信用卡賬單背后大數(shù)據(jù) 讓你秒成透明人

    從無到有，僅僅是一個(gè)賬單管理工具

    51信用卡APP是我在四年以前創(chuàng)立的，我前面已經(jīng)創(chuàng)辦過三家公司，也精疲力盡，有了4張信用卡。有一天我在閱讀郵箱里的賬單，那些賬單我平時(shí)都不看的，有一天我打開很認(rèn)真地仔細(xì)看了。賬單上雖然格式都一樣，但信息非常詳實(shí)，告訴你每張卡什么尾號(hào)，額度多少，還款日哪天，本期消費(fèi)賬單多少，以及這個(gè)月消費(fèi)記錄，在哪里吃飯，在哪里開房，付了上個(gè)月多少利息，等等。

    我突然間發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)怎么這么浪費(fèi)，我平時(shí)都不看，我的直覺告訴我應(yīng)該很有用。從那個(gè)時(shí)候起，我就決定要做一個(gè)APP，讓我一鍵把郵箱和APP綁定，就能夠把每天要還多少錢，消費(fèi)額到底怎么回事等所有數(shù)據(jù)整理好。我最初出發(fā)點(diǎn)就是想把這個(gè)事情做成。

    在51信用卡APP上線之后，前面兩三年時(shí)間就是一個(gè)工具，幫你管好信用卡賬單。今天來看，我們有海量的數(shù)據(jù)，譬如說每天信用卡的消費(fèi)記錄就有1千萬筆的增量，然后還有幾萬筆征信報(bào)告，還有幾萬筆公積金。當(dāng)這些數(shù)據(jù)增長(zhǎng)的時(shí)候，很多人都在想，用戶為什么要給你這么多數(shù)據(jù)？他不怕數(shù)據(jù)不安全嗎？其實(shí)我在想：

    用戶才不會(huì)給我數(shù)據(jù)，他是想自己看這個(gè)數(shù)據(jù)。這個(gè)產(chǎn)品之所以能夠驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)，就是因?yàn)槟軒陀脩籼峁┮环N服務(wù)。

    在51信用卡管家做了三四年時(shí)間，積累了大量數(shù)據(jù)時(shí)，我們?cè)跇I(yè)務(wù)上面仍然沒有大的突破。除了我們之前嘗試跟銀行、信用卡中心合作，搜索在APP里哪個(gè)人已經(jīng)有兩張、三張的信用卡，然后就再推廣一下讓他有第四張。他開卡了，我們就能賺50塊錢的傭金，說白了這個(gè)其實(shí)是廣告業(yè)務(wù)。當(dāng)這個(gè)業(yè)務(wù)推廣之后，我們才對(duì)數(shù)據(jù)有了一點(diǎn)點(diǎn)的感覺，但那時(shí)候我們沒有更多精力，因?yàn)闋I(yíng)業(yè)收入才剛夠生存。

    尋找突破：從數(shù)據(jù)分析開始

    在經(jīng)營(yíng)工具和數(shù)據(jù)的過程中，我們是怎么樣找到突破口和驅(qū)動(dòng)力呢，正是來自于對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的一種分析。

    在中國(guó)信用卡多卡用戶的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)里，我們是遙遙領(lǐng)先的。我們發(fā)現(xiàn)其中大概有8成是男性用戶，而且他們開始透支，開始習(xí)慣于使用銀行的資金，并且開始分期，黏性很大。這一點(diǎn)通過更深入地思考就能理解：你剛畢業(yè)有一張卡，兩張卡，到頂了，而且額度也很小。到后面隨著你的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)情況變好，你欲望的增速會(huì)超過消費(fèi)地增速，總希望有更多的額度。

    我們發(fā)現(xiàn)：這類人群分布更多是在沿海地區(qū)，信用卡比較多的地方。后來分析這些人群的構(gòu)成——發(fā)現(xiàn)比較多的聚焦在一些管理層的高級(jí)白領(lǐng)，和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，這個(gè)在中國(guó)是特別多的，他們擁有大量的微店、網(wǎng)店，你可能不相信，但其實(shí)這個(gè)人群在中國(guó)非常龐大。我們信用卡管家APP，在這個(gè)人群中有非常高的影響力。

    隨后我們做了一個(gè)人均消費(fèi)比較，發(fā)現(xiàn)平均數(shù)很高。我們最早統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)，投資人都覺得肯定是搞錯(cuò)了。因?yàn)槲覀冏约好總€(gè)月消費(fèi)都沒有兩萬塊錢，結(jié)果統(tǒng)計(jì)出來發(fā)現(xiàn)平均值有四萬塊，這肯定搞錯(cuò)了。但后來我們發(fā)現(xiàn)在人群中，因?yàn)榛鶖?shù)比較大，有2%、5%的用戶消費(fèi)都是十萬以上的，相當(dāng)于整個(gè)平均數(shù)被拉高了。

