一月話題
在全球倡導(dǎo)環(huán)保、節(jié)能經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，2010年我們選擇的第一個(gè)話題也與此有關(guān)：信用卡的發(fā)卡成本。百姓都知道，為了跑馬圈地，銀行在發(fā)卡的時(shí)候不惜重金爭(zhēng)奪客戶，雖然說(shuō)得客戶者得天下，但由于無(wú)法降低成本和盲目發(fā)卡導(dǎo)致過(guò)多“死卡”等原因，讓中國(guó)的信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)既得不了客戶，也沒(méi)得到天下。重金打造出了一堆“死卡”，這在系統(tǒng)資源和成本上都是極大的浪費(fèi)，但銀行卻從未曾停下發(fā)卡的腳步，這到底是為什么？銀行賠本發(fā)卡的背后到底有怎樣的隱情？
瘋狂
4天發(fā)出52張信用卡
2009年12月30日，雙楠廣場(chǎng)上圍了不小的一堆人，記者上前打聽(tīng)，原來(lái)是某銀行為了沖年終信用卡發(fā)卡任務(wù)，正在搞“辦卡送大禮活動(dòng)”。隨地堆放的玩偶、拉桿車(chē)、樂(lè)扣杯等禮物琳瑯滿目，一張小桌子搭成的臨時(shí)辦卡臺(tái)周?chē)鸁狒[非凡，兩個(gè)銷(xiāo)售員巧舌如簧般地介紹著信用卡的優(yōu)點(diǎn)。
一位中年婦女顯然被地上堆放的“價(jià)值百兒八十塊錢(qián)”的禮物吸引住了，她猶豫的問(wèn)：“這個(gè)卡不刷收年費(fèi)嗎？”“這個(gè)您放心，只要不開(kāi)卡激活就不收年費(fèi)，收到卡您可以直接銷(xiāo)戶，也不會(huì)影響信用度。就算幫我們完成任務(wù)吧，您把身份證給我，再把這個(gè)個(gè)人信息填了就可以領(lǐng)禮物了?！闭f(shuō)話間，推銷(xiāo)員已將筆和個(gè)人信息表一并推到了這位中年婦女面前。
填好表格開(kāi)始挑選禮物的婦女開(kāi)始興奮起來(lái)，她告訴記者，她是典型的“非禮不辦”者，加上這次新辦的信用卡，她現(xiàn)在持有五家銀行的信用卡，“禮物包括旅行袋、暖水壺，還有一床空調(diào)被呢。不過(guò)信用卡都沒(méi)激活過(guò)。”
銀行推銷(xiāo)員小張介紹，她們一般選擇寫(xiě)字樓或企事業(yè)單位推銷(xiāo)信用卡，從周一到周五，每天中午午飯時(shí)間去“掃樓”，運(yùn)氣好會(huì)有十幾個(gè)人辦卡，這樣辦卡效率很高。“年底最后幾天，突擊多沖一點(diǎn)任務(wù)，行里下的成本重，禮物都送得比較好，所以這4天算下來(lái)，經(jīng)我手辦出的卡就有52張。其實(shí)主要還是禮物的功勞，對(duì)不少信用卡持有人來(lái)說(shuō)，選擇信用卡，除了考慮年費(fèi)多少、銀行服務(wù)是否到位外，更多的是看哪家銀行辦卡提供的禮品最誘人?；旧厦考毅y行都清楚消費(fèi)者辦卡的動(dòng)機(jī)，所以在推廣信用卡業(yè)務(wù)時(shí)都會(huì)用贈(zèng)送禮品的方式來(lái)吸引更多的辦卡者。要是沒(méi)有禮物的話，大部分人都不會(huì)辦卡的。”
究源
業(yè)績(jī)只看發(fā)卡數(shù)量
時(shí)至年底，辦信用卡的推銷(xiāo)員也進(jìn)入了最后沖刺。據(jù)記者調(diào)查，即使不是銀行的營(yíng)銷(xiāo)人員，也規(guī)定了每人每年必須發(fā)卡的數(shù)量。工行四川省分行一位工作人員介紹：“年底也是總行對(duì)各分行、支行領(lǐng)導(dǎo)考核的關(guān)鍵階段，在考核指標(biāo)中，信用卡發(fā)卡量是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)?！睘榱送聘哌@一指標(biāo)，有的銀行不惜動(dòng)用“禮品戰(zhàn)術(shù)”，在百貨、游樂(lè)場(chǎng)、電影院等人潮聚集之處設(shè)置信用卡申辦攤位，利用附贈(zèng)禮物的形式吸引消費(fèi)者。
