xiàn)持卡人不正常的交易行為；另一方面，由于刷卡行為都是真實(shí)發(fā)生的，銀行很難拿出確鑿的證據(jù)來證明哪一筆交易是虛假交易。
對此，李憲鐸認(rèn)為，銀行應(yīng)對信用卡持卡人進(jìn)行分類管理和監(jiān)測，將套利者與正常使用者區(qū)別開來?！般y行應(yīng)聽取持卡人解釋其刷卡和還款的操作是否合理，如果能夠解釋清楚這是正常行為的，銀行應(yīng)該予以支持和保護(hù)?！?
專家呼吁完善信用卡法律制度
針對信用卡積分套利這一“灰色地帶”，劉少軍說：“銀行在設(shè)計(jì)信用卡的時候就有瑕疵和缺陷，因?yàn)樘赚F(xiàn)、套利這樣的事已經(jīng)存在很長時間了，信用卡設(shè)計(jì)者在設(shè)計(jì)信用卡的時候應(yīng)該就很清楚這些。所以這個問題的出現(xiàn)，可以說是源于信用卡設(shè)計(jì)時的制度漏洞?！?
其實(shí)面對這些漏洞，銀行也一直在做著規(guī)范和填補(bǔ)的工作。
以民生銀行為例，資料顯示，在2012年7月1日之前，持卡人用民生銀行信用卡消費(fèi)積分兌換航空里程全免費(fèi)，且不受兌換次數(shù)限制，而民生銀行從2012年7月1日起開始收取航空里程兌換手續(xù)費(fèi)，規(guī)定了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及免費(fèi)兌換次數(shù)。浦發(fā)銀行、中信銀行等銀行也作出了類似規(guī)定。
對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，收手續(xù)費(fèi)主要是為了防止收購積分者從中牟利，但是，銀行對航空里程兌換收取手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上使信用卡積分價值打了折扣，這讓持卡人很受傷。
“信用卡方面設(shè)置的條款多了，就會給大部分善意的人使用信用卡帶來不便?！敝袊▽W(xué)會銀行法研究會會長王衛(wèi)國說，“信用卡本來的優(yōu)勢就在于它的便利性，銀行如果為了防止一些不良分子的不軌行為而為信用卡設(shè)置過多的限制性措施，就可能會導(dǎo)致信用卡交易的便利性受損。”
而在玩卡高手蔡華看來，銀行雖然制定各種規(guī)則彌補(bǔ)漏洞，但他總是能夠找到破解的辦法。“銀行的活動是做不完的。”他表示，幾乎所有的銀行信用卡刷卡積分活動，他都能找到漏洞來盈利。
對此，李憲鐸認(rèn)為，要防止信用卡套利者鉆漏洞的空子，必須要有完善的制度支持，沒有法規(guī)和制度，就沒有辦法從根源上杜絕這類現(xiàn)象?！艾F(xiàn)在涉及到信用卡的相關(guān)法律都比較分散，有的法規(guī)是比較虛的，需要去深入研究和完善，健全這類法規(guī)?！?
“中國沒有一部單獨(dú)針對信用卡業(yè)務(wù)的法律，所有和信用卡相關(guān)的原則性規(guī)定還是只能從中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、民法通則、刑法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等法律條文中找?！倍瓖樢舱J(rèn)可了李憲鐸的觀點(diǎn)。
他提出，中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展至今，行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)也比較成熟，將監(jiān)管部門的行政法規(guī)或規(guī)章制度上升到信用卡產(chǎn)業(yè)法律層級上的迫切性越來越強(qiáng)?！爸挥猩仙椒?，這些規(guī)范才有意義?！?
另外，董崢強(qiáng)調(diào)，除了法律制度的建設(shè)與完善，信用卡安全問題的解決，還依賴于持卡人本身的安全健康的用卡環(huán)境。“這需要重新定位信用卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營理念。由央行牽頭，商業(yè)銀行、保險公司、征信機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)通過橫向聯(lián)合，建立起制度性的信用卡安全責(zé)任承擔(dān)機(jī)制，將信用卡風(fēng)險問題得以順利的化解，才是中國信用卡產(chǎn)業(yè)得到健康有序發(fā)展的核心?！?
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