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信用卡代償業(yè)務悄然興起,搶食市場蛋糕

      

  一直以來,偏高的信用卡分期手續(xù)費或透支利率是持卡人比較“節(jié)約”的重要因素。不過,伴隨近年來大幅增長的信用卡市場,信用卡余額代償業(yè)務悄然興起,多家公司搶食信用卡市場蛋糕。如果持卡人臨時遇到還款困難,信用卡余額代償?shù)某杀具h低于透支利率和分期手續(xù)費。



  信用卡代償悄然興起

  所謂信用卡的透支利息,通常會在兩種情況下向持卡人收取。第一種是在信用卡還款日之前未全額還清欠款的情況(享受一定的免息期),第二種是使用信用卡取現(xiàn)(不享受免息期)。根據(jù)目前每天萬分之五的透支利率,折算下來年利率高達18.25%。若選擇分期還款,由于分期還款導致可用本金每個月在減少,因此分期費用折合成年化利率也高達為15%—17%。

  日前,央行出臺政策,將信用卡透支利率由固定改為區(qū)間管理,信用卡利率逐漸走向市場化。如果未來發(fā)卡行將信用卡的透支利率設定在央行規(guī)定的下限,就相當于是給現(xiàn)行利率打了7折,其年化利率也高達13%左右。據(jù)融360的數(shù)據(jù),在全國1.5億左右的信用卡用戶中,大約有40%的客戶每月能按時全額還款,剩下的60%的客戶會因各種突發(fā)事件或原因?qū)е虏荒馨磿r還款,但其中大部分也是優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶,只是因為缺乏更加靈活、低價的信貸產(chǎn)品服務,而導致信用留下污點。

  這就催生了信用卡余額代償業(yè)務的興起。所謂的余額代償,即是用戶在獲較低利率之下通過A 金融機構(gòu)先行結(jié)清B銀行信用卡賬單,后還款至A金融機構(gòu)的過程。這種業(yè)務模式在美國、新加坡等金融業(yè)開放的國家已經(jīng)具有數(shù)十年的歷史,可以說是非常成熟。在國內(nèi),余額代償業(yè)務近年來逐漸興起,分食信用卡市場這塊大蛋糕。



  代償?shù)膬?yōu)勢就是省錢

  事實上,信用卡代償業(yè)務就是針對持卡人提供一筆信用貸款。目前市面上此類產(chǎn)品包括維信金融的“卡卡貸”、拉卡拉的“替你還”、薩摩耶金融的“省唄”和數(shù)禾科技的“還唄”等。

  卡卡貸的代還金額為最低1千元,最高5萬元。還款期數(shù)可選7天、6期、12期、18期、24期;替你還的主要代還金額范圍在最低1千元,最高1萬元,申請周期在1-4周,不收取利息,但要收取手續(xù)費。目前在省唄可申請到的最高額度是2萬元,在還唄可申請到的最高額度是3萬元。

  

  那么,這樣的新興還款方式真能省錢嗎?信用卡代償最大的競爭優(yōu)勢就是省錢。以5萬元分期為例,某銀行信用卡中心分6期的費率為4.80%,每月手續(xù)費400元;分12期的費率為8.85%,每月手續(xù)費368.75元。而優(yōu)質(zhì)客戶使用卡卡貸分6期、12期、18期,最低每月費用都是325元。

  

  如果跟信用卡透支利率比較,信用卡代償?shù)睦矢袃?yōu)勢,尤其是部分產(chǎn)品利率還有打折優(yōu)惠。如還唄就是其中的佼佼者,據(jù)悉最低利息為8.99%,僅為信用卡透支利率的5折。而且整個流程十分快速,3分鐘通過審核,3秒放款,在須臾之間解決您的信用卡還款需求。



  信用卡利率走向市場化

  日前,中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》,宣布信用卡行業(yè)多項變革。其中,比較重要的幾條是:一是取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準,實行透支利率上限、下限區(qū)間管理,上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五,下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。據(jù)悉,已經(jīng)有不少銀行正在研究政策,并且實行了信用卡利率市場化。

  

  值得一提的是,并非所有的信用卡代償利率都比銀行劃算。據(jù)融360分析:以1萬元的透支金額為標準計算,在替你還,申請1周,手續(xù)費為200元;2周手續(xù)費為300元;3周手續(xù)費為400元;4周手續(xù)費為600元。通過這樣的借款周期方式,持卡人可以自由選擇還款時間,對于那些急需還款但工資尚未發(fā)放的持卡人來說,較為靈活。

  

  而持卡人直接采取信用卡最低還款方式呢?假設持卡人在5月1日一次性消費1萬元,賬單日期是每月15日,還款日為次月3日,持卡人6月3日只還1000元最低還款額、6月10日還清剩余的9000元,那么循環(huán)利息為:10000×0.05%×33(5月1日-6月2日)+(10000-1000)×0.05%×7(6月3日-6月9日)=196.5元。略低于替你還產(chǎn)品1周期限的手續(xù)費。據(jù)悉,替你還7月份手續(xù)費打折,1周期的手續(xù)費按1.2%,這樣才有價格優(yōu)勢。

  省唄主打的是分期,根據(jù)信用等級,分為兩個分期利率,A類等級的用戶3月分期月費率為0.72%、6月費率為0.63%、12月分期為0.59%;B類用戶的3月分期費率為0.83%、6月為0.73%、12月為0.68%。而目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費水平為0.6%-0.7%,期限越長利率越低。如此看來,信用卡代償與銀行分期相比并未實惠多少。不過省唄官網(wǎng)上正在搞利率最低打7折的活動,如果打了7折,那就立分高下了。

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