一位不愿透露身份的業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“業(yè)績(jī)考核中只看發(fā)卡量，不考慮退卡量和開(kāi)卡率的多少，能否在年底前完成任務(wù)成為困擾很多分、支行領(lǐng)導(dǎo)的難題。所以在年底這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，很多還沒(méi)有完成任務(wù)的銀行，行長(zhǎng)會(huì)不計(jì)成本來(lái)完成辦卡量。在禮物選擇和推銷(xiāo)人員方面都加大了投入。銀行內(nèi)部的人也有任務(wù)量，也要?jiǎng)訂T親戚朋友來(lái)辦卡。我們行有些員工的親戚朋友都成了辦卡專(zhuān)業(yè)戶，今年辦卡拿了禮物再銷(xiāo)戶，明年需要完成任務(wù)時(shí)，還可以繼續(xù)找他們辦卡。”
招行的營(yíng)銷(xiāo)員田江告訴記者：“我們的工資與信用卡發(fā)卡數(shù)額息息相關(guān)，如果完不成分配到手的發(fā)卡任務(wù)，季度獎(jiǎng)、半年獎(jiǎng)就泡湯了。我已經(jīng)動(dòng)員全家老少都辦了一張我們行的信用卡，但是現(xiàn)在招行規(guī)定只有第一次辦招行卡的用戶才能算任務(wù)，我們也越來(lái)越難辦了。”這位營(yíng)銷(xiāo)員還告訴記者，有時(shí)候?yàn)榱藳_任務(wù)，即使是辦卡人本人沒(méi)到，家人或朋友來(lái)代辦，他們也會(huì)勉強(qiáng)放行。
可惜
“人情卡”造就大量“休眠卡”
2009年，中信銀行(8.00,-0.17,-2.08%)信用卡中心與零點(diǎn)前進(jìn)策略咨詢公司聯(lián)合發(fā)布了中國(guó)信用卡服務(wù)指數(shù)，在一二線城市中，有80.14%的信用卡客戶平均每月使用頻次少于4次，每個(gè)月超過(guò)1000元刷卡額的更是寥寥無(wú)幾。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)至少八成的信用卡屬于“睡眠卡”。由于重發(fā)放輕管理，很多信用卡更是一經(jīng)發(fā)出便被擱置一旁成為“休眠卡”。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)四川分公司介紹，截止至2009年10月，四川的信用卡保有量為793萬(wàn)張，但各種數(shù)據(jù)顯示，這些將近800萬(wàn)張卡中，活躍的不足三分之一。
“單位里的每個(gè)同事都有幾張信用卡?！背啥家患业禺a(chǎn)公司的白領(lǐng)宋成說(shuō)，年初他去建行申請(qǐng)房貸，正在填表蓋章的時(shí)候，銀行的工作人員就拿來(lái)一張信用卡的申辦表，并說(shuō)這是限量發(fā)卡，免費(fèi)辦理，也可以留作紀(jì)念?？粗ぷ魅藛T期待的眼神，他就辦了卡?！安贿^(guò)信用卡我沒(méi)激活，就把卡片當(dāng)成收藏品吧，挺好看的?！?/p>
記者也會(huì)遇到朋友推銷(xiāo)銀行卡的情況，有的朋友甚至明確的說(shuō)“不要的話可以不開(kāi)卡，只要幫我完成任務(wù)就行”。記者對(duì)此舉頗有看法，朋友卻說(shuō)：“多開(kāi)卡，吸收存款、刷卡消費(fèi)的可能性就越大，發(fā)100張卡產(chǎn)生的效益概率總比發(fā)10張卡要大。銀行加大信用卡發(fā)卡力度，一是想占領(lǐng)市場(chǎng)，二是引導(dǎo)人們刷卡消費(fèi)的觀念，進(jìn)而賺取手續(xù)費(fèi)。所以，很多銀行不惜虧本也要發(fā)卡。”
