信用卡發(fā)卡量經(jīng)歷了多年爆發(fā)式增長(zhǎng)，隨著信用卡越來(lái)越被認(rèn)可和普及，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的觀念深入人心。
信用卡用得好，是一個(gè)很得力的資金工具，只要避免落入銀行的收費(fèi)陷阱，并充分利用其卡片、活動(dòng)和積分規(guī)則，
是可以低成本甚至零成本獲得信用借貸資金并獲得額外收益的，
所以說(shuō)，信用卡是萬(wàn)惡銀行送給你的最好禮物！以下結(jié)合本人用卡體會(huì)，和大家分享一下信用卡基礎(chǔ)知識(shí)、各行信用卡特點(diǎn)及信用卡使用技巧。
一、信用卡基礎(chǔ)知識(shí)
關(guān)于賬單日：每月X號(hào)為你的賬單日，一個(gè)賬單月周期的消費(fèi)金額匯總后，你需要在下個(gè)還款日前還款才能享受免息期。除了工行默認(rèn)按自然月，基本上銀行給不同的用戶指定不同的賬單日，這是有資金優(yōu)化使用的設(shè)計(jì)邏輯的。
關(guān)于還款日：在還款日前還款上個(gè)賬單月的應(yīng)還金額，方可享受免息期，還款日一般是賬單日后20天左右，不同銀行略有不同，在19-25日之間。如果還款有困難，應(yīng)最少還上最低還款額部分（一般為賬單金額的5%或10%），否則將可能被全額罰息、收取滯納金并影響你的信用狀況。
關(guān)于取現(xiàn)：通過柜臺(tái)或ATM從信用卡額度內(nèi)提取現(xiàn)金，取現(xiàn)金額不享受免息期，當(dāng)天開始計(jì)息，大部分銀行還要收取一筆手續(xù)費(fèi)，所以，非必要情況下盡量不要取現(xiàn)，尤其是小額取現(xiàn)。另外，人行規(guī)定，取現(xiàn)日限額為5000元。
關(guān)于預(yù)借現(xiàn)金：類似取現(xiàn)，在信用卡額度內(nèi)將資金轉(zhuǎn)到個(gè)人名下借記卡，一般銀行對(duì)可取現(xiàn)和預(yù)借現(xiàn)金的金額占信用額度比例略有不同。
關(guān)于分期：1.消費(fèi)/賬單分期：將消費(fèi)/賬單金額分期計(jì)入以后月份的賬單償還，并收取一定的利息或手續(xù)費(fèi)，一些免息或免手續(xù)費(fèi)的購(gòu)物分期，其實(shí)費(fèi)用是隱含在商品價(jià)格中的。2.現(xiàn)金分期：將可用額度提取到個(gè)人借記卡并分期計(jì)入以后月份的賬單償還，同樣需要支付一定的利息或手續(xù)費(fèi)。
關(guān)于信用額度：1.固定額定：銀行根據(jù)你的資產(chǎn)和信用情況核定給你的可透支金額，銀行也可能視資信情況折變化及用卡情況調(diào)整你的固定額度。2.臨時(shí)額度：由您提出或銀行主動(dòng)給你提升的有一定期限內(nèi)可用的額度。招行、建行等越來(lái)越多的銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)上銀行或客服電話、短信等方式自助提額。
關(guān)于最低還款額：在還款日前全額還款有困難，應(yīng)還上最低還款額部分（一般為賬單金額的5%或10%），否則將被視為違約，在將可能被全額罰息外還將被計(jì)收滯納金并影響你的信用狀況。
關(guān)于年費(fèi)：現(xiàn)在大部分銀行推行首年免年費(fèi)、刷滿幾筆免次年年費(fèi)的政策，但一般白金卡除外，部分白金卡可使用積分兌換年費(fèi)。
關(guān)于全額罰息：超過最后還款日未全額還款，銀行將按萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收利息，注意：除工行等個(gè)別銀行，大部分銀行是以賬單金額而不是未還金額計(jì)算利息的，而且是從交易金額的記賬日而不是賬單日起計(jì)算。所以應(yīng)盡量全額還款以免被收高額利息。
關(guān)于信用報(bào)告：你的個(gè)人信息、貸款信息及還款情況、信用卡信息及用卡情況，商業(yè)銀行都會(huì)按期報(bào)告給人民銀行信用中心。在你辦理貸款申請(qǐng)、信用卡申請(qǐng)等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行會(huì)查閱你的信用報(bào)告，如果有逾期未還款一般會(huì)否決。如有短期逾期，應(yīng)立即還款并保持正常使用記錄六個(gè)月更新賬戶信息。最新的政策，不良信用記錄保留五年。所以要珍惜信用，按時(shí)還款。
