最近，就在這個(gè)“黑幫”群里，朋友轉(zhuǎn)發(fā)的一篇微博很有意思。
鳳姐，大家都知道，7歲父母離異，大專學(xué)歷，做過老師，在家樂福做收銀員時(shí)因搞笑、搞怪言論成為網(wǎng)紅。在中國(guó)，鳳姐就是個(gè)典型的屌絲形象，長(zhǎng)得一般、沒男友、收入不穩(wěn)定。前兩年去了美國(guó)，還沒拿到“綠卡”，只能偷偷打黑工，給人美甲。
令鳳姐自己都感到意外的是，美國(guó)第一資本銀行居然給她寄了一封信——想要給她發(fā)信用卡，并給出15個(gè)月0費(fèi)率的優(yōu)惠！
在中國(guó)，鳳姐可能從來(lái)沒有受到過這樣的待遇，以至于在她眼里，銀行只會(huì)給“有錢人”發(fā)信用卡。而實(shí)際上——就是這樣。國(guó)內(nèi)銀行不會(huì)給鳳姐這種“資質(zhì)條件”的人群發(fā)信用卡。
我轉(zhuǎn)發(fā)后，很多國(guó)內(nèi)的銀行朋友也在問：為什么Capital one敢給還沒拿到綠卡的“新移民”發(fā)放信用卡？
作為Capital One的前員工，我想解釋幾句：
第一，Capital One 并沒有把鳳姐當(dāng)成有錢人，而只是把她當(dāng)成了需要金融服務(wù)的人，是潛在客戶；
第二，敢給一個(gè)沒有拿到綠卡的“移民”發(fā)卡，靠的就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，通過大數(shù)據(jù)模型分析，銀行發(fā)現(xiàn)修腳工人、美甲服務(wù)員的現(xiàn)金流很好，就認(rèn)為能給她發(fā)卡，并給予一定額度的授信；
第三，15個(gè)月零利率在美國(guó)是信用卡公司常見的促銷手段，幾乎從90年代末就開始做了，美國(guó)金融市場(chǎng)利率市場(chǎng)化十分成熟，融資成本低，這種優(yōu)惠很是尋常；
第四，我個(gè)人建議鳳姐開通這張信用卡，并多用信用卡買單。通過一段時(shí)間的信用積累后，就可以申請(qǐng)汽車、房屋貸款，對(duì)拿綠卡也很有幫助，這樣她就離美國(guó)夢(mèng)又近了一步。
什么是“美國(guó)夢(mèng)”？華爾街有句話，“美國(guó)夢(mèng)就是金融夢(mèng)”。老百姓的夢(mèng)無(wú)非就是“一座house、兩輛車、兩個(gè)孩子、一條狗”，這一切基本都建立在美國(guó)成熟的金融信貸市場(chǎng)上的。只要你有一定的信用，就可以通過信貸先實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，再靠自己的努力去維持現(xiàn)狀、甚至創(chuàng)造更美好的生活。
今天，我們提“中國(guó)夢(mèng)”，可中國(guó)傳統(tǒng)的金融體系能夠提供的支持卻十分有限。相比美國(guó)，中國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)規(guī)模和結(jié)構(gòu)都有很大的潛力，很多藍(lán)領(lǐng)工人、學(xué)生、農(nóng)民群體尚未被服務(wù)。目前一些大型銀行的信用卡發(fā)放仍然主要依靠上萬(wàn)人的線下團(tuán)隊(duì)，效率低、市場(chǎng)力度不均、道德風(fēng)險(xiǎn)大；風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)也過于傳統(tǒng)，他們認(rèn)為，公務(wù)員就比自有職業(yè)者的信用好，坐辦公室的就比農(nóng)民有錢，有的大學(xué)生25歲了還無(wú)法獲得一張信用卡。
一些金融機(jī)構(gòu)坐擁牌照，并把這當(dāng)成天然的權(quán)利，但他們并沒有意識(shí)到也是一種義務(wù)，國(guó)家和人們需要他們推動(dòng)更多簡(jiǎn)化流程、優(yōu)化風(fēng)控，推行更多普惠金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)“中國(guó)夢(mèng)”。
如今，沒有金融牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司一直在做這些事情。趣分期為大學(xué)生提供分期付款，P2P為個(gè)人提供借款，京東白條、花唄、微貸能夠快速發(fā)放幾萬(wàn)元的信用貸……越來(lái)越多的公司開始通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)掘“消費(fèi)信貸”的市場(chǎng)黃金。融360在去年就聯(lián)合12家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、服務(wù)機(jī)構(gòu)成立了中國(guó)首個(gè)在線信貸聯(lián)盟OLA。OLA的宗旨是推動(dòng)中國(guó)在線信貸市場(chǎng)的發(fā)展，并最終惠及小微機(jī)構(gòu)和個(gè)人，使他們獲得更加便利、個(gè)性化的金融服務(wù)。
