信用卡的使用過(guò)程中涉及到各種各樣的費(fèi)用，信用卡年費(fèi)、滯納金、超限費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)……這些費(fèi)用都是如何計(jì)算的呢？怎樣才能規(guī)避這些費(fèi)用呢？卡寶寶網(wǎng)為你詳細(xì)介紹。
一、免息期倒底怎么算？
很多用信用卡的朋友有一個(gè)誤解，以為免息期是固定的50天，其實(shí)不然，應(yīng)該是浮動(dòng)的20-50天，而且是針對(duì)刷消費(fèi)的款項(xiàng)。對(duì)于取現(xiàn)的款項(xiàng)，從取現(xiàn)當(dāng)日起就開(kāi)始計(jì)萬(wàn)分之五的循環(huán)利息了——信用卡取現(xiàn)是沒(méi)有免息期的。
在銀行記帳日（比如3月7日）之前記帳的（實(shí)際消費(fèi)會(huì)提前1-2天），則在當(dāng)月的到期還款日還款（比如3月25日）。根據(jù)收單行的不同，以及銀行之間轉(zhuǎn)帳時(shí)間的差異，消費(fèi)是否記入帳單（尤其是帳單日前幾天）并不確定，跨賬單周期記賬的情況也是非常普遍的。
在銀行記帳日（比如3月7日）之后記帳的（實(shí)際消費(fèi)會(huì)提前1天，7日當(dāng)天消費(fèi)的，會(huì)在8日記帳），則記入4月7日的帳單之中，4月25日為到期還款日。
二、最長(zhǎng)50天免息期是如何算出來(lái)的？
如果是在大月（N=1、3、5、7、8、10、12月）的7日當(dāng)天消費(fèi)，則在8日記帳，在下個(gè)月（N+1月）7日（銀行記帳日）記入帳單，N+1月25日為到期還款日。
——7日到31日共有25天，下個(gè)月1日至25日又有25天，共為50天。
三、最短20天免息期是如何算出來(lái)的？
如果是在7日的前一天（6日）消費(fèi)，則在7日記帳，剛好記入當(dāng)月的結(jié)算帳單之中，因此該筆消費(fèi)的到期還款日就會(huì)是當(dāng)月25日。
——6日（該日刷卡消費(fèi)）到25日共有20天。
四 、有沒(méi)有可能免息期更短？或更長(zhǎng)。
如果銀行記帳日和到期還款日是跨月的，則免息期可能更短。比如2月25日的銀行記帳日（24日消費(fèi)、25日記帳），到期還款日是3月13日。
——2月24日-28日為5天，3月1日到13日為13天，加起來(lái)只有18天（少了二天）。
——但如果遇到7月，則7月25日（消費(fèi)日）到31日為7天，8月25日為銀行記帳日，8月共有31天，9月13日為到期還款日，9月有13天，總共有51天（多了一天）。
總的說(shuō)來(lái)，跨月的到期還款日，免息期會(huì)因大小月變化，不太穩(wěn)定。
五、刷卡消費(fèi)的循環(huán)信用利息如何算？
在到期還款日沒(méi)有全額還款，而是按照最低還款額或大于最低還款額，則未還部分開(kāi)始記循環(huán)利息，日利率萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利。（軒轅詩(shī)懿注：最低還款額不等于本月應(yīng)還金額的10%，因?yàn)橘M(fèi)用和利息是不享受最低還款待遇的。循環(huán)利息的實(shí)際計(jì)算應(yīng)按照銀行記賬日起逐筆分別計(jì)算利息。以下的計(jì)算僅為示范性質(zhì)，可能與銀行的實(shí)際算法有所出入。）
最低還款額的計(jì)算方法：
信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10% + 預(yù)借現(xiàn)金交易款的10% + 前期最低還款額未還部分的100%+ 超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100% + 費(fèi)用扣利息100% = 最低還款額
不要以為日利率萬(wàn)分之五很少，換算成月利率就是1.5%，1000元每天利息就是0.5元，累計(jì)一個(gè)月下來(lái)就有15元。到下個(gè)月，這15元會(huì)記入到本期應(yīng)還金額之中，計(jì)算復(fù)利（利息的利息）。
循環(huán)信用利息＝本期應(yīng)還金額×萬(wàn)分之五×天數(shù)Ａ（消費(fèi)日期到本期還款日的天數(shù)）+（本期應(yīng)還金額－已還金額）×萬(wàn)分之五×天數(shù)Ｂ（本期還款日到下期記帳日的天數(shù)）+預(yù)借現(xiàn)金金額×萬(wàn)分之五×天數(shù)Ｃ（借出現(xiàn)金日與還款沖抵預(yù)借現(xiàn)金之間的天數(shù)）
例1（不計(jì)預(yù)借現(xiàn)金）：3月7日帳單的本期應(yīng)還金額為1000（3月1日入帳），最低還款為100，在到期還款日25日按最低還款額還了款，下期記帳日為4月7日，則在4月7日帳單上體現(xiàn)出來(lái)的利息為（軒轅詩(shī)懿注：銀行是按照入賬日計(jì)收利息）：
循環(huán)信用利息＝1000×0.0005×25＋（1000-100）×0.0005×13＝18.35元。
如果3月7日到4月6日之間又消費(fèi)了300元，則在4月7日的帳單上應(yīng)還金額就會(huì)變?yōu)椋?