二、各行信用卡特點(diǎn)
工行：發(fā)卡量最大的銀行，工行的特點(diǎn)是風(fēng)控低，大額消費(fèi)方便；分期的費(fèi)用是所有銀行中最低的，甚至可以低到他行一半；是少數(shù)無(wú)全額罰息的銀行；還有免息期長(zhǎng)（25-55天）、短信提醒免費(fèi)等不少優(yōu)點(diǎn)。前幾年工行看重星級(jí)系統(tǒng)給額度，現(xiàn)今則比較注重日均資產(chǎn)余額，但終究各地分行各自為政，比如福建某地因?yàn)榍靶┠晏赚F(xiàn)嚴(yán)重，近年幾乎申不了卡，除了公務(wù)員和持有較大面積房產(chǎn)等少量?jī)?yōu)質(zhì)客戶。大行信用卡首推薦工行。
建行：建行近年新增發(fā)卡量迅猛，一度超越工行，當(dāng)然，其中大部分是低額度卡。建行現(xiàn)在已經(jīng)取消申請(qǐng)?zhí)嵘潭~度，由系統(tǒng)自動(dòng)提升，臨時(shí)額度倒是給的很大方。建行的體驗(yàn)在大行中還是不錯(cuò)的。
農(nóng)行：網(wǎng)銀僅次于郵儲(chǔ)的落后。
中行：積分價(jià)值最高。
交行：經(jīng)常有超給力的活動(dòng)。交行的風(fēng)控幾乎是最嚴(yán)的，支付寶的網(wǎng)銀支付直接被廢了。
招行：在很多信用卡調(diào)查中，招行常會(huì)高票當(dāng)選為信用卡服務(wù)最好的銀行。招行是少數(shù)不能以卡辦卡的銀行（不會(huì)參照其他卡給額度），學(xué)歷、工作單位評(píng)分占比較高。即使初始額度不高，但招行絕對(duì)是最好養(yǎng)的信用卡，只要你多消費(fèi)，不同類型商戶，用一段時(shí)間后很容易提額。而且現(xiàn)在招行還使出現(xiàn)金分期大法，只要給它一點(diǎn)點(diǎn)甜頭，就可以較大幅度二次提升額度。招行的積分雖不值錢，20元積一分，但較容易獲得，支付寶和財(cái)付通快捷均有積分，且其用途較廣，線下可以兌換麥當(dāng)勞、抵現(xiàn)肯得基等。推薦卡種：YONG卡、QQ卡，首次取現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行信用卡首推招行。
中信：中信辦卡挺方便，網(wǎng)上提交申請(qǐng)后，只要到柜臺(tái)面簽就可，不用上門辦理。中信俗稱鐵公雞，較難提額。中信時(shí)不時(shí)有比較給力的活動(dòng)，去年持續(xù)很久的9分兌換就被廣為稱贊。中信積分還可以充Q幣，彩貝卡的彩貝可以在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等處購(gòu)物。中信還對(duì)消費(fèi)、還款良好的客戶推出新快線，在固定額度外有獨(dú)立的現(xiàn)金分期額度，但是費(fèi)率不低，作周轉(zhuǎn)資金還是不錯(cuò)的。推薦卡種：淘寶卡、QQ會(huì)員卡，快捷支付有積分。商業(yè)銀行信用卡次推中信。
光大：在2014年以前，光大是積分最給力的銀行，所有網(wǎng)絡(luò)支付含網(wǎng)銀支付都有積分，還經(jīng)常有雙倍至五倍的積分活動(dòng)，不少卡友擼了很多加油卡或購(gòu)物卡。以前光大分期提額搞得很猛，去年普遍降額止付，如今網(wǎng)付沒了積分，光大除了收年費(fèi)升白金送提額也就沒什么用了。
民生：信用卡并不是民生的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。本地申請(qǐng)要提供他行健康賬單。網(wǎng)銀殘廢程度僅好于交行。
興業(yè)：辦收費(fèi)白金一般可得較高額度，值得一提的是興業(yè)的預(yù)借現(xiàn)金，可直接通過網(wǎng)銀跨行預(yù)借現(xiàn)金（部分卡每月首次免手續(xù)費(fèi)），適合短期資金需求。推薦卡種：興業(yè)淘寶卡，支付寶快捷有積分可兌積分寶。
