互聯(lián)網(wǎng)搜索“信用卡犯罪”，得到的相關(guān)結(jié)果有3,680,000條。在電子消費如火如荼的今天，信用卡無疑給生活帶來了巨大便利，但同時也滋生了犯罪土壤。
就沙彌所在的城市而言，每年因信用卡涉刑的案件不下百余起，占經(jīng)濟犯罪的15%左右，最高可判處無期徒刑。沙彌最近承辦的一起案件，市民王先生就因長期拖欠信用卡、逾期還款被判處五年有期徒刑。
王先生是沙彌當?shù)匦∮忻麣獾钠髽I(yè)家，生意好做的幾年，掙下數(shù)套房產(chǎn)，置下了一片廠房。
好景不長，近幾年王先生的企業(yè)效益不好，資金難以為繼。情急之下，王先生辦理了大量高額度信用卡，利用中介刷卡套現(xiàn)，再通過幾張卡來回拆補維持最低還款額度。
三年后，王先生徹底破產(chǎn)，無力支持每月最低還款額度，銀行經(jīng)多次催繳后向其下發(fā)最后繳款通知單。又過三個月，王先生仍未還款，銀行隨即向公安機關(guān)報警，警方以信用卡詐騙罪對王先生刑事拘留。
見事態(tài)嚴重，王先生的妻子四處籌措，將王先生所欠銀行信用卡款息二十余萬全部償還，但王先生仍因犯信用卡詐騙罪被起訴，最終獲刑五年。
在辦案過程中，沙彌了解到，王先生認為欠銀行錢和欠個人一樣，頂多被以民事官司起訴到法院，屆時還錢了事，不會被追究刑事責任，能拖一天是一天。經(jīng)沙彌調(diào)查，這也是大多數(shù)惡意透支持卡人的認識誤區(qū)。
事實上，在銀行兩次催告前，持卡人與銀行間債務尚數(shù)民事債權(quán)債務關(guān)系，不涉及犯罪；一旦銀行兩次催繳，超過3個月仍不歸還，那么即便持卡人后期歸還了信用卡欠款，仍被視為“惡意透支”。
根據(jù)我國刑法規(guī)定，惡意透支信用卡數(shù)額滿1萬元的以及使用偽造信用卡，或者使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡的；使用作廢的信用卡的；冒用他人信用卡的；三種情況數(shù)額滿5000元的構(gòu)成信用卡詐騙罪：可判處法定量刑在五年以下有期徒刑或者拘役。
本案中王先生以相互拆借為目的，在明知沒有償還能力的情況下，透支某銀行信用卡15萬元，經(jīng)銀行多次催告后仍不歸還，屬惡意透支犯信用卡詐騙罪，又因其犯罪數(shù)額在10萬元以上，不滿100萬元，屬“數(shù)額巨大”，因此在五年以上刑期被判刑。如果惡意透支金額超過100萬，構(gòu)成“數(shù)額特別巨大”，犯罪嫌疑人可被判處十年至無期徒刑。
當然，并不是說已經(jīng)構(gòu)成犯罪，還錢就沒用了。如果在警方立案后，法院宣判之前，持卡人能夠償還銀行全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)顯著輕微的，可以免除處罰。
舉個例子，如果你拖欠銀行10萬元以下，即便公安已經(jīng)立案，只要你能及時還清全部款息，仍有緩刑和撤案的余地。如果你能趕在公安立案前就還清，依法甚至可以不追究刑事責任。
沙彌在這里提醒，使用信用卡一定要避免誤區(qū)，理性用卡。
一是量力而行，不盲目追求高額度。信用卡透支額度取決于你的收入水平。不要在收入水平未提高的情況下盲目提額，這樣容易刺激自身的非理性消費，導致入不敷出，產(chǎn)生消費超額和還款逾期隱患；同時高額信用卡的背后，伴隨著的是卡片丟失、外借等帶來的高額風險。
二是切忌以卡還卡，杜絕高息取現(xiàn)。以卡還卡是不少黑心中介樂于鼓吹的業(yè)務，它以交付低廉的手續(xù)費套現(xiàn)，并在借出還入中以提高你的信用評級及額度為誘餌，誘使持卡人進行多卡套現(xiàn)拆借。信用卡套現(xiàn)本身已涉嫌違法，同時多卡拆借一旦出現(xiàn)資金斷裂，容易引起連鎖反應。而高息取現(xiàn)看似費用低廉，事實上透支取現(xiàn)了1萬元，1個月后歸還，你要付出取現(xiàn)手續(xù)費100元，透支利息150元，折算成年利率高達30%，極易陷入每月還“最低還款額”的苦海無法自拔。
沙彌認為，咱們老百姓一人最多開兩張信用卡足矣，同時注意與工資儲蓄卡綁定還款，如此可以避免遺漏還款。信用卡終究是一種金融工具，利弊兩端，還看我們自己掌握。
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