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民營銀行以長尾客戶為出發(fā)點,積極探索市場定位

      

  “網(wǎng)商銀行3年服務小微企業(yè)數(shù)量翻了10倍,已達1746萬戶?!焙途W(wǎng)商銀行一樣,自2014年首批試點開始,民營銀行以服務小微等“長尾客戶”為出發(fā)點,積極探索差異化的市場定位,大多數(shù)業(yè)績表現(xiàn)不俗、增速喜人。


  凈息差有所收窄但表現(xiàn)仍突出

  今年上半年,民營銀行總體運行平穩(wěn),風險可控。從開業(yè)以來的數(shù)據(jù)來看,民營銀行的凈息差與其他類型銀行相比,明顯較高。2018年上半年,17家民營銀行凈利潤達29億元,凈息差為4.25%,遠高于商業(yè)銀行2.10%的平均水平。


  “民營銀行的凈息差明顯高于其他類型銀行,說明民營銀行的貸款利率相對較高,尤其是互聯(lián)網(wǎng)定位的民營銀行,主要業(yè)務為線上的小額消費貸款和小微企業(yè)貸款,貸款利率明顯高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行?!比?60大數(shù)據(jù)研究院分析師分析師對小編表示。


  但去年下半年以來,民營銀行凈息差有所下降,與其他類型銀行的差距也在不斷縮小。數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,民營銀行的凈息差為3.49%,首次跌破4%,較凈息差次高的農(nóng)商行僅高0.47個百分點。


  對此,分析師認為,今年上半年,這一數(shù)據(jù)將繼續(xù)收窄,民營銀行凈息差下降主要是由于互聯(lián)網(wǎng)貸款的紅利逐漸消失,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等越來越多的非銀機構(gòu)進入線上消費信貸的市場,競爭愈加激烈,隨之貸款利率定價權(quán)也失去了往年的優(yōu)勢。


  民營銀行整體資產(chǎn)利潤率為1.02%,僅略高于銀行業(yè)平均水平,低于國有大型商業(yè)銀行,“這可能與其資金來源狹窄、資金成本偏高以及前期基礎設施投入成本大有關(guān)?!眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任曾剛認為。


  近日,多家民營銀行公布了2018年經(jīng)營業(yè)績。具體來看,首批開業(yè)的5家民營銀行中,微眾銀行依然牢牢占據(jù)著“巨無霸”的地位,截至2018年末,其資產(chǎn)總額達到2200億元,比第二名的網(wǎng)商銀行多出1200多億元,且其資產(chǎn)規(guī)模依然保持較快增速,2018年增長169%;網(wǎng)商銀行則同比增長23%。


  與此同時,民營銀行不良貸款率也處于行業(yè)較低水平,甚至有的不良貸款率仍為零,今年上半年有望保持這一態(tài)勢。不過,在專家看來,這并不能說明民營銀行資產(chǎn)質(zhì)量一定好于其他類型銀行,特別是由于一些民營銀行成立較晚,目前風險并沒有充分暴露。

  創(chuàng)新服務“長尾客戶”

  民營銀行的業(yè)務,大致將其主要業(yè)務分為三類:個人消費貸和小微企業(yè)貸(包括聯(lián)合貸款)、供應鏈金融、網(wǎng)貸資金存管業(yè)務。其中,個人消費貸和小微企業(yè)貸是民營銀行最主要的業(yè)務,也是建立民營銀行的初衷,即補充傳統(tǒng)銀行不能覆蓋主體的貸款服務。


  胡曉明表示,網(wǎng)商銀行成立一周年時,服務小微企業(yè)的數(shù)量只有170萬家,今年達到了1700萬家,3年時間翻了10倍,這說明“310”模式開始顯現(xiàn)規(guī)模效應。


  “310”模式是網(wǎng)商銀行的標志性貸款模式,即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預。


