12月06日下午，和訊互聯(lián)網(wǎng)金融基金專(zhuān)場(chǎng)研討會(huì)在泛利大廈11層舉行，本次研討會(huì)由和訊基金主辦，意在加強(qiáng)和訊網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的話語(yǔ)權(quán)，為基金行業(yè)的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。
諾安基金電子商務(wù)部總監(jiān)陳將來(lái)在研討會(huì)中表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者潛力是支付渠道和流量。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的大腕們，都是有這兩個(gè)屬性的，或者說(shuō)有其中之一，或者有兩個(gè)都具備的。
以下為陳將來(lái)發(fā)言實(shí)錄：
今年為什么互聯(lián)網(wǎng)金融這么火？
關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，很多人都有自己的理由。我這里簡(jiǎn)單有自己的一個(gè)理解。
第一，當(dāng)然和中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量有直接關(guān)系。中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量根據(jù)CNNIC最新的32次，有7個(gè)多月，有70%的客戶上網(wǎng)。僅僅微信有6億，支付寶4個(gè)多億，網(wǎng)民客戶積累是個(gè)前提，經(jīng)過(guò)這么多年的積累，所有的普通人只要有智能手機(jī)，包括小孩子，我自己的女兒10歲上網(wǎng)特別溜。包括年紀(jì)大點(diǎn)的，60幾歲、70幾歲上網(wǎng)也很快，所以，整個(gè)網(wǎng)民數(shù)量的積累是第一個(gè)因素。
第二，電商業(yè)的迅猛發(fā)展。不同的電商品牌，包括淘寶、京東、天貓、蘇寧等等，還有一些垂直電商行業(yè)的發(fā)展，使得網(wǎng)上支付的流程和習(xí)慣，包括客戶在網(wǎng)上買(mǎi)東西，網(wǎng)上做一些銀行轉(zhuǎn)帳都已經(jīng)變成了一種習(xí)慣和接受的環(huán)境，這也是一個(gè)原因。
第三，普惠金融的需求。大家都知道今年鬧了幾次錢(qián)荒。一方面是小企業(yè)想借錢(qián)借不到，銀行要價(jià)也很高，除了正常的利率之外還有很多桌面下的費(fèi)用，使得中小企業(yè)貸款的成本非常高。但同時(shí)在另一方面，我們居民的儲(chǔ)蓄也是創(chuàng)新高了。在居民儲(chǔ)蓄創(chuàng)新高的同時(shí)，當(dāng)然和中國(guó)的超級(jí)印鈔有關(guān)系，這個(gè)是宏觀經(jīng)濟(jì)的。所以，整個(gè)中國(guó)居民儲(chǔ)蓄也是創(chuàng)新高了，說(shuō)明手上更有錢(qián)了。同時(shí)面臨了是一個(gè)利率沒(méi)有市場(chǎng)化的環(huán)境，我的錢(qián)放在銀行，就算銀行和我關(guān)系很好，我認(rèn)識(shí)這個(gè)支行的行長(zhǎng)，他也只能給我3%的利息，上浮10%也只能給3.3%的利息，除此之外也只能買(mǎi)理財(cái)。當(dāng)然這個(gè)利息針對(duì)今年通貨膨脹這么高的情況下，有2%點(diǎn)幾的水平，如果放在活期購(gòu)買(mǎi)力是下降的，放在定期存款也沒(méi)有什么收益的。一方面是企業(yè)需要的錢(qián)的人，希望能夠高額的，以10%多的收益去拿錢(qián)拿不到；另一方面普通老百姓手上的錢(qián)又多，在這種情況下就催生了去年到今年最熱門(mén)的P2P行業(yè)，為什么P2P接連出現(xiàn)倒閉跑路的現(xiàn)象，但還是前赴后繼的在冒出來(lái)，都是在每個(gè)平臺(tái)出來(lái)都挺火，都有客戶參與？所以，這是催生了一個(gè)前景火爆的產(chǎn)業(yè)需求。
第四，和金融行業(yè)以外的客戶行業(yè)的人，對(duì)于金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)最近幾年持續(xù)高利潤(rùn)持續(xù)回報(bào)的艷羨相關(guān)。我辛辛苦苦做別的行業(yè)的，做電商等等的行業(yè)，我辛辛苦苦賺錢(qián)非常難。但你們看上市公司的報(bào)表，我印象中沒(méi)記錯(cuò)的話，16家上市的中國(guó)銀行一年凈利潤(rùn)是超過(guò)了2萬(wàn)億的水平，光工商銀行一家就是好幾千億，所以，別的行業(yè)對(duì)金融行業(yè)高利潤(rùn)的艷羨。比如我是BAT公司的老板馬云，肯定是看到了金融行業(yè)賺錢(qián)快，他如果有這個(gè)優(yōu)勢(shì)很自然會(huì)想到進(jìn)入金融行業(yè)。
