貸款買(mǎi)手機(jī)、分期旅游，甚至是分期租房、分期繳學(xué)費(fèi)，消費(fèi)金融升溫為消費(fèi)者帶來(lái)了更多的產(chǎn)品。
信用卡作為一項(xiàng)成熟的信用貸款產(chǎn)品在中國(guó)已有30年歷史，發(fā)卡量超過(guò)4億張。截至2014年末，人均持有信用卡0.34張，而持卡人集中在一、二線城市，北京、上海信用卡人均擁有量達(dá)到1.7張和1.33張，而消費(fèi)貸款則是近兩年才興起。
與信用卡比，消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶群體更為下沉，是那些還未能、無(wú)法辦理信用卡的消費(fèi)者，他們可能是在校大學(xué)生，可能是剛步入職場(chǎng)的新人。但消費(fèi)金融公司覆蓋的范圍比較有限，利率可能比信用卡還要高。
“信用卡現(xiàn)在做得最多的是支付結(jié)算，在需要刷卡的時(shí)候刷信用卡，消費(fèi)貸款則突出消費(fèi)融資功能，兩者各有分工。”工行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤說(shuō)。
但馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國(guó)慶認(rèn)為，我國(guó)消費(fèi)者提前透支消費(fèi)的意愿和能力還不強(qiáng)，這需要人們對(duì)未來(lái)收入有一個(gè)穩(wěn)定的預(yù)期，同時(shí)還要加大教育、醫(yī)療、社保等綜合改革力度，提高社會(huì)保障水平。
目前，超過(guò)10家銀行正在籌備或已成立消費(fèi)金融公司，更多消費(fèi)金融公司即將亮相。消費(fèi)金融公司在遍地開(kāi)花，你用過(guò)消費(fèi)貸款了嗎？信用卡和消費(fèi)貸款申請(qǐng)麻煩嗎？收費(fèi)貴嗎？在此為你解答。
信用卡PK消費(fèi)貸款，哪個(gè)更優(yōu)
【申請(qǐng)比較】
信用卡審批條件清晰
消費(fèi)金融審批速度快
從消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看，信用卡更廣泛。消費(fèi)金融的特點(diǎn)是向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，主要針對(duì)的是房屋按揭、裝修、購(gòu)買(mǎi)大件耐用品、教育、旅游、汽車(chē)等。信用卡的消費(fèi)領(lǐng)域并沒(méi)有具體要求。
從申請(qǐng)時(shí)間來(lái)看，消費(fèi)金融審批時(shí)間更短。
銀行的消費(fèi)金融一般是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的小額信貸。最大的優(yōu)點(diǎn)是，不需要消費(fèi)者提供抵押或相應(yīng)的擔(dān)保，只要信用記錄良好即可發(fā)放貸款，通常在數(shù)小時(shí)內(nèi)就能完成。而大多數(shù)信用卡的申請(qǐng)周期一般需要一個(gè)月左右。
從審批條件來(lái)看，消費(fèi)金融的授信條件，要求信用記錄好，但沒(méi)有一個(gè)詳細(xì)的考核機(jī)制，是一個(gè)相對(duì)模糊的概念，消費(fèi)金融在很短的時(shí)間內(nèi)判斷出客戶信用記錄是否良好還需要一個(gè)完善的機(jī)制。
光大銀行一名工作人員向記者介紹，其消費(fèi)信用貸款只針對(duì)公務(wù)員，如果是事業(yè)單位、國(guó)企職工也有一定的職級(jí)要求。風(fēng)控是核心，可以少賺一些，但是保證低風(fēng)險(xiǎn)是我們最大的前提。
信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請(qǐng)人需具有穩(wěn)定的工作，一般情況下年薪不得低于2萬(wàn)元。而在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布信用卡行業(yè)新規(guī)后，信用卡的審批條件也更加明確。
信用卡PK消費(fèi)貸款，哪個(gè)更優(yōu)
【費(fèi)率比較】
信用卡免息期后利息高
消費(fèi)貸款利率差距大
工商銀行的工作人員向記者介紹，個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)客戶的要求比較高，分為有抵押物和無(wú)抵押物貸款，費(fèi)率一般是7%~8%，能否貸出來(lái)款要根據(jù)客戶自身的資質(zhì)。
授信額度上，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，消費(fèi)金融是對(duì)每筆消費(fèi)申請(qǐng)進(jìn)行審核后發(fā)放消費(fèi)貸款，其發(fā)放每一筆消費(fèi)貸款的額度不得超過(guò)借款人月收入的5倍。
