“未來(lái)50%的現(xiàn)金和信用卡會(huì)消失。”
這是平安集團(tuán)CEO馬明哲在2013年底的預(yù)言，一個(gè)月后，他又把這個(gè)比例提高到了60%。
預(yù)言的一部分非常準(zhǔn)確，中國(guó)正大踏步地邁向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，但是預(yù)言的另一部分卻不太準(zhǔn)。
中國(guó)人民銀行3月5日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：截至2017年末，全國(guó)人民共持有信用卡5.88億張，同比大增26.35%。
雖然互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的花唄、白條等漲勢(shì)洶洶，但是很明顯，信用卡非但沒(méi)有消失，相反還百花齊放。
傳統(tǒng)信用卡為什么沒(méi)被網(wǎng)絡(luò)支付工具取代?
傳統(tǒng)信用卡的頑強(qiáng)生命力，根源于它“先消費(fèi)、再還款”的商業(yè)模式。
這種模式實(shí)在太迎合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的胃口了。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，后還款帶來(lái)了幾十天的資金沉淀期和利息;對(duì)商家來(lái)說(shuō)，超前消費(fèi)生活模式推動(dòng)了產(chǎn)品的銷售和市場(chǎng)的繁榮。試想一下，如果沒(méi)有信用卡分期，汽車銷量會(huì)下降多少?
所以，信用卡從誕生起就展現(xiàn)了超強(qiáng)的傳播能力。
1950年，無(wú)心插柳的第一張信用卡大萊卡，僅用了8年時(shí)間就吸納了100萬(wàn)用戶，并在紐交所上市。
巨大的蛋糕，自然會(huì)吸引競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，快遞、銀行等擁有強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)紛紛入場(chǎng)——如今同樣擁有強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，自然也加入了戰(zhàn)局。
最早，各信用卡比的是支付效率，看誰(shuí)用起來(lái)更方便，能在更多的地方用;然后，競(jìng)爭(zhēng)擴(kuò)大到了消費(fèi)場(chǎng)景，比的是誰(shuí)能在餐廳、影院等提供更多的優(yōu)惠;現(xiàn)在，比拼的重點(diǎn)是個(gè)人的金融服務(wù)體驗(yàn)，看誰(shuí)更能方便用戶的生活，而且會(huì)越來(lái)越極致。
但競(jìng)爭(zhēng)怎么變化，信用卡的核心玩法始終沒(méi)變，所以花唄們和信用卡并不是革命的關(guān)系，它們本質(zhì)上也是信用卡。
花唄們的優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)的高效和低門檻，但這只是服務(wù)體驗(yàn)的一種?；ヂ?lián)網(wǎng)公司無(wú)法包圓所有領(lǐng)域，也沒(méi)有絕對(duì)的壁壘優(yōu)勢(shì)。相反，在精準(zhǔn)定位人群、注重用戶身份等方面，反倒有經(jīng)驗(yàn)弱勢(shì)。
而在未來(lái)，誰(shuí)能給目標(biāo)人群提供更周到、更極致的體驗(yàn)，誰(shuí)才能贏得用戶的心。
免費(fèi)的or付費(fèi)的，哪個(gè)才是更好的?
但這衍生出一個(gè)問(wèn)題，服務(wù)多了，費(fèi)用也會(huì)相應(yīng)增多。目前市面上的高端信用卡們，往往都有著不菲的年費(fèi)，這值得嗎?要知道，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能在最近20年里以大殺四方，“免費(fèi)策略”可說(shuō)是厥功至偉。
但免費(fèi)的或低門檻的產(chǎn)品未必就是好的，比如微博。
每次微博改版，我們都能聽(tīng)到鋪天蓋地的反對(duì)聲音：
為什么某些營(yíng)銷號(hào)會(huì)莫名其妙出現(xiàn)在我的首頁(yè)?
為什么主帖和評(píng)論之間會(huì)插入不相關(guān)的廣告?
為什么有些熱搜其實(shí)根本就沒(méi)人搜?
……
反對(duì)聲浪雖高，但是微博幾乎從來(lái)不改正，相同的情況也曾發(fā)生在Facebook等公司身上，難道這些公司沒(méi)有好的產(chǎn)品經(jīng)理嗎?
