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銀行為什么貼錢讓你辦信用卡?

      

  我們從生活中真切地感受到信用卡業(yè)務(wù)的瘋狂擴(kuò)展:如果有在銀行工作的朋友,你就會(huì)發(fā)現(xiàn),他們每隔一陣子就會(huì)被信用卡任務(wù)折磨的心力憔悴;發(fā)卡銀行也推出了很多開卡禮、首刷禮來鼓勵(lì)用戶辦卡、用卡;各種影票、餐等飲優(yōu)惠,鼓勵(lì)著用戶刷卡…


  商業(yè)銀行是以盈利為目的的企業(yè),但持卡用戶如果不使用信用卡的分期、取現(xiàn)等功能,表面上看就很難直接給銀行帶來收入。那么,銀行貼著錢讓你辦信用卡到底圖啥呢?

  POS機(jī)手續(xù)費(fèi)收入

  持卡人刷卡消費(fèi)時(shí),商戶需要對刷卡額繳納一定的手續(xù)費(fèi),餐娛類消費(fèi)(包括酒店餐館等)是1.25%,一般類是0.78%,民生類是0.38%;手續(xù)費(fèi)會(huì)按7:2:1的比例分給信用卡發(fā)卡銀行、POS機(jī)銀行(或其他收單機(jī)構(gòu))和銀聯(lián)。

  比如,10000塊的餐飲消費(fèi),商戶需繳納125元的手續(xù)費(fèi),而發(fā)卡銀行可以分到87.5元。2015年,我國信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬億元,發(fā)卡銀行分到的POS機(jī)收入可見一斑。

  信用卡自身收入

  雖然使用信用卡分期、取現(xiàn)功能的持卡用戶很少,但這依然是一筆很可觀的收入(不然銀行也不會(huì)變著法的鼓勵(lì)持卡人分期)。

  目前各銀行的分期利率和手續(xù)費(fèi)不同,具體的話可以咨詢銀行客服或在相關(guān)網(wǎng)站查詢。

  通常收0.6%-0.8%的手續(xù)費(fèi)率。比方說,消費(fèi)12000元,分12期還,每期費(fèi)率是0.6%。

  手續(xù)費(fèi)=12000*0.6%*12=864元。

  每月實(shí)際還的錢=12000/12+864/12=1000+72=1072元。

  其中來看,1000元是每個(gè)月還的本金,72元是每月要還的手續(xù)費(fèi)。

  根據(jù)年利率的公式=每期手續(xù)費(fèi)*期數(shù)=0.6%*12=7.2%,可是事實(shí)上這并不是實(shí)際的年化利率。

  手續(xù)費(fèi)當(dāng)然和利息是不同的,你每月吭哧吭哧在還本金,應(yīng)該借銀行的那筆錢是越來越少才對,那么一般貸款利息是越來越下降的趨勢??墒鞘掷m(xù)費(fèi)卻始終沒變??!

  也就是說那個(gè)72元的手續(xù)費(fèi)是一直根據(jù)12000元的本金來進(jìn)行計(jì)算的。實(shí)際上你還了幾個(gè)月以后,貸款的本金是在下降的。比如貸款4個(gè)月本金就是12000-4*1000=8000元,可那時(shí)手續(xù)費(fèi)每月72元仍然還是這么多,因此折算成實(shí)際的年化利率要達(dá)到13.08%。

  期限越長,手續(xù)費(fèi)成本越高

  以工商銀行為例,它3期的分期總利率是1.65%,而分9期就是5.40%,可以看出手續(xù)費(fèi)是隨著期限的增長而增長的。

  提前還款,手續(xù)費(fèi)還得收

  如果你還了幾期分期發(fā)現(xiàn)自己手頭突然有錢了準(zhǔn)備一次性還清債務(wù),如果你在申請分期后還要提前還款,那么只償還剩余本金的欠款是不夠的,還得連同剩余期數(shù)的手續(xù)費(fèi)給交了。

  同時(shí),信用卡逾期還款、按最低還款額還款時(shí)都需要支付較高的利息,雖然這并不是常規(guī)性的收入,但卻是一筆不小的數(shù)目。

  增加信用卡業(yè)務(wù)成本不高

  雖然增加信用卡業(yè)務(wù),銀行需要增加信用卡中心和配套的業(yè)務(wù)流程,但是對于整個(gè)銀行體系來說,成本并不算高。 而銀行對申卡人有比較嚴(yán)格的風(fēng)控體系,所以壞賬的幾率,比起很多的貸款業(yè)務(wù),相對低。 銀行有了信用卡業(yè)務(wù),可以增加自己的客戶量、拉攏更多的客戶群體、提高自己的品牌效應(yīng)和用戶的體驗(yàn)。這一點(diǎn),尤其對小銀行來說,是很有效的提升粘連度的增強(qiáng)劑。

  所以,銀行并不是冤大頭,信用卡業(yè)務(wù)巨大的收入誘惑才是他們“貼錢”讓我們辦卡的根本原因。

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