第五，新一屆政府上臺(tái)以后對(duì)于金融創(chuàng)新，尤其是我們感受到的對(duì)基金行業(yè)、金融行業(yè)的創(chuàng)新，還是處于一個(gè)包容性的增長(zhǎng)中，確實(shí)有一定的鼓勵(lì)和包容性。
大家都說(shuō)今年的余額寶事件，其實(shí)余額寶事件第一次出來(lái)的時(shí)候，大家可以看到證監(jiān)會(huì)是把它叫停了，都說(shuō)它是違規(guī)的，但經(jīng)過(guò)溝通，我們這個(gè)創(chuàng)新比如說(shuō)它先斬后奏也好，反正老百姓是支持的。出現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)金融創(chuàng)新的包容。
今年的一個(gè)導(dǎo)火索也是余額寶，如果沒(méi)有它的創(chuàng)新，余額寶在產(chǎn)品功能上沒(méi)有太多的創(chuàng)新，但它的事情出來(lái)以后，讓所有之前沒(méi)有買(mǎi)過(guò)基金的人有這么一個(gè)貨幣基金，有這么一個(gè)可以賺錢(qián)的產(chǎn)品，也催熱了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的局面。
我們看一下互聯(lián)網(wǎng)金融這么火，金融行業(yè)有這么多的子行業(yè)，但金融互聯(lián)網(wǎng)出來(lái)以后，我認(rèn)為對(duì)銀行業(yè)的沖擊最大的，對(duì)銀行業(yè)的沖擊是首當(dāng)其沖的。我們和銀行做了很多交流，不管是會(huì)議場(chǎng)合還是私下里交流，對(duì)銀行的沖擊是比對(duì)基金、保險(xiǎn)（放心保）、證券的沖擊更加明顯和更加大。客戶都是非常聰明的，之前我放在銀行的活期存款只有0.35%，放在各種寶少的有4%點(diǎn)多，多的有5%點(diǎn)多，什么時(shí)候想用錢(qián)就像活期存款一樣馬上可以到帳，所以，客戶的流失對(duì)銀行是一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，因?yàn)橛囝~寶的出現(xiàn)怎樣留住客戶，提升客戶的黏性是銀行的一個(gè)擔(dān)憂。
第二，怎樣保護(hù)本行的存款不外流。每個(gè)銀行都是以存款立行的，都是想把存款作為首要第一任務(wù)，只有有了存款才有貸款額度，才有利差和其他的一些東西。所以，如果它沒(méi)有存款的話，很多的事情它做不了。因?yàn)楦鞣N寶的出來(lái)，或者是互聯(lián)網(wǎng)金融的熱起，使得很多客戶之前沒(méi)有關(guān)注過(guò)銀行的錢(qián)的都把錢(qián)紛紛外流。當(dāng)然隨之而來(lái)的就是中間收入的減少。
在這種局面下銀行擔(dān)心靠什么吸引新客戶和新資金過(guò)來(lái)？銀行該怎么面對(duì)？銀行其實(shí)非常有擔(dān)憂，但銀行并不是說(shuō)坐在這里，任人宰割的，銀行其實(shí)也做了很多的創(chuàng)新和準(zhǔn)備。
我們看一下建行去年6月份就成立了電商平臺(tái)善融商務(wù)，工行今年8月份也要做支付加融資的平臺(tái)。中國(guó)銀行今年成立了中銀易商的平臺(tái)。招行、光大、民生、平安都在成立自己的銀行電商平臺(tái)。
如果大家最近有關(guān)注，可以看到民生銀行推出了電子儲(chǔ)蓄卡的概念，它可以在沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地方，仍然可以用它的電子儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)綁定了基金公司的貨幣基金，它的出發(fā)點(diǎn)就是以高利息來(lái)吸引異地或者是跨行吸引別的行的資金過(guò)來(lái)。如果民生銀行并不是像中農(nóng)工建每個(gè)地方都有網(wǎng)點(diǎn)的，它可能在偏遠(yuǎn)縣城或者是地級(jí)市沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的，它就靠電子儲(chǔ)蓄卡。原來(lái)它是發(fā)實(shí)體卡，現(xiàn)在不需要了，在它的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上申請(qǐng)一個(gè)電子儲(chǔ)蓄卡，你可以把任何卡上的錢(qián)轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的，而且轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)給的你是貨幣基金的定期收益。所以，銀行也是做了很多的創(chuàng)新。
