個人信用信息與每個人都息息相關(guān)，可又有多少人了解自己的個人信用信息呢？據(jù)報道，北京的張小姐在準備申請房貸時，被工作人員告知她已上了銀行征信系統(tǒng)黑名單，原因是她名下的信用卡有過逾期還款的記錄。對此，張小姐也很委屈，因為從來沒人告訴過她逾期還款也會上信用黑名單。
類似張小姐的經(jīng)歷恐怕在很多人身上都發(fā)生過，人們無奈之余也會產(chǎn)生這樣的疑問，個人信息系統(tǒng)都包括哪些信息？什么行為又將為自己留下信用污點呢？
我國現(xiàn)有的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于1999年在上海試點建設(shè)，之后，各地人民銀行內(nèi)部設(shè)立專門機構(gòu)，組織商業(yè)銀行等部門征集個人信用信息，在2006年個人信息系統(tǒng)正式在全國聯(lián)網(wǎng)運行。正式運行的個人信用信息數(shù)據(jù)庫主要包括以下個人信息：自然人基本信息、個人借款交易信息、信用卡使用信息，此外還有部分非銀行信用信息，如電話欠費信息、交通肇事信息、欠稅信息、法院判決信息等。
由于目前國內(nèi)的個人信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)依然處于探索階段，所以個人信用信息很可能隨著形勢的發(fā)展不斷增加變化。具體到個人來說，因何種原因產(chǎn)生不良信用記錄，以及不良信用信息具體保存多少年，目前還沒有明確的規(guī)定。因此，個人信用不良記錄很可能與您相伴終身。
個人信用記錄通俗的說法是個人經(jīng)濟身份證，其重要程度在市場經(jīng)濟發(fā)達國家尤為明顯。因為它具有收集、保存和依法使用個人信用信息，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲罰，以此讓每個人更加注重個人信用記錄的重要作用，所以外國民眾對其格外重視。反觀國內(nèi)，由于近些年個人信貸需求的增多，很多人才逐漸了解到個人信用信息的重要性，但遺憾的是，很多人開始了解自己的信用記錄多是在辦理貸款業(yè)務(wù)時，而此時有些記錄在案的信用污點已難以改變。
個人留下信用污點既與公眾的重視程度有關(guān)，也與銀行服務(wù)不到位有密切關(guān)系。個人信用信息多屬于個人隱私，只有本人授權(quán)才能查詢和使用，同時，個人辦理銀行貸款等涉及它方利益事項時，又必須提供個人信用信息并在特定范圍內(nèi)公開。由于個人信用信息的這種公共信息特性，使得每個人都擁有對個人信用信息的知情權(quán)。然而，在當前的個人信息征集系統(tǒng)中，又有多少人知道自己已有了“經(jīng)濟身份證”呢？
為保護個人權(quán)利，個人信息征信機關(guān)應(yīng)履行對個人信用信息的告知義務(wù)。首先，個人信用信息最基本的內(nèi)容是姓名、年齡、工作單位、住址等基本信息，因此征信機構(gòu)在給個人建立個人信用檔案時就有義務(wù)和能力及時告知相關(guān)個人。其次，征信機關(guān)應(yīng)聯(lián)合商業(yè)銀行或其它機構(gòu)，定期將個人信用信息情況以密件形式告知個人，特別是對新增加的不良信用記錄應(yīng)隨時告知，并提醒個人可在規(guī)定時間內(nèi)提出異議，以免個人在需要信用信息報告時才發(fā)現(xiàn)已產(chǎn)生大量不良信息。如果相關(guān)機構(gòu)能夠及時履行告知義務(wù)，推廣個人信息征集系統(tǒng)的工作才會真正獲得公眾的歡迎，公眾也才會在享受便利的同時將維護個人信用重視起來。
