上月底，阿里金融宣布，將向支付寶用戶提供類似于銀行信用卡的服務(wù)“信用支付”，用戶可從支付寶獲得一定的信用額度，用于淘寶購物等。一時之間，諸如“支付寶動了銀行的奶酪”之類的聲音又起，支付寶對此早就習(xí)以為常了，因為對它的爭議從未停過。
縱觀“阿里金融帝國”今年的發(fā)展路徑，不難看出，其產(chǎn)業(yè)鏈布局正日臻完善，它走出的每一步都影響著7億人的生活，并給傳統(tǒng)銀行業(yè)形成沖擊。短期內(nèi)，相關(guān)爭議不會消停，理性的探討不可或缺。
2月28日，淘寶網(wǎng)論壇公布了一則消息：“信用支付賣家簽約功能于2013年2月28日正式上線?！逼涔俜叫麄黜撋洗竽戭A(yù)測：“信用支付，網(wǎng)購支付新趨勢?！?/span>
怎么操作？同屬“阿里系”的支付寶將根據(jù)每名用戶的交易數(shù)據(jù)進行授信，信用額度可用于淘寶購物等，換句話說，支付寶給每名用戶度身打造了一張“虛擬信用卡”。
一時間，關(guān)于“支付寶銀行化”的討論又起。
未滿十歲卻面面俱到
2004年底，作為“第三方支付平臺”的支付寶網(wǎng)站正式上線，有了這個“中間人”的“主持公道”，網(wǎng)購時買賣雙方因無法“一手交錢一手交貨”而難以互信的難題迎刃而解。
其奇思妙想備受稱贊，買家下單后付錢給支付寶，賣家發(fā)貨，等買家滿意簽收后，支付寶再把錢轉(zhuǎn)給賣家，買賣雙方誰也坑不了誰。
“很有遠見，是一種先進的理念和模式?！敝猩酱髮W(xué)嶺南學(xué)院副院長、金融學(xué)教授陸軍如此評價支付寶。陸軍認為，支付寶的功能“類似于銀行開信用證擔(dān)?！?，但支付寶更便捷，更容易樹立信譽、贏得客戶。
“好東西，支付、轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費，比銀行有優(yōu)勢，擔(dān)保也有保障?！痹谔詫毦W(wǎng)開店銷售某品牌運動鞋的李瑞彬是支付寶的老用戶。隨著口碑的迅速樹立，支付寶賺足了人氣，2008年8月，支付寶的用戶數(shù)超過1億僅僅用了不到4年的時間。
2010年8月，支付寶推出手機應(yīng)用開放平臺，發(fā)起成立“無線安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，布局無線支付領(lǐng)域。同年，阿里金融成立小額貸款公司，按馬云的說法，旨在“滿足小企業(yè)擴大經(jīng)營的融資需求”。
在為用戶提供擔(dān)保的基礎(chǔ)上，支付寶又推出快捷支付服務(wù)?！安辉傩枰斎朊艽a、口令等繁瑣步驟，還避免了一天錯輸3次密碼就凍結(jié)賬戶的麻煩?！崩钊鸨蛘f。此舉弱化了支付寶對銀行的依附程度。
深耕本土之余，支付寶早早地拿到了“外匯結(jié)算牌照”進軍海外，廣州市民張先生就受益于此。張先生是英國利物浦足球俱樂部的球迷，近日在其贊助商辦于香港的官網(wǎng)選購紀念品，結(jié)算時，他發(fā)現(xiàn)有多種支付方式可供選擇，但除支付寶外，其余支付方式的界面均以英文為主，且要收取手續(xù)費。
2011年5月18日，支付寶迎來重大轉(zhuǎn)折它獲得了由中國人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，從此轉(zhuǎn)正。“支付寶補上了出生證，由‘黑戶’變成了正規(guī)軍。”陸軍如此評價牌照對支付寶的重大意義。這同時意味著，支付寶被正式納入監(jiān)管。
2012年，支付寶又獲得“基金第三方支付”牌照，進軍基金代買業(yè)務(wù)。今年伊始，支付寶雄心盡顯，與阿里金融合并，打造金融全產(chǎn)業(yè)鏈。支付寶目前的用戶數(shù)已超過7億，易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，在2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場，支付寶占了46.6%的份額，近乎半壁江山。
