銀聯(lián)的“自革命”剛開(kāi)始不久，更大的挑戰(zhàn)就迎面而來(lái)。昨日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)表示，國(guó)務(wù)院決定進(jìn)一步放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)，提高金融對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放水平。傳言已久的銀行卡清算市場(chǎng)放開(kāi)終于成型，意味著銀行獨(dú)領(lǐng)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)的格局即將被打破，第二家甚至第三家“銀聯(lián)”可能很快破繭而出。
內(nèi)外資企業(yè)可設(shè)清算機(jī)構(gòu)
此前，9月底市場(chǎng)曾有“央行已將有關(guān)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報(bào)國(guó)務(wù)院”的消息傳出，昨日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議則“靴子”落地。業(yè)內(nèi)人士稱，央行此舉是想開(kāi)放支付清算市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)。扮演著裁判與運(yùn)動(dòng)員雙重角色的中國(guó)銀聯(lián)，即將改變一家獨(dú)大的格局。這對(duì)于長(zhǎng)期壟斷清算市場(chǎng)的中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，顯然不是個(gè)好消息。
會(huì)議決定，放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谖覈?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。僅為跨境交易提供外幣清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)原則上無(wú)需在境內(nèi)設(shè)立清算機(jī)構(gòu)。不過(guò)，究竟符合什么條件的企業(yè)可以申請(qǐng)還沒(méi)有詳細(xì)的規(guī)則出爐。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，清算組織是指維護(hù)跨行交易清算系統(tǒng)、規(guī)范監(jiān)督支付市場(chǎng)行為，實(shí)現(xiàn)銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用的組織機(jī)構(gòu)，通常是由聯(lián)盟形式組成，類似于銀行卡協(xié)會(huì)。2002年成立的中國(guó)銀聯(lián)是目前中國(guó)惟一的清算組織，而國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)則比較充分，比如美國(guó)有Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通等多個(gè)卡組織。
銀聯(lián)地位岌岌可危
多年以來(lái)，銀行卡清算市場(chǎng)的主角只有一個(gè)，就是中國(guó)銀聯(lián)。中國(guó)銀聯(lián)是由政府支持下建立的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的典型，由于組建初期，中國(guó)支付行業(yè)還處于相當(dāng)初級(jí)的水平，中國(guó)銀聯(lián)需要同時(shí)扮演轉(zhuǎn)接清算組織機(jī)構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)，這也是現(xiàn)在一直被詬病“壟斷”的主要原因。除了上述職能外，銀聯(lián)還帶有許多行政色彩。例如，銀聯(lián)被賦予了制定銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)入網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)規(guī)則的權(quán)力、制定交換費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整和分配各銀行發(fā)行銀行卡的標(biāo)識(shí)代碼權(quán)力等等。
隨著中國(guó)銀聯(lián)在全球開(kāi)疆辟土，它儼然已經(jīng)成為了能夠與Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通和JCB并駕齊驅(qū)的第五個(gè)國(guó)際性銀行卡組織。但是“壟斷”的烙印讓銀聯(lián)長(zhǎng)期備受詬病并被推上風(fēng)口浪尖。其實(shí)，銀聯(lián)早已感受了“威脅”的來(lái)臨。銀聯(lián)總裁時(shí)文朝此前就在天津夏季達(dá)沃斯期間表示，大量的第三方支付機(jī)構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實(shí)際上都是小銀聯(lián)。
隨著近年來(lái)第三方支付市場(chǎng)快速膨脹，在移動(dòng)支付規(guī)模迅速攀升的背景下，銀聯(lián)的地位已經(jīng)受到了挑戰(zhàn)。據(jù)了解，銀行卡刷卡收費(fèi)率分成比例大致是7(發(fā)卡行)：2(收單行)：1(銀聯(lián))，但快捷支付的興起，令第三方支付公司直接與銀行連接，免除了7：2：1比例中的“1”，相當(dāng)于動(dòng)了銀聯(lián)的“奶酪”。
誰(shuí)將成為下個(gè)銀聯(lián)
隨著銀行卡清算市場(chǎng)的放開(kāi)，市場(chǎng)認(rèn)為，第二個(gè)、第三個(gè)甚至更多的銀聯(lián)將出爐。
對(duì)此，銀聯(lián)相關(guān)人士表示，中國(guó)銀聯(lián)堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開(kāi)展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。繼續(xù)深化市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，通過(guò)“二次創(chuàng)業(yè)”，積極迎接市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
不少市場(chǎng)傳言顯示，部分銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)都有申請(qǐng)?jiān)O(shè)立清算機(jī)構(gòu)，如正在研究相關(guān)內(nèi)容的支付寶、已經(jīng)從銀聯(lián)“出走”的通聯(lián)支付等等。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，形成競(jìng)爭(zhēng)后，對(duì)于消費(fèi)者，商戶的體驗(yàn)和成本都會(huì)有所改善，目前來(lái)看，很有可能采取穩(wěn)健式的開(kāi)放，不會(huì)直接開(kāi)放外資進(jìn)入，而是采取中資和外資合資設(shè)立，不一定會(huì)讓Visa這類完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的外資清算機(jī)構(gòu)進(jìn)入，初期會(huì)有很多考慮，但是放開(kāi)會(huì)形成一種趨勢(shì)。
郭田勇同時(shí)補(bǔ)充道，放開(kāi)清算后，會(huì)對(duì)線上的銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響，比如支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)考慮直接成立一個(gè)銀行卡清算機(jī)構(gòu)，這些都可以探討。
也有分析人士指出，清算現(xiàn)在有大額清算、小微清算兩塊，銀聯(lián)只顧及了前面一塊，自然就顧不了后面一塊，需要新的清算機(jī)構(gòu)與之互補(bǔ)。
此外，郭田勇認(rèn)為，將進(jìn)一步放開(kāi)改善金融服務(wù)質(zhì)量，降低中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)刷卡費(fèi)用有可能繼續(xù)下降，進(jìn)一步增加金融消費(fèi)者的體驗(yàn)十分關(guān)鍵。
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