信用卡用戶經(jīng)常會收到銀行推薦進行分期還款的短信，比如我本人。銀行總是會使出渾身解數(shù)，利用免息、低利率、送積分等各種字眼引誘你去分期。
但是，你有沒有算過分期還款的手續(xù)費到底是多少?
1、 免息≠免手續(xù)費
信用卡分期還款免息，這是銀行慣用的宣傳。其實，免息≠免手續(xù)費，不同銀行的手續(xù)費率差別較大。絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費按期限長短來確定標準，如3期、6期、12期等。一般期限越長，手續(xù)費標準越高。
盡管打著免息的旗號，其實通過計算，你會發(fā)現(xiàn)分期付款的成本并不低。
2、分期手續(xù)費率其實很高
通常看到“申請分期還款，手續(xù)費率低至0.66%”的宣傳。一般人認為年利率也就是0.66%*12=7.92%，乍一看不算高。
其實，真實的利率需要用IRR(internal rate of return, 內(nèi)部收益率)計算，在excel里就可以很方便的操作。
舉例來說，如果你辦了一個10000元的信用卡分期，每期手續(xù)費率是0.66%，分12個月還清，那么通過內(nèi)部收益率計算出的實際年化利率是多少呢?
每期還款額為10000/12+10000×0.66%=899.33元;
然后借助于excel表計算：
首先，銀行給了我10000元，所以在A1單元格內(nèi)輸入10000;
其次，12期每月還款額是899.33元，所以在表格A2—A13里逐一輸入-899.33(因為是還給銀行的，我們手中的現(xiàn)金流變少了，所以是負數(shù));
然后，在空白的單元格里輸入=IRR(A1：A13)，就可以得到每月的借款利率是1.19%;
需要注意的是，這里計算的是月利率，那年利率該怎么計算呢?
直接將結(jié)果乘以12就可以了。換算為年化收益是1.19%*12=14.31%。
也就是說10000萬元12分期后，我們承擔的年化利率是14.31%，而不是直觀的0.66%辣么低的手續(xù)費。
只要明確拿到手多少錢，以及每個月要還多少錢，最后在旁邊輸入IRR公式，利用“內(nèi)部收益率”公式進行計算，就可以算個明白賬了。
在網(wǎng)上找到了一張常見的簡易利率換算表格，可以大致估算出真實的分期利率：
3、提前還款手續(xù)費照收不誤
既然選擇了分期最好是按期還款，可千萬別以為，還了幾期后，有錢了，為了節(jié)省手續(xù)費，把剩下的欠款一次性還清。大部分銀行規(guī)定，信用卡一旦選擇分期還款，即便提前還款，剩余的手續(xù)費也照常收取。
另外，還有一些銀行是在選擇分期還款時，手續(xù)費第一次就一次性都收了，所以在選擇分期還款時，先咨詢清楚手續(xù)費的收取方式。
用信用卡消費時，千萬不要盲目申請信用卡分期，被銀行宣傳的低手續(xù)費率忽悠了。