到底互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有多大的規(guī)模？當(dāng)然我們就要回頭來(lái)看一下當(dāng)前儲(chǔ)蓄的情況是怎樣的？這是我從網(wǎng)上找到的一個(gè)數(shù)據(jù)，從2003年9月，我們個(gè)人的居民儲(chǔ)蓄定期+活期10萬(wàn)億，2008年5月達(dá)到20萬(wàn)億，2010年10月達(dá)到30萬(wàn)億，2013年1月超過(guò)40萬(wàn)億，居民儲(chǔ)蓄仍然處在往上快速增長(zhǎng)的階段，每增加10億的時(shí)間點(diǎn)變得越來(lái)越短，當(dāng)然這個(gè)大背景和中國(guó)的貨幣超發(fā)可能有關(guān)系，但可以看到居民儲(chǔ)蓄是非常多的。
截止到今年8月份已經(jīng)達(dá)到了43萬(wàn)億，其中活期16萬(wàn)億，定期27萬(wàn)億，今年3月份央行公布居民存款減少了9000億，這些錢(qián)很多研究和分析都是說(shuō)流向了證券、信托、理財(cái)，其實(shí)還是回到了銀行，各種余額理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。還有一點(diǎn)，截止到今年10月底，整個(gè)中國(guó)的貨幣基金行業(yè)總額在5754億，雖然說(shuō)今年跨越式的發(fā)展，但是還是只有5000多億，活期儲(chǔ)蓄是16萬(wàn)億，相差了多少？我們?cè)O(shè)想一下，如果用貨幣基金的好處，我簡(jiǎn)單說(shuō)一下它的好處，截止到現(xiàn)在為止貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后，第一，它的收益率基本在4%和4%以上，第二，基于互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)T+0的到帳，大部分的機(jī)構(gòu)都可以實(shí)現(xiàn)T+0的到帳，到帳的上限金額可以達(dá)到100萬(wàn)，包括周末、節(jié)假日，流動(dòng)性非常強(qiáng)。第三，進(jìn)出都是完全免費(fèi)的，買(mǎi)進(jìn)去或者充值、贖回都是免費(fèi)的。第四，沒(méi)有門(mén)檻，和銀行的理財(cái)產(chǎn)品有5萬(wàn)門(mén)檻不同，像我們的諾安貨幣(320002,基金吧)基金1元就可以充值。大家了解了貨幣基金的好處，如果是理性的人完全可以百分之百的做到替換活期儲(chǔ)蓄。
一是它的收益率比較高，比定期存款的收益率還要高。二是流動(dòng)性非常好。三是沒(méi)有門(mén)檻。四是進(jìn)出都是免費(fèi)的。所以，我相信如果是理性的人了解以后，它是完全可以替代活期儲(chǔ)蓄的。
如果我們整個(gè)行業(yè)的貨幣基金能夠把活期儲(chǔ)蓄的5%-10%轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，就是1.6萬(wàn)億的規(guī)模；如果是20%，就是3萬(wàn)億。整個(gè)空間是非常大的，僅僅是貨幣基金這一點(diǎn)的空間是非常大的。
因?yàn)樨泿呕鸬奶攸c(diǎn)和綁定了各種寶，余額寶、現(xiàn)金寶、活期通、各種寶都已經(jīng)在一定程度上打破了利率市場(chǎng)化的這么一道口子，之前我們都知道，中國(guó)的利率市場(chǎng)就是銀行儲(chǔ)蓄利率仍然是高度監(jiān)管，沒(méi)有放開(kāi)的?，F(xiàn)在給你活期儲(chǔ)蓄就是0.35，定期儲(chǔ)蓄上浮也只有3.3，貨幣基金已經(jīng)撕開(kāi)了利率市場(chǎng)化的口子，而且我想這個(gè)趨勢(shì)不會(huì)停止，而且會(huì)越來(lái)越快。
我們和銀行也做了一些交流，銀行不怕你打價(jià)格戰(zhàn)，你可以給4%，銀行也完全可以給4%，各個(gè)銀行都在準(zhǔn)備，而且每個(gè)銀行如果自己旗下有基金公司的也在準(zhǔn)備做這種產(chǎn)品，沒(méi)有基金公司的銀行也在做開(kāi)放式理財(cái)?shù)南到y(tǒng)，等著其他銀行來(lái)打第一槍。所以，今后如果有全國(guó)性的銀行第一家推出了這樣的產(chǎn)品，可能很快就會(huì)使得中國(guó)的利率市場(chǎng)化提前進(jìn)行。
為何今年的余額寶能夠取得這么大的成功？