銀行得不到的數(shù)據(jù)
支付寶業(yè)務(wù)之廣、用戶之眾、份額之大超乎一般金融機構(gòu)，儼然已成為一個新興的“金融帝國”。2月25日，馬云表示：“阿里做的金融業(yè)務(wù)不是改革，而是一場革命，一場金融的革命?！标戃娬J為，支付寶對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的確帶來了不小的沖擊，蠶食了它們的部分業(yè)務(wù)，給它們帶來了心理威脅。
陸軍認為，支付寶的獨特優(yōu)勢在于，它掌握了龐大的客戶數(shù)據(jù)庫用戶在淘寶和支付寶留下了詳細的消費記錄和個人信息數(shù)據(jù)?！坝羞@些數(shù)據(jù)在手，支付寶金融業(yè)務(wù)能夠做到精準發(fā)展，這讓傳統(tǒng)金融機構(gòu)坐立不安。這些數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)金融機構(gòu)垂涎欲滴卻取之不得的?！?/span>
陸軍分析認為，未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢之一是“大數(shù)據(jù)”結(jié)合用戶的生活習(xí)慣和消費習(xí)慣，投其所好地推銷產(chǎn)品。支付寶的發(fā)展刺激有條件的銀行也開展了類似業(yè)務(wù)，但支付寶“做了銀行業(yè)做不了的事”。他以小額貸款為例解釋說，小額貸款金額小、數(shù)量多，銀行沒有小商家的數(shù)據(jù)，就很難開展。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，金融機構(gòu)的作用是中介，發(fā)展方向是降低交易成本，支付寶在網(wǎng)上大幅降低支付成本，給線下金融機構(gòu)帶來壓力，促使金融機構(gòu)也跟著降成本，讓消費者獲利。
一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)似乎從支付寶身上看到了危機，開始謀變，平安保險董事長馬明哲聯(lián)手馬云、馬化騰創(chuàng)辦了互聯(lián)網(wǎng)保險公司，在網(wǎng)上賣保險。據(jù)媒體報道，馬明哲曾發(fā)表了一番耐人尋味的內(nèi)部講話，他稱“要敢于革自己的命”，“平安未來最大的競爭對手，將會是現(xiàn)代科技企業(yè)”。
郭田勇也認為：“只有敢革自己的命，才不會被別人革命?！标戃娫谂c銀行業(yè)從業(yè)人員的接觸中也發(fā)現(xiàn)，不少銀行的管理人員都正在對科技變革進行思索，求變。他舉例說，美國出現(xiàn)了“純網(wǎng)絡(luò)銀行”，無網(wǎng)點、無ATM，節(jié)省人力與機器維護成本，甚至無信用卡、無支票本，這值得國內(nèi)銀行借鑒。
有趣的是，馬云在談及“金融革命論”時，卻審慎地表示“我們不是要推翻傳統(tǒng)機構(gòu)，而是要搖一搖，讓他們的樓更堅固?！?/span>
本質(zhì)仍是支付平臺
此番阿里金融推出“虛擬信用卡”，外界稱此舉“動了銀行的奶酪，旨在成立銀行”，但支付寶一如既往地回應(yīng)稱，“支付寶永遠不會成為一家銀行”?！澳壳芭c支付寶合作的銀行已多達180多家，如果支付寶自己做銀行，跟它們的合作基礎(chǔ)就不存在了。”有支付寶內(nèi)部人士如此解釋。
陸軍也認為，支付寶短期內(nèi)很難拿到銀行牌照，做不了銀行。“至少目前來看，難度非常大?？梢园熏F(xiàn)在的支付寶稱為‘不是銀行的銀行’，它已經(jīng)超越了普通支付平臺的范疇?！?/span>
科技財經(jīng)作家醒客認為，支付寶的所有服務(wù)都是金融的延伸，這些服務(wù)都建立在“信用擔(dān)?！钡幕A(chǔ)上，但“信用擔(dān)?！焙汀般y行”之間不能完全劃上等號，銀行做資金流轉(zhuǎn)，信用擔(dān)保對資金流轉(zhuǎn)起輔助作用，因此不能把支付寶等同于銀行，兩者之間并非替代關(guān)系。