上期帳單金額 - 上期已還金額 + 本期帳單金額 - 本期調(diào)整金額 + 循環(huán)利息 = 本期應(yīng)還金額
1000.00 - 100.00 + 300.00 - 0.00 + 18.35 = 1218.35
六、信用卡取現(xiàn)的循環(huán)信用利息和手續(xù)費(fèi)如何算？
信用卡取現(xiàn)的正確說(shuō)法是叫預(yù)借現(xiàn)金，信用卡的帳戶(hù)等于是銀行給你的貸款帳戶(hù)，銀行對(duì)于刷卡消費(fèi)給予20-50天的免息優(yōu)惠，但對(duì)于直接提取現(xiàn)金，等于就是直接從銀行借錢(qián)，是不享受免息待遇的。
預(yù)借現(xiàn)金還要收取手續(xù)費(fèi)，為預(yù)借現(xiàn)金交易金額的百分之三，最低收取RMB30 元/筆，USD3 元/筆 （有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地）。
從你取錢(qián)的那天開(kāi)始，直到你還錢(qián)的那一天，都要計(jì)算日息萬(wàn)分之五的利息。
例2：2月28日消費(fèi)1000元，提現(xiàn)1000元，提現(xiàn)1000元就會(huì)從2月28日開(kāi)始計(jì)息，到7日記帳日的利息為：
7日前的利息＝1000×0.0005×8＝4.00
提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)1000×0.03＝30.00
3月7日帳單上的本期應(yīng)還金額就會(huì)是2034元，最低還款額為203.40元。
如果你到25日全部還掉了2034元，但這還沒(méi)完，因?yàn)槟翘岈F(xiàn)的1000元在8日至25日（未還的這段時(shí)間）還要計(jì)算循環(huán)利息：
1000×0.0005×18=9.00
這9元利息會(huì)體現(xiàn)在下個(gè)月，也就是4月7日的帳單上，所以不要到時(shí)還奇怪為什么自己還清了款，還有利息了。
七、滯納金如何算？
如果在到期還款日未能還款，或還款額不夠最低還款額，則最低還款額未還部分（不是本金哦）會(huì)開(kāi)始計(jì)滯納金，為最低還款額未還部分的5% 。信用卡中心對(duì)人民幣帳戶(hù)最低收取人民幣10元，美元帳戶(hù)最低收取1美元。
我們?nèi)砸岳?為例，假如你沒(méi)有在到期還款日3月25日還款，而是到28日還了200元（比最低還款額多了100元）。
循環(huán)信用利息＝1000×0.0005×28＋（1000-200）×0.0005×10＝18.00
滯納金＝100×0.05×3＝15.00
4月7日的帳單上應(yīng)還金額就會(huì)是（假設(shè)4月7日前又刷卡300元）：800＋300＋18＋15＝1131（同時(shí)，還會(huì)在個(gè)人信用記錄上記上未按時(shí)還款一次。）
如果25日還了50元，到28日又還了50元，則滯納金為10元（50×0.05×3＝7.5<10，所以是10元）。
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