近日有網友爆料，在平安銀行網上商城所購手機與宣傳不符，到手實為低端機型。據(jù)《中國經營報》記者了解，該產品在招商銀行、光大銀行等幾家銀行都曾銷售，均大幅低于市場價格，而掛賣不久即迅速下架。
“絕對不會出現(xiàn)消費者收錯貨的情況，如果有類似投訴，我們一定會第一時間應對?！惫獯筱y行、招商銀行信用卡中心均對記者表示。
類似的“烏龍”事件在銀行網上商城并不鮮見，亦非大事，盡管銀行自稱“免責”，但是仍然無法置身事外：忙著自建網上商城、跑馬圈地的各家銀行，想突破信用卡傳統(tǒng)盈利困局，打造信用卡的“第四盈利”來源恐非易事。
低價惹禍？
2月19日，有網友自曝收到光大銀行的手機“貨不對板”， 此說法引發(fā)大量在招商銀行、光大銀行、平安銀行等幾家銀行下單但未到貨的購買者自危，后者自發(fā)建立維權小組，準備向銀行討說法。
緣何沒有收到貨品就人心惶惶？主要原因即在于銀行網上商城所售價格“低”得讓人難以置信。網友提供的截屏數(shù)據(jù)顯示此款商品在平安銀行、招商銀行和光大銀行網上商城的報價依次為1390元、1497元和1530元；而素以低價著稱的京東商城(微博)的售價則為1899元。因此，許多人據(jù)此直接斷定“不可能是正品”。
招商銀行信用卡中心對此低價解釋說“基于招商銀行強大的客戶數(shù)量，與商家的議價能力較強”。而一家與銀行合作的網站市場部人士也證實了商家的確會在銀行平臺上進行降價促銷。
但普遍的情況是，與其他的網上商城相比，銀行系網上商城經常以價高遭受詬病。“價格往往高于京東一類的專業(yè)購物網站，因為后者的銷售量遠高于銀行網上商城，因此可以獲得供貨商更低的價格支持?！蹦炽y行信用卡中心相關負責人就此表示。
不過，該產品供應商上海索亞尼數(shù)碼科技有限公司客服人員則承認此前的確上錯產品?！皟r格應該是1900元左右，之前有錯發(fā)的產品，現(xiàn)在已經全部更正，重新發(fā)貨?！?/FONT>
網友提供的截屏數(shù)據(jù)似乎佐證了這一點，招商銀行對該商品提供的市場參考價是1699元，與2000元左右的市場價格相差甚遠，似乎從一開始就是一場集體“烏龍事件”。
但是招商銀行和光大銀行均向記者表示“并無此事”，而平安銀行則表示要對事實進行確認，截至記者發(fā)稿前，平安銀行信用卡中心回復稱，“確為合作供應商‘索亞尼’發(fā)貨有誤，我們已要求無條件為客戶辦理換貨，同時產生的相關物流費用均由該供應商承擔?！?/FONT>
“就算真是錯了，也只能將錯就錯?！鄙鲜鲐撠熑酥赋?，“各家銀行都非常重視自己的信譽?！?/FONT>
信任的代價
“銀行做網上商城有著天然的優(yōu)勢，消費者對銀行的信任感遠遠超過其他網上購物平臺；而且由于是本行持卡客戶，支付安全也有保證?！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心副總裁向記者舉例說，市面上的茅臺假酒泛濫，但是一瓶十幾萬元的茅臺酒掛在銀行網上商城，一天就能夠賣出去十幾瓶。
相對于這種“信任”，銀行網上商城的定位只是一個支付平臺?！拔覀兣c經營性網商存在本質的區(qū)別，后者往往會在物流、配送投入很大的工作，并主動采購商品、進行倉儲并以自己的名義進行銷售，而銀行的信用卡網上商城從根本上說僅是提供支付結算的網絡平臺?！鄙鲜鲐撠熑酥赋?。
正因此，信用卡商城的商品質量問題并不少見，而類似的“烏龍”事件也不乏前車之鑒。此前就有某銀行信用卡客戶在銀行網上商城低價購得一臺電腦，但是供應商卻表示價格標錯而建議其取消訂單。
對此各家銀行的網頁上都給出了免責條款，內容大體一致：客戶與商戶通過銀行網上商城交易時發(fā)生諸如商品質量爭議、價格爭議、優(yōu)惠促銷爭議等引起的糾紛，均應由客戶與商戶雙方協(xié)商解決。銀行不提供咨詢、投訴服務，不承擔協(xié)調客戶、商戶之間爭議與糾紛的責任。
但是真正遇到問題，銀行并不能以這一紙條款置身事外，甚至需要承擔的責任較之一般的網上商城有過之而無不及。某銀行信用卡工作人員也指出，此前曾有客戶收到過寄出的電腦，外包裝上有一個腳印，這種明顯是在運輸過程中的“無心之失”，但是銀行接到投訴之后，就要求商家給換新貨。