這個(gè)問(wèn)題大家也有很多答案。我想說(shuō)一個(gè)背景，余額寶在產(chǎn)品層面并沒(méi)有出現(xiàn)根本性的創(chuàng)新，這個(gè)產(chǎn)品也是綁定了貨幣基金。中國(guó)的第一只貨幣基金是2003年12月份出現(xiàn)的，到現(xiàn)在整整10年，余額寶綁定的這個(gè)產(chǎn)品貨幣基金已經(jīng)成立10年了，這個(gè)產(chǎn)品并沒(méi)有創(chuàng)新。所謂的創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)了隨用隨取，T+0，但這也不是余額寶首創(chuàng)的，行業(yè)內(nèi)也早就有了，但它為什么能夠有這么大的成功？我們從這里面，尤其我們作為基金從業(yè)人員，該從互聯(lián)網(wǎng)金融里學(xué)習(xí)什么？我有幾點(diǎn)深刻體會(huì)。
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)或者潛力是支付渠道和流量。所有互聯(lián)網(wǎng)金融的大腕們，都是有這兩個(gè)屬性的，或者說(shuō)有其中之一，或者有兩個(gè)都具備的，我們這里列了一下。比如說(shuō)阿里巴巴、阿里系就有一個(gè)支付寶是它的支付渠道。騰訊就有一個(gè)財(cái)富通，百度申請(qǐng)了百付寶，已經(jīng)獲得了支付牌照，正在申請(qǐng)基金的支付牌照。新浪支付最近出來(lái)了。網(wǎng)易有網(wǎng)易寶，盛大有盛付通，蘇寧有易付寶，京東有網(wǎng)銀在線。所有的互聯(lián)網(wǎng)巨頭都不缺流量，任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司的流量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所有基金公司的流量之和，我想肯定地說(shuō)，即使我們整個(gè)行業(yè)客戶量最大的華夏基金每天官網(wǎng)流量也就1萬(wàn)IP這么一個(gè)量級(jí)。但在互聯(lián)網(wǎng)這里每天都是上千萬(wàn)或者上億的IP。
主持人：以后你這個(gè)表可以加一個(gè)和訊的理財(cái)客，順便做一下廣告。
陳將來(lái)：以后可以寫(xiě)和訊也有理財(cái)客的這么一個(gè)布局。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力是一定要有流量，很多人來(lái)訪問(wèn)你的網(wǎng)站。有流量了還不夠，真正切入互聯(lián)網(wǎng)金融還必須要有資金的支付，只有這兩個(gè)前提，互聯(lián)網(wǎng)金融才可以流轉(zhuǎn)。
我們看到互聯(lián)網(wǎng)的其他一些企業(yè)，現(xiàn)在都知道消息，360也要開(kāi)始做互聯(lián)網(wǎng)金融，搜狐聽(tīng)說(shuō)已經(jīng)有了，也在做，包括1號(hào)店，等等都會(huì)來(lái)做互聯(lián)網(wǎng)金融，包括和訊理財(cái)客，還有東方財(cái)富網(wǎng)也有流量。所以，有流量這是前提之一，但要有兩個(gè)前提才能把這個(gè)事情圓滿，就是一定要有支付的渠道。這些巨頭有錢(qián)，什么是有錢(qián)？支付渠道就是它的錢(qián)，客戶的錢(qián)是放在支付通道里的，所以，它就天生不差錢(qián)。
同時(shí)，它有流量和技術(shù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)公司不缺技術(shù)、不缺人才，不缺創(chuàng)新，它站在了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的天時(shí)地利人和，站在了甲方的甲方，我們變成了乙方甚至是丙方，完全倒過(guò)來(lái)了，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的前提。
第二，極致的客戶體驗(yàn)。
這一點(diǎn)相信大家都非常的認(rèn)同，基金公司，不僅是基金公司，所有的金融行業(yè)之前非常不注重客戶體驗(yàn)，所有都是以產(chǎn)品為主線，我給你提供什么東西，所謂的以客戶為導(dǎo)向和基礎(chǔ)，都可以說(shuō)是虛的。我在金融行業(yè)做了十年，基本上可以說(shuō)沒(méi)有幾個(gè)金融行業(yè)以客戶體驗(yàn)的，當(dāng)然我想說(shuō)客觀一點(diǎn)，并不是說(shuō)金融行業(yè)沒(méi)有考慮到客戶體驗(yàn)，但很多情況下，即使金融行業(yè)考慮到了客戶體驗(yàn)，但監(jiān)管層會(huì)給你設(shè)很多的阻礙。
