報(bào)道稱,溫州消費(fèi)者馬女士5萬多元的借款,因?yàn)橛涘e(cuò)了賬單少還了50元,卻被按借款的全額收取利息950余元。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前多數(shù)銀行都在實(shí)行全額罰息。有律師表示,銀行業(yè)這項(xiàng)不合理的制度實(shí)屬霸王條款。
四大銀行:1萬元罰息最高差一萬倍
銀行信用卡條款中解釋,“免息還款期”指在持卡人于到期還款日(含)前償還全部應(yīng)還款額的前提下,可享受免息待遇的消費(fèi)交易的銀行記賬日至還款日之間的時(shí)間。注意,只有全額還款才能享受免息還款期,而非全額還款則會(huì)被銀行罰息。
據(jù)記者了解,中行、農(nóng)行、工行、建行四大國(guó)有銀行信用卡中,工行、農(nóng)行信用卡罰息最優(yōu)惠。在到期還款日沒有全額還款的情況下,工行、農(nóng)行按未還金額罰息;而中行、建行均按當(dāng)期全部應(yīng)還款額的全額罰息。即如果當(dāng)期全額還款金額為10000元,在到期還款日前已還了9999元,僅剩余1元。工行、農(nóng)行按未還金額1元罰息;中行、建行均按10000元罰息。
四大銀行的罰息標(biāo)準(zhǔn)均為每日按萬分之五收取。按照此標(biāo)準(zhǔn),10000元差1元未還,工行、農(nóng)行按1元最高可罰息0.028元;而中行、建行按10000元最高可罰息280元。罰息相差1萬倍。
股份制銀行:多家實(shí)施“全額罰息”
股份制銀行方面,記者發(fā)現(xiàn)多家銀行實(shí)施全額罰息?!爸灰诘狡谶€款日之前沒有還清所有的款項(xiàng),都要按照全額進(jìn)行罰息?!弊蛉眨嗉倚庞每ㄖ行牡目头绱讼蛴浾弑硎?,而在到期還款日之后,再繼續(xù)從消費(fèi)記賬日開始以每天萬分之五的利息進(jìn)行罰息,直到全部還清所有款項(xiàng)。
其中,中信銀行的客服還表示,銀行計(jì)算利息是根據(jù)每一筆消費(fèi)來算的。
例如,某客戶本月有兩筆消費(fèi),第一筆是1000元,第二筆是9000元,那么如果其在到期還款日13日前還了2000元,在13日前都需要按照10000元來計(jì)息,13日之后,則按照9000元繼續(xù)計(jì)算,理由是2000元只還清了第一筆的1000元欠款,而剩下的1000元不足以還清第二筆刷卡消費(fèi)的9000元。
四大銀行:滯納金下限相差10倍
持卡人在到期還款日沒有償清最低還款額的時(shí)候,銀行會(huì)收取滯納金。記者比較發(fā)現(xiàn),四大銀行的標(biāo)準(zhǔn)均為5%,不過差異比較大的是各銀行收取滯納金的上下限。記者了解,農(nóng)行的滯納金下限最優(yōu)惠,為1元;中行的下限最貴,為10元,兩者相差10倍。而滯納金上限方面,除工行規(guī)定500元為上限外,其他三家銀行均未設(shè)上限標(biāo)準(zhǔn)。
記者計(jì)算發(fā)現(xiàn),如果最低還款額的未還金額為200元以下,農(nóng)行、工行、建行最優(yōu)惠,滯納金在10元以下; 200元以上至10000之間,四大行均一樣;如果在10000元以上,則工行最優(yōu)惠,收取滯納金500元封頂。
部分股份制銀行:滯納金下限較高
各家股份制銀行對(duì)滯納金也有不同的要求,例如:交通銀行單期滯納金的最低標(biāo)準(zhǔn)為10元,廣發(fā)銀行單期滯納金最低標(biāo)準(zhǔn)為20元,中信銀行單期滯納金最低標(biāo)準(zhǔn)為30元。按照多家銀行都采取的最低還款額為賬單金額的10%的做法,當(dāng)月信用卡賬單為1000元,最低還款額就是100元,滯納金按照5%算就是5元,但根據(jù)不同銀行的滯納金最低標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定,如中信銀行按照最低標(biāo)準(zhǔn)的30元,該消費(fèi)者則需要多掏25元,整整多出5倍。
律師:可認(rèn)定為霸王條款
律師事務(wù)所陸宇星律師表示,儲(chǔ)戶在開卡時(shí)確實(shí)和銀行有相關(guān)的合同約定,而按照銀行的理解就覺得儲(chǔ)戶已經(jīng)同意了這個(gè)條款,就照樣罰息,但作為儲(chǔ)戶來說,沒有還的款項(xiàng)罰息了,但已經(jīng)償還的金額還要按照相關(guān)合同來罰息,這就存在不合理的情況,可以認(rèn)定為霸王條款,儲(chǔ)戶可以通過法律程序來維權(quán)。
根據(jù)《合同法》第四十條:“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的,或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的,該條款無效”。陸宇星表示,如果相關(guān)條款加重了儲(chǔ)戶的責(zé)任,法院如果認(rèn)定該合同條款屬于霸王條款,是可以認(rèn)定合同條款無效的,而儲(chǔ)戶也可以請(qǐng)求銀行退回不合理部分的罰款。