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信用卡還款 還能免費多久?

      

  受綜合經(jīng)營成本上升壓力的影響,越來越多的第三方支付渠道開始對信用卡還款收取手續(xù)費。但同時也要看到,目前信用卡的還款通道較多,銀行網(wǎng)銀、手機銀行APP這些渠道仍免費。

  對于使用第三方支付渠道償還銀行信用卡的用戶來說,一個新的變化即將發(fā)生:3月26日起,支付寶將對信用卡還款收取服務費,加之微信已于去年8月1日起對信用卡還款收費,互聯(lián)網(wǎng)服務的又一“免費午餐”終結(jié)。

  接下來,你將如何選擇信用卡還款渠道呢?使用第三方支付償還信用卡,你還需要注意哪些事項?互聯(lián)網(wǎng)服務是否已進入收費時代?

  支付寶VS微信

  當前,最受用戶和市場關注的,莫過于支付寶、微信對于信用卡還款收費的異同。

  實際上,通過第三方支付機構(gòu)償還銀行信用卡,是近幾年才出現(xiàn)的新事物。相比之下,銀行網(wǎng)銀、手機銀行APP仍是信用卡還款的傳統(tǒng)主流渠道,且此渠道對于“還款”這一單獨行為不額外收取費用。

  業(yè)內(nèi)人士介紹,所謂第三方支付的“信用卡還款服務”,是指第三方支付公司根據(jù)持卡人的交易指令,從他的零錢賬戶、借記卡快捷支付等渠道,扣取相應款項用于信用卡還款。

  據(jù)了解,“整合管理”是部分用戶選擇用第三方支付渠道償還信用卡的主要原因。

  “目前,我同時使用工行、招行、民生銀行3家銀行的信用卡,之前用手機銀行還款時,會分別登錄這3家銀行的APP,還需要記住各家不同的還款日?!痹诒本┮患掖笮脱肫蠊ぷ鞯哪贻p白領崔今晴說,后來使用支付寶“信用卡還款”功能,將3張信用卡整合管理,在一個界面上,你綁定了哪幾張信用卡、各自還款日、各自還款金額等細節(jié)一目了然。

  在整合管理、路徑依賴等因素作用下,支付寶、微信“信用卡還款”功能逐漸積累起部分用戶,但業(yè)務量的上升也導致綜合經(jīng)營成本的上升,因為每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費。

  當?shù)谌街Ц稒C構(gòu)不再投入成本補貼手續(xù)費時,“收費”也就成為大勢所趨。那么對用戶來說,收費后的支付寶和微信有何異同?

  記者比較后發(fā)現(xiàn),從收費標準看,支付寶、微信均為還款金額的千分之一(0.1%),但支付寶為用戶預留了兩個“免費路徑”。

  具體來看,一是為每人每月提供2000元的免費額度。假設用戶當月還款金額為3000元,支付寶的手續(xù)費是1000元的千分之一,即1元,但微信是3000元的千分之一,即3元。

  二是允許用戶通過“支付寶會員積分兌換”“借用親友的免費額度”兩種方法來提升自己的免費額度。

  “值得注意的是,如果你的錢都在余額寶里,可以先把錢提現(xiàn)到自己的借記卡中,該操作免費。然后再登錄銀行網(wǎng)銀,用借記卡的錢還信用卡,整個過程中不產(chǎn)生費用?!敝Ц秾毾嚓P負責人說。


  五方面事項需注意

  除了收費,與銀行網(wǎng)銀相比,第三方支付的“信用卡還款”服務還有諸多需要注意的事項,集中表現(xiàn)在責權(quán)認定、還款幣種、單筆限額、還款提醒、預約還款功能5方面。

  一是“責權(quán)認定”問題。需要注意的是,第三方支付機構(gòu)只是用戶信用卡還款指令的執(zhí)行者,除非它沒有按照用戶的指令進行操作或操作指令錯誤,否則不對用戶使用該項服務產(chǎn)生的損失負責。