舉個(gè)例子，最近大家可以看到雙十一有一家銀行宣稱(chēng)有7%的銀行收益率，它在幾天的時(shí)間內(nèi)收藏了幾萬(wàn)戶，應(yīng)該是最高收藏量。但這個(gè)產(chǎn)品在雙十一沒(méi)有推出來(lái)，你知道是什么原因嗎？它完全可以非常受歡迎，7%的收益率，而且也不差錢(qián)，5萬(wàn)起步，它的原因就是監(jiān)管層、銀監(jiān)會(huì)最后叫停，因?yàn)樗J(rèn)為銀監(jiān)會(huì)有這么一個(gè)詞，銀行理財(cái)產(chǎn)品必須要臨柜辦理簽字，即使你通過(guò)網(wǎng)上銀行，我實(shí)名認(rèn)證有U盾，我自愿購(gòu)買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)我自我承擔(dān)，但也不行，必須要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理簽字畫(huà)押。我想說(shuō)這個(gè)話，不是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)一點(diǎn)都不考慮客戶體驗(yàn)，但確實(shí)存在之前沒(méi)有這么極致，或者這么追求完美的客戶體驗(yàn)。
客戶體驗(yàn)我的理解，客戶在訪問(wèn)這個(gè)頁(yè)面的時(shí)候，網(wǎng)站的界面，包括功能、相關(guān)信息的可讀性超出了方便性、交互性，在整個(gè)過(guò)程中建立起來(lái)的一種感受，其實(shí)是一種虛的東西，摸不到、看不見(jiàn)的東西，同時(shí)用戶在這個(gè)產(chǎn)品服務(wù)過(guò)程中形成一種印象和感受，一個(gè)要求就是要簡(jiǎn)單明了，沒(méi)有雜音，給人驚喜，之前他已經(jīng)習(xí)慣了整個(gè)行業(yè)是怎么弄的，到這里來(lái)特別簡(jiǎn)單，給他考慮客戶的黏性。
回顧一下金融行業(yè)，尤其是基金行業(yè)之前開(kāi)戶流程，我不知道有多少人之前在基金公司的官網(wǎng)上完成過(guò)開(kāi)戶直銷(xiāo)，這是非常麻煩的事情。第一，需要客戶到基金公司網(wǎng)站上去填寫(xiě)個(gè)人的信息，別看這幾個(gè)字，它會(huì)讓你很苦惱，會(huì)填很多東西。第二，要下載U盾，還要你下載插件安裝。第三，要到銀行驗(yàn)證身份，并且進(jìn)行身份確認(rèn)和簽署相關(guān)協(xié)議。第四，給你做10個(gè)信息的調(diào)查，評(píng)是穩(wěn)健、保守、激進(jìn)投資者的類(lèi)型。做完這些才能開(kāi)戶，這是非常復(fù)雜的。
僅僅是完成個(gè)人信息這一項(xiàng)就需要填寫(xiě)將近20個(gè)字段的內(nèi)容。需要姓名、性別、身份證類(lèi)型、身份證號(hào)碼、有效期，如果身份證不在你的身邊，能夠記住有效期的人很少。但有一點(diǎn)證監(jiān)會(huì)是要求的，或者說(shuō)很多基金公司為了簡(jiǎn)便，把這個(gè)東西擺在這里，寫(xiě)長(zhǎng)期有效，這是不合規(guī)的。或者自己自動(dòng)填寫(xiě)一個(gè)從今天起到五年或十年內(nèi)有效。但證監(jiān)會(huì)有要求。還要有手機(jī)、傳真、E-mail、國(guó)籍，即使你寫(xiě)一個(gè)中國(guó)還需要中國(guó)這個(gè)選項(xiàng)，郵編、地址、開(kāi)戶支行名稱(chēng)，銀行卡號(hào)、職業(yè)、包括你也沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)都會(huì)要求你填寫(xiě)。所以，我想給大家說(shuō)一點(diǎn)，在之前整個(gè)基金的電商的話，為什么客戶經(jīng)過(guò)這么多年的發(fā)展，客戶接受程度和占有率比較低，我想和整個(gè)開(kāi)戶流程的繁雜是有很大關(guān)系的。
我問(wèn)一下，多少人買(mǎi)過(guò)余額寶的？
不少，看來(lái)大家都挺時(shí)尚的，比我們都時(shí)尚。我作為從業(yè)人員剛才去體驗(yàn)了一把，可以看到現(xiàn)在你如果在支付寶上買(mǎi)余額寶是非常簡(jiǎn)單的，你只要填寫(xiě)多少數(shù)字，第一次的時(shí)候會(huì)讓你顯示買(mǎi)的產(chǎn)品是定期貨幣，和你合作的基金是天弘基金的，第三項(xiàng)讓你打勾，第四項(xiàng)提交就可以了，甚至勾都打好了，只要提交就可以了，所以，它的體驗(yàn)是非常強(qiáng)的。當(dāng)然剛才也說(shuō)到了，它的這種體驗(yàn)創(chuàng)新，和證監(jiān)會(huì)目前對(duì)創(chuàng)新監(jiān)管的支持是有一定的關(guān)系或者說(shuō)是分不開(kāi)的。這里的話一定要有極致的客戶體驗(yàn)，如果沒(méi)有極致的客戶體驗(yàn)，把所有的客戶都搞暈了或者是搞崩潰了也搞不定。
