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信用卡PK消費(fèi)貸款,哪個(gè)更優(yōu)

      

  貸款買手機(jī)、分期旅游,甚至是分期租房、分期繳學(xué)費(fèi),消費(fèi)金融升溫為消費(fèi)者帶來了更多的產(chǎn)品。

  信用卡作為一項(xiàng)成熟的信用貸款產(chǎn)品在中國已有30年歷史,發(fā)卡量超過4億張。截至2014年末,人均持有信用卡0.34張,而持卡人集中在一、二線城市,北京、上海信用卡人均擁有量達(dá)到1.7張和1.33張,而消費(fèi)貸款則是近兩年才興起。

  與信用卡比,消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶群體更為下沉,是那些還未能、無法辦理信用卡的消費(fèi)者,他們可能是在校大學(xué)生,可能是剛步入職場的新人。但消費(fèi)金融公司覆蓋的范圍比較有限,利率可能比信用卡還要高。

  “信用卡現(xiàn)在做得最多的是支付結(jié)算,在需要刷卡的時(shí)候刷信用卡,消費(fèi)貸款則突出消費(fèi)融資功能,兩者各有分工?!惫ば袀€(gè)人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤說。

  但馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國慶認(rèn)為,我國消費(fèi)者提前透支消費(fèi)的意愿和能力還不強(qiáng),這需要人們對未來收入有一個(gè)穩(wěn)定的預(yù)期,同時(shí)還要加大教育、醫(yī)療、社保等綜合改革力度,提高社會保障水平。

  目前,超過10家銀行正在籌備或已成立消費(fèi)金融公司,更多消費(fèi)金融公司即將亮相。消費(fèi)金融公司在遍地開花,你用過消費(fèi)貸款了嗎?信用卡和消費(fèi)貸款申請麻煩嗎?收費(fèi)貴嗎?在此為你解答。

  信用卡PK消費(fèi)貸款,哪個(gè)更優(yōu)

  【申請比較】

  信用卡審批條件清晰

  消費(fèi)金融審批速度快

  從消費(fèi)領(lǐng)域來看,信用卡更廣泛。消費(fèi)金融的特點(diǎn)是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式,主要針對的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅游、汽車等。信用卡的消費(fèi)領(lǐng)域并沒有具體要求。

  從申請時(shí)間來看,消費(fèi)金融審批時(shí)間更短。

  銀行的消費(fèi)金融一般是無擔(dān)保、無抵押的小額信貸。最大的優(yōu)點(diǎn)是,不需要消費(fèi)者提供抵押或相應(yīng)的擔(dān)保,只要信用記錄良好即可發(fā)放貸款,通常在數(shù)小時(shí)內(nèi)就能完成。而大多數(shù)信用卡的申請周期一般需要一個(gè)月左右。

  從審批條件來看,消費(fèi)金融的授信條件,要求信用記錄好,但沒有一個(gè)詳細(xì)的考核機(jī)制,是一個(gè)相對模糊的概念,消費(fèi)金融在很短的時(shí)間內(nèi)判斷出客戶信用記錄是否良好還需要一個(gè)完善的機(jī)制。

  光大銀行一名工作人員向記者介紹,其消費(fèi)信用貸款只針對公務(wù)員,如果是事業(yè)單位、國企職工也有一定的職級要求。風(fēng)控是核心,可以少賺一些,但是保證低風(fēng)險(xiǎn)是我們最大的前提。

  信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請人需具有穩(wěn)定的工作,一般情況下年薪不得低于2萬元。而在銀監(jiān)會發(fā)布信用卡行業(yè)新規(guī)后,信用卡的審批條件也更加明確。

  信用卡PK消費(fèi)貸款,哪個(gè)更優(yōu)

  【費(fèi)率比較】

  信用卡免息期后利息高

  消費(fèi)貸款利率差距大

  工商銀行的工作人員向記者介紹,個(gè)人消費(fèi)貸款對客戶的要求比較高,分為有抵押物和無抵押物貸款,費(fèi)率一般是7%~8%,能否貸出來款要根據(jù)客戶自身的資質(zhì)。

