“擁有幾百萬(wàn)信用卡積分”“一年光賣信用卡積分就賺了好幾十萬(wàn)”“不花一分錢(qián)，住遍境內(nèi)外五星級(jí)酒店”……在大大小小的信用卡論壇或交流群組中，時(shí)常有一些“大神”招搖過(guò)市。
實(shí)際上，這些所謂的“大神”很可能是信用卡圈內(nèi)的“職業(yè)羊毛黨”，甚至是“羊頭”。
銀行業(yè)人士表示，套現(xiàn)和套利，是這些“職業(yè)羊毛黨”慣用的牟利手段。套現(xiàn)，指通過(guò)虛假交易，將信用卡內(nèi)的消費(fèi)額度以現(xiàn)金方式套取，挪作他用，同時(shí)獲得相應(yīng)的刷卡消費(fèi)積分。
套利，則是將套現(xiàn)交易獲得的巨額積分，按照發(fā)卡銀行的積分回饋計(jì)劃，兌換成航空里程、酒店權(quán)益、實(shí)物商品等，再兜售獲利，或是直接將積分賣給“黃?！鲍@利。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，持卡人參與銀行開(kāi)展的優(yōu)惠促銷活動(dòng)，正常地“薅積分”，再將積分兌換成各種權(quán)益，這無(wú)可非議。
但“職業(yè)羊毛黨”不一樣，他們往往通過(guò)虛假交易等行為獲取積分，并且數(shù)額巨大。特別是一些“羊頭”被“羊毛圈”冠以“大老板（DLB）”的名號(hào)，以顯示“擼羊毛”之狠。
POS機(jī)市場(chǎng)亂象：用虛假商戶信息套現(xiàn)
“職業(yè)羊毛黨”往往通過(guò)POS機(jī)虛假刷單等手段，賺取銀行消費(fèi)積分。借助POS機(jī)虛假交易，“職業(yè)羊毛黨”還能輕松完成銀行的營(yíng)銷回饋活動(dòng)中的任務(wù)，如“刷夠××筆，單筆不低于××元，可獲××獎(jiǎng)勵(lì)”。
除獲得正常的消費(fèi)積分外，“職業(yè)羊毛黨”更能賺到大量營(yíng)銷獎(jiǎng)勵(lì)類積分等獎(jiǎng)勵(lì)。
“職業(yè)羊毛黨”使用信用卡套現(xiàn)，需要大量辦卡，為獲得較高的授信額度，要在多家銀行辦信用卡，每家信用卡賬戶下一般都辦十幾張卡。
接著買(mǎi)一個(gè)POS機(jī)，POS機(jī)的價(jià)格一般在500元左右，套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)率一般在1%以內(nèi)，“手刷”類刷卡器甚至在“羊毛圈”內(nèi)免費(fèi)發(fā)放。這些POS機(jī)往往自帶十幾家商戶，且商戶類型五花八門(mén)，包括餐飲、酒店、商場(chǎng)、娛樂(lè)場(chǎng)所等。
“套現(xiàn)”+“套利”：“一條龍”產(chǎn)業(yè)鏈
隨著監(jiān)管部門(mén)的打擊力度越來(lái)越大，辦幾張信用卡、找?guī)讉€(gè)商戶或POS機(jī)刷單的做法已過(guò)時(shí)，現(xiàn)在準(zhǔn)備數(shù)百臺(tái)POS機(jī)，不封頂刷、不刷整數(shù)、模擬正常消費(fèi)等手段層出不窮。
除POS機(jī)虛假交易外，給“電商黃牛”代付也是信用卡“套現(xiàn)”的一大途徑。
虛假交易得來(lái)的消費(fèi)積分，變現(xiàn)也非常容易。一是可以用積分兌換成航空里程、酒店權(quán)益、實(shí)物禮品等公開(kāi)兜售，二是通過(guò)“黃?！睂⒎e分賣掉。
由此，虛假交易“套現(xiàn)”、積分變現(xiàn)“套利”，形成“一條龍”產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)媒體報(bào)道，有一名“80后”男子通過(guò)信用卡積分套利年賺近千萬(wàn)元。
他申請(qǐng)了很多POS機(jī)，有來(lái)自銀行的，也有來(lái)自第三方代理公司的，多家銀行信用卡在這些POS機(jī)間變換著刷。后來(lái)他不親自刷卡，全由其徒弟完成，號(hào)稱“收一個(gè)徒弟10萬(wàn)元，保證他一年賺100萬(wàn)。”