  二是“還款幣種”以及“賬單查詢幣種”問題。目前,支付寶、微信的信用卡還款服務僅支持人民幣還款,不支持外幣還款。此外,如無特別說明,用戶通過上述兩者能夠查詢到的賬單信息也僅為人民幣賬單,查詢到的外幣賬單僅供參考,準確信息仍需通過發(fā)卡銀行獲取。

  三是“單筆限額”問題。微信在協(xié)議中明確表示,用戶通過財付通公司平臺進行信用卡還款時,仍應遵守還款來源銀行對其單筆轉(zhuǎn)賬最高金額、每日累計轉(zhuǎn)賬最高金額的限制;因該限制導致的還款失敗,財付通公司不承擔責任。

  四是“還款提醒”問題。值得注意的是,用戶即便在第三方支付平臺上設置了信用卡“還款提醒”,但仍需根據(jù)自己和信用卡發(fā)卡行的約定進行還款,以上設置僅作為還款時間、還款金額的參考,而非是否應該還款、何時還款的依據(jù)。

  五是“預約還款功能”問題。微信在協(xié)議中明確表示,“如果您使用預約還款功能,財付通將根據(jù)您信用卡的發(fā)卡行提供的賬單信息向您提供還款服務,財付通公司不保證該信息的真實性、完整性和及時性”。也就是說,如果因該賬單信息有誤,導致用戶遭受損失,包括但不限于經(jīng)濟損失、產(chǎn)生滯納金、信用評價降低等,均由用戶自行與發(fā)卡行解決。


  銀行網(wǎng)銀渠道仍免費

  面對上述變化,多位業(yè)內(nèi)人士表示,總體來說對用戶影響有限。一方面,與消費、理財?shù)确障啾?,還信用卡屬于頻次較低的功能;另一方面,目前信用卡的還款通道較多,支付寶、微信雖收費,但銀行網(wǎng)銀、手機銀行APP這些渠道仍免費。

  此外,支付寶也在“信用卡還款服務規(guī)則調(diào)整”的公告中建議,如果是大額還款,用戶可選擇通過銀行網(wǎng)銀等渠道免費還款。

  實際上,對于商業(yè)銀行來說,零售業(yè)務向來具有利潤穩(wěn)定器的作用,而信用卡業(yè)務則是零售業(yè)務的重要組成部分。

  通常情況下,用戶在申請某一銀行的信用卡時,需要擁有該行的借記卡,并以此作為還款賬戶。這樣一來,銀行既能夠借信用卡業(yè)務提高客戶黏性,又能形成穩(wěn)定的資金沉淀和還款現(xiàn)金流。

  正因如此,長期以來,各家銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行APP對于本行發(fā)放的信用卡,針對“還款”這一單獨行為均不額外收取費用,但如果用戶出現(xiàn)逾期、分期還款等行為,則另外收取其他種類的費用。

  近年來,多家銀行甚至已支持用戶通過“他行借記卡”還“本行信用卡”,且暫時不收取手續(xù)費,以期為用戶增加還款渠道、提升其對本行信用卡的使用頻次。

  值得注意的是,隨著微信、支付寶先后針對“信用卡還款”收費,社會上再度掀起了關于“互聯(lián)網(wǎng)服務是否已經(jīng)進入收費時代”的討論。

  不可否認的是,過去幾年中,互聯(lián)網(wǎng)上已有越來越多的服務項目開始收費。據(jù)中國國家版權(quán)局調(diào)查,在2017年中國互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容市場上,收費型的內(nèi)容幾乎占到一半。

  與此同時,面對收費,用戶也已從早期的“不習慣”逐漸轉(zhuǎn)為“習慣”。愛奇藝2018年第三季度的財報顯示,截至2018年9月30日,愛奇藝訂閱會員規(guī)模已達8070萬人,其中付費會員占比超過98%;會員服務收入為29億元,同比增長78%,已超過24億元的在線廣告服務收入。

  “任何行業(yè)都不存在永恒的免費模式。在一個充分競爭的市場,收費與否,最終取決于企業(yè)提供的服務是否值得消費者為此付費,而收費價格也逐漸會在競爭中趨于合理?!敝Ц秾毾嚓P負責人說。

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