當(dāng)然不是，他們不改，是因?yàn)槟銈兏静皇撬麄冋嬲挠脩?，廣告主才是。
哥倫比亞大學(xué)的吳修銘教授在他的《注意力商人》一書中，對(duì)這一現(xiàn)象有著精彩的論述：當(dāng)你沒(méi)有為一件事物付費(fèi)時(shí)，你不是它的用戶，而是它的產(chǎn)品。
在信用卡的交易鏈條上，信用卡組織其實(shí)并沒(méi)有實(shí)際的支出，只是充當(dāng)商戶和用戶的中介和擔(dān)保人，它天然地會(huì)在可能的范圍內(nèi)向付費(fèi)多的那一方傾斜。
所以，當(dāng)你在免費(fèi)使用信用卡時(shí)，那很明顯，你是產(chǎn)品，商戶們才是用戶。反過(guò)來(lái)，你付的年費(fèi)越高，你才越像是用戶。
高端信用卡正是基于這一底層邏輯，而受到高凈值用戶們的廣泛歡迎，并不僅僅是因?yàn)槊孀訂?wèn)題。精英人士和高凈值人群更愿意花一些錢，來(lái)保證自己被當(dāng)作客戶來(lái)對(duì)待，而不是被當(dāng)作產(chǎn)品販賣給商戶。
高端信用卡背后的另一層邏輯是什么?
除了付費(fèi)多寡決定誰(shuí)才是用戶這一層邏輯，高端信用卡還有另一層值得付費(fèi)的邏輯：幫助持卡人節(jié)省了大量的時(shí)間和機(jī)會(huì)成本。
電商平臺(tái)們會(huì)在節(jié)日推出復(fù)雜的滿減優(yōu)惠活動(dòng)，近兩年更是越來(lái)越復(fù)雜，網(wǎng)友戲言其燒腦指數(shù)和奧數(shù)競(jìng)賽相當(dāng)。
假使你經(jīng)過(guò)辛苦的計(jì)算，真的完美符合了滿減條件，但如果考慮到你所耗費(fèi)的時(shí)間和心血，除了“我賺到了”這一心理暗示外，你到底賺了多少，就非?？梢闪?。
在經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的多年洗滌后，人們終將意識(shí)到，相比于免費(fèi)的產(chǎn)品和服務(wù)，為高品質(zhì)付費(fèi)才是更劃算的，因?yàn)闀r(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本也非常昂貴，而且會(huì)越來(lái)越貴。這也解釋了為何優(yōu)衣庫(kù)在雙十一的表現(xiàn)一直很好，因?yàn)樗膬?yōu)惠規(guī)則簡(jiǎn)單，買它的時(shí)間和機(jī)會(huì)成本是最低的。
今年1月29日，享譽(yù)全球的高端信用卡Luxury Card，攜手中信銀行在中國(guó)首發(fā)了三款信用卡，我們可以從中窺見(jiàn)頂級(jí)高端信用卡品牌是如何提供更周到、更極致的體驗(yàn)，如何幫助持卡人節(jié)省時(shí)間成本的。
Luxury Card的持卡人可以享受到最高規(guī)格私人禮賓服務(wù)，專業(yè)的禮賓人員7*24小時(shí)地為持卡人服務(wù)：定制高端商旅計(jì)劃、預(yù)訂頂級(jí)餐廳和豪華車接送;在全球3000多家豪華酒店，持卡人每次預(yù)訂入住都可享受最高達(dá)500美金的專屬禮遇;持卡人還可使用國(guó)際及國(guó)內(nèi)超過(guò)1000個(gè)機(jī)場(chǎng)貴賓廳……
Luxury Card的服務(wù)內(nèi)容涵蓋了商務(wù)、醫(yī)療、餐飲、演出、教育等生活的方方面面，擁有一張Luxury Card，等于擁有了一系列高端私人服務(wù)團(tuán)隊(duì)。而除了這些細(xì)致的服務(wù)，Luxury Card此次發(fā)行的高端信用卡，還采用了專利工藝、金屬材質(zhì)，僅卡片本身就價(jià)值千元以上。不凡的顏值，讓其不再僅僅是一個(gè)支付工具，更是身份與品位的標(biāo)志。
使用信用卡是一種很好的生活方式，幫助我們充分利用個(gè)人信用和社會(huì)地位去享受更優(yōu)秀的服務(wù)。而隨著我們經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)地位的不斷提升，我們也需要用新的視角去看待高端信用卡的價(jià)值——如果高端信用卡能夠精準(zhǔn)地定位到我們的需求，提供極致的服務(wù)，彰顯我們的身份與品位，那有什么理由要對(duì)它說(shuō)不呢?
