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銀聯(lián)網(wǎng)上調查：銀行卡普及廣泛增長空間較大

2010-03-24 15:10:00

由中國銀聯(lián)聯(lián)合23家主要商業(yè)銀行及搜狐網(wǎng)、和訊網(wǎng)等網(wǎng)站，首次展開的全國銀行卡使用情況網(wǎng)上調查——“2010年銀行卡消費行為習慣在線調查”近日結束。據(jù)統(tǒng)計，此次活動共吸引了超過12萬名持卡人參與，調查樣本一定程度上反映了國內年輕持卡人群的結構特征、用卡行為習慣、用卡需求及用卡體驗等方面信息。

本次調查結果顯示，目前銀行卡已全面滲透我國居民日常生活的各個領域，普及面較廣，但從持卡人群結構、消費行為、用卡習慣、支付渠道等方面看，我國銀行卡市場仍有非常大的發(fā)展空間。

   持卡人結構：年輕工薪族居多 “東高西低”特征明顯
    本次對持卡人結構分析的結果顯示，25－35歲區(qū)間段的持卡人占比超過六成；月收入固定在5000元以下的持卡人超過一半；學歷在本科以上的持卡人超過六成，表明目前國內的持卡人群主要為受過良好教育的、年輕的工薪一族。從地域分布看，此次調查樣本覆蓋了中國大陸31個省、市、自治區(qū)，但主要仍集中在東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，中西部地區(qū)合計占比不到三成?？梢灶A見，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入水平的提高和用卡意識的進一步普及，銀行卡在低學歷人群、中年人群以及中西部人口大省中還有相當大的滲透空間。

   持卡人行為：品牌意識增強消費信心趨升
    此次調查涵蓋了“辦卡——用卡——到期選擇”這一完整的銀行卡生命周期，較為詳盡地分析了持卡人各個階段使用銀行卡的行為特征。

辦卡環(huán)節(jié)

目前國內擁有3張以上銀行卡的持卡人占比超過八成，近一半持卡人擁有3－5張銀行卡，但擁有超過5張銀行卡的只有三成左右，表明銀行卡雖已逐步從工資載體和儲蓄憑證發(fā)展為居民日常消費支付的重要工具，但整體普及水平仍然落后于發(fā)達國家。

選擇辦卡渠道時，有近六成人通過銀行網(wǎng)點主動申請辦理過信用卡，其他持卡人主動提出辦卡申請的渠道如網(wǎng)上申請和郵寄申請則分別占11％和7％，這表明多數(shù)持卡人是通過相關渠道主動申領信用卡，與外界部分人士認為信用卡過度營銷的說法有一定出入。

辦理信用卡時，62％的持卡人最關心的是信用額度；55％的持卡人最關心銀行品牌，這一占比與最關心收費標準的人數(shù)持平，表明品牌意識在國內持卡人心目中正在得到有效培育。

用卡環(huán)節(jié)

從消費支出看，國內年輕持卡人的銀行卡月均消費額與其月收入表現(xiàn)出較強的相關性，總體上看月消費額低于月收入的三成，表明國內持卡人的消費支出基本做到了“量入為出”。

從增值服務看，最受歡迎的是積分兌換和分期付款及預借現(xiàn)金等，使用緊急道路救援、機場貴賓服務、航空保險等增值服務功能的持卡人比例相對較低。值得關注的是，有15％的持卡人沒有使用其中任何一項功能，表明增值服務在持卡人當中仍有較大的普及空間。

從信用卡促銷內容看，年輕持卡人對能獲得實在經(jīng)濟利益的促銷活動（如“超市購物95折”、“多倍積分”、“10元看電影”等）最感興趣，對抽獎類的概率性獲益不太感興趣。

本次調查還特別關注了持卡人在2009年的用卡支出變化，相比2009年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入不足10％的增幅，銀行卡消費支出表現(xiàn)良好：只有4％的持卡人2009年較2008年有所下降，17％的持卡人2009年與2008年持平，53％的持卡人2009年有所上升，26％的持卡人2009年大幅上升，這表明2009年持卡人的消費信心顯著回暖，并保持穩(wěn)中有升的趨勢。

到期換卡環(huán)節(jié)

在信用卡到期后，有91％的持卡人會選擇原來銀行的信用卡，5％的持卡人換用其他行的信用卡，3％的持卡人選擇注銷不再申辦新卡。這一點說明，雖然業(yè)界普遍認為國內信用卡持卡人的忠誠度不高，但持卡人在使用某一銀行品牌的信用卡較長時間之后，會體現(xiàn)出良好的銀行品牌粘性。

新渠道支付：應用前景廣闊

隨著電子支付革命的日益深入，銀行卡正被越來越廣泛地應用于互聯(lián)網(wǎng)、手機、自助繳費終端等創(chuàng)新支付渠道：

從銀行卡消費場所看，年輕持卡人利用網(wǎng)絡進行刷卡購物的頻次已大幅超越餐飲、娛樂及賓館酒店等傳統(tǒng)刷卡消費場所。從網(wǎng)購支付方式看，年輕持卡人最優(yōu)先考慮的是“第三方網(wǎng)上支付”。同時，郵件、短信、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)站等電子渠道已取代電視、紙質媒體等傳統(tǒng)渠道，成為最主要的信用卡促銷信息傳播渠道?？梢灶A見,伴隨國內電子商務的深入發(fā)展以及網(wǎng)絡安全條件的進一步加強,銀行卡的互聯(lián)網(wǎng)應用將有巨大的增長空間。

從信用卡還款途徑看，59％的持卡人選擇通過“銀行柜面”這一方式進行信用卡還款，說明信用卡業(yè)務運營環(huán)節(jié)的電子化、自動化程度仍有提高空間?！暗谌狡脚_”（主要是網(wǎng)上）在信用卡還款方面不及在網(wǎng)絡購物上應用普遍。但另一種線下的第三方——超市、便利店自助終端被17％的人選擇用于信用卡還款。

在水電煤氣費繳納方面，目前，有超過50％的持卡人通過銀行卡來繳納水電煤氣費，8%的持卡人選擇通過自助終端繳費，2％不到的持卡人選擇手機支付方式。

此次調查較為客觀、真實地反映了活躍于互聯(lián)網(wǎng)的年輕持卡人的用卡行為及消費心理，折射出國內銀行卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀。中國銀聯(lián)將根據(jù)此次調查結果，積極聯(lián)合商業(yè)銀行等相關各方，整合資源、開拓創(chuàng)新，不斷豐富銀行卡產(chǎn)品和服務，更好地滿足廣大持卡人的支付需求,同時有效發(fā)揮銀行卡服務民生、拉動內需的作用，為促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展作出更大貢獻。

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