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你的信用卡全額罰息嗎?

      

 

     信用卡差1塊錢沒有還,也按照全額消費(fèi)計(jì)算利息。近日央視報(bào)道了王某在中國(guó)民生銀行透支11萬5年后要還44萬的案例。據(jù)了解,目前國(guó)內(nèi)除了工商銀行外,絕大多數(shù)銀行采用這種全額罰息的方式?!叭~罰息制度”被指霸王條款,引發(fā)社會(huì)關(guān)注。你的信用卡全額罰息嗎?你了解你的信用卡嗎?

 

     1 銀行透支有兩種計(jì)息方法

 

     部分還款 全額計(jì)息

 

     持卡人在到期還款日未能還清全部欠款,就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息,也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止,按每日萬分之五計(jì)算循環(huán)利息。

 

     部分還款 部分計(jì)息

 

     僅到期未還部分按每日萬分之五利息計(jì)息。

 

     利息外還有滯納金

 

     【注意1】

 

     到期還款日,持卡人沒還夠最低還款額時(shí),銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息外,還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金。

 

     例子:比如,你的最低還款額是3000元,你僅還款2000元。你的滯納金就是:(3000元-2000元) 5%=50元

 

     2 部分銀行罰息情況

 

     部分罰息

 

     工行

 

     全額罰息

 

     中行:欠款的1%以內(nèi)容忍

 

     建行:10元以內(nèi)容忍

 

     浦發(fā):10元以內(nèi)容忍

 

     北京:10元以內(nèi)容忍

 

     招商:10元以內(nèi)容忍

 

     民生:10元以內(nèi)容忍

 

     農(nóng)業(yè):無容忍政策

 

     中信:無容忍政策

 

     交通:無容忍政策

 

     【注意2】

 

     什么叫“容忍政策”?

 

     在全額計(jì)息的同時(shí),部分銀行推出“容忍政策”,又叫“容差還款”政策。就是客戶在進(jìn)行全額還款時(shí),如果出現(xiàn)少量金額未還的情況,銀行也可以算做當(dāng)期欠款還清,欠款的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中,不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。

 

      3 “全額”與“部分”罰息差多少?

 

      例子:假設(shè)你9月10日刷卡消費(fèi)了1萬元,賬單日為每月的15日,還款日為每月的3日。在10月3日還款日里,你還款9999元,剩下的1元暫不歸還轉(zhuǎn)為循環(huán)信貸。如果10月份你沒有其他消費(fèi),到10月15日下一個(gè)賬單日里,你要還多少利息呢?

 

     部分罰息:利息計(jì)算公式為:未還款額 日利息(0.05%/天) 刷卡天數(shù)

 

     1元 0.05% 35天=0.0175元

 

     全額罰息:利息計(jì)算公式為:消費(fèi)總金額 日利息 首次還款天數(shù)+未還款額 日利息 (二次還款日期-首次還款日期)

 

     10000元 0.05%  23天+1元 0.05% 12天=115.006元

 

     兩種方法利息相差6571倍

 

     【注意3】

 

     從公式可見,消費(fèi)總金額越高,全額罰息與部分罰息之間相差越大。

 

     4 全額罰息合理嗎?

 

     信用卡持卡者馬小姐

 

     不小心產(chǎn)生了10元的未還款,卻還要按照總消費(fèi)金額計(jì)算,銀行的這一條款太霸道了。全額罰息是霸王條款。

 

     銀行人士

 

     全額罰息符合國(guó)際慣例,這種計(jì)息方式也符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。使用循環(huán)授信的持卡人能夠給銀行帶來巨額收益。目前循環(huán)授信產(chǎn)生的利息是我國(guó)銀行信用卡利潤(rùn)的主要來源。

 

     中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇

 

    說“全額罰息是國(guó)際慣例”是偷換概念,利息就是利息,對(duì)沒有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的,但中國(guó)的銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過的錢仍收取所謂“罰息”是不對(duì)的,利息不是“罰”的,更不應(yīng)該“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi),“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。

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