銀行回饋遭截流 廣大持卡人利益受損
在“職業(yè)羊毛黨”乃至“羊頭”的帶領(lǐng)下，上述規(guī)模化非法“薅取”積分的行為給銀行和正常刷卡消費(fèi)的持卡人帶來(lái)極大困擾。
銀行業(yè)人士表示，盡管一直在完善活動(dòng)機(jī)制和審核流程，但仍很難杜絕惡意“薅羊毛”行為。銀行用于回饋用戶的營(yíng)銷投入，有相當(dāng)一部分落入“職業(yè)羊毛黨”的口袋，從而影響其他正常用戶的消費(fèi)體驗(yàn)。
對(duì)于信用卡正常持卡人來(lái)說(shuō)，“職業(yè)羊毛黨”損害了他們的切身利益。“我們通過(guò)一筆一筆的正常消費(fèi)累積信用卡積分，但‘職業(yè)羊毛黨’積分動(dòng)輒薅上幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)，這對(duì)我們不公平！”有用戶認(rèn)為，“職業(yè)羊毛黨”虛假交易獲取積分的行為，無(wú)形中使自己的信用卡積分面臨貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
鼓動(dòng)“維權(quán)”施壓銀行 保住牟利空間
業(yè)內(nèi)人士指出，“職業(yè)羊毛黨”已成信用卡行業(yè)的“毒瘤”。此前，多家銀行的營(yíng)銷優(yōu)惠活動(dòng)因?yàn)椤奥殬I(yè)羊毛黨”的大規(guī)模套利而被逼修改規(guī)則，甚至提前結(jié)束。
“職業(yè)羊毛黨”通過(guò)“套現(xiàn)”、“套利”獲取高額的利益回報(bào)，所以當(dāng)銀行修改規(guī)則以壓縮“套利”空間時(shí)，他們不會(huì)善罷甘休。
銀行業(yè)人士表示，此前，一些“職業(yè)羊毛黨”繞開(kāi)正常的投訴渠道、司法途徑，先建立各種微信百人維權(quán)群、QQ千人維權(quán)群，并在群里發(fā)布煽動(dòng)性維權(quán)言論。
接著，“羊頭”通過(guò)維權(quán)群號(hào)召“職業(yè)羊毛黨”撥打銀行電話、監(jiān)管部門(mén)電話投訴，鼓動(dòng)集中進(jìn)線、集中上訪、集中投訴，并在維權(quán)群中提供統(tǒng)一話術(shù)、統(tǒng)一郵件模板、統(tǒng)一利益訴求，在群內(nèi)同步最新投訴進(jìn)度。最后，煽動(dòng)網(wǎng)友前往監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴、拉橫幅去銀行網(wǎng)點(diǎn)抗議。
銀行業(yè)人士表示，“職業(yè)羊毛黨”這樣做的目的是希望通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等給銀行施壓，恢復(fù)他們的套現(xiàn)、套利空間，使其繼續(xù)在這個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)鏈上獲取利益。
“套現(xiàn)”入刑也入黑名單 遏制“套利”需各方發(fā)力
2009年，最高人民法院、最高人民檢察院出臺(tái)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)。
其中明確規(guī)定，違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。
除了達(dá)到一定金額，涉及刑法處罰外，哪怕是小金額的信用卡非法套現(xiàn)獲取積分，也可能影響個(gè)人征信，得不償失。用戶一旦被發(fā)現(xiàn)利用虛假交易不當(dāng)獲利，銀行信用卡機(jī)構(gòu)有權(quán)將其累積的積分取消。
相關(guān)持卡人輕則被?？ɑ蚪档托庞每ㄊ褂妙~度，重則被發(fā)卡銀行拉入信用“黑名單”，從而嚴(yán)重影響未來(lái)的個(gè)人貸款、銀行卡申請(qǐng)等。