    那么怎么樣去突破，讀懂了用戶數(shù)據(jù)又能做什么事情，這是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。我們剛才講的都是在黑暗中摸索，就像上一位嘉賓講的，其實(shí)很迷茫，城市信用卡消費(fèi)數(shù)據(jù)整理出消費(fèi)的類型，告訴你們家上個(gè)月吃花了多少錢，寵物花了多少錢，包括淘寶上消費(fèi)記錄都能很好的整理對(duì)應(yīng)起來，我們做了大量的工作，但究竟怎么把這些結(jié)論有效利用起來，誰也不知道。

    后來我們嘗試把你的消費(fèi)偏好做出來，比如你喜歡住什么類型的酒店，喜歡吃什么飯店，把所有銀行信用卡中心搞的5折美食日之類的信息，都把它整理出來推動(dòng)給我們認(rèn)為很精準(zhǔn)的用戶，但結(jié)果發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)化率都非常低。

    發(fā)力信貸業(yè)務(wù)：征信與風(fēng)控為落腳點(diǎn)

    一直到一年半之前我們做了一個(gè)重要的嘗試，基于一站式數(shù)據(jù)的啟發(fā)。我們發(fā)現(xiàn)后臺(tái)每個(gè)月在信用卡消費(fèi)賬單里產(chǎn)生了將近20億的數(shù)據(jù)，按銀行利率是15%-18%年化水平計(jì)算，意味著這個(gè)人群背后在銀行所欠的錢，升息的錢，不是每個(gè)月賬單按時(shí)還的錢，整個(gè)數(shù)額有大概2千多億，這意味著借貸市場(chǎng)可能存在大量的缺口。

    當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)時(shí)覺得很夸張，也許是機(jī)會(huì)來臨。我們找到業(yè)務(wù)的突破方向之后，就把前面走的那些彎路很快放棄了，嘗試找金融機(jī)構(gòu)，最早是宜信。我們就做了一款基于信用卡在線數(shù)據(jù)信貸的產(chǎn)品，后來我們花了半年時(shí)間又專門組建了一個(gè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，今年整個(gè)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)非?？?。

    在這款產(chǎn)品上市時(shí)，我們大概創(chuàng)造了20億的信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在每個(gè)月的增長(zhǎng)規(guī)模都在10億。它本質(zhì)上是基于銀行資金和個(gè)人資金，為信用卡多卡人群提供在線的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和現(xiàn)金支持。

    目前我們給的價(jià)格還是比較高的，比信用卡價(jià)格高出5-10個(gè)點(diǎn)。在我們公司所產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)收入超過1個(gè)億，我們相當(dāng)于是中國(guó)第一個(gè)在線大金額的給信用卡信貸用戶提供現(xiàn)金分期的。那時(shí)候花唄都沒有，僅僅有淘寶賣家阿里小貸服務(wù)，我們更多是向消費(fèi)者提供大金額的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。

    這個(gè)業(yè)務(wù)目前在中國(guó)，我覺得是屬于井噴式的增長(zhǎng)，由于過去信貸服務(wù)是被壓抑的。這里每個(gè)用戶創(chuàng)造的UP值有2千或3千塊錢，因?yàn)樗枇艘荒昊蛘邇赡陼r(shí)間。這個(gè)也是目前在互聯(lián)網(wǎng)上大規(guī)模UP值最高的人群，金融服務(wù)可以把UP值的幾百塊錢，提高到現(xiàn)在上千塊錢。

    我們用這些數(shù)據(jù)為什么能夠把信貸服務(wù)做好，除了根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的方式給出更高的價(jià)格，cover可能產(chǎn)生更高的風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)我們參考和分析了大量的賬單數(shù)據(jù)，來判斷用戶真實(shí)的情況，還款的能力，還款的意愿等。

    在互聯(lián)網(wǎng)上借錢最怕的是，對(duì)方可能會(huì)利用一些假的數(shù)據(jù)。所以我們最早的時(shí)候，做創(chuàng)業(yè)的時(shí)候已經(jīng)利用了信用卡的賬單實(shí)名制，利用了淘寶交易數(shù)據(jù)里的地址、收貨人姓名，還有運(yùn)營(yíng)商，你手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的平臺(tái)，有你實(shí)名開戶的數(shù)據(jù)。我們對(duì)多方數(shù)據(jù)源進(jìn)行了交叉驗(yàn)證，這就能確認(rèn)你是不是本人，還是不法分子。

    此外，技術(shù)更多就要評(píng)估用戶的畫像，也就是人口屬性，興趣愛好，社交范圍等。其實(shí)所有屬性里，我們目前的應(yīng)用級(jí)別還是非常淺的，因?yàn)楸亟?jīng)只有一年的時(shí)間。不過它的空間非常大，目前我能講出的例子，在我們APP里應(yīng)用比較多的，就是我們的征信判斷。如果這個(gè)用戶在網(wǎng)購(gòu)記錄里有大量購(gòu)買彩票，或者是說游戲的點(diǎn)卡，那這樣的用戶的投機(jī)性是非常強(qiáng)的。特別是收入比較低的用戶，對(duì)于這樣的消費(fèi)，他投入過大，那么說明這個(gè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)也極大，就很可能是偏賭博性的借款。

