雖然發(fā)改委“下調(diào)銀行卡刷卡費率”的方案還未最終公布，銀行業(yè)已是風(fēng)聲鶴唳。
“目前還不清楚最終方案是否會區(qū)分借記卡或貸記卡，但貸記卡有資金、壞賬等額外成本，0.3%的費率顯然無法覆蓋。”一家國有銀行銀行卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人近日告訴記者。
他表示，如果刷卡手續(xù)費率的利潤貢獻繼續(xù)下降的話，明年的信用卡業(yè)務(wù)將會主攻“小額貸款”模式，即通過分期業(yè)務(wù)收取相關(guān)費用。
區(qū)分：貸記卡成本高昂
該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信用卡實際的刷卡費率至少要到3.5%，發(fā)卡行才能“保本”。
本月中旬，發(fā)改委相關(guān)官員開始在一些場合吹風(fēng)調(diào)降刷卡費率，隨后，“發(fā)卡行的服務(wù)費將根據(jù)刷卡金額按0.3%左右收取，封頂100元；銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元”的討論方案開始在坊間傳出。
目前刷卡手續(xù)費率一般是超市、百貨、大賣場等0.5%-1%，一般零售商戶1%-2%，餐飲、飯店2%-3%。實際執(zhí)行收費過程中，發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)三方通常再按照7：2：1的比例來分成。
按照上述資費調(diào)降方案，商業(yè)銀行和銀聯(lián)收取費率的下降幅度都將超過50%。
對此，記者向多家銀行信用卡中心問詢，相關(guān)人士證實確有此方案，但未接到監(jiān)管部門的正式通知，因此目前討論方案是否是最終方案，尚未確定。
而在最終方案公布之前，前述受訪負(fù)責(zé)人認(rèn)為，首先要區(qū)分借記卡與貸記卡的不同受理情況。
由于國內(nèi)借記卡和貸記卡共用一個銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)，此前發(fā)卡行兩類銀行卡刷卡手續(xù)費差別不大。借記卡0.7%-1%的費率水平被認(rèn)為能覆蓋成本。
信用卡則不同。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，信用卡實際的刷卡費率至少要到3.5%，發(fā)卡行才能“保本”。其中包括，3%資金成本、0.2%積分成本，以及壞賬、運營等其他成本。而目前信用卡實際年費+手續(xù)費+利息費用的收入模式，很難覆蓋成本。
“這也是為什么按照全口徑測算，國內(nèi)幾乎沒有信用卡能夠盈利的原因，信用卡業(yè)務(wù)都是在賠本圈地。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，如果刷卡費率大幅度下調(diào)，對信用卡部門將是更大的打擊。
不過他也坦承，在大型銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費收入中，3%-5%的刷卡手續(xù)費占比還比較低，中間業(yè)務(wù)主要收入來源仍然是各種利差衍生的手續(xù)費。
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由于未使用授信額度要加權(quán)計入風(fēng)險資產(chǎn)核算，而分期業(yè)務(wù)較少占用資金成本的優(yōu)勢顯現(xiàn)，這一業(yè)務(wù)開始明顯加速。
該負(fù)責(zé)人預(yù)期，如果信用卡手續(xù)費的利潤貢獻繼續(xù)下降，預(yù)期明年分期業(yè)務(wù)將大行其道，即用信用卡做小額信用貸款，收取固定分期手續(xù)費。
分期業(yè)務(wù)由于首付成本低，不良風(fēng)險一直較高，商業(yè)銀行信用卡此前分期業(yè)務(wù)的推進一直較為謹(jǐn)慎，特別是汽車、裝修等大額分期業(yè)務(wù)。不過今年以來，由于未使用授信額度要加權(quán)計入風(fēng)險資產(chǎn)核算，而分期業(yè)務(wù)較少占用資金成本的優(yōu)勢顯現(xiàn)，這一業(yè)務(wù)開始明顯加速。
浙江一家省級國有銀行的信用卡部門人士介紹，今年該分行的分期業(yè)務(wù)幾乎達(dá)到去年增速的10倍，占信用卡貸款總規(guī)模的比例接近50%。
他介紹，今年除了購物分期外，針對一些高端客戶還有現(xiàn)金的分期貸款，比如信用卡授信10萬，一般取現(xiàn)的上限為5萬，但現(xiàn)在多家銀行都能基于信用卡直接給客戶7到8萬的現(xiàn)金貸款，然后分期還款，比如12期，每期的手續(xù)費0.75%，1年的手續(xù)費可以達(dá)到9%。
不過，現(xiàn)金分期相比透支消費，對銀行而言的資金成本仍然較高。臨近年底，信用卡業(yè)內(nèi)再次傳出未使用授信額度計入風(fēng)險資產(chǎn)的比例將調(diào)降的消息，一些銀行近期也頻繁調(diào)高了客戶的信用卡授信額度。
前述負(fù)責(zé)人介紹，下半年來調(diào)低信用卡未使用授信額度計入風(fēng)險資產(chǎn)核算的呼聲確實較高，但年底銀行調(diào)高信用卡授信額度，或許有節(jié)日促銷，以及預(yù)期明年按揭貸款低迷提前進行的結(jié)構(gòu)性調(diào)整的考慮。