第二，我的理解一定要讓客戶有賺錢(qián)的感覺(jué)，而且是非常簡(jiǎn)單易懂的。我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上推出的產(chǎn)品一定是非常簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，每個(gè)人，哪怕是小學(xué)畢業(yè)的水平都是可以理解的產(chǎn)品，不要說(shuō)分級(jí)債、多空對(duì)賭，場(chǎng)內(nèi)場(chǎng)外、QDII，這些產(chǎn)品很多客戶不懂，或者諾安基金的股票型基金和銀行股票基金有什么差異，很多客戶是看不懂的，你說(shuō)你的選股的模型和方法，這都是沒(méi)有用的，投資者都看不懂或者說(shuō)不愿意看。我們看一下這個(gè)產(chǎn)品余額寶為什么能夠成功 就是它做了一個(gè)非常簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，就是貨幣基金，貨幣基金的特點(diǎn)剛才說(shuō)過(guò)了，這里不強(qiáng)調(diào)了。
它一定是給客戶非常明確的賺錢(qián)的快樂(lè)和賺錢(qián)的感覺(jué)，這一點(diǎn)是非常重要的。
我們基金公司成立了10年、15年，絕大部分的人是從2006、2007年進(jìn)去的，都是買(mǎi)的高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金和指數(shù)型基金，大家如果有印象，2006、2007年有買(mǎi)過(guò)基金的話一定有這個(gè)感覺(jué)，你去銀行買(mǎi)，銀行一進(jìn)門(mén)就會(huì)貼一張大白紙，上面寫(xiě)著基金排名，把它代銷(xiāo)產(chǎn)品的排名從第一名，當(dāng)天的收益率或者今年以來(lái)的收益率排下來(lái)，你問(wèn)買(mǎi)什么基金好，它永遠(yuǎn)都會(huì)推薦給你選前幾名的，整個(gè)選下來(lái)的結(jié)果都是買(mǎi)的股票型基金和指數(shù)型基金，這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品。隨著2008年、2009年那幾年熊市，大家虧損都非常嚴(yán)重，形成了整個(gè)對(duì)基金行業(yè)由原來(lái)的高大尚變成了薄餅的形象還不如，所以，談到它都是虧錢(qián)的，不想買(mǎi)。所以，這幾年也是基金行業(yè)徘徊了五、六年，到現(xiàn)在總體規(guī)模還是沒(méi)有2007年高。其他行業(yè)，信托已經(jīng)從2萬(wàn)億到了現(xiàn)在18萬(wàn)億的水平，銀行理財(cái)產(chǎn)品清算一年就可以超過(guò)10萬(wàn)億，所以，基金給客戶希望的是可以天天賺錢(qián)，天天可以看得見(jiàn)，摸得著的產(chǎn)品。試想一下，余額寶對(duì)應(yīng)的不是貨幣基金而是股票型基金，它會(huì)有這么成功嗎？我的看法是絕對(duì)沒(méi)有這么成功。
我的一個(gè)觀點(diǎn)，以后隨著投資者對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)理解的加深，在網(wǎng)上的這種產(chǎn)品未必一定要做貨幣型基金的捆綁，如果一直只能賣(mài)貨幣型基金的話，互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)變成一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行，都是想把它活期的錢(qián)放進(jìn)去賺錢(qián)，我什么時(shí)候想取的時(shí)候就取，而不是作為投資行為，則是一種現(xiàn)金管理工具，如果形成這樣一種體驗(yàn)和印象，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融就變成了互聯(lián)網(wǎng)銀行的感覺(jué)或者是利率市場(chǎng)化的銀行，這也是我的一個(gè)體會(huì)。所以，以后可能會(huì)逐漸有固定收益的債券型基金或者是股票型基金。
第三，我依然認(rèn)為這個(gè)產(chǎn)品的創(chuàng)新依然是核心，剛才說(shuō)到有流量，有支付通道是前提，客戶的體驗(yàn)是最重要的，極致的客戶體驗(yàn)是重要的。但是永遠(yuǎn)都離不開(kāi)你的核心產(chǎn)品。很多互聯(lián)網(wǎng)人，我們和他們聊的時(shí)候，都認(rèn)為產(chǎn)品不重要，都認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)通道最重要，流量最重要，但我的一個(gè)感觸，依然是這個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新很重要，或者說(shuō)還是核心。如果沒(méi)有這個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新，你即使是一般的產(chǎn)品放上去有人買(mǎi)嗎？也不會(huì)買(mǎi)。
