信用卡“信用”二字，字字如金。過去一年，由信用卡欠款引發(fā)的糾紛案件屢見不鮮，銀行有理說，客戶有理說，可往往說不清，理還亂?？ㄓ褌兯烈馔钢M的同時，切勿忘記銀行還款日和最低還款額，否則等待您的可能是一筆驚人的欠款賬單哦！卡寶寶本期【焦點觀察】為您解讀信用卡欠款背后的“行規(guī)”，指引讀者正確使用信用卡，避免不必要的麻煩事兒。
信用卡欠款賬單足足3米長
近日，28歲的陜西小伙陳先生坐在銀行門口，看著手上一疊3米多長的賬戶明細默不作聲。6年前，陳先生透支了信用卡900多元，如今他得知當年的欠款已經(jīng)“暴增”20倍變成了1.9萬多元。另一方面，因為逾期未還錢造成了不良信用記錄，他按揭買婚房的計劃也被迫擱淺。
銀行說：前后催款103次 滯納金利息復(fù)利計算
律師觀點：四川華敏律師事務(wù)所的律師陳軍認為，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復(fù)利問題的批復(fù)》和《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，信用卡透支利息不應(yīng)當復(fù)利計息，銀行收取信用卡客戶的滯納金，沒有法律依據(jù)。銀行所謂的滯納金應(yīng)該屬于違約金，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，原則上滯納金的總金額應(yīng)該不能超過本金的30%。
相關(guān)法律
《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條：信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計息。
調(diào)查情況
據(jù)調(diào)查，信用卡欠款一般產(chǎn)生三部分費用：利息、滯納金及超限費(金額達到一定限度開始收取)。大多數(shù)銀行的最低還款額都是應(yīng)還金額的10%。如果過了信用卡到期還款日還欠款10000元。那么，其最低還款額度為1000元。還款超過1000元，則欠款按照央行規(guī)定，按照日利息萬分之五計收利息。如果還款低于最低還款金額1000元，還將產(chǎn)生滯納金。滯納金將按照未還款部分月息5%計收利息。比如，市民只還款了500元，未達到1000元最低還款額，那么，除了產(chǎn)生利息費外，還有按月息5%繳納500元的滯納金。
值得注意的是，信用卡計各種費用都是按照復(fù)利計算的。如果持卡人不及時還款，那么下個月，他的利息、滯納金、超限費等都會累進本金計算復(fù)利，就是人們平常所說的利滾利。
信用卡欠款最好在兩個月內(nèi)還掉。因為信用卡欠款逾期不還者，不僅欠費越滾越大，逾期記錄還將被記錄在個人征信記錄里面。 行業(yè)內(nèi)對信用卡欠款拖欠3個月的個人，將會重點關(guān)注，一些銀行會將這些人列在黑名單上。一旦因信用卡借款產(chǎn)生不良記錄，進入個人征信報告，則會對辦理房貸、招聘求職、租房子甚至簽證出國等多個領(lǐng)域產(chǎn)生影響。
經(jīng)典問題
Q：信用卡欠款多少以上會被判刑？
A：信用卡欠款超過三個月未還，就會被視為“惡意透支”，銀行即可以啟動司法訴訟程序。我國刑法規(guī)定：信用卡透支５０００元以上，欠款長達３個月以上，并經(jīng)銀行３次以上催繳拒不償還的，司法機關(guān)將采取相應(yīng)措施(５０００元以上判刑；５０００元以下刑事拘留) 。
養(yǎng)卡貼士
1.經(jīng)營信用。一個人的信用分低，在銀行申請貸款時可能會遭到銀行拒絕。經(jīng)常與銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人，就會逐漸增加信用積分。透支和還款記錄均會納入個人征信系統(tǒng)，用卡并準時還款越多，信用積分就會越多。
2.靈活還款。信用卡還款渠道有很多，最省事的是將自己的借記卡賬戶作為信用卡的還款賬戶進行關(guān)聯(lián)。此外，信用卡還設(shè)有一個“最低還款額”。到了還款日，持卡人可只還給銀行最低還款額，銀行并不視作逾期還款，但要按照萬分之五的日利率收取利息。
3.精打細算。第一，不要在信用卡里存錢，信用卡賬戶內(nèi)的存款沒有利息。第二，算準最長免息期，免息期的長短跟個人的消費日期、銀行的賬單日以及還款日相關(guān)。第三，在香港刷卡，最好使用有銀聯(lián)標志的POS機，不僅可節(jié)省一筆刷卡手續(xù)費，還可減少匯率損失。
4.閑置信用卡最好銷戶。閑置信用卡一定要銷戶，因為一般銀行會收取年費等費用，如果過期不還，還要進入征信系統(tǒng)。
