互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，信用卡市場(chǎng)終于迎來(lái)了期望已久的“政策松綁”。
4月15日下午，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），決定自2017年1月1日起，放寬商業(yè)銀行系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)利率管制、允許銀行靈活確定免息還款期及最低還款額、提高信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度等。
這是央行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)、推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化定價(jià)的最新舉措?！锻ㄖ饭卜志艂€(gè)部分，除了上述核心條款，還包括違約金和服務(wù)費(fèi)用、交易信息、信息披露義務(wù)、非本人授權(quán)交易的處理、利率信息報(bào)送以及信用卡業(yè)務(wù)自律管理等內(nèi)容。
對(duì)商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)有三個(gè)特征：第一，信用卡的操作主要和消費(fèi)聯(lián)系在一起；第二、信用卡消費(fèi)存在寬限期，在寬限期內(nèi)可免息；第三、信用卡可用來(lái)貸款。從本質(zhì)上看，信用卡的核心功能是和消費(fèi)捆綁在一起的。
當(dāng)前，以京東白條、螞蟻花唄等為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款蓬勃發(fā)展，正在逐步蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用卡市場(chǎng)。有人甚至擔(dān)心，將來(lái)商業(yè)銀行的信用卡會(huì)消失。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行情勢(shì)下，《通知》為信用卡松綁、推進(jìn)信用卡市場(chǎng)化、刺激信用卡消費(fèi)，是可以理解的。
央行《通知》的核心是逐步實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化。央行官方解讀稱，《通知》允許商業(yè)銀行根據(jù)信用卡客戶的特征實(shí)行差異化定價(jià)。一方面，免息的貸款，還款期限可延長(zhǎng)；另一方面，信用卡透支日利率最低可為萬(wàn)分之三點(diǎn)五，即原規(guī)定日息萬(wàn)分之五的0.7倍。
利率是資金的價(jià)格。通過(guò)這種政策調(diào)整，央行給予商業(yè)銀行和刷卡機(jī)構(gòu)一定的自由定價(jià)權(quán)，商業(yè)銀行信用卡部門可針對(duì)不同的客戶，細(xì)分消費(fèi)群體，提供不同的利率優(yōu)惠或懲罰，以塑造更有競(jìng)爭(zhēng)力的消費(fèi)信貸環(huán)境。
《通知》的另一個(gè)亮點(diǎn)是調(diào)整了信用卡的預(yù)借現(xiàn)金政策。預(yù)借現(xiàn)金，說(shuō)白了就是無(wú)條件貸款，即可不依賴于消費(fèi)而獲得資金?！锻ㄖ芬环矫姘研庞每蛻纛A(yù)借現(xiàn)金額度從2000元提升至一萬(wàn)元；另一方面，又明確通過(guò)銀行柜臺(tái)或其他渠道預(yù)借現(xiàn)金由銀行和客戶商定，極大地提高了該業(yè)務(wù)的自由度。
此次預(yù)借現(xiàn)金上限調(diào)整，與近年來(lái)居民收入普遍上升、通貨膨脹累積有關(guān)。需要注意的是，盡管對(duì)發(fā)卡行來(lái)說(shuō)放開了預(yù)借現(xiàn)金額度，但并不等于可隨便“提現(xiàn)”。再者，政策規(guī)定預(yù)借的現(xiàn)金必須流向本人賬戶，但客戶通過(guò)兩次轉(zhuǎn)賬就能規(guī)避該限制。對(duì)商業(yè)銀行而言，今后預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
老張認(rèn)為，放開上述對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的限制，有利于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司公平競(jìng)爭(zhēng)。目前，阿里花唄與京東白條等已把透支限額提高至一到兩萬(wàn)，雖然他們經(jīng)營(yíng)的不是信用卡業(yè)務(wù)，也沒(méi)有資格經(jīng)營(yíng)該業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)極其相似，但卻有更強(qiáng)的靈活性。
如果銀行信用卡市場(chǎng)再不放開，隨著京東、阿里、騰訊等巨頭進(jìn)入消費(fèi)貸款領(lǐng)域，激烈競(jìng)爭(zhēng)，信用卡業(yè)務(wù)很容易被邊緣化。更不用說(shuō)，目前還有攜程、去哪兒、網(wǎng)易、搜狐、萬(wàn)達(dá)等互聯(lián)網(wǎng)金融“新貴”們都在籌劃“金服”或“金控”，對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)虎視眈眈。
總之，央行“信用卡新政”核心有三：第一，允許商業(yè)銀行根據(jù)不同客戶群體進(jìn)行差異化定價(jià)，包括寬限期和透支利率等。第二，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)“松綁”，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)有了更廣闊的空間，有望為客戶提供更多的服務(wù)。這包括滯納金、違約金等方面，尤其在違約金方面的雙方協(xié)定，實(shí)際上是允許客戶與商業(yè)銀行討價(jià)還價(jià)。第三，現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面，放寬了對(duì)客戶偶然情況下現(xiàn)金透支的限制。
目前，第一輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮已接近尾聲，那些“熊孩子”經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正在被“拋棄”；第二輪互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮正暗流涌動(dòng)，未來(lái)是“資本新貴”們爭(zhēng)相挺進(jìn)“金服、金控”的時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)大佬們會(huì)基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)、商業(yè)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，角逐“消費(fèi)金融”市場(chǎng)。
目前，互聯(lián)網(wǎng)電商已占據(jù)了零售總額的很大比重，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)順?biāo)浦?，而且?huì)在政府發(fā)布政策前，及早布局。就像支付寶當(dāng)年一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)形成以“大佬”為主、眾多“熊孩子”參與的格局。大佬們?nèi)绮幌炔季郑靶芎⒆觽儭钡呐豺v空間會(huì)很有限。
更多內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注專業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)——卡寶寶網(wǎng)（http://amerikaimesterlovesz.com〕 卡寶寶網(wǎng)同時(shí)為您提供更多銀行信用卡的優(yōu)惠信息、信用卡指南、信用卡攻略，讓您更好地使用信用卡。
