微創(chuàng)新其實(shí)就是一種輕度、微小的創(chuàng)新的意思，360靠微創(chuàng)新在僅有4年左右的時(shí)間占據(jù)了個(gè)人電腦殺毒80%左右市場(chǎng)，其實(shí)360微創(chuàng)新核心體驗(yàn)就是方便、免費(fèi)。所以微創(chuàng)新雖然有微小的意思，但并不是簡(jiǎn)單的意思，正是這種微小的地方戰(zhàn)勝了對(duì)手，取得了全面的勝利。
微創(chuàng)新在信用卡行業(yè)也體現(xiàn)的十分明顯。
1、 信用卡歷史中的微創(chuàng)新
信用卡前身就是旅行支票，就是旅游的客人先把錢(qián)存進(jìn)一個(gè)叫運(yùn)通的公司（就是現(xiàn)在著名的信用卡組織美國(guó)運(yùn)通），然后客人拿著支票到國(guó)外酒店等消費(fèi)，省去了兌換外幣等手續(xù)，運(yùn)通公司就靠存錢(qián)和消費(fèi)之間有個(gè)停留時(shí)間差賺取利潤(rùn)。
旅行支票要先付款后消費(fèi)使用起來(lái)就不是特別方便，后來(lái)被一個(gè)叫大萊俱樂(lè)部發(fā)明了信用卡，先消費(fèi)后付款方式讓信用卡受到了極大歡迎，只要交上年費(fèi)就可以使用了。在歷史中大萊和運(yùn)通扮演了最重要的角色，把信用卡定位一直是為高端人群的服務(wù)。
上個(gè)世紀(jì)80年代后萬(wàn)事達(dá)和VISA看到了信用卡普通階層巨大的市場(chǎng)，就非?？斓恼加辛耸袌?chǎng)，而成為現(xiàn)在全球排名前兩位最大的信用卡組織。
2、 信用卡功能服務(wù)的微創(chuàng)新
國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)不得不說(shuō)招商銀行，招行不是最早發(fā)行信用卡的銀行，同時(shí)招行也是網(wǎng)點(diǎn)最少的銀行之一，招行在短短幾年時(shí)間做到市場(chǎng)占有第一，遙遙領(lǐng)先其他股份制銀行，招行除了功臣仲躋偉外，重要的原因就是一卡通產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行，抓住了用戶(hù)使用方便需求加上服務(wù)。
國(guó)內(nèi)很多聯(lián)名卡也是種微創(chuàng)新，比如很多銀行都和航空公司發(fā)行聯(lián)名卡，不僅可以享受優(yōu)惠，還有航空聯(lián)名卡附送保險(xiǎn)小小功能，通過(guò)伊春空難賠付巨額保險(xiǎn)事件可能會(huì)影響以后購(gòu)買(mǎi)機(jī)票付款方式。
3、 信用卡運(yùn)營(yíng)的微創(chuàng)新
目前不少銀行還處在跑馬圈時(shí)代，其實(shí)圈地沒(méi)有錯(cuò)，單純的提高發(fā)卡對(duì)象門(mén)檻是錯(cuò)誤的，因?yàn)楹玫目蛻?hù)只有很少的一部分，可能會(huì)出現(xiàn)過(guò)去運(yùn)通只做高端失去群眾的大市場(chǎng)，目前基本所有銀行都把好的客戶(hù)定位在公務(wù)員、大企業(yè)和事業(yè)單位員工，而很多有對(duì)信用卡有需求如小企業(yè)員工或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者卻申請(qǐng)不到信用卡。光大銀行發(fā)行借記卡和信用卡合一卡就是個(gè)微創(chuàng)新，通過(guò)經(jīng)常使用借記卡產(chǎn)生一個(gè)信用記錄后銀行開(kāi)始給予一定信用額度。
判斷客戶(hù)好與壞通常兩個(gè)來(lái)源數(shù)據(jù)，一個(gè)就是判斷單位、收入、房產(chǎn)證等明顯數(shù)據(jù)，另個(gè)其他信用記錄，比如水電費(fèi)單，通訊費(fèi)，購(gòu)物等數(shù)據(jù)，而目前很多銀行收集不到找到客戶(hù)其他信用記錄，造成很多客戶(hù)流失。以后誰(shuí)能掌握到更全面的客戶(hù)數(shù)據(jù)信息，可能就能擁有更的的客戶(hù)。
