打開錢包，各種各樣的卡充斥其中，這在都市人眼中已是司空見慣。而在眾多卡中，信用卡則是很多人消費(fèi)生活中不可或缺的那一張。近年來，信用卡發(fā)卡數(shù)量激增、透支額飆升，“有盜刷風(fēng)險(xiǎn)”“監(jiān)管混亂”“額度隨意評定”等問題一直飽受詬病。
信用卡，申領(lǐng)不設(shè)檻？
年入2萬透支25張信用卡
近日，有報(bào)道，上海男子小周年收入僅2萬多元，但他卻輕松地從各大銀行辦了25張信用卡。
其實(shí)，像小周這樣實(shí)際收入與還款能力不符的情況并不是個(gè)例。
趙先生在島城一廣告公司工作，平時(shí)出差的機(jī)會(huì)比較多，他告訴，三年前他辦了一張某商業(yè)銀行的信用卡，當(dāng)時(shí)信用卡的透支額度只有3000元，每次出差他都刷信用卡消費(fèi)?！盎仡^再找單位報(bào)銷，還能賺點(diǎn)積分?！?/P>
由于信用記錄良好，兩年后，趙先生的這張信用卡透支額度就被提高到了兩萬元?！敖衲瓿跤滞蝗槐惶岣叩搅?萬元”。為了幫朋友完成辦卡任務(wù)，今年初他又辦了一張信用卡，讓趙先生意想不到的是，拿到銀行寄來的信用卡時(shí)，他驚訝地發(fā)現(xiàn)透支額度居然有10萬元！
“我的月薪只有4000元，信用卡能透支10萬？”趙先生說，10萬元對于他來說算是一筆“巨款”了。據(jù)趙先生介紹，銀行工作人員在給他辦理第二張信用卡時(shí)，只要求出示身份證，其他的如收入證明、房產(chǎn)證明等都沒有要求，他不明白銀行是根據(jù)什么條件給他這么高的信用額度。
銀行出血讓利拉客戶
如今，各家銀行為了搶奪業(yè)務(wù)，使原本白熱化的信用卡競爭變得更加慘烈。
打開多家銀行的信用卡網(wǎng)站，各種優(yōu)惠活動(dòng)撲面而來。其中，有的是刷卡“多倍送積分”，有的是“達(dá)到一定金額送大禮包”，還有的是“定點(diǎn)刷卡加油返現(xiàn)金”……所涉及的消費(fèi)活動(dòng)更是五花八門，觀影、旅游、購物、餐飲等一應(yīng)俱全。
除了各種送禮、送積分活動(dòng)外，為了吸引消費(fèi)者的眼球，更多銀行推出了“首次辦卡消費(fèi)打折”或消費(fèi)享優(yōu)惠折扣等。某行信用卡更是發(fā)動(dòng)老客戶的聯(lián)動(dòng)作用，在首頁上打出“推薦親友辦卡，樂享1000積分”的宣傳，以此來開發(fā)新客戶。
按照業(yè)內(nèi)人士的介紹，近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量和刷卡消費(fèi)額都呈現(xiàn)爆炸式增長，各家銀行也均把信用卡作為其收獲利潤的一個(gè)重要增長極?因此，為了在信用卡市場上拉攏客戶、分得蛋糕，更多的中小型商業(yè)銀行也開始主動(dòng)自掏腰包，出血讓利，推出各種刷卡打折的優(yōu)惠。
“卡債”將淹沒年輕一代？
央行日前發(fā)布的《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，截至2011年年末，國內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，同比增長24.3%。信用卡授信總額2.6萬億元，較2010年末增加6004.67億元，增長30%。北京、上海等城市，平均都達(dá)到了人手一張。而從年齡段來看，中老年人刷信用卡消費(fèi)的習(xí)慣并沒有完全建立，這里面主要還是年輕群體。很多銀行信用卡推出的優(yōu)惠活動(dòng)，也都是針對年輕人的，有的銀行甚至明確信用卡主要就是針對20-40歲的消費(fèi)群體。也有不完全的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，14歲-28歲年齡段的持卡人占比要超過六成。
萬事達(dá)國際組織預(yù)計(jì)，到2020年，中國將超過美國成為全球最大的信用卡市場。
中國人民銀行青島分行一位孫姓工作人員透露，為了爭奪客戶，很多沒有足夠支付能力的人被發(fā)卡是導(dǎo)致“卡奴”出現(xiàn)的根源。另一方面，信用消費(fèi)模式發(fā)展初期，年輕人理財(cái)能力不足，導(dǎo)致消費(fèi)過度，也有自身消費(fèi)觀念不當(dāng)?shù)脑颉?/P>
而國外已經(jīng)有人嘗到了被“卡債”淹沒的苦果，最新調(diào)查顯示，一半美國人的信用卡負(fù)債額度大于銀行固定存款。
除了各種送禮、送積分活動(dòng)外，為了吸引消費(fèi)者的眼球，更多銀行推出了“首次辦卡消費(fèi)打折”或消費(fèi)享優(yōu)惠折扣等。某行信用卡更是發(fā)動(dòng)老客戶的聯(lián)動(dòng)作用，在首頁上打出“推薦親友辦卡，樂享1000積分”的宣傳，以此來開發(fā)新客戶。