總的來(lái)說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)基本上是“賠本賺吆喝”階段。畢竟，除去給持卡人贈(zèng)送的禮品外，開(kāi)通一張信用卡背后所投入的人力和技術(shù)成本也是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)。
算賬
附加成本數(shù)百元
發(fā)出一張信用卡，究竟要付出多少成本呢？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，各家銀行都諱莫如深，異口同聲地表示“這是商業(yè)秘密”。
建行四川省分行信用卡中心相關(guān)人士告訴記者，信用卡是靠規(guī)模效應(yīng)來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利的金融產(chǎn)品，在發(fā)展之初，需要投入巨大的資金來(lái)建設(shè)和維持一個(gè)信用卡中心的正常運(yùn)作。按投入從多到少排列依次是系統(tǒng)成本、人力成本、廣告宣傳、營(yíng)銷(xiāo)投入、催收成本等，還有信貸資金及風(fēng)險(xiǎn)資金成本。建設(shè)和維持一個(gè)信用卡獨(dú)立處理系統(tǒng)動(dòng)輒上千萬(wàn)甚至過(guò)億?！八浴呖ā罅看嬖趯?duì)銀行來(lái)說(shuō)成本負(fù)擔(dān)非常大，一張信用卡從制卡到郵寄到后期維護(hù)，會(huì)陸續(xù)產(chǎn)生很多費(fèi)用，如果客戶辦理完不使用，銀行的損失將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)100元。建行前不久統(tǒng)一清理‘睡眠卡’，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很大減負(fù)行動(dòng)?！?/p>
一位不愿透露身份的業(yè)內(nèi)人士給記者算了這樣一筆賬：一張信用卡的制作成本一般來(lái)說(shuō)僅有1元，與制作成本相比，推銷(xiāo)員人力成本、提成以及辦卡贈(zèng)送的禮品等則成為主要開(kāi)支。一名推銷(xiāo)員的底薪在1000元左右，每月發(fā)卡約30張，每張卡推銷(xiāo)員提成從幾十元到近百元，在一些股份制銀行年底業(yè)績(jī)沖刺的時(shí)候，每辦出一張信用卡，提成可以達(dá)到150元。禮物則是由銀行自行選擇，根據(jù)不同城市的情況，禮物一般在30-80元左右。不算后期維護(hù)成本在內(nèi)，一名推銷(xiāo)員辦出一張卡的成本包括：1元工本費(fèi)+100至150元提成+30元基本工資+30至80元禮物。也就是說(shuō)，每張信用卡的發(fā)卡成本在200元左右！
浪費(fèi)
成本過(guò)高難盈利
按照國(guó)際信用卡發(fā)達(dá)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一家銀行發(fā)卡量超過(guò)200萬(wàn)張時(shí)開(kāi)始盈利。目前，在中國(guó)號(hào)稱發(fā)卡量接近或者超過(guò)200萬(wàn)張的銀行占已發(fā)卡銀行總數(shù)的一半以上，但是敢于宣布已經(jīng)開(kāi)始盈利的銀行卻寥寥無(wú)幾。
據(jù)悉，在銀監(jiān)會(huì)禁止信用卡發(fā)卡外包之前，信用卡發(fā)行通常是打包給銷(xiāo)售公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)，他們通常將辦理信用卡當(dāng)作“生意”來(lái)做，在某種程度上促成了推銷(xiāo)員急功近利的心態(tài)，推銷(xiāo)員會(huì)放松申請(qǐng)者的審核條件。高比例的提成，加劇了信用卡“死戶”的誕生，也急速抬高了信用卡的營(yíng)運(yùn)成本。
