銀聯(lián)的“自革命”剛開始不久，更大的挑戰(zhàn)就迎面而來。昨日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議時表示，國務(wù)院決定進一步放開和規(guī)范銀行卡清算市場，提高金融對內(nèi)對外開放水平。傳言已久的銀行卡清算市場放開終于成型，意味著銀行獨領(lǐng)國內(nèi)銀行卡清算市場的格局即將被打破，第二家甚至第三家“銀聯(lián)”可能很快破繭而出。
內(nèi)外資企業(yè)可設(shè)清算機構(gòu)
此前，9月底市場曾有“央行已將有關(guān)銀行卡清算市場準(zhǔn)入規(guī)則的方案上報國務(wù)院”的消息傳出，昨日召開的國務(wù)院常務(wù)會議則“靴子”落地。業(yè)內(nèi)人士稱，央行此舉是想開放支付清算市場，國內(nèi)可能出現(xiàn)第二家乃至第三家銀聯(lián)。扮演著裁判與運動員雙重角色的中國銀聯(lián)，即將改變一家獨大的格局。這對于長期壟斷清算市場的中國銀聯(lián)來說，顯然不是個好消息。
會議決定，放開銀行卡清算市場，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請在我國境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機構(gòu)。僅為跨境交易提供外幣清算服務(wù)的境外機構(gòu)原則上無需在境內(nèi)設(shè)立清算機構(gòu)。不過，究竟符合什么條件的企業(yè)可以申請還沒有詳細(xì)的規(guī)則出爐。
簡單來說，清算組織是指維護跨行交易清算系統(tǒng)、規(guī)范監(jiān)督支付市場行為，實現(xiàn)銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用的組織機構(gòu)，通常是由聯(lián)盟形式組成，類似于銀行卡協(xié)會。2002年成立的中國銀聯(lián)是目前中國惟一的清算組織，而國外競爭則比較充分，比如美國有Visa、萬事達(dá)、美國運通等多個卡組織。
銀聯(lián)地位岌岌可危
多年以來，銀行卡清算市場的主角只有一個，就是中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)是由政府支持下建立的轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)的典型，由于組建初期，中國支付行業(yè)還處于相當(dāng)初級的水平，中國銀聯(lián)需要同時扮演轉(zhuǎn)接清算組織機構(gòu)和構(gòu)建跨行交易與支付體系的多重職責(zé)，這也是現(xiàn)在一直被詬病“壟斷”的主要原因。除了上述職能外，銀聯(lián)還帶有許多行政色彩。例如，銀聯(lián)被賦予了制定銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)入網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)規(guī)則的權(quán)力、制定交換費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整和分配各銀行發(fā)行銀行卡的標(biāo)識代碼權(quán)力等等。
隨著中國銀聯(lián)在全球開疆辟土，它儼然已經(jīng)成為了能夠與Visa、萬事達(dá)、美國運通和JCB并駕齊驅(qū)的第五個國際性銀行卡組織。但是“壟斷”的烙印讓銀聯(lián)長期備受詬病并被推上風(fēng)口浪尖。其實，銀聯(lián)早已感受了“威脅”的來臨。銀聯(lián)總裁時文朝此前就在天津夏季達(dá)沃斯期間表示，大量的第三方支付機構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實際上都是小銀聯(lián)。
隨著近年來第三方支付市場快速膨脹，在移動支付規(guī)模迅速攀升的背景下，銀聯(lián)的地位已經(jīng)受到了挑戰(zhàn)。據(jù)了解，銀行卡刷卡收費率分成比例大致是7(發(fā)卡行)：2(收單行)：1(銀聯(lián))，但快捷支付的興起，令第三方支付公司直接與銀行連接，免除了7：2：1比例中的“1”，相當(dāng)于動了銀聯(lián)的“奶酪”。
誰將成為下個銀聯(lián)
隨著銀行卡清算市場的放開，市場認(rèn)為，第二個、第三個甚至更多的銀聯(lián)將出爐。
對此，銀聯(lián)相關(guān)人士表示，中國銀聯(lián)堅決執(zhí)行國家放開銀行卡清算市場準(zhǔn)入的決定。作為市場化的商業(yè)主體，銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場競爭。繼續(xù)深化市場轉(zhuǎn)型，通過“二次創(chuàng)業(yè)”，積極迎接市場競爭。
不少市場傳言顯示，部分銀行、第三方支付機構(gòu)都有申請設(shè)立清算機構(gòu)，如正在研究相關(guān)內(nèi)容的支付寶、已經(jīng)從銀聯(lián)“出走”的通聯(lián)支付等等。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，形成競爭后，對于消費者，商戶的體驗和成本都會有所改善，目前來看，很有可能采取穩(wěn)健式的開放，不會直接開放外資進入，而是采取中資和外資合資設(shè)立，不一定會讓Visa這類完全獨立經(jīng)營的外資清算機構(gòu)進入，初期會有很多考慮，但是放開會形成一種趨勢。
郭田勇同時補充道，放開清算后，會對線上的銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響，比如支付寶等第三方支付機構(gòu)會不會考慮直接成立一個銀行卡清算機構(gòu)，這些都可以探討。
也有分析人士指出，清算現(xiàn)在有大額清算、小微清算兩塊，銀聯(lián)只顧及了前面一塊，自然就顧不了后面一塊，需要新的清算機構(gòu)與之互補。
此外，郭田勇認(rèn)為，將進一步放開改善金融服務(wù)質(zhì)量，降低中小企業(yè)的經(jīng)營成本，同時刷卡費用有可能繼續(xù)下降，進一步增加金融消費者的體驗十分關(guān)鍵。
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