平安：平安近年擴(kuò)張迅猛，如果你有一張保單可以試著申請(qǐng)一下，平安比較看重負(fù)債率，額度使用超過50%的較多被拒。推薦卡種：平安淘寶卡，支付寶快捷有積分可兌積分寶。
廣發(fā)：經(jīng)常也有較給力的活動(dòng)，他的淘寶卡也不錯(cuò)，近年和平安一樣在擴(kuò)張，額度給的很大方。
郵儲(chǔ)：據(jù)說(shuō)對(duì)公務(wù)員、國(guó)企員工還不錯(cuò)，網(wǎng)銀最落后。
三、信用卡使用技巧
1、申請(qǐng)技巧
了解各行信用卡特點(diǎn)及自己的資信情況及金融資產(chǎn)所處銀行再申請(qǐng)適合自己的信用卡銀行及卡種，首張卡應(yīng)盡量申請(qǐng)可能給你較高額度的銀行，欲申請(qǐng)多張信用卡，建議積極使用一張信用卡滿半年后再以卡辦卡申請(qǐng)另一家銀行的信用卡。辦卡通常需要工作證明，以表明你工作及收入穩(wěn)定，收入證明主要也是工作證明作用，上面寫夸大的收入金額并不會(huì)被重點(diǎn)參考?，F(xiàn)在大部分銀行都有開通網(wǎng)上申請(qǐng)，工行卡片可申請(qǐng)后至網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取，建行/中信可憑U盾申請(qǐng)寄送，也可上網(wǎng)點(diǎn)面簽，其他行個(gè)人首卡根據(jù)規(guī)定基本需要業(yè)務(wù)員上門辦理填表、拍照，請(qǐng)準(zhǔn)備好工作證及蓋公章的收入證明。
2、提額技巧
申請(qǐng)信用卡的審批額度，是根據(jù)您的個(gè)人及資產(chǎn)信用情況按照各行的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)核定，所以盡量提交你的房產(chǎn)及車產(chǎn)的資產(chǎn)證明以便獲得更高額度。日常用卡提額，銀行通常喜歡消費(fèi)能力強(qiáng)且還款能力良好的客戶，所以一般建議每月消費(fèi)金額占額度的30%-50%，消費(fèi)筆數(shù)及商戶數(shù)均>3，并做到全額還款。當(dāng)然，銀行同時(shí)喜歡貢獻(xiàn)率高的客戶，所以，可以看具體銀行的“回饋”力度偶爾貢獻(xiàn)一點(diǎn)分期手續(xù)費(fèi)什么的。
3、消費(fèi)技巧
盡量在剛過賬單日后開始使用該卡消費(fèi)，以便獲得最長(zhǎng)免息期。使用2-3個(gè)銀行的信用卡可以更好地安排消費(fèi)時(shí)間。消費(fèi)時(shí)還可參照一下不同銀行的積分政策，盡量獲取更多的積分價(jià)值。在批發(fā)封頂類POS刷卡一般無(wú)積分，網(wǎng)上支付看不同銀行、卡種、商戶及支付方式，網(wǎng)銀支付一般無(wú)積分。
4、還款技巧
支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)都有提供大部分免費(fèi)的信用卡還款服務(wù)，方便資金周轉(zhuǎn)。部分貨幣基金工具（如現(xiàn)金寶）也有極方便的信用卡還款功能。使用手機(jī)上的信用卡管理APP可以進(jìn)行輔助管理及還款提醒，如卡牛、51信用卡管家，其根據(jù)消費(fèi)短信或?qū)腚娮淤~單自動(dòng)分析實(shí)現(xiàn)。
5、安全技巧
你的個(gè)人及卡片信息，包括卡號(hào)、有效期、背面CVV/CVC碼涉及用卡安全，請(qǐng)避免隨意泄露。技術(shù)上只需知道卡號(hào)、有效期、CVV/CVC碼，不需要消費(fèi)密碼即可消費(fèi)扣款；網(wǎng)上支付或開通快捷支付也只需再知道手機(jī)號(hào)及該手機(jī)的驗(yàn)證碼，所以身份證、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息要避免泄露，手機(jī)驗(yàn)證碼要避免被騙取。手段豐富的犯罪分子甚至?xí)ㄟ^使用假身份證補(bǔ)辦你手機(jī)號(hào)的SIM卡來(lái)配合盜用。一旦發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷，應(yīng)立即致電發(fā)卡行掛失卡片并申請(qǐng)撤消可疑交易。