成立之后，OLA獲得很多機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，其中也包括很多大型金融機(jī)構(gòu)。自發(fā)性的市場(chǎng)行為也帶動(dòng)了傳統(tǒng)金融體系的變化，一些積極的商業(yè)銀行已經(jīng)有所行動(dòng)，比如某股份制銀行線上發(fā)卡量已經(jīng)占到整體的4成。一些銀行也開始探索人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等更為先進(jìn)的風(fēng)控技術(shù)。
美國(guó)上世紀(jì)80年代中期開始利率市場(chǎng)化，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，中國(guó)正在經(jīng)歷類似的時(shí)期，中國(guó)會(huì)迎來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)的黃金十年，再疊加移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)趨勢(shì)，在線信貸將迎來(lái)一個(gè)爆發(fā)，或在今年超過萬(wàn)億規(guī)模。
這對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。在為美國(guó)人民“實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想”的同時(shí)，美國(guó)金融機(jī)構(gòu)就曾獲得巨大成功。Capital One一開始只是弗吉尼亞州Signet銀行的信用卡部門，后來(lái)不斷地尋求技術(shù)創(chuàng)新，并堅(jiān)持采取多樣化策略，業(yè)務(wù)范圍涉及信用卡、汽車貸款、家庭貸款、儲(chǔ)蓄、個(gè)人信貸、保險(xiǎn)等，去年資產(chǎn)規(guī)模超過3000億美元，成了500強(qiáng)。Capital One公司首席信息官格里戈?duì)枴ぐ堇諏?duì)媒體說(shuō)，成功應(yīng)歸功于基于信息的戰(zhàn)略，這一策略使得IT經(jīng)理可以參與到公司的規(guī)劃決策中來(lái)?！坝捎谖覀兯龅娜魏问虑槎疾捎昧穗娮踊姆绞?，這樣一來(lái)，技術(shù)就成了公司聚焦的中心?！?
試想一下，一個(gè)農(nóng)民在田頭需要2000塊錢買種子，他只需要通過智能手機(jī)申請(qǐng)一個(gè)信用貸款，這個(gè)銀行可以基于數(shù)據(jù)、基于他的政策，基于個(gè)性化風(fēng)控模型可以給2000元的低利息貸款，可能在一天內(nèi)打到農(nóng)民的賬上，這就是通過技術(shù)的創(chuàng)新，這就是普惠金融的未來(lái)。
最令人欣喜的是，監(jiān)管的思維也在進(jìn)步。4月15日央行發(fā)布了一個(gè)新規(guī)，所有的信用卡透支或者分期貸款之前都是18%的利息，但現(xiàn)在央行表示金融機(jī)構(gòu)可以自行決定將部分利率降到12%。這是一個(gè)進(jìn)步，市場(chǎng)的決策權(quán)利更大了。實(shí)際上，在美國(guó)，對(duì)不對(duì)“鳳姐們”發(fā)卡、怎么樣的優(yōu)惠決定權(quán)都在銀行自身，同樣銀行對(duì)自己的決策風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。記得《007幽靈黨》里007說(shuō)他有一張“License to kill”，而另一個(gè)人卻說(shuō)，其實(shí)你有的是“License to not kill”。里面一段對(duì)話很有意思。
“十三五”的報(bào)告中，關(guān)于金融的幾個(gè)關(guān)鍵詞“金融改革服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“多層次，多元化，覆蓋廣的金融體系”、“引入民營(yíng)資本”，這都促進(jìn)普惠金融發(fā)展的舉措。
我也提幾個(gè)關(guān)鍵詞——“無(wú)科技不金融、“無(wú)數(shù)據(jù)不金融”、“無(wú)消費(fèi)不金融”這是行業(yè)需要抓住的機(jī)會(huì)，我有一個(gè)預(yù)測(cè)，十年后金融行業(yè)排名前20的公司里，三成以上都會(huì)是創(chuàng)業(yè)公司。同時(shí)，不管是銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司還是科技公司都將面對(duì)可能的金融風(fēng)暴。而對(duì)于老百姓而言，“信用”是最大的機(jī)會(huì)——這是你的權(quán)利，也是你在未來(lái)金融體系中最大財(cái)富。
作者為融360聯(lián)合創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官。本文根據(jù)作者4月20日在互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會(huì)北大論壇上發(fā)言整理
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