俗話說無債一身輕，不過，這句俗話似乎并不適用于部分信用卡分期業(yè)務(wù)。記者多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期，部分銀行已經(jīng)開始調(diào)整，信用卡分期賬單提前還款也不一定能省下分期手續(xù)費(fèi)了！
信用卡似乎已成為大部分年輕人每月“續(xù)命”必不可缺的工具之一。而“年費(fèi)多少”、“分期利息多少”、“逾期罰息多少”也已上升為年輕人每每縈繞心頭的“生命拷問”。
不過，除了傳統(tǒng)的年費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、逾期罰息等費(fèi)用之外，你是否留意過很多信用卡分期賬單即便提前還款也還要收取剩余手續(xù)費(fèi)，甚至直接收取違約金呢？
大學(xué)剛畢業(yè)的小謝最近辦了一張招行信用卡，得知該行信用卡賬單分期業(yè)務(wù)提前清償未償還款項(xiàng)，仍須一次性還清剩余未清款手續(xù)費(fèi)時(shí)，她一臉困惑：“以前完全沒注意過提前還款還要收剩余的手續(xù)費(fèi)，我覺得提前還款對于銀行來說，收不回錢的風(fēng)險(xiǎn)降低了，這樣的好事還要收我們用戶的手續(xù)費(fèi)？”
上班族小冬對信用卡業(yè)務(wù)比較熟悉：“如果提前還款銀行要收違約金，在我分期前有明確提醒我，比如自主分期的界面或者客服營銷時(shí)明確告知，那我不會介意，如果沒有提醒，就有點(diǎn)霸王條款的感覺了?！?/p>
免費(fèi)的午餐越來越少，記者注意到，農(nóng)行自今年1月10日以后，對于信用卡賬單分期申請全部金額提前還款需要計(jì)收一期未出賬分期手續(xù)費(fèi)；去年12月起，工行新增的“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項(xiàng)目開始收費(fèi)……如此一來，即便資金充裕，提前還款似乎也并非是最佳的選擇。
提前還款也要收費(fèi)
我們接觸信用卡時(shí)，通常最先考慮的便是年費(fèi)、逾期費(fèi)用、分期手續(xù)費(fèi)等最為基本的費(fèi)用項(xiàng)目。
一般而言，除了個(gè)別卡種以外，信用卡都是有年費(fèi)的。從各大銀行的網(wǎng)站來看，普通信用卡的年費(fèi)一般在幾十元到幾百元之間，且不少銀行對于新開卡用戶首年免年費(fèi)，刷卡滿一定的次數(shù)則可以免次年年費(fèi)。
倘若信用卡出現(xiàn)逾期，則會被銀行收取違約金，這也是一筆不小的費(fèi)用。例如農(nóng)行是按最低還款額未還部分的5%收取。更重要的是信用卡逾期會影響到個(gè)人征信，進(jìn)而導(dǎo)致以后經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到影響。
而分期手續(xù)費(fèi)則是信用卡業(yè)務(wù)的重頭戲。通常分的期數(shù)越多，每期費(fèi)率越低，不過費(fèi)用總額也就越多。
例如，據(jù)工行客服介紹，該行分期付款有3期、6期、9期等多個(gè)期限，對應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率分別是2.17%、3.80%、5.42%。假設(shè)1萬元做分期，那么分3期、6期、9期，總共要支付的手續(xù)費(fèi)分別為217元、380元、542元，每期大約需要支付的手續(xù)費(fèi)分別為72元、63元、60元。
看到這里，你是否會產(chǎn)生在資金充裕時(shí)提前還款的想法呢？不過，這未必是個(gè)好選擇。
記者致電農(nóng)行客服，對方告訴記者，2019年1月10號以后辦理的分期業(yè)務(wù)，已收取或已記賬分期手續(xù)費(fèi)不予退還，并計(jì)收一期未出賬單分期手續(xù)費(fèi)。在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續(xù)費(fèi)不會退還，免收未出賬單的手續(xù)費(fèi)。
實(shí)際上，目前多家銀行對于信用卡分期賬單提前還款都會收取一定的費(fèi)用。例如，工行于去年12月1日起新增的“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項(xiàng)目開始收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的3%或按協(xié)議價(jià)格收取，對已全額收取分期付款手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，不收取分期付款提前還款違約金。不過，工行客服告訴記者，目前這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況要看具體的卡種。
中信銀行于去年4月1日起開始執(zhí)行調(diào)整后的“賬單/單筆分期”產(chǎn)品提前終止分期還款違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定手續(xù)費(fèi)一次性收取的，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還；手續(xù)費(fèi)分期收取的，已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費(fèi)是不用收取的。