“一般出現(xiàn)消費者投訴的問題，銀行就會要求商家更換或者賠款?！鄙鲜鲐撠熑酥赋觯y行會等待消費者確認商品沒有問題后才將貨款打給商家，如不履行賠償責任，則以扣押貨款鉗制。
“由于信任產生了購買量，銀行也要因此付出信任的代價?！鄙鲜龈笨偛帽硎?。
第四種盈利？
這也是中資銀行信用卡成長的代價。
自建網上商城的動力來源于銀行信用卡現(xiàn)實的盈利困境。由于與西方的市場環(huán)境和消費習慣不同，在國外行之有效的信用卡盈利模式對于中資銀行來說卻是舉步維艱。
目前信用卡的傳統(tǒng)盈利模式有三種，為年費、商戶傭金及循環(huán)利息收入?！澳曩M不敢收，商戶傭金平均只有千分之三，占到美國信用卡業(yè)務80%的循環(huán)利息收入目前也很少。”上述副總裁指出，這三類傳統(tǒng)盈利模式目前在中國還很難實現(xiàn)，而與此對應的是，包括開卡、制卡、業(yè)務員提成等在內的一張信用卡的成本在260元上下，而銀行內部資金拆借成本一般是年化3%。如此計算下來，“信用卡很多業(yè)務都是賠錢的?！?/FONT>
“對目前各家銀行的信用卡而言，獲取客戶已經不是第一位的，主要是促銷和經營客戶；在提高交易量的基礎上，引導其進入商戶回傭和手續(xù)費更為可觀的消費領域?！蹦承庞每▽＜冶硎?。
據(jù)信用卡資深專家崔素芳介紹，不同商戶類型的信用卡手續(xù)費不一，最高的是商場、酒店、餐飲類，而批發(fā)、超市類收費較低，行政、醫(yī)院等基本上沒有手續(xù)費，只是每月大概1000元的POS機使用租金?！般y行肯定希望持卡者轉向商戶回傭等更高的領域消費，但是銀行無法控制消費者在哪里消費，通過自建網上商城，銀行希望進行引導。”崔素芳說。
據(jù)悉，信用卡商城上的商品大都是通過本行分期付款的形式來進行。用戶在購買商品之后，在規(guī)定的期限里一般不能取消信用卡使用。這樣不僅相對固定了購買范圍，也刺激了持卡人的用卡頻度；同時，銀行還可以通過分期付款的手續(xù)費提高盈利收入。
目前各銀行信用卡分期的期數(shù)從3期至24期不等，手續(xù)費各異，以6期和12期為例，6期手續(xù)費率從四大國有行的3.6%到較高者交通銀行的4.3%，12期手續(xù)費率則多為7.2%，交通銀行按申請金額不同，最高可至8.64%。
不僅如此，上述負責人也表示，“由于銀行平臺有天然的營銷優(yōu)勢，能夠擴大銷量，因此銀行可以從商家拿到一個相對較低的價格，但以市場價格對外出售，從中賺取差價?！?/FONT>
在盈利前景的誘惑下，各家銀行的網上商城都相繼上馬，中國農業(yè)銀行的“購物易”，招商銀行的“非常e購”，中國銀行的“銀通商城”等，甚至連寧波銀行等城商行也推出了信用卡商城業(yè)務，網上商城的競爭大幕也就此拉開。
“銀行的網上商城經營，的確可以作為信用卡盈利的一個來源，但前提是信用卡持卡人的數(shù)量必須達到一定的規(guī)模?！鄙鲜龈笨偛帽硎?，“300萬的持卡規(guī)模比較合理，否則自建網上商城也是為其他銀行作嫁衣?！?/FONT>
多位銀行信用卡中心人士對記者表示，目前銀行對線上商家的資質審查是比較嚴格的，有時會采用招投標的方式選擇商家，還需要商家繳納一定的產品質量保證金/履約保證金，用來當做消費者合法有效的投訴之后的賠償金。
但是業(yè)內也擔心這種嚴格的考核機制會隨著銀行網上商城的競爭而形同虛設，“隨著越來越多的銀行加入網上商城，同質化競爭和價格戰(zhàn)不可避免，與此同時，真正質量好、品質高的產品很難大幅讓利，如果單純打價格戰(zhàn)，也許會導致經銷商資質良莠不齊，加大銀行自身的風險?！鄙鲜龈笨偛帽硎?，“銀行要謹慎使用自己的品牌和信譽?！?/FONT>
平安銀行信用卡中心也告訴記者，“已針對商城供應商質量控管問題，制定了‘供應商管理辦法’，其中對于商品質量問題設置了非常嚴格的懲罰制度，情況嚴重的會終止合作并沒收保證金?！?/FONT>