還有個(gè)目前銀行營(yíng)銷(xiāo)過(guò)于死板，網(wǎng)點(diǎn)少的銀行普遍比網(wǎng)點(diǎn)多的銀行發(fā)卡量要少，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的城市基本不發(fā)卡，“跑飯吃”的平安銀行就敢于突破，平安銀行不甘于“等飯吃”，平安將信用卡營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍擴(kuò)到?jīng)]有網(wǎng)點(diǎn)城市開(kāi)拓市場(chǎng)，其實(shí)目前還款環(huán)境已經(jīng)完全可以實(shí)現(xiàn)異地還款，僅僅就是打破常規(guī)，可能有了一片藍(lán)海，更有意思是“平安守護(hù)信用卡特別免償計(jì)劃”將保險(xiǎn)和信用卡融合在一起，如果運(yùn)營(yíng)好，可能對(duì)中國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制提供了一個(gè)很好的借鑒方法，用戶(hù)只要交點(diǎn)保費(fèi)（費(fèi)用相當(dāng)于一般信用卡年費(fèi)），就可以放心用卡，銀行也不會(huì)出現(xiàn)很多違規(guī)催款事件了。
4、 信用卡互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的微創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展絕對(duì)現(xiàn)在讓銀行都在乎利用好這個(gè)工具，但大多數(shù)銀行信用卡采用砸錢(qián)做互聯(lián)網(wǎng)廣告營(yíng)銷(xiāo)，有的銀行都開(kāi)通了網(wǎng)上直接申請(qǐng)，但很多不方便，有時(shí)比傳統(tǒng)方式營(yíng)銷(xiāo)渠道還麻煩。
卡寶寶網(wǎng)提供了一種更簡(jiǎn)單的預(yù)約服務(wù)方式，其實(shí)目前銀行信用卡直銷(xiāo)人員已基本遍布全國(guó)大中城市，但直銷(xiāo)上門(mén)推廣方式有時(shí)造成用戶(hù)反感，很多用戶(hù)也有信用卡需求但又不想出辦公室門(mén)，這時(shí)用戶(hù)在網(wǎng)上不用一分鐘可以預(yù)約提交簡(jiǎn)易申請(qǐng)，然后銀行人員核實(shí)后就上門(mén)服務(wù)，銀行業(yè)務(wù)想預(yù)約用戶(hù)僅需付差不多公交車(chē)費(fèi)錢(qián)給卡寶寶網(wǎng)就可以，省去了在外面找客戶(hù)時(shí)間和推廣成本，用戶(hù)得到全免費(fèi)服務(wù)?？▽殞毦W(wǎng)方式完全不和銀行沖突，且一站可預(yù)約申請(qǐng)不同銀行信用卡，只是幫助銀行人員最快的找到準(zhǔn)客戶(hù)。理論上說(shuō)卡寶寶模式可以遍布所有城市，只要有銀行人員愿意上門(mén)服務(wù)。
第三方支付工具基本充當(dāng)了網(wǎng)上支付信用卡角色，比如支付寶等即是一種支付工具，又是一種擔(dān)保工具，其實(shí)本質(zhì)上和信用卡有點(diǎn)相似，都是金融工具。支付寶、財(cái)付通等掌握了很多用戶(hù)交易記錄，這是銀行所要的，如何利用好第三方工具會(huì)大大增強(qiáng)信用卡的電子商務(wù)業(yè)務(wù)收入。
移動(dòng)支付將更是充滿(mǎn)了機(jī)會(huì)，誰(shuí)能走在前面，誰(shuí)能提供更方便的微創(chuàng)新服務(wù)，可能決定今后銀行信用卡位置。