記者發(fā)現(xiàn)，雖然銀行要對(duì)休眠戶進(jìn)行常規(guī)計(jì)息、結(jié)算，但計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中必須為其“留一席之地”，也就是說(shuō)，目前占到信用卡發(fā)卡量三分之二左右的“死戶”占用了超過(guò)三分之二的計(jì)算機(jī)資源，需要大量的人力來(lái)維護(hù)。由于目前每月結(jié)算一次賬單，客戶辦理信用卡后長(zhǎng)期不使用，系統(tǒng)在辦理每筆業(yè)務(wù)時(shí)均需對(duì)這些賬戶進(jìn)行掃描、識(shí)別，并需長(zhǎng)期備份、保管這些賬戶的歷史數(shù)據(jù)。這些賬戶占用了銀行系統(tǒng)巨大的空間，延緩了系統(tǒng)的運(yùn)行速度，“計(jì)算機(jī)系統(tǒng)陷入了從擴(kuò)容到不堪重負(fù)，到再擴(kuò)容的循環(huán)之中。”建行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人如此告訴記者。
“不發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)銀行將來(lái)肯定要后悔?？纱罅Πl(fā)展了，銀行可能也要后悔。現(xiàn)在的情況是發(fā)一張卡，虧一張。只能寄望將來(lái)‘蛋糕’做大了，能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模效應(yīng)?！蹦炽y行信用卡中心高層人士無(wú)奈地說(shuō)。
警惕
辦卡不用也有“負(fù)面記錄”
大量的銀行“休眠卡”不僅增加了持卡人的理財(cái)成本，也造成了銀行部門(mén)資源的巨大浪費(fèi)。據(jù)知情人透露，銀行卡大量“休眠”是各地銀行共同面對(duì)的問(wèn)題，“休眠卡”占比各家銀行都相差不大。
為了抑制這一現(xiàn)象的繼續(xù)惡化，銀監(jiān)會(huì)2009年7月出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，規(guī)定中要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡申請(qǐng)人資信水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，已有信用卡授信的客戶應(yīng)嚴(yán)格控制多次發(fā)卡。
據(jù)人民銀行四川省分行征信部門(mén)的工作人員介紹，在央行征信系統(tǒng)出具的“個(gè)人信用報(bào)告”中，收集的信用交易信息，并不僅僅是用戶向銀行貸了多少錢(qián)，是否按時(shí)還了。而且還包括每一筆信用卡信息，即何時(shí)何地向哪家銀行申請(qǐng)了信用卡等內(nèi)容。也就是說(shuō)，只要你辦過(guò)某家銀行的卡，相應(yīng)信息就會(huì)被記錄在案。
建行的工作人員告訴記者：“為了小禮物而辦卡，對(duì)客戶和銀行來(lái)說(shuō)是‘雙輸’的行為，信用卡不激活并不意味著不會(huì)對(duì)持卡人產(chǎn)生任何影響。辦了信用卡不使用在個(gè)人征信報(bào)告上也會(huì)有所體現(xiàn)，或者將來(lái)銀行也有可能將這項(xiàng)記錄作為個(gè)人資信的考核指標(biāo)?！睋?jù)悉，如果在個(gè)人信用報(bào)告中發(fā)現(xiàn)某個(gè)人多次辦卡而不用卡，或者辦卡后就把卡銷(xiāo)掉等記錄，這也會(huì)引起銀行對(duì)其資信評(píng)級(jí)時(shí)的關(guān)注，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)可能遭到銀行拒絕。因此，銀行人士提醒，僅僅因?yàn)樾《Y物而辦卡還得“三思而行”。