  授信額度上,銀監(jiān)會規(guī)定,消費(fèi)金融是對每筆消費(fèi)申請進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款,其發(fā)放每一筆消費(fèi)貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。

  信用卡則是銀行針對個(gè)人的綜合授信,不需要對客戶的每筆消費(fèi)進(jìn)行審核。銀監(jiān)會規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為5萬元,一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡,信用卡額度可有幾十萬元。

  信用卡最長有56天的免息還款期,超出免息期后透支利息按每日萬分之五計(jì)算,年化則是近20%。而對于分期付款業(yè)務(wù),用戶則按分期期數(shù)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。

  銀行的消費(fèi)金融設(shè)定的還款期限1~5年不等。記者了解到的不同銀行的情況也不盡相同,貸款的利率一般是年化7%~8%。對比以上數(shù)據(jù)、貸款成本而言,銀行消費(fèi)金融的成本要比信用卡的利息低很多。

  招商銀行一名工作人員介紹,信用卡在規(guī)定最長56天的還款期內(nèi)不需要支付貸款利息,而消費(fèi)金融從發(fā)放貸款開始計(jì)算,按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

  一名民生銀行工作人員表示,個(gè)人消費(fèi)貸利率約6%~7%,而信用卡按照分期付款的手續(xù)費(fèi)計(jì)算大致貸款年利率在18%左右。

  專業(yè)消費(fèi)金融公司由于借款期限、額度、個(gè)人信用狀況的不同對貸款利率的影響也非常大?!缎戮﹫?bào)》統(tǒng)計(jì)了部分消費(fèi)金融公司的無抵押消費(fèi)貸款利率,發(fā)現(xiàn)差距頗大。其中,中銀消費(fèi)金融貸款利率為央行基準(zhǔn)利率至央行基準(zhǔn)利率4倍之間浮動;興業(yè)消費(fèi)金融貸款利率為月利率在1.4%~1.7%之間浮動;捷信消費(fèi)金融貸款利率約為月利率1.67%,根據(jù)具體情況上下浮動;錦程消費(fèi)金融貸款利率為月利率在1%~1.7%之間浮動。

  信用卡PK消費(fèi)貸款,哪個(gè)更優(yōu)

  【逾期比較】

  信用卡、消費(fèi)貸款

  逾期都會影響個(gè)人信用

  信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為,銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費(fèi)等。

  如果是惡意透支,銀行向法院起訴并勝訴了,持卡人還要承擔(dān)訴訟費(fèi)用。如果持卡人是惡意透支達(dá)一定數(shù)額,逾期不還款,構(gòu)成信用卡詐騙罪的,還要承擔(dān)刑事責(zé)任。

  逾期處罰根據(jù)情況而定。一名工商銀行工作人員介紹,信用卡逾期還款不要超過3次,如果逾期還款6次以上或其中有一次逾期不還款的都會被列入央行的個(gè)人征信系統(tǒng)黑名單,上了黑名單也就意味著不能辦信用卡和貸款(買車、買房等)。

  一家銀行工作人員稱,逾期還款還會產(chǎn)生罰息,利息一般按照日息萬分之五來收,此外,還會產(chǎn)生滯納金,滯納金通常為逾期金額的5%。舉例來講,1萬元的逾期,每日需要額外支付5元左右,此外約500元的罰款。

  銀行金融消費(fèi)和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的。“最主要是影響客戶個(gè)人信用?!币幻ば泄ぷ魅藛T說。

  一家國有銀行工作人員介紹,消費(fèi)金融的逾期可以參照貸款逾期,一般90天劃為不良,銀行就可以起訴。消費(fèi)金融一般沒有抵押物,但是走訴訟程序以后,銀行可以申請保全,這樣,客戶的其他銀行資產(chǎn)也會被凍結(jié)。

  央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至2014年末,信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元,較上年增長41.97%。

  一名民生銀行工作人員表示,比如民生的個(gè)人貸業(yè)務(wù),客戶的資質(zhì)要求比較高,出現(xiàn)逾期的情況目前看相對比信用卡要少。產(chǎn)生逾期以后會很麻煩,對個(gè)人的征信體系等都會產(chǎn)生影響,這些相對優(yōu)質(zhì)的客戶就不會冒險(xiǎn)去做。

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