按照業(yè)內(nèi)人士的介紹，近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量和刷卡消費(fèi)額都呈現(xiàn)爆炸式增長，各家銀行也均把信用卡作為其收獲利潤的一個(gè)重要增長極?因此，為了在信用卡市場上拉攏客戶、分得蛋糕，更多的中小型商業(yè)銀行也開始主動(dòng)自掏腰包，出血讓利，推出各種刷卡打折的優(yōu)惠。
根源在哪兒？
為什么信用卡消費(fèi)會(huì)超過個(gè)人實(shí)際還款能力？為什么會(huì)有被“卡債”淹沒的擔(dān)憂？
業(yè)內(nèi)人士稱，根本的原因在于，目前還沒有信用卡累計(jì)額度管理，各家銀行為了搶客戶，大量發(fā)卡，一個(gè)月薪5000元的人，各家銀行的信用卡加起來額度可能達(dá)到近10萬元
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行都沒有信用卡累計(jì)額度管理。銀行間對于信用卡的額度是互不關(guān)聯(lián)的，交通銀行信用卡客服稱：“其他銀行的信用卡額度與在我行辦理的信用卡沒有關(guān)聯(lián)。我們會(huì)根據(jù)客戶提供的近三個(gè)月的工資證明以及房產(chǎn)證，銀行定、活期存款單的復(fù)印件等資產(chǎn)證明，綜合考量后設(shè)定您的信用額度?！倍猩蹄y行信用卡客服也表示：“各個(gè)銀行之間的額度不受影響。”
光大銀行青島分行信用卡部一工作人員也透露，他們在審核客戶的信用狀況時(shí)，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一位客戶手上已經(jīng)有了幾十張各家銀行的不同信用卡，但是因?yàn)檫@位客戶還款正常，銀行也沒有理由不發(fā)放信用卡給他。最終還是給這位客戶發(fā)放了信用卡。
信用卡風(fēng)險(xiǎn)還是很低的？
“其實(shí)中國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)還是很低的?！敝袊嗣胥y行青島分行一位孫姓工作人員表示，中國人還是很保守的，一般很少超出自己的能力去消費(fèi)，而且一旦有逾期，還是會(huì)盡力去還清欠款。真正惡意欠款的很少。
有數(shù)據(jù)顯示，2011年，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元，較2010年末增加33.42億元；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.4%，較2010年末回落0.3個(gè)百分點(diǎn)。雖然該指標(biāo)有所回落，但這也與信用卡信貸總額的大幅增長稀釋了信用卡逾期半年未償信貸的增長速度有關(guān)。不過，從國外信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，我國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)整體上還是很低的。
所以，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，所謂“卡債”將淹沒中國年輕一代是不太現(xiàn)實(shí)的?！皬奈覀兊那闆r來看，絕大多數(shù)逾期通過電話催收就回來了?！?/P>
設(shè)定額度上限避免風(fēng)險(xiǎn)
島城一家銀行信用卡部負(fù)責(zé)人稱，目前銀行在審查個(gè)人信用狀況時(shí)，會(huì)登錄央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，但是他們所碰到的難題就是，只能看到客戶在其他哪些銀行有卡，還款記錄怎樣，有無逾期，但是客戶在各家銀行信用卡的具體額度看不出來。
“我們只能根據(jù)客戶的職業(yè)、收入、資產(chǎn)、還款情況，來確定我們行信用卡給他的額度，對于辦卡辦得比較多的客戶，最多我們額度給他適當(dāng)降低一點(diǎn)?！边@位銀行人士表示，由于看不到其他銀行的信用卡額度，現(xiàn)在各家銀行只能在自己行內(nèi)的信用卡進(jìn)行總額度管理。
上述銀行人士舉了一個(gè)例子，比如一個(gè)人在一家銀行的授信額度為5萬元，那么不管他在這家銀行辦多少家不同的卡種，但是信用額度是共用的，也就是說幾張信用卡的總額度不能超過5萬元。“我們建議央行的系統(tǒng)最好能跟各家銀行共享，讓銀行能夠看到客戶在其他銀行的信用卡額度，另外再出臺一個(gè)規(guī)定，設(shè)定個(gè)人信用卡額度的上限，超過這一額度銀行就不能再發(fā)卡?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，只有這樣，才能避免超發(fā)信用卡帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
