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不可不知的信用卡還款小秘訣:“榨干”信用卡,享最長免息期

      

信用卡賬單日和還款日是卡友們最為關(guān)心的兩個日期。那么,如何設(shè)置賬單日和還款日才能享有最長免息期,爭取最大權(quán)益呢?



首先,我們明確一下賬單日、還款日、免息期等概念:

賬單日是指發(fā)卡銀行每月對信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算,結(jié)計(jì)利息,計(jì)算當(dāng)期總欠款金額和最小還款額,并為持卡人打印對賬單的日期。

賬單形成后,銀行不要求馬上還款,會給一個緩沖期,通常是20天,也有些銀行是25天(具體根據(jù)各銀行實(shí)際規(guī)定)。

還款日是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。在還款日之前全額還款享受免息,逾期加收利息和滯納金。

免息還款期指信用卡對非現(xiàn)金交易,從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期。

銀行記賬日是發(fā)卡銀行(或機(jī)構(gòu))將信用卡持卡人的交易進(jìn)行記錄入賬的日期。

*記賬日與交易日不一定一致,一般銀行是交易日當(dāng)晚或次日凌晨將持卡人的交易記錄入賬,所以入賬日可能是交易日的當(dāng)天,也可能是交易日次日。


溫馨提示:

有一些新用戶容易誤解,看到信用卡申請表寫著最長50天的免息期,誤以為所有的交易發(fā)生后,50天之內(nèi)還款就可以。務(wù)必搞清楚免息還款期的概念。

網(wǎng)上很多攻略表示,在賬單日的第二天刷卡可享受最長免息期,其實(shí)不然。免息期根據(jù)各行規(guī)定有所不同,若賬單日消費(fèi)計(jì)入本期賬單,則最短免息還款期為賬單日到還款日,最長免息還款期為賬單日次日到下期還款日;若賬單日消費(fèi)計(jì)入下期賬單,則最短免息還款期為賬單日前一日到還款日,最長免息還款期為賬單日到下期還款日。


各家銀行對于賬單日、還款日、寬限期以及賬單日更改規(guī)則都不盡相同,搞清楚自己所持信用卡的相關(guān)信息非常重要。

各大銀行賬單日及更改規(guī)則


*請以各大銀行最新發(fā)布的規(guī)則為準(zhǔn)

各大銀行對于賬單日及更改規(guī)則有所不同,如郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行等將賬單日消費(fèi)計(jì)入本期賬單,而招商銀行、中國銀行等將賬單日消費(fèi)計(jì)入下期賬單。

一般銀行最短免息期為20天,其中農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、工商銀行、華夏銀行免息期較長,最短免息期有25天。

以下分別以農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行為例對免息期進(jìn)行說明:

農(nóng)業(yè)銀行信用卡免息期:

農(nóng)業(yè)銀行信用卡賬單日消費(fèi)計(jì)入本期賬單。

某農(nóng)行信用卡每月2號為賬單日,還款日為26號。在2號及之前消費(fèi),會計(jì)入本期賬單,需要在本期26號還款;在2號之后消費(fèi),計(jì)入下期賬單,在下期還款日(下月26號)前還款。2號消費(fèi),免息還款期即為25天;1號消費(fèi),免息還款期即為26天;3號消費(fèi),免息還款期為下個月的到期還款日,可以享受最長56天的免息還款期。

招商銀行信用卡免息期:

招商銀行信用卡賬單日當(dāng)天消費(fèi)計(jì)入下期賬單。

某招商信用卡每月2號為賬單日,還款日為20號,在2號之前的消費(fèi),會計(jì)入本期賬單,需要在本期20號前還款;在2號及之后消費(fèi),會計(jì)入下期賬單,需要在下期還款日(下月20號)前還款。1號消費(fèi),免息還款期為20天;2號消費(fèi),可以享受最長50天的免息還款期。


還有一個小秘訣,可以享受超長免息期,以下以工商銀行信用卡為例進(jìn)行說明:

在賬單日前一天,申請將賬單日修改為再前一天。

如原賬單日為5號,還款日為28號,4號的時候申請將賬單日改為3號,則還款日隨之變?yōu)?6號。

假設(shè)1月5號消費(fèi)一筆,2月4號申請將賬單日改為3號。如此一來,1月5號的消費(fèi),賬單日為3月3號,還款日為3月26號,免息期長達(dá)81(27+28+26)天?。?!