信用卡則是銀行針對(duì)個(gè)人的綜合授信，不需要對(duì)客戶的每筆消費(fèi)進(jìn)行審核。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定發(fā)卡行其普通信用卡額度最高為5萬(wàn)元，一些商業(yè)銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可有幾十萬(wàn)元。
信用卡最長(zhǎng)有56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬(wàn)分之五計(jì)算，年化則是近20%。而對(duì)于分期付款業(yè)務(wù)，用戶則按分期期數(shù)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
銀行的消費(fèi)金融設(shè)定的還款期限1~5年不等。記者了解到的不同銀行的情況也不盡相同，貸款的利率一般是年化7%~8%。對(duì)比以上數(shù)據(jù)、貸款成本而言，銀行消費(fèi)金融的成本要比信用卡的利息低很多。
招商銀行一名工作人員介紹，信用卡在規(guī)定最長(zhǎng)56天的還款期內(nèi)不需要支付貸款利息，而消費(fèi)金融從發(fā)放貸款開(kāi)始計(jì)算，按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍。
一名民生銀行工作人員表示，個(gè)人消費(fèi)貸利率約6%~7%，而信用卡按照分期付款的手續(xù)費(fèi)計(jì)算大致貸款年利率在18%左右。
專業(yè)消費(fèi)金融公司由于借款期限、額度、個(gè)人信用狀況的不同對(duì)貸款利率的影響也非常大。《新京報(bào)》統(tǒng)計(jì)了部分消費(fèi)金融公司的無(wú)抵押消費(fèi)貸款利率，發(fā)現(xiàn)差距頗大。其中，中銀消費(fèi)金融貸款利率為央行基準(zhǔn)利率至央行基準(zhǔn)利率4倍之間浮動(dòng)；興業(yè)消費(fèi)金融貸款利率為月利率在1.4%~1.7%之間浮動(dòng)；捷信消費(fèi)金融貸款利率約為月利率1.67%，根據(jù)具體情況上下浮動(dòng)；錦程消費(fèi)金融貸款利率為月利率在1%~1.7%之間浮動(dòng)。
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【逾期比較】
信用卡、消費(fèi)貸款
逾期都會(huì)影響個(gè)人信用
信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為，銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費(fèi)等。
如果是惡意透支，銀行向法院起訴并勝訴了，持卡人還要承擔(dān)訴訟費(fèi)用。如果持卡人是惡意透支達(dá)一定數(shù)額，逾期不還款，構(gòu)成信用卡詐騙罪的，還要承擔(dān)刑事責(zé)任。
逾期處罰根據(jù)情況而定。一名工商銀行工作人員介紹，信用卡逾期還款不要超過(guò)3次，如果逾期還款6次以上或其中有一次逾期不還款的都會(huì)被列入央行的個(gè)人征信系統(tǒng)黑名單，上了黑名單也就意味著不能辦信用卡和貸款（買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房等）。
一家銀行工作人員稱，逾期還款還會(huì)產(chǎn)生罰息，利息一般按照日息萬(wàn)分之五來(lái)收，此外，還會(huì)產(chǎn)生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。舉例來(lái)講，1萬(wàn)元的逾期，每日需要額外支付5元左右，此外約500元的罰款。
銀行金融消費(fèi)和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的?！白钪饕怯绊懣蛻魝€(gè)人信用?！币幻ば泄ぷ魅藛T說(shuō)。
一家國(guó)有銀行工作人員介紹，消費(fèi)金融的逾期可以參照貸款逾期，一般90天劃為不良，銀行就可以起訴。消費(fèi)金融一般沒(méi)有抵押物，但是走訴訟程序以后，銀行可以申請(qǐng)保全，這樣，客戶的其他銀行資產(chǎn)也會(huì)被凍結(jié)。
央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年增長(zhǎng)41.97%。
一名民生銀行工作人員表示，比如民生的個(gè)人貸業(yè)務(wù)，客戶的資質(zhì)要求比較高，出現(xiàn)逾期的情況目前看相對(duì)比信用卡要少。產(chǎn)生逾期以后會(huì)很麻煩，對(duì)個(gè)人的征信體系等都會(huì)產(chǎn)生影響，這些相對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶就不會(huì)冒險(xiǎn)去做。
