“團(tuán)購(gòu)”信用卡送拉卡拉 聯(lián)合營(yíng)銷背后暗藏風(fēng)險(xiǎn)

    “如果企業(yè)中有22人同時(shí)申請(qǐng)3家信用卡，就送一臺(tái)拉卡拉”近日，有信用卡推銷員“組團(tuán)”拜訪企業(yè)，并以此向企業(yè)員工游說(shuō)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院應(yīng)用金融系主任韓復(fù)齡教授在接受中新網(wǎng)金融頻道采訪時(shí)表示，此舉或意味著信用卡商家和拉卡拉方面的合作進(jìn)一步深化，采用聯(lián)合營(yíng)銷的方式，將達(dá)到相互增加收益的效果。不過(guò)，韓教授表示，目前通過(guò)這一方式開辦信用卡的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)督管理并不完善，用戶的信息安全和賬戶安全有可能面臨隱性風(fēng)險(xiǎn)。 

　　工薪族收到高授信額度信用卡
　　授信額度達(dá)工資十七倍
　　曾辦理聯(lián)合信用卡申請(qǐng)的李女士向中新網(wǎng)金融頻道反映，近日同時(shí)收到了來(lái)自廣發(fā)、民生和深發(fā)三家銀行信用卡。雖然并不想辦理信用卡，但是為了“湊數(shù)”，李女士還是辦理了申請(qǐng)業(yè)務(wù)，但同時(shí)表示并不打算開卡使用。
　　李女士是一家私企的普通員工，工資水平維持在三千元左右，由于平時(shí)用卡消費(fèi)的地方很少，所以辦理信用卡也是頭一次。李女士表示，信用卡的授信額度讓他嚇了一跳：民生銀行信用卡授信額度達(dá)1萬(wàn)元，預(yù)借現(xiàn)金額度4000元，廣發(fā)銀行與深發(fā)展銀行信用卡授信額度高達(dá)2萬(wàn)，預(yù)借現(xiàn)金額度1萬(wàn)，占總授信額度的50%。
　　李女士表示，三張信用卡可以透支5萬(wàn)元，透支額度達(dá)到了其工資的近十七倍，辦理信用卡時(shí)，促銷員只對(duì)其身份證進(jìn)行了拍照，并代替李女士填寫了信用卡登記表，對(duì)于李女士的經(jīng)濟(jì)情況和信用卡的收費(fèi)情況并沒有詳細(xì)的告知。如同電影《奪命金》中的情節(jié)一樣，李女士所做的就是在對(duì)細(xì)節(jié)并不知曉的情況下，表示自己“清楚、明白”。
　　據(jù)中新網(wǎng)金融頻道從銀行客服處了解到的信息，信用卡的授信額度，與信用卡持卡人的收入、工作穩(wěn)定性、消費(fèi)習(xí)慣和信用情況有關(guān)，但其同時(shí)表示，信用卡的授信額度是沒有上限的，只要信用良好，就可以不斷提高授信額度。銀行業(yè)內(nèi)人士透露，目前還沒有信用卡累計(jì)額度管理，各家銀行為了搶客戶大量發(fā)卡，催生“卡債”一族。而對(duì)銀行來(lái)講即使沒有透支，客戶的信用卡授信額度也會(huì)占用資本金，使銀行資本充足率下降。