*最終請以實(shí)際賬單顯示為準(zhǔn)(預(yù)借現(xiàn)金不享受免息期)


以上是一種延長免息期的方式,可以應(yīng)一時之急,但沒法頻繁性操作,因?yàn)楦鞔筱y行對于賬單日是有限制的:

如郵儲銀行信用卡賬單日可選日期僅為3、7、11、16、21、26號,每年可修改一次;招行信用卡賬單日日期可以隨便挑,可把還款日調(diào)為月初、月中、月末,半年可改一次;中信銀行賬單日可選日期為1-20號,半年可修改一次,但修改的賬單日需與原賬單日前后不超過8天;匯豐銀行信用卡賬單日可選日期僅為5、10、15、 20、25號,一年不超2次;工商銀行賬單日可選日期為8-26號,每年可修改一次;農(nóng)業(yè)銀行、花旗銀行、廣發(fā)銀行等信用卡的賬單日都是固定的,不可修改。


除了免息期之外,大部分銀行都會有寬限期,在寬限期內(nèi)還款也屬于正常還款,并不會算持卡人逾期。大部分銀行的寬限期為3自然日,廣發(fā)銀行寬限期為1自然日,農(nóng)業(yè)銀行為2自然日,郵儲銀行寬限期為4自然日,部分白金卡寬限期會更長。其中工商銀行比較特殊,無寬限期。

需要特別注意的是,不同銀行對于寬限期的要求也是不一致的,如郵儲銀行要求在第四自然日17點(diǎn)前還款,中信銀行要求在第三自然日20點(diǎn)前還款等。寬限期并非鼓勵延遲還款,而是為一些因特殊情況未能及時還款的卡友們提供的容時服務(wù)。有些銀行的寬限期是自動的,也有些銀行需要主動申請,如卡友們遇到特殊情況未能在還款日前還款,建議及時聯(lián)系發(fā)卡銀行進(jìn)行溝通確定。


對于賬單日消費(fèi)計(jì)入本期賬單的信用卡,可選擇從賬單日第二天開始使用該卡消費(fèi);對于賬單日消費(fèi)計(jì)入下期賬單的信用卡,可選擇從賬單日當(dāng)天開始使用該卡消費(fèi)。

如果覺得記賬單日是算入本期賬單還是下期賬單太麻煩,也可以統(tǒng)一等到賬單日第二天再開始消費(fèi),以免出現(xiàn)記錯的情況。

 


那么,如何設(shè)置賬單日最為劃算呢?

1、將信用卡賬單日設(shè)置在有大筆花銷的日期前。

大大小小的消費(fèi)很多,難以全部預(yù)料到,但是有一些大筆的花銷是有提前規(guī)劃的,比如度假、買車、培訓(xùn)等??梢詫①~單日設(shè)置在這些大筆花銷之前,享受較長免息期。

2、將信用卡賬單日設(shè)置在定期消費(fèi)的日期前。

如果確定自己某月的某一天會有定期消費(fèi),可將賬單日設(shè)置在這一天之前,這樣可以享受最長免息期。比如小王每月10號需用信用卡繳納房租3000元,則小王可將賬單日設(shè)置在10號之前。

3、將信用卡賬單日設(shè)置在生日、特殊節(jié)假日之前。

生日或特殊節(jié)假日,會有很多的優(yōu)惠活動,將信用卡賬單日設(shè)置在此前,既能享受活動優(yōu)惠,又能享有較長免息期。


兩張信用卡如何設(shè)置賬單日

有兩張信用卡的卡友,可以將兩張卡的賬單日設(shè)在每月的上旬和下旬。如卡1賬單日設(shè)為5號,卡2賬單日就可以設(shè)為25號。 每月的6號到24號消費(fèi),刷卡1;每個月的26號到第二個月4號用卡2刷卡消費(fèi)。這樣每張卡都能享受到較長的免息期。

三張信用卡如何設(shè)置賬單日

假如有三張信用卡,可以將賬單日設(shè)在上旬、中旬、下旬,比如1號、11號、21號,刷卡方式跟兩張卡一樣,只要記得刷卡消費(fèi)時,先用剛過賬單日的那張信用卡就可以。

一般來說,最佳持卡張數(shù)為2-3張。辦信用卡最好是根據(jù)自己的實(shí)際情況來,不要貪多。另外,無論多少張卡,一定要記清楚每張信用卡相應(yīng)的賬單日和還款日。如果因?yàn)樘厥馇闆r未能在還款日前還款,需盡快聯(lián)系發(fā)卡銀行詢問是否有寬限期及寬限期的要求,盡快還款。信用卡一旦逾期,會對個人信用記錄產(chǎn)生影響。

如果覺得記賬單日和還款日太麻煩,一忙起來容易忘掉,也可以借助一些工具,比如設(shè)置日歷提醒。

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