舉個(gè)例子，現(xiàn)在基金公司在淘寶上開(kāi)店，從11月1號(hào)到現(xiàn)在開(kāi)店一個(gè)月，過(guò)去一個(gè)月的銷(xiāo)售的情況 榜單已經(jīng)出來(lái)了。第一個(gè)月總共在淘寶上銷(xiāo)售了4.3億的基金產(chǎn)品，但是其中有一個(gè)產(chǎn)品就賣(mài)了3.3億，其他所有的基金公司的上百只產(chǎn)品合在一起才有1億左右，這說(shuō)明什么？說(shuō)明了產(chǎn)品的創(chuàng)新，產(chǎn)品的特點(diǎn)非常重要。難道別的產(chǎn)品都不好嗎？也不是，但它可能是不太適合互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求，或者不太容易讓客戶理解，或者沒(méi)有滿足客戶在這個(gè)階段的投資的需求。所以，使得其他所有的產(chǎn)品加在一起，各種類(lèi)型的產(chǎn)品，股票基金、混合型基金所有的產(chǎn)品加一起才賣(mài)了1億。
我想說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融并不是說(shuō)簡(jiǎn)單把金融產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上賣(mài)就完事了，而是需要我們所有從業(yè)人員真正在思維上有一些改變，真正了解客戶的需求，設(shè)計(jì)出符合互聯(lián)網(wǎng)、滿足大家情感需求或者提升客戶黏性的一種產(chǎn)品，同時(shí)使得這種產(chǎn)品獲得一個(gè)溢價(jià)。
再舉個(gè)例子，現(xiàn)在的貨幣基金，之前所有成立的貨幣基金的利息結(jié)算都是每個(gè)月才結(jié)算一次的，就像我們把錢(qián)存在銀行一樣，現(xiàn)在銀行給我們的利息是每個(gè)月結(jié)算一次，我們基金公司比銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)步一點(diǎn)了。但是你仍然不知道我存進(jìn)去以后今天賺了多少錢(qián)，你把錢(qián)存在銀行，每個(gè)季度給你打一點(diǎn)利息，你也無(wú)從查起，不知道對(duì)不對(duì)。貨幣基金雖然做到每個(gè)月結(jié)算一次給你，但也不是每天記帳。我們現(xiàn)在包括諾安基金正在設(shè)計(jì)一個(gè)新的貨幣基金，它可以做到每天的結(jié)轉(zhuǎn)利息，每天產(chǎn)生利息可以清清楚楚、明明白白告訴你今天賺多少錢(qián)，明天賺多少錢(qián)，你存在這里一起賺多少錢(qián)，都會(huì)顯得特別清楚和特別明白，通過(guò)這種意義的改變，讓這個(gè)客戶每天都形成一個(gè)習(xí)慣，我今天來(lái)查一下，通過(guò)我的APP和我的網(wǎng)上查一下我今天賺多少錢(qián)，它可以通過(guò)這種產(chǎn)品創(chuàng)新提高客戶的黏性和客戶對(duì)你的依賴(lài)程度。所以，我認(rèn)為產(chǎn)品的創(chuàng)新依然是在互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中的核心。
最后一點(diǎn)，我認(rèn)為也是特別重要的一點(diǎn)，就是一定要將我們的產(chǎn)品和日常生活關(guān)聯(lián)起來(lái)。如果你不是把這種產(chǎn)品關(guān)聯(lián)起來(lái)的話，你為了投資而投資，為了消費(fèi)而消費(fèi)，這樣就沒(méi)有發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)。
簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，余額寶的錢(qián)都是小錢(qián)，我們可以公布的數(shù)據(jù)，余額寶目前戶均存款余額在2000-3000元，之前只有1000元，更多的客戶是把買(mǎi)東西剩下的錢(qián)放在余額寶里面，如果完全為了收益的話，如果你放的是100元以下的余額每天都看不到你的收益，每天1分錢(qián)的收益都看不到，如果完全為了收益，這些錢(qián)就不會(huì)充余額寶了，對(duì)它來(lái)說(shuō)沒(méi)有意義。曾經(jīng)有我的一位老師，我跟他說(shuō)了一下，他給他們同學(xué)講課的時(shí)候說(shuō)，有多少人買(mǎi)了？