  胡曉明透露,去年,網(wǎng)商銀行選擇將“310”模式開放給其他同行,并發(fā)布了“凡星計劃”,即3年內(nèi)聯(lián)合1000家金融機構(gòu)服務3000萬家小微企業(yè)。一年后的今天,網(wǎng)商銀行已與超過400家金融機構(gòu)實現(xiàn)合作,已經(jīng)有50家金融機構(gòu)用上了“310”模式給客戶貸款。未來,網(wǎng)商銀行會繼續(xù)加大開放力度,向其他金融機構(gòu)開放網(wǎng)商銀行的技術(shù)能力。


  開業(yè)4年多來,微眾銀行按照既定的戰(zhàn)略定位,以深入服務實體經(jīng)濟為導向,重點拓展兩大業(yè)務領(lǐng)域:一是面向“長尾人群”提供小額消費貸款,助其提前實現(xiàn)美好生活;二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營周轉(zhuǎn)貸款,助其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功。同時,在服務方式上也相應采取兩種方式:一是全線上,追求高覆蓋和好體驗;二是線上線下相結(jié)合(O2O),植入場景和實體。


  與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比,微眾銀行以“微粒貸”為代表的小額信貸產(chǎn)品具有“無抵押、無擔保,循環(huán)授信、隨借隨還,7×24小時服務、15分鐘貸款完成”等特點,讓客戶“隨時可得、按需貸款”,這些產(chǎn)品自推出以來即得到市場和客戶的高度認可,不僅在業(yè)務規(guī)模上保持了持續(xù)高速增長態(tài)勢,在實際效果中也充分體現(xiàn)了較為鮮明的普惠金融特色。

  下半年或迎轉(zhuǎn)型突圍“攻堅期”

  隨著國家對普惠金融和小微貸款政策的傾斜,民營銀行或迎來新一階段的發(fā)展。不過,有專家同時表示,今年下半年,在經(jīng)濟下行壓力猶存、商業(yè)銀行普遍面臨凈利潤增速下滑等情況下,金融機構(gòu)面臨較大經(jīng)營壓力,民營銀行也要面臨更多考驗。


  “面臨著制約創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸和困難,處在發(fā)展初創(chuàng)階段的民營銀行需要解決更加復雜多變的問題??蛻艋A不扎實、負債業(yè)務來源有限以及風控有待周期檢驗等因素,將在未來影響民營銀行轉(zhuǎn)型突圍發(fā)展。”一家民營銀行負責人告訴小編。


  從目前試點民營銀行的發(fā)展來看,外部股東資源稟賦和內(nèi)部整合協(xié)同在形成“產(chǎn)融結(jié)合”特色和核心競爭力方面起到至關(guān)重要的作用。2019年下半年,民營銀行在這些方面的實踐效果,將是決定形成自身特色和核心競爭力的關(guān)鍵。


  興業(yè)銀行分析師認為,民營銀行優(yōu)劣勢鮮明,揚長避短才是發(fā)展出路。優(yōu)勢上可以充分利用股東資源,發(fā)揮民營企業(yè)的制度彈性,股權(quán)激勵、經(jīng)營策略上體現(xiàn)個性發(fā)展。在資產(chǎn)端方面,可以尋找高收益率的資產(chǎn),依托流量平臺,擴大中間業(yè)務收入;在風控方面,采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),整合股東的大數(shù)據(jù)體系,建立征信平臺。


  下半年,民營銀行經(jīng)營模式分化態(tài)勢將會更加明顯,民營銀行將通過堅持不懈打造差異化特色鮮明的金融服務,堅持“工匠”精神,深耕細作特色業(yè)務,在市場中逐步形成示范引領(lǐng)效應。未來,民營銀行與包括航旅、商貿(mào)、物流、教育、制造業(yè)供應鏈在內(nèi)的股東實業(yè)場景資源之間的結(jié)合將會更加深入,產(chǎn)融生態(tài)場景相互之間的賦能效應將逐漸顯現(xiàn)。

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