記者致電某股份制銀行了解信用卡分期賬單提前還款收費(fèi)時(shí)，該行客服告訴記者，該行信用卡分期提前還款依然要收取剩余的手續(xù)費(fèi)，她表示，“我的建議是不需要提前還款，因?yàn)檫@對客戶并不合算。如果手上資金比較充裕，可以先用于其他用途，可能多少會有些收益，提前還款即便一次性還上也還是這么多手續(xù)費(fèi)，就沒有必要了。當(dāng)然，這也要根據(jù)客戶的需求來看。”
可約束消費(fèi)者繼續(xù)履行分期義務(wù)
相對日益興起的花唄、京東白條等，小冬還是更傾向于選擇信用卡。“有信用卡的情況下盡量使用信用卡，畢竟銀行信用卡業(yè)務(wù)和服務(wù)相對成熟。短期有大額資金需求的話，會根據(jù)持有各家銀行信用卡不同的賬單日錯(cuò)期靈活安排自己的流動(dòng)性需求。”
盡管想盡早實(shí)現(xiàn)“無債一身輕”，但信用卡分期提前還款，銀行為何還要收取費(fèi)用呢？
某股份制銀行信用卡中心的工作人員表示，信用卡盈利來源主要是剛性白金卡年費(fèi)、分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度而言，推銷出每一筆分期業(yè)務(wù)都是電銷工作人員的工作付出，客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)不太一樣，雖然都是占用銀行資金，但信用卡的額度是循環(huán)使用的，貸款一筆還完就終結(jié)了，因而收取一定的費(fèi)用應(yīng)該是為了銀行覆蓋人力成本。
華東政法大學(xué)商學(xué)院副教授竇菲菲告訴記者，信用卡提前還款會降低銀行信用卡透支的利息收入。銀行根據(jù)信用卡透支業(yè)務(wù)的成本收入變化，自主調(diào)整信用卡提前還款手續(xù)費(fèi)，表明銀行對表外業(yè)務(wù)收費(fèi)的自主調(diào)整能力有所增強(qiáng)。
中國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)研究中心高級顧問孫建坤認(rèn)為，提前還款意味著銀行無法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)持續(xù)獲取收入，形成“早償風(fēng)險(xiǎn)”，進(jìn)而影響銀行利潤，因此銀行設(shè)置一定的違約門檻，讓消費(fèi)者付出機(jī)會成本，在一定程度上可以約束消費(fèi)者繼續(xù)履行分期義務(wù)。
“信用卡透支提前還款增加了銀行業(yè)務(wù)工作量，銀行成本增加，這部分費(fèi)用需要由透支客戶承擔(dān)。信用卡透支業(yè)務(wù)利潤比較低，銀行信用卡客戶管理模式在調(diào)整，客戶提前還款會增加銀行信用卡透支管理難度”，竇菲菲同時(shí)提到。
徽商銀行研究發(fā)展部研究員俞圓圓則從客戶角度提出了自己的看法：“銀行信用卡分期的手續(xù)費(fèi)有的是一次性收取，有的是每個(gè)月分?jǐn)偸杖?，各家銀行情況不同。如果已經(jīng)一次性收取，那么提前還款沒必要收取違約金。另外，客戶辦卡之前是否了解信用卡提前還款的相關(guān)政策呢？如果手續(xù)費(fèi)是每個(gè)月分?jǐn)偸杖〉?，提前還款需要對還款金額收取一定費(fèi)用，那么這種情況一定要讓客戶提前知悉。倘若僅是銀行單方面進(jìn)行這樣的操作（提前還款收取違約金），是不合適的，至少客戶要有知情權(quán)?！?br/>
合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃是關(guān)鍵
記者注意到，除了提前還款需要收取費(fèi)用，部分銀行還對信用卡透支轉(zhuǎn)賬等服務(wù)的費(fèi)用進(jìn)行了調(diào)整。
例如，自2019年2月1日起，農(nóng)業(yè)銀行將恢復(fù)收取電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)；透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。不過，針對通過電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)本人本行交易，農(nóng)行也有優(yōu)惠折扣的方案，2019年2月1日至2019年6月30日期間，單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元（含），按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率8折收取；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率5折收取。
中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍表示，信用卡業(yè)務(wù)其實(shí)盈利不高但風(fēng)險(xiǎn)不小，恢復(fù)或提高收費(fèi)目的是為了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，增加中間業(yè)務(wù)收入。
在孫建坤看來，銀行調(diào)整這些項(xiàng)目收費(fèi)也是為了響應(yīng)國家穩(wěn)健發(fā)展消費(fèi)信貸的政策，在一定程度上限制了消費(fèi)信貸流入房市、股市，對流動(dòng)性進(jìn)行總體控制，避免資金過于泛濫。同時(shí)，也是設(shè)置一定準(zhǔn)入門檻，降低銀行壞賬率。
“對消費(fèi)者來說，需要樹立回歸信用卡本源的正確理念，建立正確的消費(fèi)觀，合理透支消費(fèi)，合理的收入支出等財(cái)務(wù)規(guī)劃才是最關(guān)鍵的”，孫建坤表示。
