信用卡透支6毛錢,6年欠款近萬元,信用卡1毛錢不還一年后也會產(chǎn)生幾百元的欠款,信用卡逾期還款的利息是不是太高了一點?!信用卡一旦有欠款未按時歸還,不僅有利息,還有滯納金,且要計收復(fù)利。如果一筆欠款里有未還清的部分,已還清的部分也不能再享受原有的免息期,也就是說會“全額罰息”,這簡直就是霸王條款好么?
一、信用卡逾期還款全額罰息的“霸王條款“
信用卡逾期還款全額罰息,例如你消費(fèi)了5000元,最后你還了4999.99元.還差1分錢沒有還清,銀行也要按全額5000元從你消費(fèi)當(dāng)天開始計算利息。持卡人刷信用卡消費(fèi),欠多少錢就應(yīng)該還多少錢,一分都不能少,沒什么好說的。可是如果你產(chǎn)生了欠款沒及時還清,過了免息期后,將會按月產(chǎn)生滯納金、按天產(chǎn)生利息和按年產(chǎn)生年費(fèi),然后日復(fù)一日、年復(fù)一年的,上述的扣費(fèi)、扣息等所產(chǎn)生的費(fèi)用都要統(tǒng)一算作你的本金,繼續(xù)滾扣下去。如果說古代的“驢打滾”高利貸非常狠,那么全額罰息則更狠。
二、信用卡逾期還款全額罰息是否合理
全額罰息實質(zhì)是“霸王條款”,對持卡人不公平。一直以來,信用卡全額罰息備受公眾詬病。對此,中國銀行業(yè)協(xié)會曾表示,作為消費(fèi)信貸工具,信用卡透支是銀行向持卡人發(fā)放的貸款,按照《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定,銀行按借款合同和國家有關(guān)計息規(guī)定計收相應(yīng)利息——因此,為了規(guī)范貸款行為,維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益,保證信貸資產(chǎn)的安全,提高貸款使用的整體效益,中國銀行信用卡采用全額計息。
還有人說,全額計息是國際慣例。其實說白了,不論是全額計息,還是按未清償部分計息,都是銀行說了算??陀^而言,持卡人不能在規(guī)定時間全額還款有錯在先,銀行對其采取懲罰性計息有情可原。關(guān)鍵在于,銀行的各項措施和規(guī)定都是傾向于保護(hù)自己一方權(quán)益,除了個別惡意欠款者,絕大部分持卡人不能全額還款都是有客觀原因的。
信用卡多存入的錢銀行不但不支付利息,取款還要繳納手續(xù)費(fèi)。假如持卡人不再使用信用卡又沒有及時辦理銷卡手續(xù),最終就會忘記欠款這件事,銀行方面雖然也會聯(lián)系持卡人,但往往只是采取打電話和郵寄對賬單以及發(fā)送電子郵件等方式,而這些聯(lián)系方式有時候是無效的。甚至有一些銀行為了獲利,誘導(dǎo)辦卡人透支,對辦卡人不提醒、不警示,故意“放水養(yǎng)魚”,然后全額計息。
總之,信用卡持卡人應(yīng)及時還款,但銀行也應(yīng)廢除不合理、不公平的全額罰息這一“霸王條款”。