    其次，就是在APP里所提供的公積金查詢服務(wù)，我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)數(shù)據(jù)還是有突破性的。從同一個(gè)用戶提交的公積金交易記錄來看，雖然是第三方公積金平臺(tái)所提供的，這里基本上可以看到一個(gè)人職業(yè)的穩(wěn)定性，收入的真實(shí)性。因?yàn)楣e金只會(huì)交多，不會(huì)交低，你讓用戶看一個(gè)收入證明，他肯定往死里開，這是最獨(dú)到的數(shù)據(jù)應(yīng)用。

    此外我們還有很多其他的突破，包括在賬單上面能計(jì)算用戶的滯納金，算出用戶歷史上欠錢的天數(shù)嚴(yán)不嚴(yán)重。比如我們和個(gè)推合作，可以知道一個(gè)用戶手機(jī)里裝了多少個(gè)借貸軟件。如果裝了很多，說明這個(gè)用戶經(jīng)常借錢，最近資金緊張。

    他如果打開美食、看電影，生活化APP很多，可能這個(gè)用戶的穩(wěn)定性就會(huì)非常強(qiáng)，很熱愛生活。諸如此類的，這些都是我們?cè)谛刨J領(lǐng)域可以讓人大開腦洞的，有很多意想不到的數(shù)據(jù)源。這些數(shù)據(jù)特征今天都可以被用來幫助做信用判斷。

    過去提供信貸服務(wù)的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，銀行。但其實(shí)他們?cè)跀?shù)據(jù)上的使用率是極其低的。假設(shè)我在招商銀行辦信用卡，我可能已經(jīng)有一張借記卡，我在辦信用卡的時(shí)候，銀行讓我把每月的流水?dāng)?shù)據(jù)打印出來，蓋上章子，還要傳真到招商銀行信用卡中心。

    其實(shí)我做了很傻的事情，通知招商銀行私人銀行的助理，他打印出來蓋好章送到我公司。我在公司里傳真到招商銀行信用卡中心，這就反映出：雖然是同一家公司，但信用卡中心和銀行的數(shù)據(jù)是不通的，這就是過去在互聯(lián)網(wǎng)上沒有做成金融的原因。

    與大數(shù)據(jù)結(jié)合，資產(chǎn)信貸業(yè)將井噴

    數(shù)據(jù)源的涌現(xiàn)和數(shù)據(jù)技術(shù)的挖掘，讓新的業(yè)務(wù)框架快速增長(zhǎng)。隨著業(yè)務(wù)的提高，我們目前的定價(jià)也比較高，累計(jì)提供信貸客戶80億了，可見在規(guī)模上做信貸服務(wù)還是非常有前景。

    我們目前也是在構(gòu)建自己的金融生態(tài)，圍繞信用卡上下游和網(wǎng)貸的產(chǎn)業(yè)。目前APP里面有流量開放給合作伙伴，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)一家消化不完，每家數(shù)據(jù)偏好也不一樣。資產(chǎn)也開放了，每天我們提供的5千萬信貸額度里，有兩千萬可能是銀行提供的，接下來我們會(huì)把所積累的數(shù)據(jù)，對(duì)用戶的畫像和風(fēng)控也陸續(xù)開放給合作伙伴。

    除了在上個(gè)月拿到很多錢，接下來會(huì)成立51成長(zhǎng)基金。最近公司也在根據(jù)業(yè)務(wù)背景做一次認(rèn)真的分析，未來可能會(huì)對(duì)兩個(gè)行業(yè)非常看好：一個(gè)是新興網(wǎng)貸，因?yàn)槿巳禾貏e廣，人群分類也特別細(xì)分，包括按城市、收入、藍(lán)領(lǐng)、白領(lǐng)、額度、短期和長(zhǎng)期的等等。做資產(chǎn)的信貸業(yè)務(wù)，我覺得在接下來的兩三年將會(huì)爆增。今年51已經(jīng)井噴了，這是我們一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域。

    第二是數(shù)據(jù)，用戶數(shù)據(jù)的大量積累。前幾天我看到一家公司做用戶人力資源簡(jiǎn)歷的數(shù)據(jù)，特別牛逼。諸如此類的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)是我們的第二個(gè)大版塊，它能夠有效在互聯(lián)網(wǎng)上提高信貸業(yè)務(wù)的效率，幫助信貸服務(wù)商更快識(shí)別出更多的風(fēng)險(xiǎn)和欺詐，實(shí)現(xiàn)快速安全的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，這是我們的一個(gè)計(jì)劃。

    最后，與大家分享我們的核心愿景：“讓有信用的人過得更好”，謝謝。

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