信用卡還款日來(lái)臨，因種種原因而無(wú)法按時(shí)還款，不僅要承擔(dān)透支利率，還要支付一定滯納金，于是，為了滿(mǎn)足這部分持卡人的需求，信用卡余額代償服務(wù)正在悄然興起。
信用卡代償業(yè)務(wù)興起
在省城工作的王女士很喜歡網(wǎng)購(gòu)，每月都需要還不菲的信用卡費(fèi)。最近她嘗試了信用卡代償業(yè)務(wù)，“有一定的手續(xù)費(fèi)，但確實(shí)能夠解燃眉之急?！?
據(jù)了解，就現(xiàn)階段來(lái)看，按銀行信用卡最低還款額還款，一般未還的部分循環(huán)利率在年化18.25%，若選擇分期還款，分期費(fèi)用折合成年化利率也高達(dá)為15.17%。即使是人行的最低日利率標(biāo)準(zhǔn)萬(wàn)分之3.5，其年化利率也高達(dá)13%左右。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，而在全國(guó)1.5億的信用卡用戶(hù)中，大約有40%的客戶(hù)每月能按時(shí)全額還款，剩下的60%的客戶(hù)會(huì)因各種突發(fā)事件或原因?qū)е虏荒馨磿r(shí)還款，但其中大部分也是優(yōu)質(zhì)的信用卡客戶(hù)，只是因?yàn)槿狈Ω屿`活、低價(jià)的信貸產(chǎn)品服務(wù)，而導(dǎo)致信用留下污點(diǎn)。
這就催生了信用卡余額代償業(yè)務(wù)的興起。所謂的余額代償，就是用戶(hù)在較低利率之下通過(guò)A金融機(jī)構(gòu)先行結(jié)清B銀行信用卡賬單，后還款至A金融機(jī)構(gòu)的過(guò)程。這種業(yè)務(wù)模式在美國(guó)、新加坡等金融業(yè)開(kāi)放的國(guó)家已經(jīng)具有數(shù)十年的歷史，可以說(shuō)是非常成熟。
信用卡余額代償新工具
據(jù)了解，針對(duì)信用卡還款，網(wǎng)上已有多個(gè)機(jī)構(gòu)推出了這種信用卡代償業(yè)務(wù)，如薩摩耶金融的“省唄”、上海數(shù)禾科技的“還唄”、拉卡拉的“替你還”等。這些業(yè)務(wù)可以給持卡人提供一筆信用貸款，金額大多在1000元-5萬(wàn)元之間，只需要通過(guò)下載APP，提交信用卡和身份證即可申請(qǐng)，放款的時(shí)間一般是1到2天。信用卡代償宣稱(chēng)不收取利息，但收取手續(xù)費(fèi)，主要有兩種方式，一種是按照借款金額一次性收取一定的年利率；另一種是按分期的長(zhǎng)短收取周利率或者月利率。業(yè)務(wù)一旦申請(qǐng)成功，大多都不能撤銷(xiāo)和更改。
那么，這樣的新興還款方式到底劃不劃算呢？筆者下載了“還唄”體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，信用卡代償相比某些銀行信用卡分期其實(shí)更有優(yōu)勢(shì)。以1萬(wàn)元分期為例，某銀行信用卡中心分6期的每月需要還1726.66元；分12期的每月需要還893.33元。而“還唄”代償平臺(tái)分6期的每月只需還1711.27元；分12期的每月只需還875.03元。此外，如果跟信用卡透支利率比較，信用卡代償?shù)睦矢袃?yōu)勢(shì)，尤其是部分產(chǎn)品利率還有打折優(yōu)惠。
同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，“還唄”也有一整套嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。在客戶(hù)申請(qǐng)伊始，“還唄”便基于優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，收集客戶(hù)申請(qǐng)行為數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)獲取行內(nèi)其他系統(tǒng)客戶(hù)交互數(shù)據(jù)，同時(shí)突破僅利用申請(qǐng)及資信信息評(píng)價(jià)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的體系，利用內(nèi)外信息的整合產(chǎn)生互動(dòng)問(wèn)題，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息、客戶(hù)申請(qǐng)行為、外部數(shù)據(jù)、廠商數(shù)據(jù)等建立新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，在底層支撐信貸決策。在整個(gè)過(guò)程中，采用實(shí)時(shí)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控技術(shù)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，從最大程度保障客戶(hù)的賬戶(hù)和信息安全。
對(duì)于還款方面，”還唄“內(nèi)部的自動(dòng)、主動(dòng)還款直接和銀行合作，由銀行來(lái)直接充當(dāng)信用卡低息還款池，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小?？偟膩?lái)說(shuō)，“還唄”從信用卡低息還款的角度出發(fā)，讓更多的人享受到銀行的信用卡利息打折的優(yōu)惠，融入大數(shù)據(jù)的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)。
信用卡代償也要防風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)信用卡代償這一業(yè)務(wù)的悄然興起，省會(huì)一家城商行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示，隨著利率市場(chǎng)化的到來(lái)，信用卡利率的進(jìn)一步放開(kāi)，今后信用卡代償將可以針對(duì)不同用戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)化的個(gè)性化服務(wù)，信用程度越高，分期費(fèi)率越低，這無(wú)疑增加了銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，倒逼銀行在信用卡服務(wù)方面進(jìn)行升級(jí)。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其提供的信用卡代償服務(wù)也可能是積累有信貸需求的潛在用戶(hù)的一個(gè)手段。
不過(guò)，他同時(shí)提醒持卡人，信用卡代償服務(wù)很容易催生信用卡非法套現(xiàn)行為，“信用卡套現(xiàn)行為是違法行為，一旦被識(shí)別出來(lái)，輕則降額封卡，重則追究法律責(zé)任，需要引起持卡人注意，同時(shí)，還有信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)?！币虼?，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，如果選擇信用卡代償服務(wù)，首先要謹(jǐn)慎選擇代償服務(wù)平臺(tái)，選擇資質(zhì)條件較好的平臺(tái)，保證自身信息安全，二是定期查詢(xún)自己的征信報(bào)告，看名下是否有多出來(lái)的貸款業(yè)務(wù)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失。
此外，還需要注意的是，不論是信用卡分期還是信用卡代償，一旦發(fā)生逾期，都會(huì)產(chǎn)生高額罰息。
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