“包括支付寶在內(nèi)的第三方支付平臺不會替代銀行，而只是作為一種依附于銀行的衍生服務(wù)，促進和改變現(xiàn)有的銀行業(yè)態(tài)，促進整個銀行業(yè)信用市場的發(fā)展?！毙芽腿绱丝创Ц秾毜纳矸?。
在郭田勇的眼里，支付寶的本質(zhì)還是第三方支付平臺，他舉例說，很多機構(gòu)都可代售基金，支付寶雖然有代售基金支付業(yè)務(wù)，但本身并未設(shè)立基金公司，仍不改支付平臺的本色，與網(wǎng)上出售保險的情況相同。至于小額信貸，阿里金融放貸用的都是自己的錢，并未吸收公共存款，也不存在身份轉(zhuǎn)變的問題。
結(jié)合以上種種分析，現(xiàn)在就把支付寶等同于銀行，似乎為時尚早，但郭田勇主張，相關(guān)部門應(yīng)允許支付寶用沉淀資金（用戶支付寶賬戶里的余額）買一些低風(fēng)險的投資產(chǎn)品（如國債）。他認為，在保證資金安全前提下，閑置大量沉淀資金“會造成浪費”。
據(jù)飛象網(wǎng)總裁項立剛估算，支付寶已沉淀了300億元現(xiàn)金，“應(yīng)該把這筆錢用活，拉動經(jīng)濟發(fā)展”。項立剛建議國家放開政策，給支付寶發(fā)放金融牌照，承認其銀行的地位。
存壟斷可能性？
圍繞支付寶性質(zhì)的爭論不少，關(guān)于監(jiān)管的討論相伴相生。根據(jù)規(guī)定，支付業(yè)務(wù)歸央行監(jiān)管，基金歸證監(jiān)會管，銀行歸銀監(jiān)會管、保險歸保監(jiān)會管。那么，支付寶該歸誰管？
“金融機構(gòu)業(yè)務(wù)廣泛，有時存在交叉。”陸軍指出，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是網(wǎng)絡(luò)支付平臺，都出現(xiàn)了這種趨勢?！胺謽I(yè)管理不太適合發(fā)展的需要?！彼硎?，業(yè)界、學(xué)界都在討論是否可將“三會”（證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會）合為一家，避免“三會”的交叉處出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，給逃避監(jiān)管提供可趁之機。
他指出，支付寶是新生事物，發(fā)展相對超前，在如何監(jiān)管的問題上需要時間去探索，學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗，加以引導(dǎo)和規(guī)范。醒客補充指出，支付行業(yè)由央行監(jiān)管，但央行只能監(jiān)管大的資金流，可能監(jiān)控不到中小現(xiàn)金流，建議通過用戶舉報機制予以補充。
郭田勇認為，對支付寶無需過多監(jiān)管，因為“現(xiàn)在已經(jīng)監(jiān)管得不錯了”。他認為，支付寶潛在的風(fēng)險完全可控，小額信貸由注冊地的金融辦監(jiān)管；支付業(yè)務(wù)由央行監(jiān)管，規(guī)定“錢不能動”，沉淀資金必須存入專門賬戶接受監(jiān)管即可；而基金與保險都只是代買，不存在大問題。
郭田勇指出，支付寶一家獨大，可能形成壟斷。淘寶掌柜李瑞彬也有類似擔(dān)憂，“壟斷之后，可能會收取支付、轉(zhuǎn)賬費用，小賣家無力承受?，F(xiàn)在已經(jīng)能隱約看到店大欺客的跡象了，信用支付收取1%服務(wù)費，對大賣家不算什么，但我是小賣家，傷不起。”
陸軍強調(diào)，支付寶應(yīng)防范出現(xiàn)三大問題：用戶資料有無泄漏？有無使用用戶資金投資理財？若有，出現(xiàn)虧損時該如何處理？因系統(tǒng)出現(xiàn)問題而損害消費者權(quán)益時，如何處理？
對于外界的種種猜測與評論，阿里深信“沉默是金”。
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