其中有一個(gè)人說(shuō)他自己買(mǎi)了多少錢(qián)，每天有一元錢(qián)，這些同學(xué)聽(tīng)了以后都哄堂大笑，作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的教授，每天賺1元錢(qián)，他覺(jué)得還挺高興的，這說(shuō)明一個(gè)意思，如果完全是為了賺錢(qián)，它和周?chē)纳?、?gòu)買(mǎi)沒(méi)有關(guān)聯(lián)，這個(gè)效果會(huì)大打折扣，很多人不會(huì)為了賺這一分錢(qián)、幾毛錢(qián)去特意做這個(gè)業(yè)務(wù)，對(duì)它來(lái)說(shuō)沒(méi)有意義。但為什么有3000多萬(wàn)的客戶來(lái)做這個(gè)，主要是余額寶打通了在天貓和淘寶上消費(fèi)的通道，它順勢(shì)而為，隨手拈來(lái)的效果，用剩的錢(qián)我隨時(shí)放在這兒，能夠給我賺點(diǎn)錢(qián)更好，不能賺，同時(shí)它也給我?guī)?lái)了方便性。所以，我的一個(gè)感受，一定要將我們的金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇里面，在這個(gè)技術(shù)框架下，讓它跟我們?nèi)粘Ｉ畹沫h(huán)節(jié)進(jìn)行一個(gè)成功的融合或者是成功的套嵌，這是成功的關(guān)鍵。
我們今天再談這個(gè)事情，京東可能馬上也會(huì)出現(xiàn)它的京東理財(cái)產(chǎn)品，蘇寧也會(huì)出現(xiàn)它的理財(cái)產(chǎn)品，他們同樣都會(huì)考慮到把貨幣基金用來(lái)消費(fèi)的這么一個(gè)應(yīng)用，如果我們想一想，它沒(méi)有把這個(gè)打通，它這個(gè)產(chǎn)品就只能夠贏得長(zhǎng)時(shí)間的生命力、競(jìng)爭(zhēng)力和客戶黏性，我覺(jué)得是有一定的挑戰(zhàn)的。
金融互聯(lián)網(wǎng)離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的分析，大數(shù)據(jù)在金融互聯(lián)網(wǎng)中有很多的作用，這一點(diǎn)很多專(zhuān)家都有論述了，我這里不做贅述了。
以上我談到的這幾點(diǎn)是我們作為從業(yè)人員對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該學(xué)到什么東西。我回顧一下，第一，支付和流量是我們的前提；第二，極致的客戶體驗(yàn)；第三，產(chǎn)品創(chuàng)新依然是我們的核心；第四，一定要將我們的產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的生活環(huán)境、生活情境和場(chǎng)景進(jìn)行融合和嵌入，當(dāng)然大數(shù)據(jù)會(huì)越來(lái)越重要。
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管我有幾點(diǎn)感觸。
第一，雖然說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合越來(lái)越密切，但我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè)還是要有嚴(yán)格的分工，如果沒(méi)有嚴(yán)格的分工，我覺(jué)得這是非常大的風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)流量導(dǎo)入，客戶體驗(yàn)和流程改造，擅長(zhǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段的靈活運(yùn)用，但是金融企業(yè)的產(chǎn)品，它是擅長(zhǎng)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品維護(hù)和金融的投資，所以，我的建議是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)還是應(yīng)該有一個(gè)嚴(yán)格的分工。
第二，所有的從業(yè)人員，不管是互聯(lián)網(wǎng)公司還是企業(yè)企業(yè)，都要推崇投資者利益至上的原則，做任何事情都不能損害投資者利益，這是整個(gè)所有從業(yè)人員，不管是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的，還是說(shuō)金融企業(yè)的，都應(yīng)該堅(jiān)持這么一個(gè)原則。
第三，加強(qiáng)法規(guī)建設(shè)，包括引入大股東連帶責(zé)任是最好的。
基于這幾點(diǎn)，能夠把我整個(gè)今天的分享溝通就到這里，隨后大家可以做一個(gè)溝通和交流。謝謝大家。