　　“團(tuán)購(gòu)”贈(zèng)送拉卡拉
　　信用卡與第三方支付“聯(lián)合營(yíng)銷”
　　據(jù)李女士表示，此次“團(tuán)購(gòu)”申請(qǐng)銀行信用卡還有一件新鮮事，就是贈(zèng)品不再僅限于儲(chǔ)物盒、水杯、存錢罐這種司空見慣的禮物，而是贈(zèng)送了一臺(tái)價(jià)值399元的拉卡拉。
　　拉卡拉可謂時(shí)下最流行的還款和繳費(fèi)工具，作為新興的第三方支付產(chǎn)業(yè)，占據(jù)了7-11、好鄰居、快客、華潤(rùn)等知名便利店。近些年，拉卡拉擴(kuò)張可謂急速：2007年，僅在北京、上海布下3000網(wǎng)點(diǎn)；到了2009年，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到3萬(wàn)個(gè)，覆蓋126個(gè)城市；到2011年底，已在國(guó)內(nèi)290多個(gè)城市建設(shè)了5萬(wàn)多個(gè)便利支付點(diǎn)。目前，拉卡拉以超過(guò)85%的市場(chǎng)份額，將它的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手恒信通易支付、易辦事、東方海達(dá)、付費(fèi)通等遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在了后面。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，拉卡拉的收入一般有兩個(gè)來(lái)源：一是來(lái)自于向銀行或用戶收取的交易手續(xù)費(fèi)，二是來(lái)自于向便利店收取的加盟費(fèi)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，拉卡拉的商業(yè)模式就是用戶在拉卡拉的機(jī)器上為各類支付刷卡，這些刷卡信息由拉卡拉的后臺(tái)整理記錄后轉(zhuǎn)發(fā)給銀聯(lián)系統(tǒng)，銀聯(lián)完成最終的資金轉(zhuǎn)賬。拉卡拉則從刷卡交易中掙取手續(xù)費(fèi)。
　　據(jù)中新網(wǎng)金融頻道從拉卡拉了解到的情況來(lái)看，拉卡拉現(xiàn)階段已和29家銀行達(dá)成了合作協(xié)議，并對(duì)部分銀行開始實(shí)施還款收費(fèi)的措施：中行，農(nóng)行，工行，交行每筆還款收費(fèi)2元，使用非建行卡為建行信用卡還款收款2元，其余銀行尚未收費(fèi)?，F(xiàn)階段，拉卡拉的盈利模式尚且停留在信用卡還款手續(xù)費(fèi)上，而聯(lián)合營(yíng)銷的廣發(fā)民生深發(fā)信用卡暫時(shí)不在收費(fèi)之列。
　　一臺(tái)家庭式的拉卡拉市價(jià)為399元，高成本之下必定有暗藏的高回報(bào)：拉卡拉作為信用卡申辦的禮物，會(huì)吸引更多的人來(lái)辦理業(yè)務(wù)，形成“團(tuán)購(gòu)”的規(guī)模，既完成了信用卡推銷的任務(wù)，又使拉卡拉的覆蓋率不斷提高；同時(shí)，拉卡拉在使用過(guò)程中可以收取更多的手續(xù)費(fèi)，雖然聯(lián)合營(yíng)銷的廣發(fā)民生和深發(fā)銀行尚且不收取手續(xù)費(fèi)，但持卡人中使用四大行信用卡的人占了絕大多數(shù)，由此可知，拉卡拉伴隨免收手續(xù)費(fèi)的信用卡“落地”，醉翁之意不在酒?！氨F(tuán)”式的營(yíng)銷手段，或?yàn)殡p方帶來(lái)更為豐厚的利潤(rùn)空間。

　　“跑馬圈地”掣肘資金充足率
　　據(jù)央行發(fā)布的《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2011年年底，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%；信用卡授信總額為2.60萬(wàn)億元，較2010年增長(zhǎng)30.0%。
　　信用卡在中國(guó)已經(jīng)歷了二十多年的成長(zhǎng)，早已過(guò)了跑馬圈地的時(shí)代，銀行也不再單純依靠發(fā)卡量來(lái)論英雄，而是轉(zhuǎn)而使用在冊(cè)卡量、流通卡量、有效卡等字眼。
　　但對(duì)銀行而言，發(fā)行數(shù)量過(guò)多所帶來(lái)的問(wèn)題依然存在：銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)定信用卡未使用額度將以50%系數(shù)納入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。即便沒有透支，客戶的信用卡授信額度也會(huì)占用資本金，使銀行資本充足率有所下降。
　　對(duì)信用卡的申請(qǐng)者而言，近期個(gè)人信息的頻頻被盜和販賣事件高發(fā)，信用卡的無(wú)序申請(qǐng)給個(gè)人信息的安全性帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。韓復(fù)齡教授在接受中新網(wǎng)金融頻道采訪時(shí)表示，信用卡的申請(qǐng)需要提供自身的詳細(xì)信息，辦理時(shí)需要格外謹(jǐn)慎。一旦信用卡申請(qǐng)者遞交了附有身份證復(fù)印件和親筆簽名的申請(qǐng)書，即使沒有詳細(xì)了解需要承擔(dān)的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)，也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
　　韓教授同時(shí)表示，不同銀行間還款日期不一樣，一旦持卡人手中的信用卡數(shù)量增多，難免會(huì)混淆還款期限。隨著銀行信用卡年費(fèi)不斷提高，持卡人的風(fēng)險(xiǎn)成本也不斷提高，一旦消費(fèi)次數(shù)達(dá)不到免年費(fèi)的要求，就要向銀行上繳動(dòng)輒百元的費(fèi)用；而逾期未還款，也需要繳納滯納金，從經(jīng)濟(jì)上對(duì)持卡者造成不得不承擔(dān)的損失。